Rozhodli jsme se zopakovat test, který jsme provedli před 2 roky. (Najdete ho na tomto místě). Navštívili jsme pobočky a volali jsme na infolinky 8 bank. Zajímalo nás, zda a za jakých podmínek nám poskytnou neúčelový spotřebitelský úvěr. Žádali jsme o 100 tisíc Kč a chtěli je splácet 3 roky. Ve sloupku vpravo si můžete přečíst, kdo o úvěr žádal.
Na pobočkách jsme žádali o provedení takzvaného prescoringu a chtěli jsme znát přesnou úrokovou sazbu, RPSN, výši měsíční splátky, nezbytné doklady a další. Vždy jsme vystupovali jako "neklienti" dané banky. Kromě poboček jsme se ptali nezávisle na sobě i na infolinkách a tiskových mluvčí. Do bank jsme poslali oficiální žádost o vypočítání úrokové sazby, RPSN a o sdělení, zda by našim typovým klientům peníze půjčili. Toto vše jsme pak porovnali s tím, co jsme zjistili sami. A také s úrokovou sazbou, pomocí které banky lákají nové klienty, tedy s tzv. sazbou "od".
Kolik poboček navštívíš, tolikrát jsi znechucen
| V hlavních rolích |
|
|
Chcete vědět, zda vám banka půjčí a za kolik? Přineste si potvrzený formulář o příjmech. Ale ne ledajaký. Každá banka se pyšní vlastním tiskopisem. To znamená, že musíte do banky nejméně dvakrát. Někdy si jej ale můžete vytisknout na webu. Až se prokážete občankou a dalším dokladem (třeba pasem, řidičským průkazem), teprve pak se s vámi bude někdo bavit.
Pokud si však chcete udělat pouze přehled, zda vám banka půjčku vůbec poskytne a kolik byste spláceli, máte většinou smůlu. Téměř každé bance byste museli dát svá osobní data. A to si pak rozmyslíte návštěvu třeba 8 ústavů. Takže udělat si přehled, co je pro vás nejvýhodnější, je mimořádně obtížné. Že by to byl záměr?
Růžové sliby Raiffeisenbank
Možná se budete divit, jak se nízká inzerovaná sazba může najednou vyhoupnout nebezpečně vysoko. Nalákala vás Raiffeisenbank na skvělý úrok 7,90 % p.a.? Ani ženatý asistent auditora žijící ve vlastním nemá na tuto sazbu nárok. 12,90 % p.a. je pro něj podle mluvčí Raiffeisenbank Tomáše Kofroně ta pravá sazba. A co svobodná asistentka žijící sama? Dostala úrok dokonce o 12 % vyšší než inzerovaný, a to 19,90 % p.a.
"Výsledná úroková sazba závisí na profilu a bonitě klienta," vysvětluje rozdíl Kofroň. O tomto prý informují na zelené lince nebo na internetových stránkách. Nelenili jsme a zavolali. Překvapení bylo veliké. Nejenže nám pracovnice nebyla schopná říct, proč ten rozdíl. Ale najednou si náš ženatý asistent mohl půjčit za 19,90 %. Tedy stejně jako jeho svobodná kolegyně. Čemu věřit? Na pobočce nám bez všemožných dokladů odmítli cokoli sdělit. Rozporu mezi informacemi získanými na pobočkách, infolince a od tiskového mluvčího se budeme věnovat v příštím článku.
Jednotný přístup v KB?
Ani Komerční banka si nedělá těžkou hlavu s jednotným přístupem. Svobodného IT pracovníka na pobočce bez doložení příjmů odmítli. Ženatého asistenta auditora sice přijali, ale až po dlouhém přemlouvání. Ale zda půjčku dostane, či ne, prý nemohou bez dokladů zjistit. Jeho svobodné kolegyni nejprve také nechtěli nic říct. Pak ale v počítači vybrali klienta odpovídajícího její situaci a po chvíli sdělili, že by peníze půjčili.
Pracovníci Komerční banky nám nabídli dva typy úvěrů. Tedy jak komu. "Osobní úvěr" inzerovaný za 8,35 % p.a.? Kdeže. Na pobočce měli pro ženatého asistenta úrok 14,57 %. "Perfektní půjčku", která se od předchozí liší mimo jiné rychlostí poskytnutí (do 24 hodin), by mohl získat za 17,90 %. Dozvěděli jsme se, že výše úroku se odvíjí od délky splácení a výše půjčky. Tedy maximální doba splácení maximální částky zaručí minimální sazbu. Asistentce byla nabídnuta jen tato Perfektní půjčka za stejných 17,90 %. Tisková mluvčí Komerční banky sdělila, že úroková sazba u Perfektní půjčky je daná pevně, tedy stejná pro všechny klienty. A to ve výši 16,90 %. Proč ten jednoprocentní rozdíl?
