Výhodné nevýhodné pojistky

Výhodné nevýhodné pojistky
Klient pojišťovny, který má v životní pojistce stanoveno minimální zhodnocení pět či více procent, je dnes pro pojišťovnu ztrátový. Ty se proto snaží situaci změnit – a ještě na tom vydělat.

Budete-li někdy uzavírat kapitálovou životní pojistku, najdete mezi podmínkami smlouvy také informaci o technické úrokové míře (TÚM). Tato úroková míra je minimem, které vám musí kapitálová životní pojistka každý rok vynést. Druhou částí výdělku klienta je pak podíl na zisku pojišťovny ze správy technických rezerv. Chcete-li vědět o této problematice více, podívejte se do článku Nejisté pojištění.

Do konce minulého roku činila TÚM 3 %, od nového roku ji vzhledem k nízkým úrokovým sazbám ministerstvo financí snížilo na 2,4 %. To je bezpochyby v pořádku (slibovat víc by při dnešních minimálních úrokových sazbách bylo spíše klamáním klientů), ale je zde jeden problém. Technická úroková míra je totiž součástí smlouvy a platí od okamžiku podepsání až do konce pojištění. Dnešní nový klient tak bude mít vždy technickou úrokovou míru pouze 2,4 %.

Technická úroková míra

Pojišťovna nezhodnocuje o TÚM veškeré klientem vložené pojistné, ale pouze tu část, kterou vkládá do rezervy. Určitý podíl totiž spotřebuje na pokrytí nákladů spojených s vedením pojistky a krytím rizika.

TÚM je výnos zaručený pojišťovnou klientovi. Do roku 2002 nebyla regulována, a tak pojišťovny nabízely různou výši od 4 do 6 % u běžně placených smluv a až 10 % u smluv jednorázových. Od dubna roku 2002 byla v platnosti vyhláška ministerstva financí, která stanovila maximální výši na 4 % (kromě některých okrajových produktů). Pojišťovny iniciovaly další pokles TÚM na 2,4 % od ledna 2004.

A právě platnost dohodnuté TÚM až do konce pojištění pro řadu pojišťoven znamená problém. V době, kdy se úroky na termínovaných vkladech pohybovaly okolo deseti procent, nebylo problém do smluv dávat poměrně vysokou TÚM, aby byly pojistky na první pohled alespoň troch atraktivní. Klient třeba se 6% TÚM ale musí dostat alespoň 6 % ročně i v situaci, kdy se úroky pohybují okolo 2 %. A pro pojišťovny je tak ztrátový.

Hrr na ně!

Některé pojišťovny proto přišly s jakýmsi přísně tajným "programem konverze". V rámci tohoto programu dostali pečlivě vybraní "zasloužilí" prodejci pojistek seznamy klientů s kapitálovými životními pojistkami s TÚM přesahující 5 %. Zadání pro prodejce je jednoduché - za každou cenu přepojistit a dosáhnout tak přechodu klienta na smlouvu s novým minimálním zhodnocením. Dopis s výrazným upozorněním "Přísně důvěrné!" i doprovodný školící materiál jedné z těchto institucí obsahuje i několik námětů, jak na klienty zapůsobit. Jednou z doporučovaných strategií je zapůsobit argumentací "v Evropské unii bude všechno jinak, vaše pojistka nemá moderní evropské parametry a proto si ji změňte".

