Jak může krize v Česku ohrožovat držitele hypoték

Věra Tůmová | rubrika: Co se děje | 18. 3. 2009 | 9 komentářů
Jak může krize v Česku ohrožovat držitele hypoték
Navzdory klesajícímu zájmu o hypotéky diskriminují některé české banky stávající majitele hypoték. Na rozdíl od nových klientů jim nabízí výrazně horší úrokové sazby. Letos se to může týkat až 40 tisíc lidí, říká Milan Roček, generální ředitel společnosti Hyposervis.

Česku se recese nevyhne. Jak se to projeví na tuzemském trhu s bydlením?

V této chvíli se ještě krize nedotýká přímo držitelů hypoték a lidí, kteří by chtěli koupit nemovitost. Týká se však developerských společností, které měly připravené projekty, o které ale nyní není zájem. ochlazením poptávky. Určitou roli tu ovšem hraje i faktor daně z přidané hodnoty (zvýšení DPH od roku 2008 u nových bytů) než krize. Zvýšení DPH oslabilo českou poptávku po rezidenčních nemovitostech a po hypotékách už o půl roku dříve, než se rozběhla celosvětově finanční krize v září 2008.

Koho by případná krize na rezidenčním a hypotečním trhu v Česku ohrozila nejvíce?

Patrně střední třídu. Tedy lidi, kteří si vzali hypotéku na pořízení vlastního bydlení. Problém bydlení si řeší sami, bez účasti státu a neočekávají ani dotace či nějaké příspěvky na bydlení.

Co by je mohlo ohrožovat?

V případě, že by krize dopadla negativně například na rezidenční trh výrazným propadem cen nemovitostí, celá tato skupina by byla ohrožená hned několika způsoby. Jednak psychicky, protože by se propadla hodnota jejich majetku, jednak ekonomicky, protože hodnota majetku, který si pořídila, by mohla poklesnout pod hodnotu hypotéky.

Může je negativně zasáhnout změna úroků?

Ano, a to v souvislosti s jejich příjmy. Ty mohou kvůli recesi klesnout a majitelé hypoték by potom měli problémy se splácením úvěru. Mohli by se dostat do dluhové pasti. Například tím, že úrokové sazby rostou a klienti si spočítali hypotéky na nějaké předpokládané úrokové sazby a nějaké kontinuální prostředí. Pokud se nyní úrokové sazby prudce zvednou, může jim další splácení úvěru způsobovat problémy. Na tuto skupinu klientů pak krize může dolehnout velmi tvrdě.

Nemají na tom svůj podíl i banky samotné?

Při refixaci úrokové sazby se často stává, že úroky pro další období bývají vyšší, než kolik banky nabízí novým klientům.

Kolika lidem bude letos v Česku končit fixace a budou řešit tento problém?

Zhruba 70 tisícům klientům letos končí fixace sazby a z toho asi 40 tisícům z nich se stane, že se jim výrazně zvýší úroková sazba. Mimo jiné třeba proto, že si brali hypotéku v roce 2006, kdy byly sazby na tříletou fixaci řekněme 3 procenta a dnes dostanou nabídku na 5,5 či 6 procent. To samo o sobě je pro většinu výrazný rozdíl. Navíc se jim ale může stát, že jim jejich banka nabídne pak ještě o půl procenta horší sazbu než novým klientům. Klient bude jednak vyděšen, protože v danou chvíli mu jeho náklady na hypotéku vzrostou třeba o 20 až 30 procent, a jednak rozezlen, že má jiné podmínky než noví zákazníci.

Které banky v tuzemsku znevýhodňují vlastní klienty?

U nás to je momentálně půl na půl. Polovina bank nabízí klientům, kteří jsou u nich dlouho stejně dobré podmínky jako těm novým. Stejně velká část bank ovšem nabízí novým klientům nějakou další prémii, tedy bonus, který už stávající klienti nedostanou.

Proč se tomu tak děje?

Zatím převládal totiž trend, že byli spíše prémiováni klienti, kteří přišli s novou hypotékou než stávající a toho se ještě některé banky stále drží. Už tři roky bankéřům říkám, že nechápu, proč své vlastní klienty znevýhodňují. V poslední době změnila k lepšímu politiku vůči stávajícím klientům mimo jiné třeba Česká spořitelna.

Co brání v takové změně té druhé polovině bank?

