Necelé čtyři miliony lidí, kteří si posílají peníze na penzijní připojištění, nebudou skákat radostí, až jim v následujících týdnech přijde výpis z účtu u penzijní společnosti. Výnosy za rok 2016 budou mizivé, podle odhadů finančních analytiků od půl do jednoho procenta. Inflaci, která loni činila 0,7 procenta, zřejmě překonají jen tři fondy z osmi. A bude hůř. Transformované fondy, odkázané na ultrakonzervativní investice, díky kterým dodržují zákonnou povinnost každoročního nezáporného zhodnocení, totiž nemají při současných minimálních úrokových sazbách možnost, jak tento trend v nejbližší době zvrátit. To při pohledu na rostoucí inflaci, která v březnu dosáhla už na 2,6 procenta, není moc dobrá zpráva.
Jasně, nachystat se na stáří. Dobře si vychovat hodně šikovných dětí, pořídit si byt, aby se nemusel platit nájem, a zahrádku, aby si člověk sám vypěstoval lacino dobroty.
Ale k tomu pořád investovat a šetřit.
Rádi poradíme s výběrem a pomůžeme porovnat:
Penzijní společnosti radí klientům, kteří chtějí dosáhnout na atraktivnější zhodnocení, aby svou pozornost zaměřili na doplňkové penzijní spoření, které může být pro dlouhodobé ukládání peněz výhodnější. S možností vyššího zisku roste ale zároveň i riziko. Fondy penzijního spoření na rozdíl od fondů klasického penzijního připojištění nezaručují, že se investice nedostane také do minusu. Kromě možnosti výsluhové penze (vybrání poloviny našetřených peněz po patnácti letech spoření, které je možné v penzijním připojištění) se tak musíte rozloučit i s jistotou „černé nuly“.
Do doplňkového penzijního spoření od ledna 2013, kdy bylo spuštěno, zatím vstoupilo zhruba šest set tisíc lidí. Penzijní společností ale věří, že zájem o účastnické fondy bude časem větší. „Očekáváme, že počty klientů budou stoupat. Důležitá je skutečnost, že je systém po bouřlivém období (reforma, 2. pilíř atd.) zafixovaný a že proběhly důležité pozitivní změny (snížení věku pro výplatu, zatraktivnění produktu pro prodejce, dětské spoření, navýšení možnosti daňových odpočtů atd.). Lidé postupně začínají penzijku zase věřit, teď je potřeba hlavně klid,“ říká mluvčí Asociace penzijních společností Jan Sedláček.
Penzijní společnost | počet klientů | |
Penzijní připojištění | Doplňkové penzijní spoření | |
427 959 | 30 783 | |
323 000 | 26 000 | |
90 000 | 14 000 | |
737 000 | 184 000 | |
542 511 | 94 035 | |
433 536 | 96 686 | |
322 866 | 15 486 | |
1 046 000 | 140 000 |
Nízké výnosy transformovaných fondů penzijního připojištění pravděpodobně přivedou dost lidí k úvaze, jestli se přece jen nevyplatí investovat přes nový produkt. „Na výrazný rozdíl v potenciálu výnosu se snažíme poukazovat dlouhodobě a věříme, že se nám i díky reálným výsledkům v účastnických fondech podaří klienty v transformovaných fondech – zejména ty mladší, u kterých to dává nejvíce smysl – přesvědčit,“ říká ředitel prodeje společnosti Conseq Richard Siuda. Právě globální akciový fond Conseq penzijní společnosti připsal klientům za loňský rok zhodnocení přes 10 procent a od roku 2013 dokonce o úctyhodných 49 procent. Takto vysoké zhodnocení je ale spíš výjimkou, průměrně dynamické fondy za poslední tři roky zhodnotily peníze účastníků o zhruba deset procent.
