Kdy půjdete do důchodu? Ve hře jsou tři návrhy
25. 4. 2024 | Kateřina Hovorková | 8 komentářů
Důchodový věk poroste. Otázkou je, jak přesně. K původnímu návrhu ministerstva práce a sociálních věcí teď přibyly další dva.
Žádné překvapení se nekoná. Klienti penzijních společností, kteří si ukládají úspory do fondů penzijního připojištění, spláčou nad výdělkem. Jejich peníze se v minulém roce znehodnotily. Žádný z transformovaných fondů „starého penzijka“, do kterého už nejde od konce roku 2012 vstoupit, totiž nepřekročil svým zhodnocením ani hranici jednoho procenta, zatímco inflace…
Penzijní společnosti už pár let varují, že zhodnocení v penzijním připojištění postupně klesne kvůli nízkým úrokovým sazbám takřka ke dnu. Výsledky za rok 2017 potvrzují, že nešlo o falešné varování. Transformované fondy za loňský rok v průměru připsaly zhodnocení jen 0,56 procenta. To je zhruba o dvě desetinky míň než o rok dřív. Tehdy byla ale inflace 0,7 procenta, loni už podle Českého statistického úřadu stoupla na 2,5 procenta, což je pro klienty mnohem bolestivější.
Ke konci loňského roku si přitom do penzijního připojištění odkládalo peníze na důchod necelých 3,7 milionu Čechů, kteří si v něm dohromady naspořili zhruba 384 miliard korun.
Ani v doplňkovém penzijním spoření to loni žádná sláva nebyla. Ale jedenáct fondů z osmadvaceti překonalo aspoň inflaci. Přečtěte si, jak loni vydělávaly účastnické fondy nového penzijka.
Jednookým králem mezi slepými byla v loňském roce Penzijní společnost České pojišťovny, která klientům penzijního připojištění připsala zhodnocení 0,84 procenta. Na druhém místě skončila AXA penzijní společnost (0,76 procenta) a bronz patří NN Penzijní společnosti (0,69 procenta).
„Nižší zhodnocení transformovaných fondů je cena za skutečnost, že klienti mají dle zákona garantován každoroční kladný výnos. Klientům, kteří očekávají od svého spoření na penzi větší výnosy, doporučuji přestup do doplňkového penzijního spoření,“ řekl k loňským výsledkům penzijka generální ředitel Penzijní společnosti České pojišťovny Marcel Homolka.
Výsledky fondů penzijního připojištění (%) | |||||
| 2017 | 2016 | 2015 | 2014 | 2013 |
0,41 | 1,03 | 1,38 | 1,64 | 1,6 | |
0,76 | 1,025 | 1,1 | 1,46 | 2,29 | |
0,16 | 0,47 | 0,4 | 0,7 | 2,17 | |
0,51 | 0,68 | 0,85 | 1,42 | 1,3 | |
0,63 | 0,7 | 1,2 | 1,4 | 1,7 | |
0,49 | 0,66 | 1,16 | 1,35 | 1,44 | |
0,69 | 0,66 | 0,88 | 1,13 | 1,41 | |
0,84 | 0,94 | 1,4 | 1,7 | 2,1 | |
Inflace | 2,5 | 0,7 | 0,3 | 0,4 | 1,4 |
Jasně, nachystat se na stáří. Dobře si vychovat hodně šikovných dětí, pořídit si byt, aby se nemusel platit nájem, a zahrádku, aby si člověk sám vypěstoval lacino dobroty.
Ale k tomu pořád investovat a šetřit.
Rádi poradíme s výběrem a pomůžeme porovnat:
Od roku 2013 se místo penzijního připojištění součástí důchodového systému stal nový státem podporovaný finanční produkt – doplňkové penzijní spoření. To svým profilem mnohem víc odpovídá potřebám dlouhodobého zhodnocování peněz na důchod než ultrakonzervativní penzijního připojištění. Už ale ničím nepřipomíná klasické spoření, jde o investiční produkt, který se svým založením ještě víc podobá podílovým fondům.
