Nové trendy ve stavebním spoření?

Jak se zdá, stavební spořitelny začínají "fušovat do řemesla" hypotečním bankám. Novým překlenovacím úvěrem Maxi totiž Stavební spořitelna České spořitelny nejen nasadila laťku poměrně vysoko. Klient může úvěr získat již s nulovou akontací, ovšem nečekají ho obvyklé nepříjemnosti spojené s touto variantou (viz. dále). Tento produkt svými parametry zároveň snese srovnání s klasickou hypotékou. A to je směr, kterým se zřejmě budou stavební spořitelny v budoucnu ubírat.

Aby klient mohl získat překlenovací úvěr Maxi, nemusí mít žádné vlastní peníze. Vtip je v tom, že pokud potřebuje například 300 tisíc Kč, dostane od spořitelny úvěr 500 tisíc Kč. Čerpá tedy 300 tisíc, což je zároveň 60 % cílové částky a zbylých 200 tisíc (neboli 40 %) leží na jeho vkladovém účtu. Tím je prakticky splněna obvyklá podmínka naspoření 40 % cílové částky, proto již není nutné dále dospořovat. Celková zátěž je tak nižší než u jiných překlenovacích úvěrů.
Přidělení překlenovacího úvěru před naspořením 40 % cílové částky také znamená, že klientovo hodnotící číslo roste pomalu, což zbytečně prodlužuje čerpání úvěru (viz. článek Tajemné hodnotící číslo). K této situaci zde nedochází, což je další výhodou úvěru Maxi. Úroky z překlenovacího úvěru klient samozřejmě splácí do doby, než mu vznikne nárok na běžný úvěr ze stavebního spoření. Úroková sazba je příznivá, 5,8 %, po překlopení je běžný úvěr úročen sazbou 4,75 %.
Trochu jinak než je zvykem se u překlenovacího úvěru Maxi počítá bonita klienta. Musí zde být sice také splněn určitý násobek životního minima, ten je ovšem rozlišován podle regionů. A například obyvatel chudšího Mostu musí vydělávat víc než bohatší Pražan.
Podmínkou pro poskytnutí Maxi je výše úvěru od 300 tisíc korun, zástavní právo k nemovitosti a maximálně 20% zůstatek na účtu stavebního spoření. 

Jak dlouho a za kolik 

Pro názornost jsme pro vás připravili modelový příklad. Cílová částka je 500 tisíc korun, úvěrová potřeba klienta 300 tisíc korun, úročení vkladů je 3 %, jde o rychlou variantu a smlouva byla založena v lednu 2003.

PŘEKLENOVACÍ ÚVĚR MAXI - PŘÍKLAD
	Fáze PÚ	Fáze úvěru ze SS
Doba trvání	1.1.03 - 31.7.05	1.8.05 - 25.8.14
Výše úvěru	500 000 Kč	280 980,60 Kč
Úroková sazba	5,8 %	4,75 %
Zaplacené úroky	74 924,00 Kč	65 265,10 Kč
Měsíční splátky	2464 Kč	3250 Kč
Poplatky za vedení účtu celkem	1200 Kč	2000 Kč
Poplatky za poskytnutí úvěru	3000 Kč	0 Kč
Uspořená částka	223 519,40 Kč	-
Daňová úspora	18 731 Kč	16 316 Kč

Platby klienta jsou 432 370 korun, což zahrnuje vstupní poplatek ve výši 5000 korun, zaplacené úroky z PÚ, všechny úhrady za vedení a poskytnutí účtů a zaplacenou jistinu a úroky z úvěru ze SS. Zisky, které zahrnují úroky z vkladů, státní podporu a úsporu na daních, dosahují 59 167 korun. Za poskytnutých 300 000 korun tedy klient celkově zaplatí 373 203 korun, celý proces trvá 11 a půl roku.
Pro porovnání překlenovacího úvěru Maxi s nabídkami ostatních stavebních spořitelen si můžete přečíst článek Filip vybírá překlenovací úvěr.

Přibudou další vlaštovky?

Toto je zřejmě cesta, po které se budou ubírat i další stavební spořitelny. Už dnes je více než jisté, že se státní podpora pro tento sektor dřív nebo později bude snižovat, takže spořitelny budou logicky chtít poskytovat co nejvíce úvěrů. Dnes už je totiž pro ně výhodnější poskytnout klientovi úvěr za 5 % než uložit peníze na trhu za 2 či 3 %, což dříve bývalo obráceně. A pokud by mezi lidmi panovalo přesvědčení, že spořit u stavebních spořitelen je výhodné, ale pro získání prostředků ke stavebním účelům je lepší využít hypotéku, spořitelnám by to příliš nepomohlo.
Podle tiskové zprávy SSČS je překlenovací úvěr Maxi určen stávajícím i novým klientům, kteří nemají k dispozici volné finanční prostředky, ale jejich příjmová situace je příznivá a ukazuje předpoklad bezproblémového splacení úvěru. Nechme se překvapit, kdo další přijde s podobným produktem.

V příštích dnech se k překlenovacímu úvěru Maxi vrátíme, připravujeme jeho porovnání s hypotečním úvěrem.

Znáte nejdůležitější pojmy stavebního spoření? Nezapomeňte, že smlouvu o stavebním spoření můžete online uzavřít zde!

Co si myslíte o novém překlenovacím úvěru Maxi? Ovlivní podle vašeho názoru tento produkt nějak český trh stavebního spoření? Napište nám své názory a zkušenosti!