Myslete dopředu

Myslete dopředu
O tom, že myslet na budoucnost se vyplatí vás bude přesvědčovat každý pojišťovák. Zkuste ho vzít za slovo, a než si od něj koupíte pojistku, myslete na budoucnost. Tedy také na to, jestli skutečně pojistku potřebujete a zda budete schopni a ochotni ji platit. Její předčasné zrušení je totiž většinou dosti drahé.

Nechat se udolat prodejcem pojistek k uzavření zbytečné pojistky může znamenat zbytečně vyhozené peníze. Pokud totiž brzy poté, co zaschne inkoust na pojišťovací smlouvě dospějete k závěru, že pojistku nepotřebujete nebo na ni nemáte, je nejlepší nechat změnit její podmínky (pokud to jde, bývá někdy možné snížit pojistné či placení pojistného dočasně přerušit) nebo ji úplně zrušit. Tato varianta však s sebou nese často nemilé důsledky. V prvním roce nedostanete z již zaplaceného pojistného zpět většinou nic a v dalších počátečních letech jde o pouhé zlomky z již zaplacených peněz.

Za vše mohou náklady

Důvodů, proč je tzv. odbytné v prvních letech nulové či velmi nízké v poměru k již zaplacené částce, je podle pojišťoven několik. Hlavním důvodem jsou počáteční náklady spojené s pojistkou, které jsou běžně rozpočítány do celé doby pojištění (v každé platbě pojistného z nich zaplatíte malý kousek). Tento fakt se projeví především ve skutečnosti, že u pojistek, které byly uzavřeny na krátkou dobu (pět až deset let), bývá odbytné v prvních letech vyšší než u pojistek na delší dobu (dvacet a více let). U těch prvních je totiž v měsíční platbě vyšší podíl počátečních nákladů, a tak vám jich při neplánovaném zrušení pojistky zbude k úhradě méně. Jedním z těchto nákladů je i provize dealera za získání klienta. Ta se sice může mezi jednotlivými pojišťovnami významně lišit, nicméně představitel jedné prodejní sítě nám potvrdil, že za pojistku, kde se klient zaváže platit tisíc korun měsíčně, dostane dealer v průměru sedm tisíc korun. Nicméně v případě, že pojistku v prvních letech zrušíte, musí dealer část či celou provizi vrátit (aspoň nějaká útěcha pro klienta, který podlehl).
Dalším důvodem nízkého odbytného je pojištění – kapitálová životní pojistka totiž vytváří rezervy, které dostanete v případě dožití, ale pojišťovny současně musejí vytvářet rezervy i pro případ, že byste zemřeli a pojistnou částku by bylo nutné okamžitě vyplatit. Odbytné tak musí být ještě dále sníženo o pojistné na riziko vaší smrti.

Tisíce nebo nic, stejně je to málo

Kolik by asi činilo odbytné si můžete zjistit v následující tabulce. Údaje za jednotlivé pojišťovny jsou pro různé typy pojistek, tudíž nejsou přímo srovnatelné. Nabízejí však příležitost vidět vývoj odbytného v prvních dvou letech v závislosti na době, na kterou se pojistka sjednává. Ze čtyřicetileté pojistky u ČSOB pojišťovny (profil, názory) tak ani po dvou letech nedostanete nic (počáteční náklady totiž byly rozpočítány na 40 let, teď jsou vám však strženy okamžitě), naopak z desetileté pojistky u ING (profil, názory) dostanete něco zpět již po prvním roce.

Kolik dostanete při zrušení životní pojistky?
  Po roce trvání pojištění Po dvou letech Po pěti letech
Skutečně zaplacené pojistné (není-li uvedeno jinak, vždy jde o pojistky za 500 korun měsíčně) 6 000 12 000 30 000
Allianz pojišťovna (profil, názory)(pojistka pro muže, věk 50 let, na deset let) 0 5 959 20 825
Česká pojišťovna (profil, názory)(pojistka pro ženu, věk 30 let, na šest let, pojistné 497 korun měsíčně) 0 8 467 26 953
ČSOB pojišťovna (profil, názory) (pojistka pro muže, věk 30 let, na 40 let) 0 0 24 593
ING (profil, názory) (pojistka pro muže, věk 30 let, na 10 let) 2 353 7 831 25 964
Kooperativa (profil, názory) (pojistka pro ženu, věk 30 let na 15 let) 1 470 6 612 23 332
UNIQUA (profil, názory)(pojistka pro muže, věk 30 let, na 10 let) 2 143 6 939 23 417
Pramen: pojišťovny.
Protože každá z pojistek uvedených v tabulce má trochu odlišné podmínky, není možné přímo srovnávat výše odbytného v jednotlivých pojišťovnách.