S možností vyššího zisku ale roste i riziko. Fondy důchodového spoření na rozdíl od fondů penzijního připojištění nezaručují, že se investice nedostane také do minusu. Kromě možnosti výsluhové penze (vybrání poloviny našetřených peněz po patnácti letech spoření, které je možné v penzijním připojištění) se tak musíte rozloučit i s jistotou „černé nuly“.
Účastnické fondy doplňkového penzijního spoření na konci loňského roku evidovaly zhruba tři čtvrtě milionu klientů, což je ve srovnání se starým penzijkem (3,7 milionu klientů) stále výrazně méně. Prezident Asociace penzijních společností ČR Aleš Poklop ale věří, že se počet přestupů do doplňkového penzijního spoření začne zvyšovat. „Tento trend už můžeme pomalu sledovat. Zatímco v roce 2016 přestoupilo zhruba 17 tisíc lidí, loni už to bylo 40 tisíc. Zvláště třicátníci a čtyřicátníci si začínají uvědomovat, že pokud nechají svoji penzijní společnost investovat jen do státních dluhopisů, těžko se jejich úspory mohou nějak výrazněji zhodnocovat,“ řekl Poklop portálu Peníze.cz.
Penzijní společnost | počet klientů ke konci roku 2017 | |
penzijní připojištění | doplňkové penzijní spoření | |
418 000 | 38 705 | |
305 666 | 31 163 | |
82 304 | 22 339 | |
674 449 | 240 319 | |
513 913 | 117 009 | |
416 000 | 116 134 | |
310 565 | 21 307 | |
970 000 | 176 356 |
Přemlouvat vás nebudeme, ale pokud nechcete jenom těžit státní příspěvky a příspěvky zaměstnavatele a pokud vám do důchodu ještě nějaká ta dekáda chybí, zvažte přesedlání.
Podle Lukáše Škopka z finančněporadenské společnosti Partners se ale nedá očekávat masivní úprk klientů do doplňkového penzijního spoření: „Účastnické fondy na našem trhu fungují přes pět let a některé z nich mají podstatně vyšší zhodnocení, než je průměr transformovaných fondů, a přesto se žádný masivní přesun klientů nekonal. Nepředpokládám proto, že vyhlášené zhodnocení za rok 2017 vyvolá velký zájem klientů o převod smlouvy. Nutno ale zmínit, že přechod na nové podmínky je výhodný pouze pro mladší klienty s tím, že klienti musí být tolerantní k případným výkyvům hodnoty jejich smlouvy.“
Zároveň připomíná, že se v praxi nesetkává s výrazným zájmem penzijních společností o převod klientů z původního penzijního připojištění na nové doplňkové penzijní spoření. Jedním z důvodů by prý mohla být skutečnost, že klienti můžou v rámci nového penzijka podstatně jednodušeji odejít se svou smlouvou a penězi ke konkurenci.
„Penzijní společnosti spíš řeší, jak motivovat zprostředkovatele ke sjednávání nových smluv. Původně dobře míněná regulace poplatků i nákladů za sjednání totiž nedopadla ideálně. Část prodejců kvůli nižší provizi klientům důchodové spoření prostě nenabízí. Raději doporučují investice do podílových fondů nebo investiční životní pojištění, které je v porovnání s penzijním spořením podstatně horší nástroj pro vytváření dlouhodobé finanční rezervy a rozhodně se pro účel spoření na důchod nedá doporučit. A to ani když celou smlouvu platí zaměstnavatel v rámci programu zaměstnaneckých benefitů,“ upozorňuje Lukáš Škopek.
Penzijko s finančním bonusem
Založte si penzijko Conseq a získejte nejen státní příspěvky a daňovou úsporu, ale i bonus pro věrné klienty.
Sdílejte článek, než ho smažem
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
17. 5. 2018 9:43, TVK
Nestojí. Časem státní příspěvek pozbývá na svém významu, jeho podíl na výnosu výrazně klesá, takže při vyšší hodnotě úspor Vám třeba dnes ani státní příspěvek nepomůže, aby Vaše penzijní připojištění v transformovaných fondech alespoň dorovnalo inflaci.
Nejzajímavější je příspěvek zaměstnavatele, který může tvořit i několik tisíc % a při výběru před řádným termínem a zdaněním jde o peníze, které byste jinak neměl.
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
V diskuzi je celkem (23 komentářů) příspěvků.