Česká pojišťovna: je potřeba měnit salon?

V dopise, který Česká pojišťovna (profil, názory) některým zákazníkům rozesílá, píše, že si jich váží jako svého dlouhodobého klienta a že se v tomto momentě stávají součástí rozsáhlého projektu s názvem "Konverze životního pojištění pro Evropu". Odvolává se na nové moderní trendy v pojišťovnictví a slibuje v nejbližších dnech kontakt pojišťovacího poradce, který klientovi nabídne speciální úpravu produktů "podle jeho potřeb".

Laikovi, tedy většině klientů, to nic neřekne, mnozí zasvěcenější to nazývají "čištěním portfolia", v pojišťovně tomu říkají převod starých pojistných smluv na "nové moderní produkty" (jde zejména o přechod na vlajkový produkt České pojišťovny, životní pojistku Dynamik). "Česká pojišťovna spravuje několik desítek tisíc starších kapitálových životních pojištění, o kterých lze konstatovat, že nevyhovují současným potřebám - z pohledu klienta nemusí splňovat požadavky na kvalitní pojistnou ochranu, klientům také často nevyhovují z důvodu velmi omezené likvidity. Oproti aktuálně nabízeným produktům nejsou flexibilní a neumožňují například průběžné změny mezi rozsahem pojistného krytí a spořící složkou, možnost mimořádných vkladů či výběrů a volitelnost mezi různými druhy připojištění (pozn. red.: jde právě o charakteristiky Dynamiku)," objasňuje konverzi tiskový mluvčí pojišťovny Václav Bálek.
Ne vždy ale to, co je výhodné pro pojišťovnu, je stejně výhodné i pro klienta.

Konverze za sebou má již první pilotní fázi, která probíhala v určitých regionech, druhá pak proběhla koncem loňského roku a přesunula se i do roku 2004. Odhadem se nachystalo na přepracování 140 000 smluv. Pro akci bylo vybráno pět druhů pojistek, které byly rozděleny podle typu a věku klienta. "Jde o smlouvy, které nejsou daňově odečitatelné, jsou starší než dva roky, nejsou zproštěny od placení, redukované a nemají dlužné pojistné delší než pět měsíců. V první vlně se jedná o klasické a starší typy důchodového pojištění a krátkodobé smlouvy, z nichž mnohé mají technickou úrokovou míru 7,5 %," uvádí nezávislý poradce Jan Jánošík.

Právě vysoká technická úroková míra (TÚM), tedy výnos zaručený klientovi pojišťovnou, který je započten v základní sazbě pojistného, je podle mnohých důvodem konverze. Vysvětlení si přečtěte v článku Výhodné nevýhodné pojistky.

Lákání nepravdivými informacemi

Do akce byli podle našich informací vybráni obchodníci, kteří působí v pojišťovně déle než rok, písemně se přihlásili a absolvovali speciální školení, na jehož základě obdrželi certifikát. Podle Jánošíka takto vybraní obchodníci získávají nachystané rozpočtové lístky s rezervou, prémií, zhodnocením, dlužným pojistným, daní, odbytným a adresou. "Kontakty na klienty dostávají pouze zkušení a speciálně proškolení poradci," potvrzuje Václav Bálek. 

O tom, co znamená "speciálně proškolení", polemizovat nebudu. Podle mé osobní zkušenosti by ale přístup obchodnice České pojišťovny šel popsat pouze jako nepřiměřeně silný tlak na podpis nové smlouvy (pojistka Dynamik) za použití nepřesných až lživých informací. Jedním z argumentů pro změnu pojistky je upozornění, že v Evropské unii bude všechno jinak a staré pojistky nemají moderní evropské parametry. Nám určená zprostředkovatelka podala vyjádření toto: "Unie vyžaduje dynamické produkty, u kterých je možné vkládat a vybírat prostředky." Na otázku, jestli se podle toho, co řekla, budou rušit všechny životní pojistky, které takto dynamické nejsou, odpověděla: "To nevím, my máme říkat, že to je kvůli Unii."
Argument EU, který nám potvrdilo několik dalších klientů České pojišťovny, její mluvčí ale diplomaticky vyvrací: "Vámi udávaná údajná odpověď není obsažena v komunikační strategii České pojišťovny."

