Pozdě bycha honit! Obzvlášť po dovolené…

Článkem Na dovolenou jenom s kartou? Rozhodně ne! jsme odstartovali sérii rad užitečných před odjezdem na dovolenou. V dnešním dílu přinášíme informace o pojištění domácnosti. Tento produkt zdánlivě s dovolenou nesouvisí, ale nahlédneme-li trochu dál, zjistíme, že poškozená nepojištěná domácnost může radost z dovolené zcela zkazit.

Ještě vás nikdo během pobytu u moře nevyloupil? Ještě nikdy vám neshnil byt poté, co vás během výstupu na vrcholy Alp byť jen na den doma "navštívila" povodeň? Máte štěstí. Letos ale může dojít řada právě na váš domov.

Pokud vás nějaká taková nehoda postihne, škody bývají značné. Tím spíš, když se o pojistné události během vašeho pobytu v zahraničí vůbec nedozvíte. Zrekonstruovat vytopený a měsíc plesnivějící domov totiž bude stát výrazně více než obnovit byt sice vytopený, ale záhy vysušený. Může se vám tak stát, že se nevejdete ani do maximální výše pojistného plnění.

Krátkodobá pojistka je bohužel problém

Žádná pojišťovna účelové pojištění domácnosti pouze na dobu dovolené neuzavírá. "V této krátké době hrozí ve zvýšené míře jen riziko vloupání. Ostatní rizika mají stejnou intenzitu po celý rok," vysvětluje absenci krátkodobých pojistek domácnosti Eva Svobodová, mluvčí pojišťovny Uniqa (profil, názory). Jiný přístup najdeme u České pojišťovny (profil, názory). Ta umožňuje uzavřít smlouvu i na týden, nicméně tuto pojistku klientům nedoporučuje, protože se nevyplatí. Minimální totiž stojí 500 korun a pokryje dobu delší než jeden měsíc. Jisté výjimky lze docílit u pojišťovny Uniqa. "V odůvodněných případech lze pojistnou dobu zkrátit. Jedná se například o situaci, kdy chce klient pojistit služební byt, který mu byl přidělen jen na několik měsíců," dodává Svobodová.

Výše plnění závisí na kvalitě smlouvy

Pojistka domácnosti sice patří mezi nejčasnější druhy pojištění, ne každý ji ale má a ne každý ji má uzavřenou kvalitně. Správná pojistka by měla pokrývat veškeré předměty, které se mohou zničit například při požáru bytu. Nejde tedy jen o hodnotné a drahé věci, ale i o ty obyčejné užitkové – nábytek, oblečení, obuv apod.

Jedno z nejdůležitějších kritérií je uzavření smlouvy na časovou nebo novou cenu. Právě na něm totiž závisí faktická výše plnění. Tomuto problému jsme věnovali zvláštní článek: Nová nebo časová? Klíčový to údaj!

Standardní pojistka se vztahuje na zařízení domácnosti, dále věci, které zajišťují její provoz a slouží k uspokojování potřeb jejích členů a součásti bytu jako zděné koupelnové jádro či plovoucí podlaha. Pojištěny jsou tedy i kočárky či jízdní kola, nacházejí-li se uvnitř bytu nebo ve sklepní kóji. Ta je podle většiny pojistných smluv součástí domácnosti. Obvykle se pojistka vztahuje i na věci, které si klient pořídí v průběhu pojištění. Pojištěn bývá i cizí majetek, který je umístěn v pojištěné domácnosti. Co bývá předmětem pojištění naleznete zde.

Vybavení bytu lze roztřídit do různých skupin, např. spotřební elektroniku, peníze a ceniny, jízdní kola apod. Každá z těchto kategorií má nastaveny vlastní limity plnění. Jejich aktuální přehled můžete nalézt v článku Chráníte si svou domácnost? Pokud klient požaduje plnění vyšší, za dodatečný příplatek lze kteroukoli skupinu či jednotlivý předmět připojistit nadstandardně.

Vliv velikosti obce a nadstandardního připojištění na výši pojistky znázorňuje následující tabulka. Ceny platí pro pojištění domácnosti v hodnotě 300 tisíc korun. Byt se nachází v nezátopové oblasti a je pojištěn proti standardním rizikům.

Pozornost je třeba věnovat zejména rizikům, proti kterým pojistku uzavřeme. Standardně bývají ve smlouvě uvedena různá katastrofická rizika a odcizení. Jejich výčet naleznete zde. Ne vždy je ale zahrnuto riziko vandalismu, které přitom ve větších městech není zanedbatelné. Například Allianz (profil, názory) jej uvádí pouze v nejdražší variantě pojistky (pojistka Exklusiv). Často jsou také klienti překvapeni v případě vodovodních škod. Ačkoli mají uzavřenou pojistku proti takovému riziku, tak vytopí-li se sami, od pojišťovny nic nezískají.

Cenu pojištění ovlivňuje zejména vybavení domácnosti. Podle něj si klient určí částku, na kterou chcete své hnízdo pojistit. Výrazně může cenu změnit velikost obce (viz tabulka), kde se domácnost nachází. Ve větších městech je riziko vloupání vyšší než na venkově, a proto pojištění městských domácností vyjde dráž. Zabezpečení příbytku má také výrazný vliv. Čím kvalitněji domácnost zabezpečíte, tím méně dáte za pojistku. Například Česká pojišťovna sleví až dvacet procent. Umístění v zátopové oblasti pojistku naopak velmi prodraží. Někdy dokonce pojištění proti velké vodě znemožní. Ne všechna rizika jsou totiž pojišťovny ochotny nést. Konkrétní popis jednotlivých faktorů naleznete na tomto místě.

Co dělat, když ke škodě dojde?

"Pojistnou událost je nutné nahlásit bezprostředně po jejím zjištění, tedy ve chvíli, kdy z dovolené přijedete," uvádí Milan Káňa, mluvčí pojišťovny Allianz. "Pokud škodu zjistí některá třetí osoba ještě během klientovy dovolené, například sousedka, která mu chodí zalévat květiny, může pojišťovnu kontaktovat i ona. Podmínkou ale je, že zná alespoň některé kontaktní údaje – číslo pojišťovací smlouvy, jméno klienta apod. V takovém případě pojišťovna zajistí asistenční služby a byt dá do pořádku i bez fyzické účasti pojištěného," dodává Káňa.

Dojde-li na pojistné plnění, je prokázání škody vždy na pojištěném. Čím lépe škodu doloží, tím více prostředků z pojistky získá. Jako důkazní prostředky nejlépe poslouží doklady o koupi, záruční listy, fotografie či videodokumentace vzniklých škod a protokol od Policie ČR v případě odcizení.

Nejlépe se prý člověk učí vlastními chybami. Je to metoda ověřená, ale často zbytečně drahá. Navíc domov si někteří z nás budují i celý život. Někdy se proto opravdu vyplatí přenechat aspoň část rizika jiným. Nemáte-li domácnost pojištěnou, možná právě před dovolenou je vhodný čas nad tím popřemýšlet. Nebo se snad chcete u moře zabývat zlodějskými gangy obývajícími vaše město?

Máte domácnost pojištěnou? Stali jste se někdy obětí záplavy? Vrátili jste se z dovolené a málem nepoznali svůj byt? Podělte se o vaše zážitky!

Další informace najdete v sekci Pojištění domácnosti a v článku Nová nebo časová? Klíčový to údaj!