Totální hypotéka. Marketingový trik, nebo skutečné výhody?

Radim Zelený | rubrika: FINMARKET | 16. 3. 2018
Totální hypotéka je produkt portálu Hypotecnikalkulacka.cz. S tímto předhypotečním úvěrem můžete získat neomezenou částku a mít v kapse peníze už před nalezením té pravé nemovitosti. Líp tak můžete čelit prodejci nebo realitnímu makléři, který vám nutí zcela zaručeně nejvýhodnější hypotéku od banky, se kterou spolupracuje, nebo svého známého poradce.
Totální hypotéka. Marketingový trik, nebo skutečné výhody?

Totální hypotéka má své výhody. Na trhu s nemovitostmi například poptávka vysoko přesahuje nabídku a člověk, který má peníze k dispozici už při jednání s prodejcem nemovitosti a může je „vysázet na dřevo“, je pro prodejce mnohem zajímavější než ten, kdo si hypotéku teprve bude vyřizovat (a třeba ji nakonec vůbec nedostane). Lidé se přitom často setkávají s tím, že realitní makléři nebo developeři je tlačí při výběru bytu nebo pozemku do předem daného – a ne vždycky výhodného – hypotečního úvěru. Říkají jim, že pokud ho akceptují, zvyšují tím svou šanci nemovitost získat. S Totální hypotékou ale kupec vždycky může namítnout – hypotéku a peníze na účtu už mám.

Tento argument nikterak nerozporuje generální sekretář Asociace realitních kanceláří ČR Jan Borůvka. Současně varuje před sjednáváním jakékoli hypotéky, pokud klient nemá nemovitost jistou, zejména kvůli riziku nedodržení lhůt pro zahájení čerpání. Čímž de facto i vymezuje oblast, kde lze předhypoteční úvěr, jako je Totální hypotéka, nejlépe využít.

Totální předhypotéka

Totální hypotéku portál Hypotecnikalkulacka.cz nabízí v kombinaci s následným hypotečním úvěrem. Předhypotéka umožňuje realizovat investiční záměr zejména těm lidem, kteří zatím ještě nemají k dispozici nemovitost vhodnou k zajištění úvěru. Typicky jde o člověka, který ví, že se chce stěhovat do vlastního, a hlavně ví, kolik peněz je zhruba ochotný za byt nebo dům dát – ale ještě si žádný nevybral nebo mu nemovitost „uletěla před nosem“, a nemůže ji tedy bance nabídnout do zástavy. Úvěr může být poskytnut až do 80 procent předpokládané kupní ceny nemovitosti. Z pochopitelných důvodů se tu na rozdíl od hypotéky nepočítá s hodnotou nemovitosti. Dokud není nemovitost známa, nelze ji samozřejmě nechat objektivně ocenit. Ručit za úvěr může třetí osoba, ručit se dá zástavním právem k pohledávce, zástavním právem k nemovitosti nebo pozemkem. Postačí potvrzení o adekvátní výši příjmu. Úroková sazba je pevná po celou dobu trvání úvěru, úroky se splácejí měsíčně ze skutečně vyčerpané částky. Je možné je zafixovat na 3 až 10 let. Tento typ úvěru je také možné sjednat i na výstavbu rodinného domu nebo koupi bytu či domu v developerském projektu, kde je možné čerpání úvěru nastavit s odložením až na 24 měsíců od data rezervace či koupě. Je také možné nastavit postupné čerpání na 24 měsíců, stejně jako u standardního hypotečního úvěru. Totální hypotéka kompletně nahrazuje standardní hypoteční úvěr s tím rozdílem, že máte jistotu sazby a schválení s předstihem. Nevystavujete se tedy tlaku, který na vás prodejci mohou vyvíjet v případě vyřizování hypotéky u koupě nemovitosti. Nedostatek času a převis poptávky po bydlení je zaručený koktejl, jak prodělat.

