Budování majetku aneb finanční plán pro fajnšmekry IV.

Budování majetku aneb finanční plán pro fajnšmekry IV.
Přijetí určitého rizika a nepřenesení jej na pojišťovnu může vést ke znatelné úspoře peněz. Kdy je pro nás pojištění zbytečně drahé a jakou jinou strategii krytí rizik můžeme zvolit? Kdy se naopak o rizika s pojišťovnou podělit? Počítejte s námi.

Předchozí díly byly o tom, že přijetí mírného rizika vede v průměru a v delším čase k vyšším výnosům a větším úsporám. Samozřejmě to neznamená, že se máme bezhlavě pouštět do všech rizik, že máme zrušit všechny pojistky a veškeré vlastní peníze vložit do akciových obchodů nebo ještě lépe do obchodů s deriváty.

Riziko je třeba neustále hlídat, musíme být připraveni vyřešit každou situaci, která může nastat. Nesmíme připustit taková rizika, která by nás přivedla na mizinu. Vždy musíme být připraveni na to, jak bychom si poradili, kdyby:

  • poklesly akciové trhy o 30 %,
  • oslabila (posílila) koruna o 10 %,
  • přišli bychom o střechu nad hlavou vlivem přírodní katastrofy,
  • přišli bychom o příjem z důvodu smrti živitele rodiny nebo jeho invalidity.

Žádná z těchto katastrof pro nás nesmí znamenat krach, a proto si opět musíme odpovědět na otázku, kolik si můžeme dovolit ztratit. Jestliže naše finanční situace unese ztrátu v řádu 100 000 Kč, musíme využít pojištění pro ztrátu střechy nad hlavou, pojištění našeho nového auta za 500 000 Kč, životní pojištění pro živitele rodiny, pojištění invalidity…
Jestliže máme velký majetek v investičním portfoliu (např. 2 000 000 Kč) a můžeme prodělat jenom 100 000 Kč, musíme investovat opatrně. Nemůžeme vše vložit do akcií. Naopak portfolio v objemu 100 000 Kč do akcií klidně zainvestovat  můžeme, protože tomu ztráta 100 % "nehrozí".

Co nemusíme pojišťovat, jsou všechny škody nižší než náš stanovený limit (např. 100 000 Kč). Proto můžeme volit vyšší spoluúčast na pojištění majetku. Možná nemusíme pojišťovat auto, pokud má nižší hodnotu. Možná nemusíme pojišťovat denní dávky v případě pracovní neschopnosti nebo je můžeme pojistit s dlouhou karenční lhůtou. Tím vším na sebe bereme část rizika. Rizika, které uneseme a které pro nás znamená úsporu nákladů.

Pojišťujte s rozumem

Mít pojištěné všechno do poslední koruny je věc nákladná, to už tu zaznělo několikrát. Proto neprodávejme všechno riziko pojišťovně, naopak, část si ho ponechme sami u sebe. To můžeme udělat dvěma způsoby:

  1. zvolíme spoluúčast (karenční doby),
  2. rizika nebudeme pojišťovat vůbec.

Seriál Budování majetku...

Seriál o finančním plánování pro fajnšmekry jsme odstartovali článkem Budování majetku aneb finanční plán pro fajnšmekry. Myšlenky, které obsahuje, nejsou určeny pro poradce ani jejich klienty. Jsou dost nebezpečné. Existuje totiž riziko, že budou špatně pochopeny, že se někde udělá chyba a výsledek bude špatný. Následující teze jsou určené spíše těm, kdo chtějí přemýšlet nad finančním plánováním. Chtějí si rozšířit obzory. Možná i těm, kteří to chtějí vyzkoušet sami na sobě, všechno na vlastní nebezpečí. Takže něco jako finanční plánování pro hazardéry, fajnšmekry a přemýšlivé typy.
Varování: Tyto poučky nepoužívejte, pokud si nejste úplně jistit, co děláte. Autor nenese odpovědnost za to, když si "nabijete nos".

