„Lidé se často diví.“ Rozhovor s expertem o nejčastějších chybách při pojišťování majetku

Kdo se nejlíp vyzná v pojištění? Ne ředitelé pojišťoven, dokonce ani lidé, kteří pojištění vymýšlejí. Nejvíc o něm vědí ti, kteří čelí stížnostem klientů a vysvětlují, co se jiným nepodařilo povědět dost jasně – lidé z klientského servisu pojišťovny. Vlastně... někdo to umí ještě líp: lidé z klientského servisu společnosti, která prodává pojištění různých pojišťoven. Seznamte se s Jiřím Pěnčíkem.
„Lidé se často diví.“ Rozhovor s expertem o nejčastějších chybách při pojišťování majetku

Jaké chyby nejčastěji dělávají lidé, když si pojišťují majetek?

Bohužel se nejčastěji setkáváme s chybami v těch nejzákladnějších věcech, třeba s nevhodnou výší pojistné částky. S výjimkou paneláků, kde pojišťovny upřednostňují tržní hodnotu před reprodukční, by lidé měli pojišťovat svůj majetek na cenu, za kterou by si dokázali pořídit danou věc novou, nikoliv na hodnotu, za kterou by ji byli schopni v danou chvíli prodat.

Co to pro mě bude znamenat, když si nastavím pojistnou částku na tržní hodnotu místo reprodukční?

Majetek bude podpojištěný. Pokud se stane pojistná událost, pojišťovna bude plnit jen částečně.

A kolik tedy od pojišťovny dostanu?

Pokud budete mít například nemovitost v hodnotě dva miliony, pojistíte ji na polovinu, tedy na milion, a stane se pojistná událost za milion, pojišťovna vám nezaplatí vám pojišťovna celou částku, ale jen polovinu. Pojistná částka byla podhodnocená o 50 procent. Dostala byste jen půl milionu.

Podpojištění a přepojištění v příkladech

Důležité je správné nastavení pojistných limitů. K čemu vám je pojistka na nemovitost za tisíc korun ročně, když máte rodinný dům v hodnotě pět milionů a ve smlouvě pojistnou částku milion? Říká se tomu podpojištění. I kdyby na vašem domu byla škoda přesně milion, nedostanete od pojišťovny tuto částku, ale pouze pětinu, tedy dvě stě tisíc. Ušetřili jste pár stovek ročně na pojistném a přišli o osm set tisíc.

Ale pozor. Jako existuje podpojištění, existuje taky přepojištění. To je situace, kdy – pro příklad – máte třeba rodinný dům v hodnotě pěti milionů a v pojistné smlouvě pojistnou částku deset milionů. Pojišťovna vám vyplatí, když tedy dojde k průšvihu, částku ve výši škody: škoda ovšem nemůže být vyšší než pět milionů. Peníze vyletěly komínem.

Podpojištění

Přepojištění

  • Odhadní cena nemovitosti 5 000 000 Kč
  • Pojistná částka ve smlouvě 1 000 000 Kč

Pojistné plnění se krátí ve stejném poměru, jako je poměr mezi pojistnou částkou ve smlouvě a odhadní cenou nemovitosti.

Pojistné plnění v případě totální škody: pojišťovna vyplatí 1 000 000 Kč (finanční ztráta 4 000 000)

Pojistné plnění v případě škody 500 000 Kč: pojišťovna vyplatí 10 procent z pojistné částky, tedy 100 000 Kč (finanční ztráta 400 000)

Odhadní cena nemovitosti 2 000 000 Kč

Pojistná částka ve smlouvě 4 000 000 Kč

Pojišťovna nikdy nezaplatí víc, než činí odhadní cena nemovitosti.

V případě totální škody zaplatí dva miliony, v případě škody za dvě stě tisíc zaplatí dvě stě tisíc.

Jenže to by platila, i kdybyste byli pojištěni na odhadní cenu nemovitosti, tedy na dva miliony. Takhle prostě platíte zbytečně vysoké pojištění.

Jiří Pěnčík

Jiří Pěnčík

Pracuje jako zástupce vedoucí oddělení klientského servisu Partners Financial Services. V Partners začínal jako poradce, vyzkoušel si práci v marketingu, prošel si všemi kampaněmi realizovanými prostřednictvím call centra Partners. V současné době dělá supervizora call centra, analytika neživotního pojištění a školitele.

Je tedy potřeba na začátku smlouvu správně nastavit, aby mi pojišťovna v případě pojistné události zbytečně nekrátila plnění...

Ano, ale to nestačí. Smlouvu musíte pravidelně aktualizovat. Když vám cena nemovitosti poroste, může se vám stát už za dva za tři roky, že bude potřeba pojistnou částku upravit.

Každé dva roky bych tedy měla zajít do pojišťovny a nechat si přepočítat pojistnou částku?

Buď si to můžete hlídat sama, nebo si sjednat takzvanou indexaci, kdy vás o změnách cen pojištění bude informovat pojišťovna. Ve druhém případě se vám nemůže stát, že by vám pojišťovna krátila plnění z důvodu podhodnocení – vzala na sebe povinnost upravovat vám cenu pojištění podle vývoje hodnoty nemovitosti.

A co když mi pojišťovna navýší pojistné víc, než kolik budu ochotná platit?

Pokud nebudete s navýšením pojištění souhlasit, můžete smlouvu do jednoho měsíce od doručení zprávy o změně ceny pojistného vypovědět.

Na co bych si měla dávat pozor při sjednávání pojištění majetku kromě výše pojistné částky?

Nejprve je potřeba si uvědomit, zda potřebujete pojištění domácnosti, pojištění nemovitosti nebo oboje. Lidé často nerozlišují tyto dvě pojistky a pak se diví, že jim pojišťovna odmítá zaplatit, když jim například jedno z těchto pojištění chybí.

A jaký je rozdíl mezi pojištěním domácnosti a nemovitosti?

To je snadné. Kdybyste vzala dům a otočila ho vzhůru nohama, co by se vysypalo, patří do domácnosti, zbytek je nemovitost. A záleží jen na vás, co z toho si pojistíte.

Takže například vana, kuchyňská linka nebo vestavěná skříň patří do pojištění nemovitosti?

Ano, tyto věci napevno spojené s nemovitostí se označují jako její stavební součásti a měly by být zahrnuty do pojištění nemovitosti.

A co když je pojistím v rámci domácnosti?

Kuchyňská linka je automaticky zahrnuta do pojištění nemovitosti. Pokud ji pojistíte v rámci domácnosti, nejen že si zbytečně připlatíte několik stovek navíc, ale ještě vám hrozí, že v případě pojistné události vám pojišťovna může uhradit jen za její malou část. U stavebních součástí plní totiž pojišťovny jen do pěti procent hodnoty domácnosti. Když budete mít kuchyňskou linku pojištěnou na 100 000 korun, hodnota celé domácnosti bude 500 000 korun a dojde k pojistné události, při které se zničí celá kuchyňská linka, zaplatí vám pojišťovna maximálně 25 000 korun. Kdybyste si ji však pojistila v rámci nemovitosti, uhradili by vám celou částku.

Anketa

Jak jste spokojeni u své pojišťovny?

Jak je možné, že je takový rozdíl ve výši plnění?

Lidé v tomto často chybují, proto se je pojišťovny snaží motivovat k tomu, aby stavební součásti zahrnovali do pojištění nemovitosti místo domácnosti. U některých pojišťoven si můžete sice limit na stavební součásti u domácnosti navýšit, ale je potřeba o tomto principu vědět a pohlídat si to.

A týká se to jen stavebních součástí nebo existují i jiné případy, kdy pojišťovna neplní ze sta procent, ale vyplatí vám jen malý zlomek hodnoty věci?

Pokud máte doma například drahé golfové hole nebo fotoaparát pro profesionální fotografy, zjistěte si, jaké nabízí pojišťovna limity plnění u sportovního vybavení a elektroniky. I v těchto případech byste mohla být nemile překvapena nízkým plněním v případě pojistné události. Hodnotné věci, překračující limity plnění, doporučuji připojistit.

A z trochu jiného soudku. Co když mě vytopí soused nebo mi spadne na dům jeho strom? Vztahují se na to moje pojištění, nebo mi to zaplatí jeho pojišťovna?

I když máte pojištěnou domácnost, není to zárukou, že vám pojišťovna v případě vytopení bytu vaším sousedem něco zaplatí. Povinnost plnit má váš soused. Některé pojišťovny vám škodu uhradí a pak vymáhají peníze od viníka, ale není to pravidlem.

Věděli jste, že...