Podívejte se na přehled zhodnocení účastnických fondů za loňský rok:
I lidé, kteří se rozhodnou pro doplňkové penzijní spoření, nejčastěji posílají peníze do konzervativních fondů, jejichž výnosy se od výnosů klasického penzijka neliší. Do dynamických strategií míří jen malá část celkového objemu investovaných peněz. „Příčin je víc. Na straně bank to může být určitá institucionální setrvačnost. Když navíc budete klienty tlačit do rizika, vždycky riskujete, že vám to při další panice na trzích někdo omlátí o hlavu. Za nepřiměřeně konzervativní portfolio vás nikdo před soud nepožene. Osobně si ale myslím, že hlavní příčinou je paradoxně hlavní výhoda produktu, tedy státní podpora. Většina klientů prostě jde po státním příspěvku a nic dalšího neřeší. Málokdo si spočítá, jak se efekt státní podpory v čase naředí a že na třicetiletém horizontu je mnohem důležitější přiměřená investiční strategie,“ připomíná Aleš Tůma z finančněporadenské společnosti Partners.
Jestliže se rozhodnete přestoupit ze starého do nového penzijka, počítejte s tím, že změna nějakou dobu potrvá. Rychlejší to bude v případě, že zůstáváte u stejné penzijní společnosti. V takovém případě vás čeká dvouměsíční výpovědní lhůta v penzijním připojištění plus další měsíc pro převod peněz do nového fondu doplňkového penzijního spoření. Některé penzijní společnosti jsou ale schopné zvládnout tento přestup rychleji. Za změnu v rámci jedné penzijní společnosti není účtován žádný poplatek.
Horší je to v případě, že chcete peníze převést do jiné penzijní společnosti. Přestupovat mezi penzijními společnostmi jde jen v rámci nového penzijka, takže se přestup protáhne. A protože vaše stávající společnost není nijak motivovaná k rychlosti, můžete čekat, že maximálně využije zákonné časové limity. „Mechanismus převodu z transformovaných fondů do účastnických fondů jedné penzijní společnosti a jejich následné převedení do účastnických fondů druhé společnosti není administrativně jednoduchý a je daný výpovědními lhůtami v penzijních plánech a obchodních podmínkách. Před prvním převodem do doplňkového penzijního spoření ho navíc komplikuje nutnost ověření u Ministerstva financí, zda účastník nemá u některého transformovaného fondu jiné společnosti ‚zmrazenou‘ smlouvu. Celé to může trvat čtyři až sedm měsíců,“ upozorňuje Pavel Racocha, předseda představenstva a výkonný ředitel KB Penzijní společnosti. Pokud máte navíc smlouvu v první penzijní společnosti uzavřenou kratší dobu než pět let, můžou vám naúčtovat poplatek až 800 korun.
Výhodou je aspoň to, že stejně jako v případě běžných bankovních účtů v rámci bankovní mobility, nemusíte běhat na více míst. „O převod stačí požádat u nové penzijní společnosti, kam chce účastník spoření přestoupit, součástí převodu je tam i založení nové smlouvy. Nicméně jeho současná společnost bude požadovat ověření podpisů na výpovědi a žádosti o převod prostředků do nové penzijní společnosti,“ říká Pavla Kozáková z tiskového centra České spořitelny.
Chcete na odpočinku opravdu v klidu odpočívat? Myslete tedy dopředu na to, abyste měli pořádný finanční polštář. Jestli je pro vás lepší spořit, nebo investovat, jak získat ke svým penězům ještě příspěvek od zaměstnavatele nebo státní příspěvek, se vším rádi pomůžou odborníci v bezplatné poradně na Peníze.cz.
Měnit nemusíte jen penzijní společnost, ale v rámci nového penzijka třeba investiční strategii, tedy rozložení vašich úspor mezi konzervativní, vyvážené a dynamické účastnické fondy. V takovém případě podle zákona platí, že máte nárok na jednu bezplatnou změnu strategie v kalendářním roce, každá další úprava může být zpoplatněna až pěti set korunami. V následující tabulce je podrobný přehled, kolik si jednotlivé penzijní společnosti podle aktuálních sazebníků účtují a jakým způsobem je změnu možné provést.