Opět si musíme stanovit hranici, kolik jsme ochotni prodělat. Jak velké riziko si můžeme ponechat a jaké riziko už musíme přenechat pojišťovně a zaplatit za to. Opět si musíme určit, jestli je pro naši finanční situaci možné, abychom prodělali např. 50 000 Kč v případě, kdy by "bylo nejhůř". Podle takové kalkulace si pak stanovíme výši akceptovatelné spoluúčasti a případně pojištění úplně vynecháme.
Spoluúčast (případně karenční lhůta) výrazně zlevňuje pojištění. Pro pojišťovnu je drahé plnit za malé škody, protože má velké náklady s likvidací pojistné události (lékaři, posudky, dokumenty atd.) Proto je pro obě strany (pojišťovnu i klienta) lepší nízké škody nepojišťovat. Pojišťovna tak u pojištění majetku nabízí nižší sazby v případě, kdy se klient rozhodne pro spoluúčast. Podobným způsobem doporučuji sjednat si karenční lhůtu při pojištění denních dávek v případě nemoci.

Ušetřené "pojistné" uspořte

Usoudíme-li, že jsme schopni škodu pokrýt z vlastních peněz, bude to pro nás levnější, než se chránit pojištěním. Tento krok však předpokládá, že peníze, které jsme ušetřili na pojistném, neutratíme, ale že je budeme spořit. Budeme tedy posilovat náš kapitálový majetek, ze kterého pak pokryjeme případné škody.

Tento postup je v průměru a dlouhodobě finančně zajímavější než používání pojištění (kolikrát už jsme toto dlouhodobě a v průměru slyšeli). Jednoduše řečeno, pojišťovny vyberou pojistné, uhradí všechny náklady které s pojištěním souvisí a vyplatí pojistná plnění. S výplatou pojistného plnění jsou opět spojené náklady (propisovací formuláře, jejich distribuce, práce lékařů, likvidátorů, marketingového oddělení, reklamy v televizi…). V neposlední řadě pojišťovně musí zbýt zisk. Proto "průměrný pojištěný" dostane vyplaceno méně, než kolik pojišťovně zaplatil.
Existuje šance, že bychom byli rizikovější než průměr populace, a že bychom tedy pro pojišťovnu představovali větší riziko, než ona sama vypočetla. V tom případě výše uvedený závěr neplatí a pojištění se nám "vyplatí". (S touto možností ale nepočítejte, pojišťovny totiž vyvíjejí dost úsilí k tomu , aby tyto rizikovější klienty odhalily.)

Pokud se rozhodnete pro nepojišťování malých rizik, spoření pojistného, jeho zhodnocování a z takto naspořených peněz pak pokrývání případných škod, je nutné, aby výše případné škody nepřekročila objem peněz na účtu. Zároveň pravděpodobnost výskytu škody musí být malá. Co kdyby se vyskytly dvě škody najednou? (Je-li pravděpodobnost výskytu škody malá, je šance, že nastanou najednou "malá na druhou".) Je-li pravděpodobnost přeci jen vyšší, je potřeba mít vyšší rezervu na krytí škody. (Např. pravděpodobnost, že budeme 1 měsíc nemocní, není úplně zanedbatelná, ale objem peněz, o který přijdeme, není nijak zásadní.)

Příklad:
Pojištění denních dávek v případě nemoci pro 30letého muže stojí 203 Kč měsíčně. Výše denní dávky je 200 Kč a vyplácí se od 15. dne nemoci (údaje konkrétní pojišťovny). Co se stane, když si toto pojištění nebudeme platit, budeme si spořit peníze ušetřené na pojistném a v případě nemoci budeme čerpat z vlastního kapitálu?

Situace je přehledně znázorněna v následující tabulce:

Doba nemoci Vyplacená částka Za jak dlouho naspořím (měsíce / roky)
1 měsíc 3 000 Kč 14 měsíců (1,2 roku)
2 měsíce 9 000 Kč 39 měsíců (3,3 roku)
3 měsíce 15 000 Kč 60 měsíců(5 let)
1/2 roku 33 000 Kč 108 měsíců (9 let)
1 rok 69 000 Kč 171 měsíců (14,3 let)

Na jednoměsíční nemoc si našetříme přibližně za 1 rok. Když nebudeme uzavírat pojištění a budeme ušetřené pojistné spořit, budeme mít za rok naspořeno dost na to, abychom mohli být celý měsíce nemocní. Na dvouměsíční nemoc máme našetřeno za 3,3 roku a na tříměsíční za 5 let. Při nejhorším nás může potkat roční choroba, při které by nám pojišťovna zaplatila celkem 69 000 Kč. Tuto částku budeme mít našetřenu za 14 let. Na čísla se můžeme podívat i jinak. Když budeme nemocní méně často, než s čím počítá tabulka, bude pro nás pojištění drahé (zaplatíme více, než dostaneme). V opačném případě zase dostaneme více od pojišťovny.

