ČSOB a Poštovní spořitelna: jeden ve dvou

Podle objemu aktiv je ČSOB (profil, názory) největší bankou na českém trhu. Z pohledu počtu klientů, 3,2 miliónu, si drží druhé místo. Klienti mateřské banky jsou obsluhování prostřednictvím více než 200 poboček. Poštovní spořitelna (profil, názory) své služby nabízí prostřednictvím 3 400 poboček České pošty. Pro ČSOB tedy bylo přímé bankovnictví v minulosti větší prioritou. A tak zatímco svým klientům nabídla internetbanking už v roce 2001, zákazníci PS si museli počkat, k dispozici jej mají teprve rok. Tento rozdíl je vidět i v počtech uživatelů. Mateřská banka měla ke konci března téměř čtvrt miliónu klientů s internetbankingem, PS jen 20 tisíc. Aplikaci ČSOB jsme hodnotili již při našem minulém velkém testu. Jak tehdy dopadla se můžete podívat sem. Vizuálně prošel internetbanking ČSOB minimem změn, přibyly však nové funkce a nová je také možnost autorizace šifrovanými SMS.

Internetová banka roku

Připravili jsme pro vás seriál o internetovém bankovnictví, ve kterém vám mezi 4. dubnem a 23. květnem představíme fungování této služby u 13 bank na českém trhu. Všechny aplikace prověřila porota Peníze.CZ z šesti různých pohledů - přihlášení, menu a základní ovládání, zadávání příkazů k úhradě, zobrazování výpisů, dispozice s účtem a vizuální dojem. Po skončení seriálu vám přineseme celkové výsledky a vyhlásíme Internetovou banku roku v kategorii porota Peníze.CZ Tématu bezpečnosti internetbankingu a výše poplatků s touto službou souvisejících budeme věnovat speciální články. O tom, která banka získá ocenění v kategorii čtenářů Peníze.CZ můžete rozhodnout i vy - stačí dát hlas svému favoritovi. Registrovaní čtenáři budou zařazeni do slosování o zajímavé ceny. Vše o Internetové bance roku najdete na www.ibankaroku.cz

Instalace

Doporučené minimální HW a SW vybavení:

Windows 98, NT, 2000 nebo XP; Microsoft Internet Explorer v. 5.5 a vyšší; nainstalovaná 128–bitová úroveň šifrování; povolené skriptování a cookies.

K tomu, abyste se do obou aplikací dostali a mohli si prohlížet historii transakcí či zůstatky, potřebujete u obou bank jen identifikační číslo a PIN (více viz dále) a samozřejmě přístup k internetu. Nemusíte však nic instalovat. Pro provádění transakcí už ale potřebujete buď SMS klíč nebo čipovou kartu (nabízí jen ČSOB). Obě banky nabízejí dva způsoby zasílání SMS klíče: buď standardní SMS na číslo předdefinované ve smlouvě, nebo šifrovaně (šifrovaně pouze tehdy, máte-li aktivovanou službu ČSOB Mobil 24 či Max Mobil PS). K příjmu těchto zpráv potřebujete mít na SIM kartě v mobilu nainstalovanou aplikaci ČSOBMobil24. Pokud máte Eurotel či Oskar, banka vám aplikaci pošle SMS, T-Mobile vyžaduje instalaci přímo v bance. Vzhledem k tomu, že kvůli uzavření smlouvy budete muset do banky tak jako tak, nepřináší to pro většinu potenciálních klientů velký rozdíl. V současné době nabízí operátor T-Mobile již pouze nový typ SIM karty, který podporuje bankovní aplikace GSM bankovnictví takzvané Universal SIM. Ty jsou schopny provozovat GSM bankovnictví až 2 bank.
Rozhodnete-li se využívat k autorizaci plateb čipové karty, budete muset nainstalovat na svůj počítač ovladače čtečky karet a program Crypto Plus, který zajišťuje komunikaci mezi aplikací a čtečkou. Instalace se provádí z dodaného CD a bývá jednoduchá a bezproblémová. Za samotnou čipovou kartu s certifikátem zaplatíte bance 100 korun a pokud nemáte čtečku, pak vás bude stát 500 Kč (USB verze) nebo 1 950 Kč (PCMCIA pro notebooky).