Nenechte se zmanipulovat

Jednoznačný závěr tak zní: přemýšlet, přemýšlet a přemýšlet. Pokud "svému" pojišťovákovi budete opakovat, že si to musíte promyslet (poradit se s manželkou, strýcem, vnukem...), asi mu nezbude, než vám nějaký čas nechat. Během něj si dobře promyslete, jestli pojistku vůbec potřebujete – je na vás někdo závislý kdybyste umřel, zůstaly by po vás dluhy? Pokud alespoň na jednu z otázek odpovíte ano, pak má životní pojistka smysl. Určitě by ale svou výší měla odpovídat významu situace proti které se jistíte. Případné plnění by tedy mělo pokrýt vaše dluhy nebo umožnit případným pozůstalým další existenci na relativně podobné úrovni, jakou mají teď. Výše pojistky (a tím i výše pojistného) by tak měla přibližně odpovídat těmto situacím.
Pokud vás prodejce tlačí do vyšší (bude mít vyšší provizi) či nižší (aby se vyhnut například nutnosti zkoumání zdravotního stavu klienta), asi bude něco v nepořádku. V tom případě zpozorněte a nejlépe se s prodejcem takové pojistky už ani nebavte. Získali byste totiž produkt, který buďto nepotřebujete a nebo by vám moc nepomohl. A navíc, když byste se jej chtěli zbavit, přinesl by jen další ztráty.

Koupili byste si životní pojistku od dealera? Rušili jste někdy nějaký pojistný produkt? Jak to dopadlo? Podělte se o své zkušenosti a názory s ostatními.

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

+8
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 13 komentářů

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

6. 2. 2003 10:14, Wally

BTW: V příkladech odbytného uvedených v článku se daň z příjmu neuplatní, protože velikost odbytného je nižší než zaplacené pojistné.
Tam asi Petr Vykoukal zásadní chybu neudělal.
Článek považuje za docela korektní - Vaše připomínky jsou nad rámec článku a nevím, jestli jsem je už někde nečetl. Že Vy se do diskusí zapojujete skoro tak často, jako pan Zajíček?!
Jinak ještě trocha osvěty: Pojistné, které se ukládá do rezervy, se mění s časem, protože riziko kryté na počátku pojištění je vyšší než riziko ke konci (kryté riziko je zjednodušeně řečeno rozdílem pojistné částky a rezervy).
Porovnání nákladů pojištění a například bankovních depozit vychází na první pohled pro pojištění drtivě - dokud do srovnání nezahrneme i úrokovou marži banky (resp. její část).
Kapitálové životní pojištění je nesmyslné sjednat, pokud chceme jen zhodnocovat peníze. Pokud nám jde i o pojistnou ochranu, pak je to jedna z alternativ. Druhou je čistě rizikové pojištění, které ale v našem prostředí není oblíbeno - a nejen kvůli prodejcům.
A poznámka na konec: Čisté (netto) pojistné rizikového pojištění je levné, ale tím, že se do něj musí započíst náklady pojišťovny, se zdraží. Poměr poplatků za riziko a placeného pojistného pak vychází mnohem hůř, než u proklínaných kapitálovek.

Zobrazit celé vlákno

+37
+-
Reagovat na příspěvek

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

14. 2. 2003 8:32, dadoh

Může někdo věci znalý podat informaci o "daních" v těchto případech. Jedná se mi o to, zda skutečně je odbytné daněno (či dokonce bez uznání vložených prostředků) ? Ale hlavně o otázku "vracení daňového zvýhodnění" (=odečitatelná položka) v případě předčasného ukončení pojištění. Díky za každou fundovanou odpověď

Zobrazit celé vlákno

-1
+-
Reagovat na příspěvek
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem (13 komentářů) příspěvků.
Simplecoin

A tohle už jste četli?

Pojištění pro případ války. Připlatili byste si?

21. 4. 2022 | Petr Kučera | 11 komentářů

Pojištění pro případ války. Připlatili byste si?

Více než dvě pětiny obyvatel Česka by mělo zájem o pojištění majetku i pro případ válečných událostí. Ukázal to průzkum společnosti EMA data z konce března na vzorku 1116 lidí ve věku... celý článek

Odškodnění za pracovní úrazy se změní. Lidé dostanou víc

6. 4. 2022 | Tomáš Beck | 3 komentáře

Odškodnění za pracovní úrazy se změní. Lidé dostanou víc

Přelomové rozhodnutí Ústavního soudu umožní lidem, kteří se zraní v zaměstnání, získat vyšší kompenzaci. Může tím skončit dlouholetá nespravedlnost.

Allianz nabídne opravu jako alternativu k penězům

5. 4. 2022 | redakce Peníze.CZ | 3 komentáře

Allianz nabídne opravu jako alternativu k penězům

Pojišťovna Allianz spustila novou službu nazvanou Oprava od Allianz. Klientům s privátním majetkovým pojištěním (domácnosti, nemovitosti) ji nabídne jako alternativu k finančnímu plnění. celý článek

Kdo vlastní pojišťovny a které jsou české. Přehled

28. 3. 2022 | Jana Divinová | 9 komentářů

Kdo vlastní pojišťovny a které jsou české. Přehled

Komu patří pojišťovny v Česku? Projděte si přehled vlastníků a jejich stručnou historii.

Šídlo přechází do EUCS, podpoří sjednavač pojištění

17. 3. 2022 | redakce Peníze.CZ

Šídlo přechází do EUCS, podpoří sjednavač pojištění

Analytik Dušan Šídlo přechází ze skupiny Broker Trust do společnosti EUCS. Má podpořit její ambice ohledně metodického srovnání pojištění a tvorby kvalitativních sjednavačů pojištění. celý článek

Partners Financial Services

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.