Poštovní spořitelna: oblíbená dětská banka?

Některé dětské účty umožňují nezletilému opravdu zacházet s penězi tak, jako by je měl na běžném účtu, jiné se podobají spíše spořícímu účtu a vkladní knížce. Skutečnost, že ačkoli produkt nese název konto, ale připomíná spíš spoření, dokládá třeba Komerční banka (profil, názory) svým "Kontem Beruška". Konto může být dítěti založeno už při narození, samo vkládat nebo vybírat peníze si ovšem může až po dovršení 15 let, a to pouze na přepážce, navíc po schválení zákonného zástupce. Platební kartu nedostane a o přímém bankovnictví si také může nechat jen zdát.

Téměř plnohodnotný účet pro děti nabízejí 3 banky: Česká spořitelna (profil, názory) pro děti ve věku mezi 10 a 15 lety, Poštovní spořitelna (profil, názory) pro děti mezi 12. a 15. rokem stáří a nově od srpna i ČSOB (profil, názory) pro všechny děti mladší 15 let. Dítě kromě možnosti vkládat a vybírat peníze na pobočce dostane také platební kartu a může využívat i přímého bankovnictví. Jsou tu samozřejmě určitá ale. Nesmí překročit určité limity, které mu určí buď sama banka nebo jeho zákonný zástupce. Dalším omezujícím faktorem může být například nemožnost platit kartou u obchodníků. Karta tedy slouží jen k výběrům hotovosti.

Tato konta, Mini Poštovní spořitelny, Xtra České spořitelny a ČSOB, jsou si v mnohém podobná. Podstatné charakteristiky shrnujeme v následující tabulce. Snad největší odlišností je nemožnost využívat přímého bankovnictví u Xtra konta. Pokud budete chtít dopřát vašemu dítěti radost z výběru z účtu už v 8 letech, zvolte ČSOB. Ta nabízí i nejvyšší zhodnocení pro nejvyšší částku, a sice do 25 tisíc zúročí sumu 2 %, nad ni pak 1 %. Dvouprocentní zúročení najdete i v České spořitelně, jen však pro nižší částku, tedy do 10 tisíc Kč. Pro prostředky ve výši 10 tisíc až 20 tisíc Kč se úrok snižuje na 1,8 %, při částce vyšší spadne jen na 0,1 %. Poštovní spořitelna nabízí 1,1% zhodnocení bez ohledu na částku.

Dětská konta mají několik výhod. Jejich úročení je daleko vyšší než účty dospělých. A za mnohé služby se neplatí. Je tedy možné, že by tyto účty zřídili rodiče sice na jméno své ratolesti, ale ve skutečnosti by jej využívali právě oni? Teoreticky ano. Ale banky se proti tomu pochopitelně brání a snaží se od takového jednání demotivovat. Příkladem mohou být právě úroky. Většinou je totiž úročení rozděleno nejméně do dvou pásem, v prvním se jedná o vysoké zhodnocení ale o malou částku (např. částka do 10 tisíc bude zhodnocena 2 %), v druhém pásmu pak o malé nebo žádné zhodnocení přesahující určenou sumu (např. částka nad 10 tisíc už není zhodnocována) - viz tabulka výše.

Vkladní knížka versus účet. Najděte 5 rozdílů

Jak již bylo řečeno, některé produkty lze považovat jen za účty spořící. Podívejme se na rozdíly mezi nimi. Dětská vkladní knížka Čtyřlístek Poštovní spořitelny slouží výhradně ke spoření, vklad sice můžete vybrat ještě před 18. rokem dítěte, jen ale při splnění těchto podmínek: předčasný výběr bude stát 60 Kč za každých započatých tisíc korun a navíc současně dojde ke zrušení vkladní knížky. Dětskou vkladní knížku Cvrček České spořitelny si můžete sjednat s výpovědní lhůtou třeba i jeden měsíc, takže nemusíte čekat na dovršení plnoletosti, úrok je zde pak ale pochopitelně nižší. Dítě ovšem může získat dvě úroková zvýhodnění nad "standardní" úrokovou sazbu (viz tabulku), každé ve výši 0,2 % p.a. První za nevybírání vkladu během daného roku a druhé za navýšení zůstatku o 6 tisíc korun za rok. Aby dítě mohlo získat obě bonifikace, musí při splnění první podmínky splnit zároveň i druhou. Po 15. roku může dítě samo nakládat s vkladem.

Konto Beruška Komerční banky v mnohém připomíná vkladní knížku. Jedinou možností jak vybrat peníze je zajít na pobočku, výběr je navíc zpoplatněn při částce do 10 tisíc Kč 45 korunami a musí být schválen zákonným zástupcem. Úroková sazba 2,20 % je vyšší než u České spořitelny, platí však jen do výše 20 tisíc Kč. Při vyšší částce se už dítě zhodnocení nedočká.

K účtům lze sjednat i některá pojištění, například cestovní, proti krádeži nebo zneužití karty, v případě úrazu a další. Za tyto se však již platí a je dobré si zjistit, zda nejsou jinde nabízena výhodněji. Dále jsou s vlastnictvím účtu spojeny i různé slevy na lístky do kina, divadla, kulturní akce, hrady... Při dovršení 15 let, je majitel konta automaticky přeřazen do kategorie další, a sice se zpravidla stává majitelem studentského účtu. Banky si takto vychovávají nové klienty.

Jak úspěšná je ve skutečnosti Poštovní spořitelna?

Vraťme se k tomu, co bylo napsáno v úvodu. Může se Poštovní spořitelna pyšnit neobyčejným zájmem klientů, jak tvrdí? Ano i ne. V porovnání s Českou spořitelnou se může jevit jako jasný vítěz. Ovšem je třeba si uvědomit, že Česká spořitelna přišla s touto nabídkou teprve v květnu. Tedy v následující tabulce uvedený počet dětských klientů ČS byl zaznamenán za pouhé 2 měsíce.

A jak si vede Poštovní spořitelna v "souboji" s Komerční bankou? Na první pohled favorizuje Komerční banka. Tyto dva produkty však nejsou vzájemně příliš srovnatelné. Konto Mini Poštovní spořitelny dává dítěti velkou volnost v nakládání s penězi, naproti tomu Dětské konto Komerční banky nemůže sloužit k běžným platbám a spíš se řadí mezi spořící produkty. ČSOB podobné konto nabízí až od letošního srpna.

Otázkou zůstává, zda možnost mít svůj vlastní účet, dítě opravdu vychová k větší hospodárnosti. "Je to vývoj a ten se nedá zastavit. Pokud bude mít dítě už základ, jak zacházet s penězi z rodiny, nevidím v tom problém," myslí si dlouholetý učitel na základní škole Josef Novotný. Jeho kolegyně Dagmara Malá však namítá, že to povede  ve škole k větší diferenciaci. "Jestliže se bude dítě ve třídě chlubit vlastní kartou, další mu to může závidět. Nebo třeba i ukrást," uzavírá Malá.

Zřídili byste svému dítěti konto? Spoříte mu již na vkladní knížce? Myslíte si, že vlastnictví platební karty napomůže ve výchově k vyšší hospodárnosti? Nebojte se a sdělte