Přihlášení

Zabezpečení:

pro prohlížení osmimístné identifikační číslo a pětimístný PIN (je možné změnit prostřednictvím služby ČSOB Linka 24 v takzvaných Automatických službách) nebo čipová karta, pro aktivní operace autorizační kódy zasílané na mobil šifrovaně (ČSOB) nebo standardně (Poštovní spořitelna).

Aplikace ČSOB má sice svou vlastní adresu, ale nesmíte zapomenout ji zadat včetně https://, jinak se dovnitř nedostanete. Druhou alternativou vstupu je domovská stránka banky. Tam najdete v levé části obrazovky box ČSOB online a vstupní odkazy nejen do internetbankingu, ale i do dalších on-line aplikací. K přihlášení potřebujete buď čipovou kartu nebo uživatelské jméno a heslo. Při první variantě klinete na Přihlásit čipovou kartou, zadáte PIN karty a jste uvnitř. Druhou možností je použití identifikačního čísla (osmimístné číslo) a PIN (pětimístné číslo, jiné než PIN k čipové kartě), obojí dostanete od banky a nelze jej měnit.
Varianta s přihlašováním identifikačním číslem a PIN platí i pro Poštovní spořitelnu, možnost využívat čipové karty PS zatím nenabízí. Cesta do její internetbankingové aplikace je snadná, na domovské stránce banky kliknete na On-line a vyberete si přihlášení do internetového bankovnictví.

Výpočet nákladů modelového klienta ČSOB
Náklady na služby ČSOB		počet	Produktový balíček ČSOB-Osobní konto	Celkem/Kč
vedení účtu	měsíčně	12	50	600
výběry na přepážce	5 za rok	5	30	150
výběry z vlastního bankomatu	23 za rok	23	5	115
výběry z cizího bankomatu	7 za rok	7	25	175
vklady v hotovosti	9 za rok	9	0	0
počet příchozích plateb	20 ročně	20	7	140
počet ochozích plateb	36 ročně	36	3	108
počet odchozích plateb trvalým příkazem	30 ročně	30	3	90
zřízení trvalého příkazu	2 za rok	2	0	0
zrušení, změna trvalého příkazu	2 za rok	2	40	80
platební karta elektronická	1	1	0	0
				1 458

Pokud vás zajímá více o námi zvoleném modelovém klientovi, podívejte se sem

Ovládání a vzhled

Jak můžete vidět z obrázků, jediným rychle viditelným rozdílem mezi verzí ČSOB a PS je barva. Mateřská banka zvolila odstíny bankovní modré, Poštovní spořitelna odstíny starorůžové. Jedním z porotců, kteří to okomentovali byla Eva Moniová. Aplikaci PS popisuje jako "ČSOB v červeném" a doporučila by PS zvolit jinou barvu nebo zesvětlit pozadí – červená písmena na odstínu červené dosti splývají. Velikost písma v obou aplikacích se nelíbila Jakubovi Šiškovi z Českého rozhlasu, který poznamenal: "příliš mnoho drobného textu, málo přehledné". S výhradou k velikosti písma souhlasil i Petr Dvořák z VŠE, který ale naopak aplikaci považuje za "přehlednou s pohodlným ovládáním". Tyto rozporuplné názory asi nejlépe shrnuje Jiří Nápravník ze společnosti Salamandr: "Na ovládání je třeba si zvyknout." To potvrzuje i Jan Komeda, kterému se nelíbilo, že použití tlačítka pohlížeče "Back" vedlo k vypršení stránky - pro vracení zpět musíte vždy použít tlačítka aplikace.
Co je na aplikaci zajímavé je možnost přepnutí do pěti jazyků, kromě češtiny si můžete vybrat slovenštinu, němčinu, angličtinu a maďarštinu. Musíte si jej ale vždy při každém přihlášení přepnout, aplikace zatím nenabízí možnost nastavit si, aby se vám aplikace otevřela rovnou v jiném jazyce než v češtině.
Při manipulaci s aplikací je pak nutno myslet na 20minutový limit nečinnosti, po jehož uplynutí vás aplikace sama odhlásí a načte odhlašovací stránku. Pokud tedy zapomenete otevřené stránky vašeho internetové bankovnictví na svém počítači, nikdo se vám na ně nepodívá (na rozdíl od některých dříve hodnocených bank). Na průběh 20minutového limitu jste upozorňování v záhlaví aplikace v okénku bezpečnostní limit (viz obrázky).