„První změna investiční strategie je v každém kalendářním roce zdarma (nevyužité změny se do dalšího roku převádí) a každá další změna stojí maximálně 60 Kč. O změnu lze požádat on-line prostřednictvím webových stránek, kde je k dispozici formulář ke stažení a nahrání s podpisem účastníka, případně ji lze provést i přes obchodního zástupce.“
„Změnu lze provádět kdykoliv a bez poplatků. Našim klientům však častou změnu strategie nedoporučujeme. Prozatím je nutné, aby klient provedl změnu se svým poradcem, protože je nezbytné ověřit vhodnost strategie pro účastníka. On-line verzi připravujeme.“
„Změna strategie je zdarma jedenkrát v kalendářním roce, za druhou a další změnu v kalendářním roce je účtováno 100 Kč. Změnu je možné oznámit prostřednictvím e-mailu.“
„Strategii spoření lze měnit jedenkrát ročně zdarma, druhá a každá další změna strategie spoření je aktuálně zpoplatněna dle aktuálního sazebníku poplatkem 500 Kč. Změna se provádí osobně na pobočce nebo u poradce.“
„Změna strategie spoření je zdarma. Vyžaduje ověření podpisu klienta, proto je nutné navštívit pobočku nebo si nechat podpis úředně ověřit např. u notáře nebo na poště vybavené službou Czech Point.“
„Změna strategie spoření častěji než dvakrát v kalendářním roce: poplatek 500 Kč. Po celý rok 2017 poplatek neúčtujeme – je tedy možná i vícenásobná změna zdarma. Změnu je možné provést online, komplikuje to však požadavek na zpracování investičního dotazníku.“
„Způsobů, jak změnu strategie vyřídit, je několik: online přes klientský portál Moje NN, korespondenčně (odesláním formuláře Žádost o změnu strategie spoření ve smlouvě o doplňkovém penzijním spoření) nebo osobně na pobočce.“
„Změna strategie spoření jednou ročně je zdarma, každá další změna ve stejném období je zpoplatněna částkou 500 Kč. Změnu lze provést i online, ale klientům doporučujeme vždy předem tento krok konzultovat se svým finančním poradcem.“
Srovnávat se vyplatí
Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění a financí. My počítáme, vy šetříte.
Sdílejte článek, než ho smažem
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
18. 4. 2017 14:10, janaltman
Staré penzijko: konzervatvní - malé výnosy, ale garantovaný nezáporný výnos. Možnost vybrat půlku po 15ti letech.
Nové penzijko: potencionálně vyšší výnos, možnost jit do rizikovějších investic.
Navrhovaná strategie:
1) Pokud už máte odkrouceno 15 let, polovinu vybrat a investovat individuálně, aby vám nikdo nemohl mluvit do vašeho penzijního plánu, natož vám třeba pilíř znárodnit. Co je doma, to se počítá!
2) Počkat do vypuknutí další krize. Do té doby budete starým penzijkem chráněni proti poklesu hodnoty akcií i proti dnešním záporným výnosům dluhopisů
3) Až krize vypukne (statisticky již dnes přesluhujeme průměrnou mezeru mezi krizemi), tak po poklesu ceny akcií penzijko zkonvertujte na nové a svezete se na příští vlně pokrizového boomu (hnaného asi nějakým QE-Unlimited)
Je to hodně blbá strategie?
Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy
18. 4. 2017 14:16, josef
Jenom abyste po tech 15 letech nebyli prekvapeni - kvuli statnimu prispevku (z vybranych penez se vraci) a kvuli danim :P
A treba to, co pise janaltmen v bode 1) - to bude prekvapko.... :D
V diskuzi je celkem (8 komentářů) příspěvků.