Třeba to, že do budoucna stále nevědí, jak se budou chovat, protože například v rámci Evropy nemají vydefinovanou svou vlastní pozici a jejich matky se třeba dostaly do problémů s likviditou. Dnes se proto nezaměřují na poskytování hypoték, protože to není jejich hlavní business a nemají proto nijak zásadní potřebu chovat se ke svým stávajícím klientům tak dobře, jak by se chovali, kdyby se na ně zaměřovali. Což je také takový další negativní vliv krize, že se finanční subjekty, tedy banky, chovají tak, aby samy mohly existovat v následujících letech. To pak pochopitelně může a má vliv i na koncového klienta.

Zpřísnily banky podmínky pro poskytování hypoték?

Ano, ale spíše by se dalo říct, že je vrátily na úroveň z roku 2005 či 2004. To byl začátek hypotečního boomu, v němž pak banky podmínky změkčily. Třeba začaly poskytovat ve větším měřítku hypotéky na sto procent hodnoty nemovitosti či bez doložení příjmů.

V čem se přiblížily roku 2004?

Banky chtějí, aby se klient podílel na investici vlastními prostředky. Standardem na trhu teď je, že potřebujete mít 20 procent vlastních peněz, což je bráno jako bezpečná hranice, aby se klient nedostal do nepříjemné situace, kdy dluží více než je aktuální hodnota nemovitosti. Úrokové sazby jsou nyní v podstatě stejné, jako byly v roce 2003 a samozřejmě jsou o něco vyšší, než byly v roce 2005, ale ne nějak dramaticky. Banky navíc nyní zcela logicky více sledují, jestli klienti, kteří si od nich chtějí půjčit, nemají závazky, které nesplácejí.

Odeslat
e-mailem

Líbil se vám článek?

-10
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 9 komentářů

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

22. 6. 2009 16:39, Vicci

Pozor na Hypotecni banku! Tahle jednicka na hypotecnim trhu zvedla mi urokovu sazbu ze stavajicich 4,99 % na 6,19 %. A nebyla to zadna 100 pocentni hypteka, pouze radna 60 procentni. Memu kamaradovi - z 3,99 (trilety fix) az na 6,59 %.

+10
+-
Reagovat na příspěvek
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem (9 komentářů) příspěvků.

A tohle už jste četli?

Byt u Afriky? Prý skvělá investice.

12. 3. 2009 | Věra Tůmová | 10 komentářů

Byt u Afriky? Prý skvělá investice.

Kdo má zajištěné bydlení v Česku a má dost peněz, může mít v době krize nutkání poohlédnout se po výhodných investicích do nemovitostí v zahraničí. Na pořízení bytu v exotických destinacích... celý článek

Hypotéka po webu: zdařilý kousek z dílny Hypoteční banky

23. 2. 2009 | Věra Tůmová

Hypotéka po webu: zdařilý kousek z dílny Hypoteční banky

Hypoteční banka přišla jako první na trhu s možností sjednat si hypotéku on-line. A zdá se, že si s tímto produktem dala pořádnou práci. Nejvíce ji ocení internetová populace. Tomuto... celý článek

Hypotéky 2009: dostat úvěr bude umění

22. 12. 2008 | Věra Tůmová | 3 komentáře

Hypotéky 2009: dostat úvěr bude umění

Finanční krize letos docela výrazně zamíchala hypotečním trhem. Podívejte se, co se dělo s hypotékami v roce 2008 a přečtěte si, co se dá čekat v roce 2009. Výhled není podle expertů... celý článek

Co dělají tuzemské hypoteční banky v období krize

15. 12. 2008 | Věra Tůmová

Co dělají tuzemské hypoteční banky v období krize

Kvůli krizi se mění v poslední době leccos. Tuzemské banky zatím stále uklidňují klienty skvělými výsledky a stabilitou, díky které je prý krize nezasahuje. Přesto i banky v Česku v... celý článek

Proč hypotéky a další úvěry nezlevňují

18. 11. 2008 | Petr Čermák | 8 komentářů

Proč hypotéky a další úvěry nezlevňují

Optimismus z let před finanční krizí se vypařil a banky nerady půjčují i samy sobě, natož pak lidem a firmám. Když jiným bankám půjčí, tak jen na krátkou dobu. To má vliv i na úrokové... celý článek

Hledáte nové bydlení?

Berzrealitky

Vyzkoušejte náš katalog nemovitostí, při jehož tvorbě jsme se spojili s předním českým portálem Bezrealitky.

Partners Financial Services

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.