Čtyřicet tisíc lidí letos čeká změna úrokové sazby u hypotéky. Nejspíš budou na rozdíl od klientů, kterým se úrokové sazby měnily v uplynulých letech, příjemně překvapeni. Oslovení hypoteční makléři tvrdí, že banky přestávají s dříve běžnou praxí, že stávajícím klientům nabízely výrazně méně výhodné podmínky, než novým žadatelům o úvěr. Donutila je k tomu nynější recese. Nových hypoték se prodává čím dál méně, takže udržet si klienta znamená zajistit si přiliv peněz z úroků i na další období. Klienti jsou přitom kvůli recesi citlivější na růst nákladů domácnosti. Takže i malé snížení splátky může být pro některé klienty důvodem pro refinancování stávající hypotéky. „Historicky nebylo neobvyklé, že se nabídky pro stávajícího a nového klienta u stejné banky lišily o více než jeden procentní bod, nyní jsou to spíše nízké desetiny procenta,“ tvrdí analýza makléřské společnosti Simply Group.
Úrokové sazby by ovšem neměly být jediným kritériem pro rozhodování o refinancování stávající hypotéky úvěrem od jiné banky. Důležité jsou i vedlejší náklady se sjednáním nového úvěru, např. cena za nový odhad hodnoty nemovitosti či poplatky za vyřízení úvěru. Důležitou roli hraje i čas, který si klient na rozhodování o refinancování ponechá, shodují se hypoteční makléři.
Základní faktory k refinancování byly a jsou v podstatě dva:
Zdroj: Simply
Pokud se na možnost refinancování klient nepřipraví včas, nemusí vyřízení nového úvěru stihnout. O nové podmínky úvěru od stávající banky je proto třeba aktivně se zajímat i s několikaměsíčním předstihem. Jinak banky posílají informace o nové úrokové sazbě téměř na poslední chvíli, kdy už refinancování stihnout téměř nelze. Se znalostí nových úrokových sazeb se přitom klient může nejen lépe rozhodovat, zda s úvěrem u původní banky zůstane, ale i lépe s ní vyjednávat, pokud si nechá udělat konkurenční nabídky. Takovýto postup doporučují jako nejvhodnější i všichni oslovení hypoteční makléři.
Při posuzování výhodnosti nabízené úrokové sazby je třeba rozlišovat, zda se jedná o podmínky horší, než má klient nyní nebo podmínky horší než, jsou pro daného klienta dostupné u dané bankynebo obecně na trhu, upozorňuje Jan Urban, výkonný ředitel makléřské společnosti Simply Group. Je například logické, že klientovi, který si bral hypotéku v době nízkých úrokových sazeb, banka nabídne vyšší sazby, které jsou dnes na trhu běžné. „Horší je samozřejmě druhá situace, kdy se banky spíše snaží chovat obchodně, tj. nabízet stávajícím klientům o málo horší podmínky, než jaké dostávají noví klienti. Předpokládají, že tyto horší podmínky nebudou pro klienta důvodem pro refinancování úvěru. Stejně jako klient si i banky umí velmi dobře spočítat (s využitím obecně dostupných informací), kdy se refinancování už vyplatí, a volí takovou nabídku, která ještě není za touto hranicí,“ dodává Urban.
Hypoteční makléři, zvláště ti velcí, mohou klientům s refinancováním pomoci. Jejich silnou výhodou vedle více zkušeností bývá, že mají s bankovními domyvyjednané lepší podmínky, než může získat jednotlivec sám. Dokážou také často mnohem lépe odhadnout, zda se klientovi vyplatí od stávající banky odejít. „Obecně bych klientům radil se vždy při refinancování obrátit na hypotečního makléře, který má zpravidla lepší informace (včetně neveřejných) o aktuálních nabídkách bank a v řadě případů může mít pro své klienty individuálně dohodnuta různá zvýhodnění,“ doplňuje Urban ze Simply.
Refinancování hypotékzatím hypoteční makléře neuživí. Potvrzují to oslovení makléři i Asociace hypotečních makléřů (AHM): „Naši členové refinancují každý měsíc desítky hypotečních úvěrů. Přesné číslo bohužel AHM neeviduje, nicméně určitě nejde o primární zdroj obchodů. Hypoteční makléři se zaměřují zejména na nové úvěrové případy, přičemž jsou pochopitelně připraveni zajistit i případné refinancování,“ vysvětluje manažerka AHM Petra Horáková Krištofová. V portfoliu klientů Simply tvoří refinancující klienti výrazně méně než deset procent. Malé procento takových klientů hlásí i Gepard Finance. Vysoké počty klientů neuvádí ani tak velká společnost, jako je Hyposervis, která každý měsíc připadá na stovku vyřízených hypoték deset až patnáct refinancování, potvrzuje předseda představenstva této společnosti Milan Roček.
Pro posílení své pozice v refinancování hypoték Hyposervis v dubnu otevřel novou kamennou pobočku v Praze se specializací jen na refinancování. Její otevření přišlo podle Milana Ročka cíleně právě v době krize. Nejde totiž o přetahování klientů mezi bankami, nýbrž o stabilizaci trhu a zajištění kvalitní a dobré nabídky stávajícím držitelům hypoték. „My jsme museli zareagovat na to, co kritizujeme od roku 2005 u řady bank. A sice, že drtivá většina starých klientů dostává výrazně horší podmínky na další fixační období, než klienti noví,“ vysvětluje Ondřej Roček (bratr Milana Ročka) důvod založení Hyposhopu, specializované společnosti na refinancování. „Nevidím důvod, proč by měli lidé doplácet na to, že jim skončila fixační doba. Je proto zapotřebí klienty lépe informovat o jejich možnostech,“ dodává. Díky dlouhodobé kritice hypotečních makléřů se podle Ročka začíná přístup bank konečně měnit.
Kolik ušetříte s fotovoltaikou?
Zjistěte své roční úspory zdarma a do 2 minut. S Řešímto.cz porovnáte nabídky od ověřených dodavatelů ve vašem okolí.
Sdílejte článek, než ho smažem
