Rodinné konto nebo nezávislé účty? Co je výhodnější?

 V současné době se s názvem "rodinného účtu" setkáte jen u dvou bank: HVB Bank (profil, názory) a Poštovní spořitelna (profil, názory). Konstrukce těchto produktů se však příliš neliší od těch ostatních, tedy běžných účtů. U HVB Bank si můžete zvolit, zda chcete mít jeden společný účet a jeden nebo dva podúčty. Podúčty jsou takové účty, do kterých ostatní členové rodiny nevidí. Nebo zda chcete klasickou variantu. To znamená jeden společný účet pro všechny. Tento klasický princip najdete u Poštovní spořitelny. Co si vlastně pod "rodinným účtem" představit?

Hlava rodiny rozhodne

Zpravidla se jedná o jeden společný účet, který může ovládat více rodinných příslušníků.  Každý má svou vlastní platební kartu a jasná práva, do jaké míry může s účtem disponovat. Dítě například nemůže čerpat kontokorent, manželka nemůže vybrat víc než 5 000 Kč za týden. Ale to samozřejmě jen v případě, že by byl majitelem spořivý manžel. Účet může vlastnit vždy jen jedna osoba, která ostatním dává oprávnění nakládat s účtem. Limity si můžete nastavit podle libosti. Záleží, jak si vzájemně důvěřujete. To znamená, že vy i váš partner, případně další člen rodiny, můžete neomezeně zacházet s penězi nebo vám majitel účtu (například "hlava rodiny") nastaví určitá omezení.

Chcete mít jeden společný účet, ale zároveň si zachovat nezávislost? Pak je tu pro vás Konto Rodina od HVB Bank, které existuje ve třech variantách: Uno je určeno těm rodinám, které sdílí své finance. Těm, kterým stačí pouze jeden účet. Tedy podoba s Poštovní spořitelnou. Duo a Trio slouží těm, kde si jeden nebo oba partneři přejí nezávislost. Duo v sobě ukrývá běžný účet a jeden podúčet. Trio zase běžný účet a dva podúčty. S těmito účty může zacházet jen jejich vlastník. Máte-li podúčet, partner se nedozví, kolik jste vybrali nebo vložili.

Společně nebo odděleně?

Balíček Rodina Uno využijete tehdy, nevadí-li vám nebo je pro vás výhodou, že si vzájemně vidíte do peněz. Za měsíční poplatek 94 Kč získáte mezinárodní embosovanou a elektronickou kartu. Pokud máte dítě, můžete mu pořídit kartu s 50% slevou, tedy za 150 Kč ročně. V ceně je zahrnut měsíční výpis z účtu, 3 nástroje přímého bankovnictví (internetové, telefonní a mobilní) a možnost převodu nadlimitního zůstatku na vkladový účet. Můžete si sjednat i kontokorent za 250 Kč za rok.
Rozhodnete-li se pro větší samostatnost, zaplatíte více za vedení, výhody vám však zůstanou. Duo vás měsíčně vyjde na 114 Kč, Trio na 124 Kč. Varianty Duo a Trio umí totéž co Uno, jen s tím rozdílem, že do podúčtů si vzájemně nevidíte.

Vyplatí se rodinné konto?

Srovnejme si střední variantu, tedy když účet využívají dva lidé, například s možnostmi u České spořitelny (profil, názory). Je 114 Kč měsíčně v HVB Bank za dva účty dobrá cena? V případě, že si v České spořitelně sjednáte Sporožirový účet, budou poplatky následující: vedení účtu, 3 nástroje přímého bankovnictví, kontokorent a měsíční výpis vás vyjde na 40 Kč (0 Kč +  25 Kč + 10 Kč + 5 Kč). Embosovaná karta za 400 Kč ročně, tedy přes 33 Kč měsíčně. Druhý partner si pořídí dejme tomu adekvátní balíček Výhodný program za 45 Kč měsíčně (zahrnuje elektronickou platební kartu). Celkem za oba tedy 118 Kč. Což se příliš od HVB Bank neliší.

Rodinný účet nad zlato? Jak kde

Je tu však jeden háček. Dispoziční právo u České spořitelny k partnerovu účtu vás nebude stát nic. S operacemi na pobočce nebude problém. Pokud byste však chtěli vybírat kartou, musíte požádat o vydání (další) karty k jeho účtu. Roční náklady na vedení se tak vyhoupnou nejméně na 200 Kč. Rozdíl 4 Kč (118 Kč měsíčně za dva "propojené" účty v ČS mínus 114 Kč za měsíční vedení konta Rodina Duo u HVB) by se tímto zvýšil nejméně o dalších 17 Kč. A další věc. Do poplatků u HVB Bank jsme zatím nezapočítali kontokorent. Kdyby jej vedli oba partneři, stál by je za rok necelých 42 Kč (2 * 21 Kč). V tomto případě už vychází lépe Česká spořitelna.

