Říká vám něco slogan "Klid jen za 300 Kč" nebo "Životní pojištění České pojišťovny se vyplatí. Když si například zlomíte ruku, peníze se hodí. Když si ji nezlomíte, tak uspoříte pěkné peníze"?
První můžete znát z plakátů umístěných na pobočkách České pošty, druhý pak z televizních reklam. Jak ale může fungovat prodej životního pojištění na poště, kde, pokud nepřijdete brzy ráno, narazíte obvykle na dlouhou frontu čekajících zákazníků? Zeptali jsem se na to zástupců České pojišťovny a také vyrazili otestovat pracovníky pošty.
Pošta – dostupná všem
Zajímalo nás, proč se pojišťovna rozhodla nabízet své životní pojištění zrovna na pobočkách České pošty a také jak zajišťuje proškolení jejích zaměstnanců v oblasti pojišťování. Podle tiskového mluvčí Václava Bálka chce pojišťovna nabídnout široké skupině klientů střední a nižší vrstvy široce dostupnou daňově zohlednitelnou kapitálovou životní pojistku. "Česká pošta je se svojí sítí 3 400 poboček distribučním kanálem, který umožňuje naši ambici naplnit," vysvětluje Bálek. "Pošta je totiž přístupná široké veřejnosti, často navštěvovaná cílovou skupinou, které tento distribuční kanál vyhovuje i jako místo prodeje finančních a pojišťovacích produktů," dodává.
Navíc prý v některých zemích Evropy má prodej podobných produktů na poštách dlouholetou tradici a pro klienty není neobvyklé na takových místech o něj žádat. V tomto směru jsou například úspěšné pošty ve Francii, kde tržní podíl prodeje všech pojistek činí 8 %, v Itálii pak 6 %.
Česká pojišťovna (profil, názory) získala od počátku prodeje ve spolupráci s Českou poštou, to je od 6. června 2001 běžně placená pojistka a od 10. října 2002 jednorázově placené pojištění, asi 24 000 smluv běžně placených životních pojistek a 2 000 smluv jednorázově placených. V průběhu čtvrtého čtvrtletí roku 2003 o produkt na poštách požádalo 3 700 klientů.
Zaměstnanci pošty zodpovědní právě za prodej životní pojistky jsou podle Bálkových slov pro tuto činnost proškoleni. Česká pojišťovna vyčlenila úsek specializovaný na podporu prodeje produktu v síti České pošty. Součástí jsou manažeři, poskytující průběžně prodejní podporu prodejcům z řad pracovníků pošt, a také lektorský tým, který zajišťuje školení zaměstnanců pošt. Po absolvování školení musí pracovníci pošt složit závěrečné testy a na základě úspěšného složení zkoušky získávají certifikát pro prodej Kapitálového životního pojištění České pojišťovny. Školení se podle Bálka pravidelně opakují a pracovníci pošty se také mohou s jakýmikoliv problémy či nejasnostmi obrátit na manažery České pojišťovny.
Zajímalo nás, co si o prodeji produktu na poště myslí zástupci jiných pojiš'toven. "Pro takový 'pultový' prodej je vhodným příkladem povinné ručení. Životní pojištění je složitější produkt, který je potřeba klientovi řádně vysvětlit a probrat s ním všechny možnosti podle jeho potřeb," říká vedoucí komunikace Allianz pojišťovny Milan Káňa. "Navíc nemusí být dostatečně zajištěna ochrana osobních dat, při sjednávání životního pojištění se totiž zjišťují kromě základních osobních dat i podrobnější údaje, například zdravotní stav," vysvětluje. Obchdníci Allianz, kteří životní pojištění nabízejí, procházejí Káni intenzivním školením a následnými pravidelnými tréninky. To není možné, podle slov Káni, na přepážkách zajistit.
Magická trojka
Jak to ale je ve skutečnosti, mě vyslala redakce vyzkoušet přímo do terénu. Tentokrát se mou obětí staly tři pošty, jedna na okraji Prahy a dvě v centru, jedna menší se čtyřmi přepážkami a druhá velká s digitálním číselným voláním zákazníků.
Nejhorším zážitkem byla asi malá pošta v centru města. Nejdřív mě čekala fronta pěti čekajících klientů. Naštěstí to netrvalo dlouho a já se dostala k přepážce. Když jsem vyslovila své přání, pracovnice si dlouze povzdechla a zmizela do zadní části místnosti. Mezitím se za mnou začala zvětšovat řada čekajících zákazníků s obálkami a složenkami. Po návratu mi zaměstnankyně stručně vysvětlila základní parametry životního pojištění, upozornila mě na možnost úrazového připojištění a důchodového programu. Strčila mi do ruky dva letáky a významně se zeptala, zda mám nějaké otázky. Na to jsem ovšem neměla odvahu, protože se za mnou ozývalo nespokojené mručení a několik párů očí mě probodávalo skrz naskrz. Poděkovala jsem a vydala se k východu, ovšem za sebou jsem ještě zaslechla pracovnici, jak říká další klientce: "Moc se omlouvám, ale to víte, někdo potřebuje obsáhlejší vysvětlení..."(!)
Na druhou poštu vyrazila až další den ráno. Opět jsem zašla k přepážce, kde mě ale poslali za vedoucí směny přímo do její kanceláře. Nemusela jsem tedy zdržovat jiné klienty a pracovnice se věnovala pouze mně. Vysvětlila mi skoro všechny základní údaje, jak a kolik můžu spořit a že se mohu připojistit pro případ úrazu. Upozornila mě, že je pojištění daňově zvýhodněné a můžu požádat zaměstnavatele o příspěvek. Na některé věci jsem se sice musela zeptat, základní informace jsem se však dozvěděla.
