Do registru dlužníků vás dostane i přečerpaný kontokorent

Petra Dusová | rubrika: Když se řekne | 11. 4. 2011 | 5 komentářů
Do registru dlužníků vás dostane i přečerpaný kontokorent
Dluhy jsou dneska prostě v módě. A tak se není čemu divit, že se roztrhl pytel s nejrůznějšími registry dlužníků a neplatičů. K čemu slouží a jaké sbírají informace?

Do registrů dlužníků primárně nahlížejí banky, jiné finanční instituce, leasingové společnosti a další, aby posoudily důvěryhodnost svého potenciálního klienta, zvláště když se uchází o půjčku či hypotéku. Základní české rejstříky dlužníků-fyzických osob jsou tři:

Bankovní registr klientských informací

Bankovní registr klientských informací v(BRKI) znikl v červnu 2002 a byl vytvořen primárně pro potřeby bank. Data v něm mohou vyhledávat všechny banky působící na českém trhu. Sdružuje jak pozitivní, tak negativní informace o platební morálce klienta účastnických bank. To znamená, že de facto ví o všech vašich úvěrech, i o těch řádně splácených. Protože se jedná o vyloženě bankovní registr, má pro posuzování bonity a důvěryhodnosti klientů největší váhu.

Anketa

Dlužíte?

Do registru se neradno dostat, informace se v něm totiž archivují až čtyři roky – zaplacení dlužné částky se jistě počítá, ale plně vám důvěryhodnost ještě nenavrací. Do registru se můžete dostat i při pozdním placení splátek: v bance vám sice řeknou, že všechny pohledávky jste splatili, nicméně při žádosti o jinou půjčku či hypotéku vás může překvapit, že banka vidí, že jste dřív měli problém s termíny. A nebudete se asi divit, když se jí to nebude zamlouvat.

Problémy vám může způsobit i obyčejný kontokorent. Klient vyčerpá daný limit, pak banka po několika dnech strhne nějaký poplatek, hned jste přečerpali a šup s vámi do registru. Nenechte se zmýlit, ani tohle není při posuzování hypotéky prkotina.

Nebankovní registr klientských informací

Nebankovní registr klientských informací (NRKI) je mladším bráškou registru bankovního. Je v provozu od roku 2005 za účelem zjišťování údajů o důvěryhodnosti klientů také v oblasti nebankovní. Při pohledu na seznam členů lze konstatovat, že se jedná hlavně o registr sdružující banky či instituce zaměřené zejména na leasingové půjčky či jiný splátkový prodej. Stejně jako u bankovního registru, i zde jsou informace evidovány až čtyři roky.

Cena Velkého bratra pro BRKI a NRKI

Občanské sdružení Iuridicum Remedium uděluje od roku 2005 Big Brother Awards, Ceny Velkého bratra. Ty jsou určené institucím, které slídí ve vašem soukromí. BRKI a NRKI cenu získaly v prvních dvou ročnících „soutěže“. Porota soutěže ve svém odůvodnění například říká:
Záznam a zejména sdílení informací o klientech různými společnostmi se údajně provádí se souhlasem klientů. Poskytnutí tohoto souhlasu je mnohdy vynuceno při uzavírání smluvních vztahů. O dobrovolnosti a „projevu svobodné vůle“ klienta (jak vyžaduje zákon o ochraně osobních údajů) tak nemůže být řeči. Společnost CCB [ta stojí za oběma registry; pozn. red.] rozšiřuje své aktivity do zahraničí a nabízí provozování stejného registru zahraničním institucím. Co se pak bude s našimi osobními údaji dít, nechceme ani domýšlet.“

Z tohoto úhlu pohledu jsme se registrům věnovali v článku: Porušují úvěrové registry soukromí dlužníků, nebo jim pomáhají?

Registr Solus

Registr Solus je z výše uvedených mezi lidmi možná tím nejznámějším. Mnoho lidí se diví, když jim paní na přepážce v bance sdělí při vyřizování žádosti o půjčku či hypotéku, že jsou v registru dlužníků. Celkem snadno, když je v tomto registru dnes každý desátý Čech. Jak je to ale možné, když daný klient žádnou půjčku nemá a nikdy neměl? Solus totiž nesdružuje pouze banky či společnosti z finančního sektoru. A v tom je ten háček. Stačí špatně platit telefon či plyn a problém je na světě. Při pohledu na seznam členů zjistíte, že mezi ně patří i mobilní operátoři, plynárenská společnost nebo dokonce velkoobchod Makro.

Mávnout rukou nad fakturou za telefon se vám dnes může dosti nevyplatit. Samozřejmě, registr Solus má jaksi menší váhu než předchozí dva rejstříky, i on vám však problémy v bance způsobit může. Informace se v tomto registru evidují „jen“ tři roky.

Jak zjistit, zda máte vroubek?

Centrální registr? Nebrat!

Pokud si do internetového vyhledavače zadáte slovní spojení „registr dlužníků“, zřejmě vám jako první padne do oka odkaz na Centrální registr dlužníků (CERD), který o sobě prohlašuje, že je největším nebankovním i bankovním registrem klientských informací. Navíc se na jeho stránkách pracuje i se zkratkami „BRKI“ a „NRKI“, tvrdí se tu o nich, že jsou „podsystémy“ CERD. Provozovatelé obou registrů však opakovaně prohlašují, že s tímto Centrálním registrem nemají nic společného; Centrální registr nemá přístup k datům o klientech bank.