| Srovnání sazeb spotřebitelských úvěrů (pokud není uveden typový klient podle čísla v boxu, je sazba pro všechny stejná) | ||||
| Banka | Úroková sazba v % p.a. od | Úroková sazba v % p.a. (nám nabídnutá) |
RPSN v % p.a. | Zaplatí celkem v Kč |
| Raiffeisenbank (profil, názory) |
7,9 |
1) 16,9, |
1) 20,17, 2) 15,57, 3) 23,72, 4) 15,57 nebo 23,72 A) |
1) 134 100,87, 2) 125 802,42, 3) 140 709,57, 4) 125 802,42 nebo 140 709,57 |
| Komerční banka (profil, názory) | 17,9 | 17,9 nebo 16,9 B) | 20,228 C) | 134 209,29 C) |
| Česká spořitelna (profil, názory) | 9,7 | Sdělena jen minimální sazba. Podle mluvčí by všichni na úvěr dosáhli. Ženátému IT byl na pobočce úvěr zamítnut. | není k dispozici | není k dispozici |
| ČSOB (profil, názory) | 13,9 | 13,9 | 17,43 | 129 121,53 |
| eBanka (profil, názory) | 8,5 | svobodná asistentka: zamítnuto nebo 10,6 svobodný IT: zamítnuto D) | 12,77 | svobodná asistentka: 120 899,76 |
| HVB Bank (profil, názory) | 10,85 | 10,9 | 14,0 | 123 039,48 |
| CitiBank (profil, názory) | 8,9 | nesděleno | 16,612 | 127 655,76 |
| GE Money Bank (profil, názory) | 9,9 | 13,9 | 15,55 | 128 777,91 E) |
|
Zdroj dat: banky | ||||
Zamítnuto v ČS? Běžte do jiné pobočky
Česká spořitelna láká sazbou 9,70 % p.a. Na žádné pobočce, infolince ani na tiskovém oddělení jsme se nedozvěděli přesnou sazbu pro naše typové klienty. "Výsledná výše úrokové sazby závisí na celkovém zhodnocení klienta," bylo jediné vysvětlení. Proč ženatému IT pracovníkovi na pobočce zamítli úvěr, když podle mluvčí by na něj dosáhl? Na tiskovém oddělení jsme se totiž dozvěděli, že by na úvěr dosáhli všichni typoví klienti. Za jaké sazby však nevíme. Všimli jsme si i dalších rozporů, k těm se vrátíme v pokračování článku.
Férová ČSOB
ČSOB s klienty hraje čistou hru. Nabízí pevnou úrokovou sazbu všem klientům 13,90 % p.a. Ta se nelišila, ať jsme se dotázali jakýmkoli způsobem. Oceňujeme přímé jednání ČSOB, která se nesnaží nalákat klienta na jednociferný úrok a ve výsledku mu vyměřit třeba 2x takový. Zda nám úvěr poskytnou či ne, jsme se však nedozvěděli. Nikde jsme totiž nedoložili potvrzení o příjmech.
Internet to zařídí. Můžete mu věřit?
eBanku jsme žádali o pomoc prostřednictvím internetu. Webové stránky vám totiž přímo umožní zjistit, zda máte nebo nemáte na úvěr nárok. Asistentka auditora by úvěr bez ručitele nedostala. Tisková mluvčí však tvrdí opak. Za 10,6 % p.a. by neměl být problém. Proč ten rozpor, nevíme. IT pracovník žijící s rodiči by jej získal jen s ručitelem. Zde už došlo ke shodě. Kvůli absenci údajů o ručiteli nebylo možné spočítat úroky.
Spotřebitelský úvěr v HVB Bank by asistentka auditora i ženatý "ajťák" získali za 10,90 % p.a. Inzerovaná sazba je 10,85 % p.a. Tedy téměř žádný rozdíl. IT pracovník je však se svým příjmem 15 tisíc čistého na hraně a možná by musel mít ručitele. Tato suma je totiž minimální pro možnost vůbec získat úvěr. Od mluvčí jsme se ovšem dozvěděli, že ručitele nevyžadují.
