Komu se vyplatí sjednat si do konce listopadu penzijní připojištění postaru?

Ať už se díváte na televizi, čtete noviny, nebo surfujete po internetu, všude na vás číhají reklamy na penzijní připojištění „za stávajících podmínek“. Všechna tato reklamní sdělení se přitom shodují: „Neváhejte a vstupte do systému spoření na penzi, který bude pro další klienty uzavřen už na konci listopadu!“ Trochu to připomíná situaci ze začátku letošního roku, kdy byla hlavním reklamním hitem končící možnost přechodu mezi jednotlivými penzijními fondy. Účastníci penzijního připojištění, kteří nestihli změnit fond do konce února, měli smůlu. Pokud si i nadále chtěli zachovat podmínky, za kterých si spoření na důchod ve třetím pilíři založili, nezbylo jim už zůstat u svého současného fondu. Ve skutečnosti je to trochu jinak. K tomu se ale dostaneme později.

Počet klientů penzijních fondů strmě roste

Debaty, které se vedou kolem důchodové reformy a nutnosti spořit na stáří, se penzijním fondům vyplácejí. Zatímco v polovině roku 2011 si podle statistik Asociace penzijních fondů ČR na důchod ve třetím pilíři spořilo 4 571 405 osob, na konci prvního čtvrtletí roku 2012 to bylo o takřka 116 tisíc účastníků víc. V polovině letošního roku sice počet těch, kteří mají sjednané penzijní připojištění, opět o trochu klesl, odborníci však očekávají, že do konce listopadu budou mít penzijní fondy opravdové klientské žně. Čísla asociace potvrzuje i Aleš Poklop, generální ředitel a předseda představenstva Penzijního fondu České spořitelny: „Enormní nárůst počtu nových smluv jsme zaznamenali počátkem roku v souvislosti s ukončením možnosti převodů mezi penzijními fondy. Poté se počet měsíčně uzavíraných smluv pohyboval na úrovni loňského roku, zvýšený zájem registrujeme v posledních třech měsících, kdy je uzavíráno o zhruba dvacet procent více smluv než loni.“

• Který penzijní fond zvítězil ve válce o klienty
• Penzijní fondy vábí poslední klienty. Necháte se zlákat?

Honu na klienty zatím suverénně vévodí penzijní fond společnosti Allianz, který v posledních letech vítězí ve většině srovnání penzijních fondů. „Vloni k nám přišlo během prvních osmi měsíců 32 410 nových klientů, zatímco letos k nám ve stejném období zamířilo 138 225 nových klientů,“ říká Libor Novák, provozní ředitel Allianz PF.

Zástupci jednotlivých penzijních fondů se shodují také na tom, že si účastníci penzijního připojištění letos začali ukládat víc než v předchozích letech. Klienti si měsíční úložku v průměru zvýšili o 300 až 400 korun. Je to způsobeno zejména novým výpočtem státní podpory, který začne platit od začátku příštího roku. Zatímco dnes stačilo k zajištění státního příspěvku měsíčně ukládat sto korun, od ledna si budete muset pro dosažení peněz od státu do penzijka dávat minimálně 300 Kč. Pro dosažení maximální možné státní podpory bude potřeba zvýšit měsíční vklad z 500 Kč na rovnou tisícovku. Útěchou je alespoň to, že klienti, kteří si měsíčně ukládají víc než 600 Kč, se můžou těšit na zvýšení státního příspěvku.

Komu se vyplatí stávající penzijní připojištění?

Pokud hovoříme o stávajících podmínkách penzijního připojištění, je tím myšlena především garance nezáporného zhodnocení. Penzijní fond nesmí svým zákazníkům připsat ztrátu, pokud se mu nedaří investice, musí doplatit ze svého, aby zhodnocení úspor klientů bylo každý rok přinejhorším nulové. Důsledkem byla ovšem „ultrakonzervativní“ investiční strategie, která přinášela zhodnocení, jež často nestačila ani na inflaci.

V nových účastnických fondech, které vzniknou v roce 2013, si budou moci klienti vybírat z různých investičních strategií. V těch rizikovějších pak můžou dosáhnout podstatně vyššího zhodnocení, zároveň však riskují mnohem větší ztrátu. U nových účastnických fondů v rámci třetího pilíře důchodového systému bude rovněž chybět možnost výsluhové penze, tedy vybrání poloviny našetřených prostředků po patnácti letech spoření. Jistou kompenzací a možností, jak se k části peněz dostat před dosažením důchodového věku, jsou takzvané předdůchody. Zatímco ve stávajícím penzijním připojištění má člověk nárok na vybrání našetřených peněz ve chvíli, kdy mu je 60 let, u účastnických fondů se to posouvá na dobu odchodu do důchodu, to bude například u dětí, které se narodily letos, až v 73 letech.

• Předdůchody: užitečná novinka? Snad. Nejsou ale pro každého

Komu se tedy do konce listopadu vyplatí současné penzijní připojištění sjednat? „Smlouvy si budou sjednávat především lidé s krátkým investičním horizontem kolem deseti let, tedy ti, kterým už bylo padesát. Ostatní spíš využijí nové podmínky, takže nebudou nikam spěchat,“ domnívá se David Vondrák z odborného serveru Produktovelisty.cz a radí, podle čeho by si měli lidé penzijní fond vybírat: „Důvěra, stabilita, rating. Již neplatí například výše nákladů příštích období. Majetek bude oddělen, úhrada na úkor klientů již nehrozí. Špatné fondy již náklady příštích období v posledních letech na úkor  klientů umořily.“ Jestliže je však někdo rozhodnutý, že si chce na důchod spořit ve třetím pilíři, a zároveň ještě neví, jestli je lepší spořit ve stávajících fondech (ty budou od příštího roku označovány jako transformované) nebo v nově vznikajících účastnických fondech, tak se mu také vyplatí zařídit penzijní připojištění ještě do konce listopadu. Zatímco přechod z transformovaných fondů do fondů účastnických bude možný kdykoli, opačným směrem se už klient vydat nemůže. Do nových fondů s možností výběru investiční strategie se tak pravděpodobně hned po novém roce příliš lidí hnát nebude. „Domnívám se, že klienti budou zatím spíše vyčkávat a rozhodovat se budou až podle výsledků účastnických fondů,“ říká Aleš Poklop z Penzijního fondu České spořitelny. Jeho kolega Libor Novák z Allianz penzijního fondu k tomu dodává: „Naše výzkumy ukazují, že klienti se budou chovat racionálně a rozhodovat se podle investičního horizontu. Starší klienti zůstanou v transformovaném fondu a naopak mladší využijí nových investičních strategií a zvolí dynamická a smíšená portfolia.“

Penzijní fond se dá stále ještě změnit, ale…

Na začátku letošního roku se tvrdilo, že pokud nezměníte penzijní fond do 28. února, už to při zachování stávajících podmínek nepůjde. Server Produktovelisty.cz však upozornil na to, že přece jen existuje možnost, jak změnit fond i po tomto datu. Klient musí nejdříve přerušit stávající penzijní připojištění, respektive „zmrazit“ aktuální smlouvu. „Je to možné, pokud jsou na smlouvě zaplaceny příspěvky nejméně za 36 měsíců. Přerušení je zdarma a přerušuje se dnem, který uvedl účastník v oznámení o přerušení penzijního připojištění, nejdříve však prvním dnem kalendářního měsíce následujícího po doručení písemného oznámení penzijnímu fondu,“ vysvětluje analytik společnosti Partners Dušan Šídlo.

Anketa

Máte už reklamy na penzijní fondy plné zuby?

Ne, mně nevadíNe, noviny nečtu, telku nemám, na webu reklamy blokujuSnad už to brzy přejdeUž mi kapánek lezou na nervyPlné zuby

Od momentu, kdy došlo k přerušení smlouvy, už klientovi není připisován žádný státní příspěvek. Nadále se mu však naspořené peníze zhodnocují na základě výnosů daného penzijního fondu. Pak si klient musí založit novu smlouvu u penzijního fondu, který si vybral. Nejpozději však do 30. listopadu. Další, závěrečný, krok můžeme označit jako „sloučení smluv“. „V roce 2013 nebo později se převede přerušená smlouva k novému penzijnímu fondu (respektive penzijní společnosti) a sloučí se s posledně uzavřenou smlouvou. Převod prostředků je zdarma, pokud u předchozího penzijního fondu byla naspořena doba nejméně 60 měsíců, při kratší době je účtován poplatek 800 Kč,“ popisuje dotažení změny fondu David Vondrák.

Těm, kdo se rozhodli pro tuto strategii změny fondu, však udělalo škrt přes rozpočet prezidentské veto, kterým Václav Klaus poslal technické dotažení novely zákona o důchodovém spoření zpět poslancům. Veto prezidenta nyní může přehlasovat poslanecká sněmovna na konci října. V případě, že k přehlasování nedojde, nevstoupí novela v platnost a sloučení nebude možné. Zástupci fondů však tvrdí, že počet přerušených smluv je zanedbatelný a ve srovnání s loňským rokem nenastalo žádné velké zvýšení.

Srovnávat se vyplatí

Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění, telekomunikací a financí. My počítáme, vy šetříte.

Porovnat nabídky dodavatelů

Sdílejte článek, než ho smažem