O důvěryhodnosti CERD, respektive o jeho nedůvěryhodnosti, najdete na internetu celá pojednání. Nám by pro tento článek mohl postačit jen ilustrační příklad: provozovatelé CERD si na propagaci svých aktivit nakoupili štosy atraktivních matoucích adres, například ministerstvofinanci.cz či financni-urady.cz. Na nich pak míchají odkazy na skutečnou agendu státních úřadů s odkazy na svůj web, jako by šlo o odkazy téhož druhu a závažnosti. Jistě, ilegální to nejspíš není, ale určitě dost podivné na to, abychom mohli mluvit o seriózním podniku.

Banky a další finanční instituce s rejstříkem CERD při ověřování důvěryhodnosti svých klientů nepracují.

Registry sice nemají při posuzování vaší důvěryhodnosti stejnou váhu, nicméně pokud potřebujete rychle půjčku či hypotéku, záznam v kterémkoli z nich může proces vyřízení dost zbrzdit či úplně zhatit. Registry informace evidují poměrně dlouho. Pokud si tedy nejste jisti, jestli někde nemáte nějaký utajený hříšek, nechte si z nich vystavit výpisy.

Informace a formuláře potřebné k výpisu z bankovního registru BRKI najdete na webových stránkách společnosti CBCB. Totéž pro nebankovní registr klientských informací najdete na webu společnosti LLCB. Pro oba rejstříky platí stejná pravidla. Výpis si můžete vyzvednout expresně za 200 korun (nebo to za vás může udělat osoba vybavená vaší plnou mocí) nebo si ho nechat zaslat poštou na dobírku za stejný poplatek. Zde počítejte, že to několik dní bude trvat. Co se týče nebankovního registru Solus, informace a formuláře naleznete na jeho webových stránkách. Funguje obdobně, jen není možné výpis vyzvednout osobně, na dobírku vás vyjde na 144 korun.

Nejen aktuální, ale i minulé dluhy

Registry tedy finančním institucím neslouží jen jako zdroj o tom, zda aktuálně někde dlužíte, ale také o vaší splátkové historii a platební morálce. V bankovním registru banky dokonce vidí, kde jste podávali žádost o úvěr, zda byla ukončena nebo zamítnuta. Registry se většinou aktualizují měsíčně. Může se tedy stát, že jste se o dva dny zpozdili se splátkou a při troše štěstí vám to projde. Rozhodně bych na to ale nevsázela!

V posledních letech se celkem logicky záznamy v bankovních registrech posuzují přísněji. Banky se zkrátka bojí. Některé banky od „problematických“ klientů dávají rovnou ruce pryč. Některé vám úvěr mohou povolit na výjimku a některé například za navýšení úrokové sazby. Posuďte sami, není jednodušší mít vše v pořádku?

Ještě více dluhů!

Palčivé problematice zadlužení se na Peníze.cz věnujeme soustavně, zde je malý výběr článků z poslední doby:

 

Autorka je finanční poradkyní Partners

Srovnávat se vyplatí

Srovnávat se vyplatí

Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění a financí. My počítáme, vy šetříte.

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

+23
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 5 komentářů

Nejlevnější aplikace na trhu. Zpracujte si daňové přiznání pro fyzické osoby v roce 2024 v jednoduché online aplikaci. Pro naše čtenáře exkluzivní sleva 10 %.

DníHodinMinutVteřin
Slevový kód: PENIZE1O
Vyplnit přiznání

Pokud chcete řešit daně po staru, máme pro vás chytré formuláře.

A tohle už jste četli?

Do registru dlužníků se můžete dostat, i když nic nedlužíte

19. 7. 2010 | Linda Fejtková | 19 komentářů

Do registru dlužníků se můžete dostat, i když nic nedlužíte

Ocitnout se v registru dlužníků může být v Česku nyní i docela snadné. A nemusíte kvůli tomu ani být nespolehliví či nezodpovědní. Do registru se můžete dostat totiž také chybou banky.... celý článek

Zaplacení dluhů vás z registru dlužníků hned tak nedostane

25. 1. 2010 | Jan Stuchlík | 25 komentářů

Zaplacení dluhů vás z registru dlužníků hned tak nedostane

Pokud jste nezaplatili splátku dluhu či fakturu za telefon, můžete se dostat do registrů dlužníků. I když dluh uhradíte, negativní zápis včetně data splacení v nich zůstane ještě několik... celý článek

Porušují úvěrové registry soukromí dlužníků, nebo jim pomáhají?

16. 2. 2007 | Kateřina Boušová

Porušují úvěrové registry soukromí dlužníků, nebo jim pomáhají?

Jsou úvěrové registry výhodou jen pro finanční instituce, nebo i pro dlužníky? Může dobrá úvěrová historie usnadnit cestu k novému úvěru? Nebo naopak hrozí, že např. kvůli nedoplatku... celý článek

Registry: co všechno o vás ví váš bankéř

11. 11. 2005 | Petr Vykoukal

Registry: co všechno o vás ví váš bankéř

Už jste někdy měli bankovní úvěr, zároveň například ledničku koupenou na splátky a došly vám peníze na splácení dluhů? Napadlo vás jít si půjčit do třetí instituce? Tak na to rychle... celý článek

Partners Financial Services