Ve skutečnosti nezačínáme s nulovým účtem, ale máme vlastní kapitál. Ten bychom použili, kdybychom byli nemocní třeba zítra. Co vyčerpáme, to postupně také dospoříme (z ušetřeného pojistného). Nejsme tedy ohroženi hned na počátku a nemusíme čekat, až se nám potřebná částka podaří naspořit.
Kapitálová rezerva by mohla být uložena v likvidní rezervě. Ti odvážnější by mohli investovat trochu výnosněji a přijmout investiční rizika.

Jaký je váš přístup k riziku? Preferujete vyšší spoluúčast? Zvažovali jste někdy riziko poklesu příjmů? Jaká pojištění a z jakých důvodů máte sjednána?

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

-113
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 21 komentářů

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

21. 10. 2005 17:49, Wilma Hurikan

To neni vubec hezky od penize.cz , ze uz tu nebyl tejden clanek AKCIE + Diskuze
a clovek aby diskutoval o akciich u tech strejdů z Moravy na dower.cz

+35
+-
Reagovat na příspěvek

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

21. 10. 2005 9:17, Petulda

Jenže takto postupováno není a jen málokdo doporučuje klientům: nepojišťujte denní dávky v případě nemoci, nesjednáveje pojištění právní ochrany, nepojišťujte staré auto, nesjednávejte si pojištění storno zájezdu za 20 000 Kč,... Spíš převládá názor, ať má klient vše v pořádku a ať dostane peníze, kdyby se něco dělo. Neříká se, atˇ si to klient zacvaká ze svého.
Typicky se doporučuje: hlídejte riziko. Článek doporučuje: Vyhledávejte přiměřené riziko, je to výnosnější. Přiměřené riziko jak v oblasti investic, tak v oblasti pojišťování.
Toto je jedna zkapitol seriálu. Třeba se mi to porařilo říci lépe v jiné kapitole.

Zobrazit celé vlákno

-2
+-
Reagovat na příspěvek
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem (21 komentářů) příspěvků.
Simplecoin

A tohle už jste četli?

Budování majetku aneb finanční plán pro fajnšmekry V.

25. 10. 2005 | Petr Syrový

Budování majetku aneb finanční plán pro fajnšmekry V.

Kam ukládáte či investujete prostředky pro nenadálé události a jak velká by měla být tato tzv. likvidní rezerva? A co kritérium 100% bezpečnosti u tohoto fondu? Nemusí pro vás být nejvhodnějším... celý článek

Budování majetku aneb finanční plán pro fajnšmekry III.

19. 10. 2005 | Petr Syrový

Budování majetku aneb finanční plán pro fajnšmekry III.

Mít zbytečně konzervativní portfolio je drahé. Šidíme se o výnosy, kterých bychom mohli dosáhnout, pokud bychom měli více odvahy. Mít pojištěné všechno, do poslední koruny, je nákladná... celý článek

Budování majetku aneb finanční plán pro fajnšmekry II.

13. 10. 2005 | Petr Syrový | 2 komentáře

Budování majetku aneb finanční plán pro fajnšmekry II.

Pro toho, kdo chce investovat, je důležitá otázka, kolik si může dovolit prodělat. Otázka, kolik by chtěl vydělat, sama o sobě nemá smysl. Jak si na tento zásadní dotaz odpovědět? Jaké... celý článek

Budování majetku aneb finanční plán pro fajnšmekry

10. 10. 2005 | Petr Syrový

Budování majetku aneb finanční plán pro fajnšmekry

Poučky klasického finančního plánování by měly vysvětlovat jak zacházet s vlastními penězi, jak spořit a investovat, jak pojistit příjem a majetek atd. Měly by zároveň být jednoduché,... celý článek

Partners Financial Services

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.