O tom, že vkladní knížky "nepohřbívají" ani banky svědčí skutečnost, že ji můžete najít v nabídce řady z nich. Mnoho jich tento produkt pravděpodobně nabízí kvůli možné sentimentalitě některých klientů (především starší generace), kteří na vkladních knížkách vyrostli a nehodlají na tom nic měnit (platí především u České spořitelny a Poštovní spořitelny). Do podobné kategorie určitě patří i banky původem rakouské, kde má vkladní knížka svou tradici.
Důvod pro nabízení tohoto produktu ale může být prozaičtější – dostat klienta (byť sentimentálně-konzervativního – kdo jiný by mohl chtít vkladní knížku) na pobočku. Cílem pak je přesměrovat ho k jiným produktům. Při získávání podkladů pro tento článek se ve Volksbank po dotazu (neptali jsme se tiskového oddělení, ale přímo na pobočce) na vkladní knížku začali detailněji vyptávat na co ji potřebujeme. Z otázek bylo patrné, že se pracovnice snaží prodat jiný produkt, například termínovaný vklad.
Nulové poplatky
Jak už naznačuje příhoda z Volksbank, může vkladní knížka nahradit termínovaný vklad. Přesně tak se k ní staví v ČSOB, jednou vložíte a na konci výpovědní lhůty vyberete. Podobný produkt nabízí i HVB.
Ovšem mnohem větší skupinou než tyto jednorázové jsou vkladní knížky s výpovědní lhůtou. Fungují v podstatě obdobně jako revolvingový termínovaný vklad. Podobně jako u nich se nastavuje úročení, stejně je tomu i s předčasnými výběry – jsou pokutovány.
Možná vůbec nejvýznamnější skupinou nabízených vkladních knížek jsou tzv. knížky bez výpovědní lhůty – ty z kterých můžete vybírat kdykoliv. Jejich velkou výhodou (resp. všech vkladních knížek, ale u této je to obzvlášť důležité) je, že jejich provoz v podstatě nic nestojí. Většina bank, které je nabízejí, totiž zpoplatňuje pouze "nestandardní operace" – zrušení a umoření (proces, který musí být vykonán, aby vám mohla být za ztracenou vkladní knížku vydána nová – viz dále). Výběry nejsou až na výjimky zpoplatněny (nadlimitní výběry v Poštovní spořitelně – 10 korun). To samé platí o vkladech, všechny jsou zdarma. Nemusí přitom probíhat pouze hotovostní formou, peníze mohou přijít i bezhotovostně (není možné v Raiffeisenbank). Pokud tedy váš zaměstnavatel trvá na zasílání mzdy na účet a vy si jej nechcete zřizovat (například vše platíte v hotovosti či složenkami), můžete si nechat posílat peníze na vkladní knížku. Ušetříte tak na měsíčních poplatcích za vedení účtu. Na druhou stranu se ale může stát, že budete postrádat některé vymoženosti, jako jsou platební karty či příkazy k úhradě.
Úročení vkladů probíhá 1x ročně a funguje na podobném principu jako u běžných účtů.
Svůj půvab ale může mít vkladní knížka i pro náročnější klienty. Řada bank (především HVB, Raiffeisenbank, Volksbank) se totiž neomezuje jen na vkladní knížky v českých korunách, ale zřizuje je i v jiných měnách (většinou v euru, někdy i dolaru). Touto cestou můžete ušetřit poplatky za vedení účtu v případě, že jej používáte pouze k "přechovávání" uložených deviz. A hlavně, stejně jako u korunových jsou hotovostní výběry zdarma, což o devizových účtech většiny českých bank rozhodně neplatí (některé dokonce uplatňují sazby v procentech z vybírané částky).
Jaké jsou podmínky vkladních knížek nabízených českými bankami |
Banka |
Hotovostní vklady |
Bezhotovostní vklady |
Minimální první vklad |
Minimální zůstatek |
Poplatek za zrušení |
Česká spořitelna (profil, názory) |
Ano |
Ano |
20 Kč |
20 Kč |
100 Kč |
ČSOB (profil, názory) |
Ano |
Ano |
5 000 Kč |
5 000 Kč |
0 Kč |
GE Capital Bank (profil, názory) |
Ano |
Ano |
50 Kč |
50 Kč |
50 Kč |
HVB (profil, názory) |
Ano |
Ano |
10 000 Kč |
není stanoveno |
200 Kč |
Poštovní spořitelna (profil, názory) |
Ano |
Ano |
50 Kč |
50 Kč |
50 Kč |
Raiffeisenbank (profil, názory) |
Ano |
Ne |
1 000 Kč |
120 Kč |
120 Kč |
Volksbank (profil, názory) |
Ano |
Ano |
50 Kč |
50 Kč |
250/100 Kč |
Své místo na slunci si kdysi získaly výherní vkladní knížky (dodnes si je můžete zřídit v České spořitelně). Ty sice nenesou žádný úrok, ale v pravidelně pořádaném losování můžete získat mnohem více – třeba až několikanásobek vkladu. Je ale otázkou, zda-li máte být vkladní knížka o spoření, nebo o loterii.
Další z rolí vkladní knížky bývalo spoření pro děti. Mnoho z nás si určitě vzpomene, jak babička poctivě střádala, většinou na anonymní vkladní knížku a tu pak předala svému vnoučkovi či vnučce v den jejich 18. narozenin (či v den promoce atp.). Dnešní moderní doba ale nabízí i řadu jiných možností, a tak je stále možné vnoučkovi střádat na vkladní knížku, ale takový hit jako kdysi to už určitě není (můžete střádat třeba na stavební spoření či do podílových fondů). Řada bank však s tímto cílem stále ještě počítá a nabízí vkladní knížku pro děti, s kterou jsou spojena různá zvýhodnění – vyšší úrok, různé prémie či třeba slevy.
Jako oko v hlavě
Jednou z nevýhod vkladní knížky je nutnost mít ji ke každému výběru u sebe (vklady mohou ve většině bank probíhat i bez její "přítomnosti"). Při každém výběru budete požádáni o předložení dokladu totožnosti a právě vkladní knížky. Problém nastane, když ji ztratíte. Pak musí začít tzv. umořovací řízení, na jehož konci je vám buďto vyplacen vklad nebo vystavena nová knížka. Jak již bylo zmíněno výše, umořovací řízení je jeden z mála případů, kdy si banky účtují poplatek - řádově stovky až tisíc korun.
Pokud vás tento kdysi jediný spořící produkt zaujal, pak se rovnou můžete vydat na příslušnou bankovní pobočku. Zřízení vkladní knížky je totiž velmi jednoduché. Potřebujete k tomu doklad totožnosti a pak alespoň minimální vklad. Až na výjimky (viz tabulka) je minimální počáteční vklad skutečně minimální, například v České spořitelně jde o 50 Kč. Jiné banky volí minimální vklad vysoký (například HVB), asi aby je s tímto produktem drobní klienti neobtěžovali. Nicméně pokud si budete chtít uložit své uspořené valuty, pak ani 10 000 Kč požadovaných HVB nejspíš nebude problém.
Jaký je podle vás důvod nabízet i dnes vkladní knížky? Umíte si představit, že byste ji používali místo běžného účtu? Podělte se o své názory a zkušenosti s ostatními!