Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Stavební spoření: naložte se státní podporou co nejlíp

Stavební spoření: naložte se státní podporou co nejlíp
Máte-li doma více starších smluv o stavebním spoření, je nejvyšší čas na rozhodnutí, na kterou z nich čerpat státní podporu podle "starých", výhodnějších pravidel. Jak to udělat, čeho se vyvarovat a na co si dát pozor?

Všichni, kdo do 31. 12. 2003 uzavřeli více smluv o  stavebním spoření, mají v následujících týdnech poslední šanci se rozhodnout, na kterou ze svých smluv, chtějí v dalších letech čerpat státní podporu podle původních podmínek – tedy 4 500 Kč při vkladu 18 000 Kč ročně. Zákon říká, že na smlouvy uzavřené do 31. 12. 2003 lze nárokovat státní podporu podle starých podmínek pouze za předpokladu, že tento nárok bude na smlouvu uplatněn k 31. 12. 2004. Vzpomenout si na to však 30. prosince již nemusí stačit.

Některé stavební spořitelny již nyní avizují, že pro řádné zpracování potřebují mít nárok uplatněn v průběhu listopadu. Takový požadavek sice nemá oporu v zákoně, nicméně soudit se se stavební spořitelnou, že nezpracovala požadavek z 20. prosince, by asi bylo s úspěchem možné, ale vcelku zbytečné, když to lze vyřídit již nyní a v klidu.

Jak změnit nárok na státní podporu?

Především je to třeba udělat písemně, a to nejlépe na formuláři příslušné stavební spořitelny (který nás vede k tomu, abychom vyplnili všechny nezbytné údaje, a vyhnuli se tak případným komplikacím). Jestliže máme jinou smlouvu o stavebním spoření, na které jsme doposud státní podporu nárokovali, nesmíme zapomenout na takové smlouvě nárok zrušit. Vyhneme se tím problémům a dopisování se stavebními spořitelnami z důvodů duplicitního požadavku, který odhalí ministerstvo financí.

Je třeba si mimo jiné uvědomit, že nárok na státní podporu se vždy mění zpětně k 1. 1. roku, ve kterém jsme změnu provedli. Pokud jsme tedy omylem letos spořili ještě na starší smlouvu a provedeme změnu nároku na smlouvu novější, musíme podmínku vkladu 18 000 splnit na té novější smlouvě, jinak za rok 2004 plnou státní podporu nedostaneme.

Kdy mohou nastat problémy?

Převod nároku na státní podporu mezi dvěma smlouvami je vcelku bezproblémová operace. Podmínkou ovšem je, že obě jsou doposud platné. Pokud někdo starší smlouvu ukončil v tomto roce a zapomněl na ní před výpovědí zrušit nárok na státní podporu, bude mít vážný problém. Jakmile uplatní nárok na smlouvu novější (ovšem k 1. 1. 2004 již existující), učiní tak zpětně k 1. 1. 2004 a vznikne tak duplicita, které se prakticky nelze zbavit, neboť na starší již neexistující (vypovězené) smlouvě (která však existovala k 1. 1. 2004) již nelze nic měnit! Pokud byla starší smlouva ukončena před 30. 6., byla na ní již státní podpora nárokována u MF a vyplacena na podzim. Přitom na tuto smlouvu už nemuselo být ani spořeno – nárok vznikl k připsaným úrokům.

Co se stane, když to nestihneme?

Zákon bohužel výslovně neřeší situaci, kdy účastník stavebního spoření požádá o státní podporu na smlouvu založenou do 31. 12. 2003 později, tedy po 1. 1. 2005. Podle dostupných výkladů to možné bude, ovšem podle nových podmínek (15 % maximálně z 20 000 Kč). Všechny ostatní podmínky smlouvy, zejména 5letá vázací doba, tím nebudou dotčeny.

Na konci roku 2003 si uzavíral smlouvu téměř každý...

Obecně však neplatí, že by to nutně musela být právě tato smlouva, na kterou bychom měli za rok 2004 a dále nárokovat státní podporu. Je třeba zvážit více věcí:

1. Nárok na státní podporu nekončí uplynutím 5leté vázací doby, ale trvá tak dlouho, jak dlouho trvá příslušná smlouva. A smlouva může trvat tak dlouho, dokud se nedospoříme k cílové částce. Pokud tedy máme cílovou částku 300 000 Kč, naspořeno 120 000 Kč a nechceme čerpat úvěr, máme ještě 180 000 Kč prostor pro další spoření na této smlouvě, samozřejmě za původních podmínek (vyšší státní podpora, vyšší úročení a zpravidla i úrokový bonus, ovšem u většiny stavebních spořitelen i vyšší poplatek za vedení účtu). Cílovou částku (CČ) je samozřejmě možno i navýšit, ovšem stavební spořitelna v ten okamžik bude ve většině případů požadovat dohodu o snížení úročení a zániku nároku na úrokový bonus při nečerpání úvěru, jinak navýšení nedovolí.

2. Prodlužováním doby spoření ovšem klesá efektivní úrok, neboť klesá vliv státní podpory na celkové zhodnocení vkladů.

3. Smlouvu po 5leté vázací době je možné využívat dál ke spoření i bez státní podpory, úročení je jistě lepší než v bance, navíc osvobozené od daně z příjmu. Z hlediska likvidity jde v podstatě o spořící účet s 3měsíční výpovědní lhůtou.

4. Pokud čerpáme překlenovací úvěr a ze smlouvy, na které ještě není požadovaná suma (zpravidla 40 % CČ), odebereme nárok na státní podporu, nesmíme zapomenout na tuto smlouvu dále spořit, a to ještě o státní podporu víc, jinak bude fáze překlenovacího úvěru zbytečně dlouhá a zbytečně tak přeplatíme na úrocích.

Na základě těchto skutečností musí každý individuálně zvážit, na které jeho smlouvě bude výhodnější nárok nadále uplatňovat. Především je ale dobré vyndat všechny smlouvy ze šuplíku a přesvědčit se, kde opravdu je nárok uplatňován a zda je to tak, jak si přejeme. Mohlo totiž dojít i k chybě při vyplňování návrhu nebo při jeho zadávání do systému stavební spořitelny. Odhalit tuto chybu až z výpisu v roce 2005 je pozdě.

Máte doma vícero smluv o stavebním spoření? Podle čeho se rozhodnete, na které z nich uplatníte státní příspěvek?

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+2
Ano
Ne

Diskuze

4. 11. 2004 | 20:47 | hink

Překrývat víc smluv mělo smysl v době, kdy se vyplatilo nechat smlouvu zrát bez příspěvku a o příspěvek se přihlást na poslední 2-3 roky. Aby tam neleželo moc peněz, když přece jde jen o ten státní příspěvek, který nám byl...více

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Spotřebitelský leasing, Potenciální míra růstu, Katastr nemovitostí, eet, banky, psd2, daně, restaurace, Deutsche Börse, rozvíjející, Slovensko, souhrn, mladí lidé, osoba samostatně výdělečně činná, český, OB Kvanto Globální listinný, podnikatelská sféra, Nejvyšší soud ČR

ABLADV01, 4J40109, 6C66016, 3AN2669, 4J40109

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK