Chcete, aby vaše mezibankovní platba došla včas?

Chcete, aby vaše mezibankovní platba došla včas?
Častokrát potřebujete, aby vaše platba někam došla v přesně určený čas. Proces mezibankovních plateb ovšem není právě jednoduchý, ne všechny banky k němu navíc přistupují stejně. Jak tedy taková platba probíhá a proč je tolik důležitá hodina, kdy příkaz zadáte?

Proč je dobré vědět, kdy vaše peníze dojdou na účet, na který jste je poslali? Jako jeden příklad za všechny můžeme uvést příběh pana Mirka, který nakupoval podílové listy. Protože množství, které nakoupil, se odvíjelo od kurzu stanoveného dle výše majetku fondu ke dni, kdy byly peníze převedeny na účet, byla pro něj znalost času převodu opravdu nezbytná. Co nepříjemného se tedy může přihodit se dozvíte v našem článku Co můžete zažít s infolinkou České spořitelny.
Většinou nebývá problém převést peníze ještě v ten samý den, kdy byl příkaz k úhradě podán. Platí to ovšem pro případ, že se jedná o dvě různé pobočky jediné banky. Pak často stačí podat příkaz do 15 hodin a ten, komu jej adresujeme, peníze ještě tentýž den dostane. Například ČSOB nabízí možnost převodu peněz až do konce pracovní doby na pobočce, Volksbank tuto dobu ovšem zkrátila do 12:30. Použijete-li internet, můžete si ji ještě prodloužit, většinou až do 18:00. (Přehlednější srovnání najdete v tabulce.)

Dávejte si pozor na boxy

Jestliže vhodíte příkaz do takzvaných sběrných boxů, pak aby platba proběhla ještě týž den, musíte to stihnout například v České spořitelně do 12:00. Přitom u přepážky některé z poboček banky by stačilo, kdybyste příkaz podali během pracovní doby. Výhoda boxů je však v jejich nižší finanční náročnosti. Můžete na nich ušetřit až kolem 40 Kč oproti podání toho samého příkazu na přepážce.

Pokud má příjemce platby účet u stejné banky jako vy, provede tato banka převod peněz ve svém vlastním zúčtovacím centru. Postup je zhruba následující: příkaz podaný na přepážce klientský pracovník zkontroluje a ověří správnost podpisového vzoru. Pak jej předá pracovníkovi, který má na starosti zpracování písemných příkazů. Ten příkaz zadá do transakčního systému, který jej automaticky zpracuje. Při využití elektronických kanálů pochopitelně odpadá fáze zadávání do systému. Příkaz je zaslán přímo k zúčtování.

Dva účty je kolik bank?

Jestliže provádíte platbu z jedné banky do druhé, bude logicky transakce složitější a delší. Banka plátce musí pro převod peněz použít mezibankovní Zúčtovací centrum České národní banky (ČNB) (profil, názory).

Mezibankovní zúčtovací centrum

Jediným systémem mezibankovního zúčtování v České republice je platební systém CERTIS (Czech Express Real Time Interbank Gross Settlement system), který provozuje Zúčtovací centrum ČNB. Je umístěno v prostorách ústředí ČNB a komunikuje pouze s centrálami jednotlivých bank.
Pro každou banku vede ČNB pouze jeden účet mezibankovního platebního styku. Banky tedy musí shromáždit a zpracovat údaje ze všech svých poboček a takové platby, které se týkají jiných bank, předat do zúčtovacího centra. Převody mezi jednotlivými pobočkami jsou v režii pouze dané banky a do Zúčtovacího centra ČNB se vůbec nedostanou.
Systému se však nemusí účastnit jen banky, je zde místo i pro takzvané třetí strany. To jsou nebankovní finanční instituce, jako například clearingová střediska a společnosti zajišťující zúčtování operací s cennými papíry.

Vaše banka musí příkaz předat tomuto zúčtovacímu centru, to jej následně zpracuje a teprve potom převede peníze příslušné bance. Jak tento proces probíhá?

Den D

Účetní den trvá 24 hodin a zasahuje do dvou pracovních dní. Začíná v 16 hodin prvního dne (je označován jako D-1) a končí v 16 hodin následujícího dne (označován jako den D). Čím dřív banka pošle do Zúčtovacího centra ČNB své požadavky, tím dřív budou zpracovány. Nejzazší čas je 15:30 hodin. Od tohoto času už nemůžete počítat s tím, že by banka příjemce dostala peníze ještě téhož dne. Peníze však musí tato banka, podle novely zákona č. 21/1992 Sb, o bankách, připsat na účet nejpozději následující den po dni, kdy obdržela příslušné podklady. To znamená poté, co jí ČNB oznámila, že byly vypořádány dané platby a její centrální účet byl navýšen o tu a tu částku. Na základě toho pak banka připíše peníze na konkrétní účty.

Vezněme si příklad. Elektronicky podáváte příkaz do jiné banky se splatností téhož dne (například 11. 5.) do 15:30. Platba je Zúčtovacímu centru ČNB předána ještě ten samý den, ale zpracovávána až den následující (12. 5.), včetně předání veškerých potřebných podkladů. Ten, komu jsme peníze posílali, je tak obdrží nejpozději den poté (13. 5.). Toto je nejdéle trvající  varianta, kdy banka nemá zájem na tom, aby platba proběhla rychle. Není ale ojedinělá. Banky totiž často využívají zákonem danou možnost platit až druhý den po obdržení podkladů. Urgentní převody jsou totiž spojeny s mnohem dražšími poplatky.

Do banky raději před obědem

Záleží tedy na době, kdy příkaz podáváte. V dopoledních hodinách máte šanci, že bude mít protistrana peníze na svém účtu následující den. Později už banky nerady nechávají zpracovat platby v Zúčtovacím centru ČNB ještě týž den, protože je to pro ně drahé. Většinou sice slibují, že příkaz odešlou do Zúčtovacího centra ČNB ještě tentýž den. Ovšem to, že čekají až na 17:00, a platba se tak dostane ke zpracování o den později, už tak jasné není. Pokud už je ale 12 hodina pryč a vy nutně potřebuje peníze poslat ještě dnes, máte možnost požádat o takzvanou expresní platbu. Za tu si ale pochopitelně budete muset připlatit, navíc ji musíte stihnout zadat do 15:30.

Limitní čas pro podání příkazu tak, aby byly peníze v případě dvou účtů u jediné banky převedeny druhé straně ještě tentýž den (pro případ více bank aby byly převedeny tentýž den do Zúčtovacího centra ČNB)
Banka Papírová podoba Elektronická podoba
Většina 15:00 18:00
ČSOB (profil, názory),
ČS (profil, názory)
konec pracovní doby na pobočce 18:00
Citibank (profil, názory) 15:00 16:30
Volksbank (profil, názory) 12:30 15:30
Zdroj dat: Banky

Poznámka: Limitní časy pro podání příkazu jsou shodné jak pro převody v rámci banky, tak pro mezibankovní převody.


Čím dříve, tím levněji

ČNB usiluje o to, aby banky předávaly data co nejdříve, chce totiž eliminovat nebezpečí zahlcení systému v závěru účetního dne. Proto jsou poplatky za zpracování položek na začátku účetního dne velmi nízké, pohybují se od 25 haléřů, kdežto na konci účetního dne jsou mnohonásobně vyšší, až 200 Kč. (Podrobný výpis najdete v tabulce.) Ani tento rozdíl však banky od využívání odpoledních hodin neodrazuje. To samozřejmě neplatí pro všechny, například Volksbank, jak již bylo zmíněno, zašle papírový příkaz do zúčtovacího centra tak, aby byl zpracován ještě téhož dne, jen do 12:30.

Půlhodina mezi 15.30 a 16.00 je využita k dolaďování zůstatků na účtech bank. Pokud banka plátce nemá dostatek prostředků na provedení transakce, je platba pozdržena umístěním do takzvaných "zadržených front". Banka je samozřejmě na tuto situaci upozorněna a dostane čas na získání prostředků.

Propustnost systému je asi 150 až 190 tisíc transakcí za hodinu. V roce 2004 zpracovalo Zúčtovací centrum ČNB 349,7 miliónů transakcí v celkové hodnotě 110 127 miliard Kč. Průměrně se za den uskutečnilo 1,38 miliónů transakcí, tedy 433,6 miliard Kč. Transakce s částkou do jednoho miliónu Kč tvořily 99,65 % všech transakcí. Ovšem transakce vyšší než 100 miliónů Kč činily 95,8 % všech denní obratů.

Poplatky, které účtuje ČNB komerčním bankám za zpracování 1 vstupní položky předané do jejího zúčtovacího centra

Pásmo

Operace

Priorita Cena v Kč
I. Od 17:00 dne D-1 do 0:00 dne D ne 0,25
priorita 5,00
II. Od 0:00 do 8:30 dne D ne 0,65
priorita 5,00
III. Od 8:30 do 12:30 dne D ne 1,30
priorita 5,00
IV. Od 12:30 do 13:30 dne D ne 5,00
priorita 10,00
V. Od 13:30 do 14:30 dne D ne 20,00
priorita 20,00
VI. Od 14:30 do 15:30 dne D ne 200,00
priorita 200,00
Zdroj dat: ČNB

Poznámka: Sazebník je platný od 1.1.2005. Priorita znamená, že se jedná o expresní příkaz k úhradě. Peníze takto poslané budou připsány bankou příjemce na účet klienta ještě týž účetní den, kdy je tato položka zaúčtována v systému CERTIS.

Myslíte si, že současná rychlost převodu peněz je dostatečná? Anebo byste našli mezery a poradili zlepšení? Připojte

Líbil se vám článek?

+3
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 3 komentářů

A tohle už jste četli?

ČSOB a Poštovní spořitelna: jeden ve dvou

19. 4. 2005 | Petr Vykoukal

ČSOB a Poštovní spořitelna: jeden ve dvou

ČSOB pro obě své značky používá tu samou aplikaci, která se liší jen barvami a některými funkcemi. Obě tedy budeme hodnotit v jednom článku.

Citibank: proč to dělat jednoduše, když to jde jinak…

12. 4. 2005 | Petr Vykoukal

Citibank: proč to dělat jednoduše, když to jde jinak…

Největší retailová banka na světě v Česku stále spíše "sbírá smetanu". Podle její cenové politiky je jasné, že hledá především klienty s vyššími příjmy – účet za 250 Kč měsíčně rozhodně... celý článek

Internetová banka roku startuje!

4. 4. 2005 | Petr Vykoukal

Internetová banka roku startuje!

Z pohledu lidského života je internetové bankovnictví dítětem čekajícím na zápis do základní školy. Moderní technologie se ale zákonitostmi lidského života neřídí, a tak už má český... celý článek

Počet příznivců přímého bankovnictví roste

11. 12. 2003 | Kristýna Havligerová

Počet příznivců přímého bankovnictví roste

"Lidé jsou zvyklí chodit si pro peníze do banky, mít hotovost v ruce, ovládání účtu přes internet příliš nedůvěřují." Takové tvrzení už dávno není pravda. Potvrzuje to téměř dvojnásobný... celý článek

Hledáte nové bydlení?

Berzrealitky

Vyzkoušejte náš katalog nemovitostí, při jehož tvorbě jsme se spojili s předním českým portálem Bezrealitky.

Partners Financial Services

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.