... každá pojišťovna si stanovuje povodňové zóny a rizika s nimi spjatá podle sebe? Člověk, který je tedy u jedné pojišťovny nepojistitelný, má možná šanci na pojištění u jiné a ten, který by se u jedné nedoplatil, by u jiné mohl dosáhnout na levnější pojistku. Hledání správné pojišťovny vám pochopitelně můžou usnadnit tam, kde mají představu o širší paletě pojišťoven a vědí, co která z nich bude ochotná pojistit.

Call centrum Partners: 800 63 63 63

A jak to bude se sousedovým stromem, který mi spadne na dům?

Záleží na okolnostech. Pokud spadne proto, že byl ztrouchnivělý, musí vám škodu uhradit váš soused, případně jeho pojišťovna, pokud měl sjednané pojištění odpovědnosti. Spadne-li ale v důsledku vichřice, není to sousedova vina a škodu vám uhradí vaše pojišťovna. Musíte mít ale sjednané pojištění proti živlům v rámci svého pojištění nemovitosti. Jinak máte smůlu.

Měl byste pro mě nějaké doporučení na závěr?

Nepodceňujte pojištění majetku. Ze statistik vyplývá, že si lidé daleko víc cení svých aut než majetku. Nemají problém zaplatit tisíce korun ročně za autopojištění, ale u pojištění majetku řeší každou stokorunu. Přitom průměrné pojistné aut činí 3500 až 4000 korun, zatímco u pojištění majetku je to pouhých 1500 až 2000 korun ročně. Stačí, aby došlo ke zkratu elektřiny, výbuchu plynu nebo požáru, a můžete přijít o všechno.

Odeslat
e-mailem

Líbil se vám článek?

+58
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 32 komentářů

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

5. 6. 2013 10:55, jezevec

zásadní problém pojištění vidím v tom, že pojistná smlouva má dvacet stránek, a stovky výluk a podmínek. kdyby smlouva měla tři věty, lidi by neměli problém pojistit se dobře a zaplatit za to.

Zobrazit celé vlákno

+65
+-
Reagovat na příspěvek
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem (32 komentářů) příspěvků.

A tohle už jste četli?

Povodeň a pojištění. Balíček první pomoci

4. 6. 2013 | Petra Dlouhá | 1 komentář

Povodeň a pojištění. Balíček první pomoci

Velká voda ještě neřekla poslední slovo. Už teď je ale jasné, že škody se budou počítat na miliardy. Některé pojišťovny přestaly na riziko povodní přechodně uzavírat pojistky. Jiné... celý článek

Drahé mýty: Kdo šetří na pojištění, má za tři

18. 3. 2013 | Vladimír Švorba | 13 komentářů

Drahé mýty: Kdo šetří na pojištění, má za tři

„Mámo, dej mi hubana! Letos jsem tu naši káru pojistil superlevně!“ Hubičku samozřejmě přejeme každému, není ale jisté, jestli si ji v tomhle případě pan Spořivý zaslouží. U pojištění... celý článek

Pojištění nemovitosti: jste pojištění, nebo jen platíte pojišťovně příspěvky?

26. 9. 2011 | Štěpánka Šedivá | 18 komentářů

Pojištění nemovitosti: jste pojištění, nebo jen platíte pojišťovně příspěvky?

Povodně v roce 1997 – první velká revize pojištění nemovitostí. Zjištění? Řada pojistek byla zastaralá: výplata nestačila na koupi nové ani rozsáhlejší opravu poničené nemovitosti.... celý článek

Škola finanční gramotnosti: pojištění majetku

9. 8. 2011 | Roman Baroš | 3 komentáře

Škola finanční gramotnosti: pojištění majetku

Víte, jaký je rozdíl mezi domácností a nemovitostí? Nebo povodní a záplavou? Možná si myslíte, že v tom rozdíl není, ale v případě škody vám to pojišťovna vysvětlí tak, že to nadosmrti... celý článek

Příprava na řádění živlů? Správné pojištění

25. 7. 2011 | Petra Dlouhá | 13 komentářů

Příprava na řádění živlů? Správné pojištění

Třetí povodňový stupeň odvolán, voda ustupuje. Na jak dlouho? Loni stály živelné pohromy pojišťovny téměř osm miliard korun. Voda z toho utopila zhruba polovinu, zbytek šel na účet... celý článek

Hledáte nové bydlení?

Berzrealitky

Vyzkoušejte náš katalog nemovitostí, při jehož tvorbě jsme se spojili s předním českým portálem Bezrealitky.

Partners Financial Services

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.