Vybraní prodejci mají také velmi silnou motivaci. Klienty dostali předložené na stříbrném podnose (a pro dobrého dealera není těžké klientovi vysvětlit chyby předcházející pojistky a nutnost přechodu na pojistku novou), což s sebou obvykle nese nižší provizi zohledňující, že prodejce nemusí klienta složitě hledat. V tomto případě je ale vše jinak. Pokud se dealerovi podaří klienta přesvědčit, aby si smlouvu změnil, získá výrazně vyšší provizi než za uzavření kapitálové životní pojistky s "člověkem z ulice". Pojišťovna se totiž s prodejcem "férově" dělí o ušetřené náklady na výplaty vyšších TÚM. Jen ten klient a jeho prospěch nám z té rovnice nějak vypadl…

Rozmýšlejte s chladnou hlavou

Pokud vás tedy osloví někdo s nabídkou na úpravu pojistek nebo se vám bude snažit vysvětlit, že kvůli Evropské unii potřebujete změnit své portfolio, pečlivě rozmýšlejte. Máte-li svého finančního poradce, dejte mu vědět, že vás někdo takový kontaktoval. Dobrý finanční poradce půjde na schůzku s vámi a uvidíte, jak rychle argumenty o Evropské unii či nevýhodnosti staré pojistky vyšumí.

Bohužel uvedený příklad není jediným nám známým "pojišťováckým prohřeškem". Podle Františka Lobovského ze Sdružení obrany spotřebitelů, zaznamenává SOS v posledních měsících pokles úrovně služeb některých pojišťoven, a zejména některých poradců. Stejně tak i na naše redakční adresy přichází stále více stížností na konkrétní počiny pojišťoven, v příštích týdnech se tedy budeme jednotlivým "nekalým praktikám" konkrétních pojišťovacích ústavů věnovat podrobně.

Zažili jste nátlak pojišťovny na změnu vaší pojistky? Máte jiné problémy s vaší pojišťovnou? Rušili jste životní pojistku? Jak vysoké odbytné jste získali?

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

-184
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 50 komentářů

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

2. 1. 2005 14:00

Ano pořád se snažím sledovat tuto diskusi ale pořád nikdo nic nepíše...

Zobrazit celé vlákno

+30
+-
Reagovat na příspěvek

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

2. 4. 2004 19:00

Dynamik je dobrý, ale mohla jste si nechat starou pojistku a uzavřít novou. Já bych si tu starou nechal určitě. :-)

Zobrazit celé vlákno

-21
+-
Reagovat na příspěvek
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem (50 komentářů) příspěvků.
Simplecoin

A tohle už jste četli?

Zprostředkovatelé pojištění pozor, přichází Zákon!

10. 2. 2004 | Ivan Špirakus

Zprostředkovatelé pojištění pozor, přichází Zákon!

Jsem rád, že se konečně zvýší bariéry vstupu do odvětví zprostředkování pojištění. Dvakrát týdně po práci se to kvalitně opravdu dělat nedá, myslí si místopředseda představenstva Komory... celý článek

Životní pojištění na poště

5. 2. 2004 | Kristýna Havligerová

Životní pojištění na poště

Česká pošta nabízí kromě možnosti investovat prostřednictvím Poštovního investičního programu například i Kapitálové životní pojištění České pojišťovny. Vyzkoušeli jsme, zda pracovníci... celý článek

Pomlčka za čtyři a půl tisíce

3. 2. 2004 | Jiří Šedivý

Pomlčka za čtyři a půl tisíce

Zmatky okolo pomlčky v čísle účtu vás mohou u Buřinky připravit o celou státní podporu. Jako jedinec navíc nemáte šanci se stížností vůči velké instituci uspět. Poškození klienti ale... celý článek

Nejisté pojištění

28. 11. 2003 | Simona Ely Plischke

Nejisté pojištění

Pojišťovny lákají klienty na různé spořící životní pojistky - kromě pojištění jim nabízí také garantovaný výnos a podíly na zisku z "vložených" peněz. Procenta celkového zhodnocení... celý článek

Evropský pojistný extrém? Česká republika.

25. 8. 2003 | Simona Ely Plischke

Evropský pojistný extrém? Česká republika.

Rok 2002 vešel do dějin jako rok historických záplav. Zatímco pojišťovny v Rakousku a Německu uhradily na povodňové škody něco málo přes 10 % přijatého pojistného z majetkových pojištění,... celý článek

Partners Financial Services

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.