Prohřešku vůči klientovi, ač spíš z neznalosti než úmyslu, se zástupkyně pojišťovny dopustila při lákání na garantované zhodnocení: "Na Dynamiku jsou 3 %, to v bance nedostanete." Když jsem namítla, že podle vyhlášky ministerstva financí platné od ledna nesmí TÚM přesahovat 2,4 %, odpověděla, že mám asi špatné informace, protože "nám to říkali a navíc máme 3 % v počítači". Můj argument uznala až poté, co jsem v pojistných podmínkách nalezla garanci 2 %. "I tak je to ale víc než v bance," dodala. "Dynamik má garantovanou TÚM ve výši 2 % na běžně placené pojistné a aktuální vyhlašovanou sazbu ve výši 3 % na mimořádné vklady. V této oblasti tedy mohlo dojít k nedorozumění mezi pojišťovacím poradcem a vámi," komentuje situaci Bálek.

Nové pojistné podmínky představují několik stran drobného textu, prostudovat si je ale s klidnou hlavou není možné. "Smluvní ujednání a všeobecné pojistné podmínky mají klienti k dispozici při uzavírání smlouvy. U Dynamiku jsou podmínky navíc součástí návrhu pojistky, která by byla bez vyplnění údajů v cizích rukou zneužitelná," vysvětluje Bálek přístup obchodnice, která mi neumožnila projít si podmínky doma, bez pojišťovacího agenta za zády. O pohnutce, proč jsme nedostali alespoň fotokopii pojistných podmínek, lze jen spekulovat. Chyběla jen dobrá vůle, nebo bylo cílem neodhalit případné "pojistné špeky"?

Hrubá neznalost, nebo vypočítavá lež?

Vrcholný prohřešek proti pojistné etice souvisí se samotnou podstatou konverze. Jak již bylo uvedeno, kritici konverze poukazují na fakt, že se klient podpisem nové smlouvy připravuje o pojistku se značně vysokou TÚM. Obchodnici jsme požádali o informaci, jakým způsobem se zhodnocují prostředky na staré smlouvě, o jejíž konverzi se jednalo (typ 5S, z roku 1994, uzavřené na 15 let). Vysvětlení, že na této pojistce není žádná spořící složka s garantovaným výnosem, svědčí buď o naprosté neznalosti "speciálně proškolené" agentky, nebo o získání další "duše pod pokličku" a inkasování tučné provize stůj co stůj. "Pokud vám tato informace byla takto podána, nebyla samozřejmě pravdivá," uvádí na pravou míru Václav Bálek.

Závěrem je nutné zmínit i stinnou stránku vysoké TÚM. Rezervu na pojistce nezhodnocuje pouze TÚM, ale také podíly na zisku pojišťovny. Konkrétní vztah mezi podíly na zisku a TÚM popsat nelze, z povahy obou ale plyne, že čím vyšší je na pojistce TÚM, tím menší je šance na připsání podílu na výnosech. Na starých pojistkách s vysokou TÚM tak pojišťovna podíly na zisku nepřipisuje, protože zhodnocení rezervy nepřevyšuje "součet" TÚM a nákladů na správu pojistky. V některých případech tak na vyšší TÚM může klient i "prodělat": pokud má pojišťovna v portfoliu produkty s 3% a 5% TÚM a po 10 let bude vydělávat 5 %, mělo by být na konci tohoto období na obou pojistkách stejně peněz, případně by mohlo být více na pojistce s 3% TÚM. Pojišťovna zde totiž nemusí kupovat garanci 5 % a ta 2 % navíc, tedy podíl na zisku, připisuje klientovi bez právních nákladů. Na druhou stranu ale zase platí, že čím vyšší TÚM, tím je pojistka pro klienta levnější.

"Pokud došlo k prezentaci možného procesu přechodu na novou smlouvu tak, jak výše uvádíte, jde o zásadní pochybení konkrétního pojišťovacího poradce. Tento obchodník by rozhodně neměl dále vůči klientům České pojišťovny vystupovat, protože kazí dobré jméno naší společnosti u klientů," uzavírá Václav Bálek. Pokud se ovšem nejedná o ojedinělý případ, a chyba je například v nedostatečném vyškolení či vysokých provizích za konverzi pojistky (což určitě může zprostředkovatele stimulovat k "specifickému" poradenství), nenalévá Česká pojišťovna svým klientům čistého vína.

Jak vystupují další agenti České pojišťovny? Máte s konverzí vlastní zkušenost? Zažili jste podobný tlak na změnu pojistek i u jiných pojišťoven? Teď máte možnost ohodnotit přístup svého "pojišťovacího poradce" vy.