| Srovnání poplatků u spotřebitelských úvěrů | |||
| Banka | Jednorázový poplatek za otevření úvěrového účtu | Měsíční poplatek za vedení úvěrového účtu | Měsíční poplatek za vedení běžného účtu, je-li nutný |
| Raiffeisenbank (profil, názory) | bez poplatku | 80 | není nutný |
| Komerční banka (profil, názory) | 800 Kč + 0,3 % z hodnoty úvěru | 80 | 39 |
| Česká spořitelna (profil, názory) | 0,8 % z hodnoty úvěru (minimálně 400 Kč, maximálně 7 000 Kč) | 49 | není nutný |
| ČSOB (profil, názory) | 1 % z hodnoty úvěru (minimálně 500 Kč, maximálně 3 500 Kč) | 60 | 50 |
| eBanka (profil, názory) | 0,3 % z hodnoty úvěru (minimálně 600 Kč) | 50 | 51 |
| HVB Bank (profil, názory) | 1 % z hodnoty úvěru | 50 | 64 |
| CitiBank (profil, názory) | do konce října akce bez poplatku | do konce října akce bez poplatku | není nutný |
| GE Money Bank (profil, názory) | 1 % z hodnoty úvěru (minimálně 500 Kč) | 40 | 35 |
| Zdroj dat: banky | |||
Asistentka auditora neměla v CitiBank žádný problém. S takovým příjmem se prý nemusí bát. Ženatý IT pracovník na tom byl trochu hůř. Bez spoludlužníka by mu na tři roky nepůjčili. Po zapojení manželky už ano. Ani na jedné pobočce však nesdělili výši úrokové sazby, jen vypočítali výši splátky. Mluvčí nám neodpověděla. Možná proto, že úrok není nikterak zanedbatelný, tedy 16,6 % p.a. Nutno však zmínit, že už po vás banka nebude vyžadovat žádné další poplatky.
GE Money Bank láká úrokovou sazbou 9,90 % p.a. Nám by však ve všech případech poskytli úvěr za 13,90 % p.a. Rozdíl je prý způsoben výškou půjčky a délkou splácení. Nejnižší sazbu, tedy 9,90 %, byste podle mluvčí získali, pokud byste 100 tisíc Kč spláceli 60 nebo 72 měsíců.
Jdete si pro půjčku? Odejdete se spořením
Kromě informací o půjčce, mnohdy zavádějících, se dozvíte spoustu nového o dalších produktech banky. "Vy ještě nemáte penzijní připojištění? Je vám 25? To je ten pravý věk!" dozvíte se, nebo "naše kreditní karta vyřeší vaše problémy". Nabídnout po vyřešení žádosti další finanční produkty, na tom by jistě nebylo nic špatného. Ale když našemu IT pracovníkovi nabízeli spoření a on musel poradkyni v bance upozornit, že přišel kvůli něčemu jinému? Poradkyně jednoduše "opomenula" důvod návštěvy a provedla důkladnou analýzu produktů již vlastněných a těch, které si zatím nestačil sjednat.
Co jsme si kromě úrokových sazeb odnesli? Rozčarování. Nechuť. Zmatek. Co tedy máte udělat, abyste získali správné informace? Nechat se "prolustrovat" na 10 pobočkách jedné banky? Vybrat nejčastěji opakované informace? A proč se nabízený úrok tolik liší od skutečného? Tomu, co jsme zažili na pobočkách, a co nám tvrdili na infolinkách a na tiskovém oddělení, se budeme věnovat zítra.
Na článku se podíleli Martin Zika, Jiří Šedivý a Pavel Slavík.
Žádali jste už o spotřebitelský úvěr? Shodovala se výše úrokové sazby, kterou vám vyměřili, s inzerovanou? Byli jste spokojeni s poskytnutými informacemi? Sdělte nám
Srovnávat se vyplatí
Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění, telekomunikací a financí. My počítáme, vy šetříte.
Sdílejte článek, než ho smažem
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
16. 9. 2005 11:42, ddo
Podstatou problému je i to, že korektní vztah ke klientům bank se vyplatí pouze dlouhodobě. Takže u nás jde o něco bezpředmětného, neboť než to stihne mít nějaký vliv, zmanipulovaná lůza s finanční elitou zamete. Naštěstí to tentokrát nebude za pomoci zbraní, nýbrž pravděpodobně prostřednictvím volebního práva. Čeští bankéři budou vždycky z 95% rychlokvašky schopné urvat co nejvíc v co nejkratším čase. Ostatně není na světě mnoho zemí, kde mohl proběhnout dlouhodobý očistný pozitivní vliv ekonomiky bez výrazných zásahů státu. Zemí, které se mohou pyšnit rody schopnými udržet bohatství po generace.
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy
22. 9. 2005 11:53, Pavel
Jen taková maličkost - pletete dohromady procenta a procentní body. Pokud mně nabídne banka úrok 2% a Frantovi Flintovi 3%, pak Frantův úrok je vyšší buď o 1 procentní bod nebo o 50%.
V diskuzi je celkem (25 komentářů) příspěvků.