Provádění transakcí

Aplikace umožňuje zadávání všech možných platebních příkazů, počínaje klasickým příkazem k úhradě, trvalým příkazem (je možno je i měnit a rušit) přes souhlas k inkasu až po zahraniční platby (platí jak pro ČSOB, tak pro PS). Zadávání plateb je u obou verzí stejné. Obě banky také nabízejí možnost si přímo kliknout na "Vytvořit ze vzoru". Můžete tak jednoduše opakovat již dříve provedenou a uloženou platbu (po odeslání každého příkazu vám aplikace nabídne možnost uložení jako vzor). Výhrady porotců u samotného zadávání se týkaly především toho, že aplikace vyžaduje dnes již nepovinný konstantní symbol. Pavel Slavík pak ještě poznamenává, že nápověda kód banky je seřazena podle kódu a ne podle abecedy.
To, čím se obě aplikace liší, je autorizace platby. ČSOB nabízí dvě tlačítka: "Ověřit, podepsat a odeslat" a "Zaslat autorizační kód". První vyžaduje použití čipové karty, pokud ji máte ve čtečce po zvolení této varianty pouze zadáte PIN čipové karty a transakce odchází. U druhé varianty dostanete zašifrovanou SMS na mobil. To se moc nelíbilo našim porotců. "Komplikované otevírání a čtení SMS s heslem," říká k tomu Jiří Nápravník. Petrovi Dvořákovi zase vadilo delší čekání na autorizační zprávu. Verze Poštovní spořitelny nabízí pouze variantu s autorizačním kódem. Ten vám přijde na mobil jako běžná SMS. Stejně jako u ČSOB jej přepíšete do formuláře a odešlete.

Ostatní operace

Aplikace umožňuje provádět tyto operace:

zjišťovat zůstatek účtu a historii (posledních 45 dní), příkaz k úhradě (jednorázový a hromadný), trvalý příkaz k úhradě (zřízení, změna, zrušení), vytváření vzorů příkazů k úhradě, souhlas i příkaz k inkasu příkaz k úhradě do zahraničí. zasílání sms o transakcích na účtu i kartou.

Kromě platebních operací toho aplikace už moc nenabízí – výpis historie účtu za posledních až 45 dní a přehled neprovedených plateb. Pokud vám nevyhovuje pouhý přehled všech operací, pak si můžete zapnout filtr, který vám umožní například vyhledat jen transakce provedené platební kartou. V další nabídce je také hlavní odlišnost mezi verzí ČSOB a PS. Ta první nabízí ještě informace o platebních kartách a možnost vyžádat si zasílání SMS o probíhajících transakcích kartami či na účtu. Zadání obojího je možná trochu nevhodně schováno pod Informace o účtu a Informace o platebních kartách. PS tuto možnost vůbec nenabízí – její jediné funkce tak spočívají v platbách a přehledu historie. Velmi omezenou další nabídku Eva Moniová lakonicky shrnula "od ČSOB bych čekala více služeb a komplexnost".

Výpočet nákladů modelového klienta Poštovní spořitelny
Náklady na služby Poštovní spořitelny		Počet	Produktový balíček PS - Klasik	Celkem
vedení účtu	měsíčně	12	23	276
výběry na přepážce	5 za rok	5	8	40
výběry z vlastního bankomatu	23 za rok	23	5	115
výběry z cizího bankomatu	7 za rok	7	25	175
vklady v hotovosti	9 za rok	9	3	27
počet příchozích plateb	20 ročně	20	4	80
počet ochozích plateb	36 ročně	36	2	72
počet odchozích plateb trvalým příkazem	30 ročně	30	2	60
podíl mezibankovních plateb	0,9	77	2	154
zřízení trvalého příkazu	2 za rok	2	0	0
zrušení, změna trvalého příkazu	2 za rok	2	20	40
platební karta elektronická*	1	1	180	180
				1 219
* roční poplatek = 12*15 Kč měsíčně

Pokud vás zajímá více o námi zvoleném modelovém klientovi, podívejte se sem

Změny v internetovém bankovnictví ČSOB a Poštovní spořitelny provedené po vydání článku najdete zde.

Jak byste hodnotili internetbanking ČSOB a Poštovní spořitelny vy?