Nejlepší zkušeností byla návštěva poslední pobočky. Už za vstupními dveřmi jsem si všimla plakátu, který upozorňoval na to, že životní pojistku si lze sjednat u vedoucí provozu. Na cestu jsem se sice musela zeptat, ale za chvíli už jsem seděla v menší kanceláři v jiné části budovy. Opět jsem se dozvěděla základní údaje jak o životní pojistce běžně či jednorázově placené, úrazovém pojištění, důchodovém programu, možnosti příspěvků zaměstnavatele i daňových úlevách. Zaměstnankyně se mi navíc snažila vše přiblížit na praktických ukázkách (více v tabulce). Nakonec mi na sebe dala telefonický kontakt pro případ, že se rozhodnu životní pojištění si sjednat.
Praktická ukázka mé životní pojistky |
Věk |
Spořená měsíční částka |
Pojistná částka na dožití |
Vložím |
Výplata |
25 |
300 |
150 200 |
100 800 |
275 807 |
25 |
500 |
250 000 |
168 000 |
290 000 |
Jaké je?
Na poště si dnes lze sjednat Kapitálové životní pojištění České pojišťovny a to pravidelně nebo jednorázově placené. U životního programu může klient spořit od, jak pojišťovna inzeruje, 300 Kč až do 1 600 Kč měsíčně. Minimální pojistná částka, kterou si pojistník může zvolit je 13 650 Kč, maximální 484 000 Kč. Pojištění končí buď v 60 nebo 65 letech. Klient si k životnímu pojištění může ujednat i úrazové připojištění Standard nebo Bonus.
Úrazové připojištění |
|
Standard |
Bonus |
Měsíční pojistné |
129 Kč |
257 Kč |
Smrt úrazem |
100 000 Kč |
200 000 Kč |
Doba nezbytného léčení |
v průměru 50 Kč/den |
v průměru 100 Kč/den |
Trvalé následky |
až 200 000 Kč |
až 400 000 Kč |
Klient si toto pojištění může zvolit i jako důchodový program, spoří také pravidelně zvolenou částku, program končí v 60 až 65 letech. Zákazník se může rozhodnout, jestli chce pojistnou částku vyplatit jednorázově nebo jako roční důchod.
Další možností je životní pojištění placené jednorázově, kdy zájemce může jednorázově složit 30 000 až 450 000 Kč na dobu 5 až 8 let. Vztahují se na něj všechny výhody životního pojištění: možnost úvěru, úrazové připojištění a při dodržení podmínek i daňová úleva (ta je možná pro klienty nad 50 let).
Jakmile se klientovi na účtu vytvoří kladná rezerva 16 000 Kč, automaticky získává kreditní kartu a je jen na něm, zda ji aktivuje. Vybranou částku musí majitel do roka na konto vrátit.
Kapitálové životní pojištění České pojišťovny |
Parametry/typ pojistky |
Životní program |
Důchodový program |
Jednorázově placené |
Vstupní věk pojištěného |
18 až 60 let |
18 až 60 let |
18 až 60 let |
Výše pojistného |
300 až 1 600 Kč měsíčně |
300 až 1 600 Kč měsíčně |
30 000 až 450 000 Kč jednorázově |
Pojistná částka |
min. 13 650 Kč max. 484 900 Kč |
jednorázová výplata nebo roční důchod |
až 50 000 Kč |
Frekvence placení |
měsíčně, čtvrtletně, pololetně, ročně |
měsíčně, čtvrtletně, pololetně, ročně |
jednorázově |
Zproštění od placení pojistného |
v případě plného invalidního důchodu |
nelze |
- |
Dynamika |
lze |
nelze |
nelze |
ČP Kreditní karta |
lze |
nelze |
lze |
Vinkulace |
lze |
nelze |
lze |
Konec pojištění |
60 až 65 let |
60 až 65 let |
60 až 65 let |
Daňově zohlednitelné |
ano |
ano |
při splnění podmínky dožití min. 60 |
Navyšování či snižování pojistného |
lze |
lze |
nelze |
Příspěvky zaměstnavatele |
lze |
lze |
nelze |
Pojištění je daňově zohlednitelné. Klient si tedy může určitou částku odepsat jako náklady, nejvýše ale 12 000 Kč ročně. Pojištěný by měl také vědět, že může požádat zaměstnavatele o příspěvek na pojištění. Zjistit by si to měl ale ještě před sjednáním pojištění, protože se tomu musí přizpůsobit smlouva. Daňové úlevy v tomto případě platí i pro zaměstnavatele, který ušetří na sociálním a zdravotním pojištění.
Výhody pro zaměstnance i zaměstnavatele |
Příspěvek zaměstnancům |
Úspora zaměstnavatele na sociálním a zdravotním pojištění |
Úspora zaměstnance |
Kč/měsíc |
Kč/rok |
Kč/měsíc |
Kč/rok |
Kč/měsíc |
Kč/rok |
300 |
3 600 |
105 |
1 260 |
103 |
1 236 |
400 |
4 800 |
140 |
1 680 |
138 |
1 656 |
500 |
6 000 |
175 |
2 100 |
172 |
2 064 |
600 |
7 200 |
210 |
2 520 |
206 |
2 472 |
Co si myslíte o prodeji Kapitálové životní pojistky České pojišťovny na pobočkách pošty? Myslíte si, že mohou být pracovníci pošty pro tento úkol opravdu dobře proškoleni? Pořídili byste si ji?