Co nabízí Poštovní spořitelna

Poštovní spořitelna své "rodinné konto" nazývá Program Rodina. Na rozdíl od HVB Bank neumožňuje oddělené účty. Jedná se o balíček služeb se 4 platebními kartami. Měsíčně vás vyjde na 40 Kč včetně výpisu, zřízení a vedení kontokorentu, spořícího a termínovaného vkladu a 3 nástrojů přímého bankovnictví (internetové, telefonní a mobilní). Vedení každé karty na 15 Kč měsíčně. V případě, že účet využívají 2 lidé, tedy na 30 Kč měsíčně. Celkově tedy 70 Kč (40 Kč + 2 x 15 Kč). Je třeba si uvědomit, že majitelem může být vždy jen jeden. Ten dává ostatním právo s účtem disponovat. Pokud se tedy například manžel rozhodne, že manželce naprosto důvěřuje, mohou oba konto využívat podle svých představ.

Kdo je nejlevnější?

Srovnáme-li to s nabídkou HVB bank pro program Rodina Uno, vychází Poštovní spořitelna levněji. Ale nevzali jsme v úvahu samozřejmě všechny poplatky. (Některé z nich zmíníme dále.) Ani skutečnost, že v rámci rodinného konta Poštovní spořitelny nezískáváte embosovanou kartu.
Jak by situace vypadala v České spořitelně? Za běžný účet s elektronickou a embosovanou kartou a všemi potřebnými službami byste zaplatili 90 Kč (40 Kč + 17 Kč + 33 Kč). Partnerovi byste opět udělili dispoziční práva ve vámi zvolené míře.

Ale vraťme se zpět k poplatkům. Výběr z účtu kartou stojí v HVB Bank 9 Kč pro veškeré bankomaty v ČR, v České spořitelně a Poštovní spořitelně 5 Kč u vlastních bankomatů (ČSOB bankomatů pro Poštovní spořitelnu), 25 Kč u cizích. Zadání, změna nebo zrušení trvalého příkazu (SIPO, inkaso) podaného přímým bankovnictvím nebo na pobočce vás v HVB Bank nebude stát nic. Zřízení trvalého příkazu (SIPO, inkaso) je v České spořitelně a v Poštovní spořitelně zdarma, ať už použijete přímé bankovnictví nebo zajdete na pobočku. Změna nebo zrušení na pobočce stojí 30 Kč v ČS a 20 Kč v PS, prostřednictvím přímého bankovnictví je zdarma. Poštovní spořitelna si navíc stále účtuje poplatek za zrušení účtu 200 Kč.

Geniálně drahá GE

Na možnost využít běžný účet jako konto pro celou rodinu upozorňuje například i GE Money bank (BAGE). Konto Genius by prý mohlo být tím pravým pro vaši rodinu. Skutečnost, že v rámci tohoto balíčku lze využívat jen 6 služeb už nebývá tolik zdůrazňována. Zároveň však máte volnost při výběru služeb, které chcete využívat. K běžnému účtu s výpisem si tedy můžete sjednat ještě celkem 6 následujících: platební kartu(y), kanály přímého bankovnictví, kontokorent a spořící účet. Které z nich zvolíte, záleží na vás.

Pokud by měl účet sloužit 3 lidem, zbyly by na jednotlivé kanály přímého bankovnictví a kontokorent jen 3 kombinace. Buď byste oželeli kontokorent nebo třeba mobilní bankovnictví. Navíc se jedná o nejdražší variantu ze všech uvedených. Za vedení včetně výpisu a dvou vybraných služeb byste zaplatili měsíčně 79 Kč. Za každou další 20 Kč. Dohromady tedy 159 Kč.
Ani další poplatky nejsou z nejlevnějších. Výběr z účtu kartou: 5 Kč pro vlastní bankomat, 25 Kč pro cizí. Zadání, změna nebo zrušení trvalého příkazu (SIPO, inkaso) podaného přímým bankovnictvím je zdarma, na pobočce byste zaplatili pouze za změnu nebo zrušení, a to 30 Kč.

Vyplatí se tedy rodinné konto? Vést peníze odděleně a nezávisle na partnerovi může být levnější. Pokud nutně chcete jeden společný účet, nemusí být konto nesoucí název "rodinný účet" tím nejvýhodnějším. Varianta dvou běžných účtů (balíčků) s dispozičními právy může být levnější. Proto vybírejte podle toho, co skutečně potřebujete.

Uvažujete o zavedení rodinného účtu? Chcete jeden společný, který můžete ovládat všichni bez omezení? Nebo si chcete uchovat určitou nezávislost? Podělte se