Výhody a nevýhody

„Sjednání úvěru bez vybrané nemovitosti může být atraktivní z pohledu ceny, protože mám garantovanou sazbu, nicméně také pevně nastavené podmínky účelu a čerpání. Ale co když to ve finále nebude koupě, ale smlouva o výstavbě s individuálním čerpáním? Nebo koupě a rekonstrukce? Nebo se v daném časovém horizontu ideální nemovitosti nenajde vůbec?“ upozorňuje na možná rizika předhypotéky specialistka úvěrů společnosti Partners Marcela Mazáková.

Poukazuje přitom na to, že předhypotéka jako taková je na trhu výjimečným produktem. Nejčastějším důvodem, proč ho banky nenabízejí, je obava, že úvěr nebude vyčerpán, budou následovat sankce nebo požadavek klienta na předschválení úvěru, čímž se změní úroková sazba a všechny další parametry sjednaného úvěru i hypotéky.

Na druhou stranu, ale i podle ní může dávat předhypotéka smysl v případech, kdy klient ví, že bude mít nemovitost, ale potřebuje peníze, než reálně vznikne, a tedy než bude vhodná do zástavy. Například když potřebuje zaplatit developerovi ve fázi výstavy nebo chce koupit nemovitost ve veřejné dražbě.

Lepší úroky?

I Totální hypotéka zřejmě najde na trhu svoji cílovou skupinu. Její přednost spočívá v garantovaném úroku předhypotéky i následného hypotečního úvěru a možnosti sjednat ho už nyní, tedy v předstihu a za relativně stále ještě příznivých úrokových sazeb.

„Ano, hypotéka dopředu je zajímavá z pohledu úrokové sazby, tedy nákladů na hypotéku,“ potvrzuje jeho slova finanční poradce Josef Uchytil, jedním dechem ale dodává, že předhypotéka může také přivodit určité nepříjemnosti, pokud se nestihnou lhůty nebo pokud klient například zjistí, že kupovaný byt je zastavený už u jiné banky, která je ochotná odpustit sankci pouze tehdy, když nová hypotéka na nemovitost zůstane u ní, případně když stávající hypotéku převezme kupující.

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

+10
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 0 komentářů

A tohle už jste četli?

Při převodu hypotéky pohlídáme i pokles úroku, slibuje Air Bank

31. 1. 2023 | redakce Peníze.CZ

Při převodu hypotéky pohlídáme i pokles úroku, slibuje Air Bank

Air Bank od února spouští novou službu nazvanou hlídač sazby. Při převodu hypotéky z jiné banky bude lidem až na dvanáct měsíců dopředu garantovat, že úroková sazba před začátkem čerpání... celý článek

Řekněte si o daňový přeplatek. Co teď přinést účetní v práci

25. 1. 2023 | Petr Kučera

Řekněte si o daňový přeplatek. Co teď přinést účetní v práci

Máte zájem o roční zúčtování daně? Tuhle nabídku od mzdové účetní v zaměstnání je škoda nevyužít, pokud neplánujete sami podávat daňové přiznání. Poradíme, na co se při tom zaměřit. celý článek

Černý rok pro hypotéky. Čísla z bank ukazují, jak klesl prodej

16. 1. 2023 | Olga Skalková

Černý rok pro hypotéky. Čísla z bank ukazují, jak klesl prodej

Banky a stavební spořitelny poskytly za celý loňský rok hypotéky v objemu 197 miliard korun, z toho čistě nové úvěry bez refinancování činily 162 miliard.

Levnější hypotéky? Banky nemají dobré zprávy, naději dává klíčová sazba

10. 1. 2023 | Olga Skalková

Levnější hypotéky? Banky nemají dobré zprávy, naději dává klíčová sazba

Jestli letos zlevníme, tak jenom mírně, říkají banky. Od listopadu nicméně klesla sazba IRS, od které se úroky hypoték odvíjejí víc než od repo sazby ČNB.

Zájem o hypotéky prudce klesl. Letos mají zlevnit

4. 1. 2023 | Olga Skalková

Zájem o hypotéky prudce klesl. Letos mají zlevnit

Rok 2022 byl pro trh s hypotékami v Česku nejhorší za posledních osm let. Důvodem jsou hlavně vysoké úroky a zdražující nemovitosti.

Partners Financial Services

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.