Půjčíme vám bez úroku

Na včerejší tiskové konferenci představila Union banka (profil, názory) první vlaštovku svého plánu přibližování se požadavkům klientů. Ti totiž často řeší problém, kdy potřebují okamžitě půjčit peníze, které sice mají, ovšem blokované na dlouhodobém vkladovém účtu. Vybrat takový vklad před termínem splatnosti znamená zaplatit sankci ve výši až několika procent z částky. Union banka přichází s řešením: termíňák si nechte a my vám dáme půjčku s nulovým úrokem. Jenže nula neznamená vždycky nulu.

Jak funguje nulová půjčka

Základní podmínkou pro přidělení bezúročné půjčky je mít u Union banky termínovaný vklad Klasik (profil, názory) anebo spořící vklad U-Konto (profil, názory) s minimální dobou splatnosti (resp. výpovědní lhůtou) tři měsíce. Dále musíte mít u této instituce veden běžný účet, a to po celou dobu splácení úvěru. Splníte-li tyto dvě podmínky, máte přidělení půjčky jisté. Stačí přijít na pobočku, vyplnit smlouvu s uvedením měsíční výše a počtu splátek a během několika dní máte peníze na účtu. Podle zástupců banky trvá celé vyřízení méně než 15 minut. Vše probíhá bez jakékoli procedury prověřování způsobilosti splácet. Proč také, když má banka záruku splacení ve formě vašeho vkladu.

Výše přidělené půjčky může být od deseti do tří set tisíc, ovšem ne více než 80 procent z velikosti vašeho vkladu na termínovaném či spořícím účtu. Velikost splátky se řídí vámi zvolenou dobou splácení, která může být od tří měsíců do čtyř let, nesmí ale překročit dobu trvání termínovaného vkladu. To je značné omezení, vždyť splácet úvěr chcete obvykle rok či více let. A zakládat si termínovaný vklad s pevným úročením a splatností na více let není zrovna výhodné, zvlášť když se po posledním snížení úrokových sazeb ČNB již nečeká jejich další pokles.

Dalším zádrhelem je fakt, že část vašeho vkladu odpovídající výši 125 procent přiděleného úvěru přestává být úročena standardním úrokem, ale je zhodnocována jen desetinou procenta. Slouží totiž jako pojistka, že úvěr splatíte. Tyto peníze tak prakticky "leží" ladem. Tuto značnou nevýhodu vyvažuje fakt, že se zbylá část vkladu úročí v tom pásmu, kam spadá celý objem vkladu, tedy včetně jeho "zastavené" části.

Když nula není nulou ...

Že zadarmo opravdu nic nedostanete, dokazuje poplatek tři sta korun za přidělení půjčky. Dále bance de facto platíte tím, že jí půjčíte částku ve výši 125 procent objemu přidělené půjčky jako termínovaný vklad za směšný úrok 0,1 procenta. Pokud nemáte u Union banky běžný účet, budete si jej muset zřídit a za jeho vedení včetně výpisů zaplatit 480 korun za rok.

... a půjčka není půjčkou

Správně vás napadá, že jde o úvěr vlastně jen technicky. Získáte jej paradoxně pouze v případě, že dané peníze sami máte, ovšem nechcete je utratit, nýbrž výhodně zúročit dlouhodobým termínovaným vkladem. Pokud budete chtít uložit například 90 tisíc korun, ale máte obavu, že budete třeba za měsíc část potřebovat, můžete s klidným svědomím zvolit vklad na 2 roky u Union banky a získat vyšší úrokové pásmo. V případě nutnosti pak "vyberete" část peněz pomocí bezúročné půjčky, ovšem za poplatek 300 korun (+ vedení běžného účtu). Bez této možnosti byste "točili" své peníze třeba na dvoutýdenním termínovaném vkladu za nižší úrok, anebo zvolili opět dvouletý vklad a potřebnou částku si vybrali buď zrušením vkladu za příslušný sankční poplatek, anebo si vzali spotřebitelský úvěr. Pro řešení celé situace se nabízí ještě třetí varianta. Uložit své peníze na Oranžové konto od ING (profil, názory), získat dvouprocentní úrok a mít peníze kdykoli k dispozici.

Druhou skupinou, pro kterou se nabízená půjčka hodí ještě více, jsou stávající klienti Union banky, kteří mají své peníze uloženy na dlouhodobém termínovaném vkladu a potřebují jejich část vybrat. Ukážeme si to na modelovém klientovi. Ten má vklad 75 tisíc korun, vázaný na jeden rok. Na opravu auta potřebuje 60 tisíc. Buď může celý vklad zrušit, 60 tisíc utratit a zbytek uložit na jeden rok, anebo si vklad ponechat a peníze získat spotřebitelským úvěrem. Třetí možností je právě nová půjčka.

Neplatíš? Nevadí, stejně Ti to strhneme.

Z bilančního pohledu je nabízená forma půjčky pro banku elegantním řešením časového souladu aktiv a pasiv. Tím pravým kouzlem je však nulové úvěrové riziko. Kdykoli se totiž může "zahojit" z klientova termínovaného či spořícího vkladu. Pokud klient nezaplatí pravidelnou měsíční splátku včas, začne mu nabíhat sankční úrok 31 procent z nesplacené částky půjčky, jako by šlo o nepovolený debet na běžném účtu. "Je to takový strašák, který má motivovat k placení včas," vysvětluje výši sankce Roman Truhlář, ředitel prodeje Union banky, a dodává, že pokud nemá klient na zaplacení splátky, může půjčku i jednorázově splatit z prostředků uložených na termínovaném vkladu. V tomto případě je ale třeba počítat s jinou sankcí, a to poplatkem za předčasný výběr termínovaného vkladu, který přijde na pět procent z jeho objemu. A to v případě statisícového vkladu znamená celých pět tisíc.

"Nula" jen jako předvoj

Nabídkou půjčky s nulovým úrokem zahájila Union banka akviziční tažení na klienty ostatních bank. Koncem prvního pololetí plánuje dokonce snížení některých sazebníkových poplatků. Chce přitom využít své pobočkové sítě. "Nechceme klienty vyhánět z poboček, naopak předpokládám, že k nám budou chodit rádi a často," vysvětluje Roman Truhlář. "To bude naší hlavní konkurenční výhodou," dodává. Zda jsou tyto plány realistické ukáží již následující měsíce.

První z nové generace produktů Union banky je prakticky jen způsobem, jak se vyvázat bez sankčního poplatku z dlouhodobého termínovaného vkladu. Pro nikoho jiného než pro stávající klienty banky není podle nás vhodný. Nové klienty přivede do Union banky jen těžko.

A co vy, myslíte si, že je nabídka bezúročné půjčky krokem správným směrem? Anebo jde jen o další způsob, jak nalákat klienty na zajíce v pytli? Napište nám vaše dojmy a názory.