Utrácíme na dovolené

"Používejte kartu, je to pro vás to nejlepší," ozývá se ze všech stran. Ono to ale zas tak jednoduché není. Každý ze tří základních platebních nástrojů – hotovost, šek a karta – má něco do sebe a stojí za to dobře zvážit všechny klady a zápory, včetně všech souvisejících poplatků. Přibalíme papíry, anebo jen plast?

Stará dobrá cash

Hotové peníze v zahraniční měně, tedy valuty, seženete doslova na každém rohu. Zatímco si banky za výměnu peněz účtují konverzní poplatek mezi jedním až dvěma procenty, směnárny v turistických centrech prodají valuty bez poplatku, navíc často za výhodnější kurz. Vyplatí se obejít více směnáren, protože se jednotlivé kurzy často liší.

Srovnání rozdílu mezi bankou a směnárnou při nákupu 500 EUR v hotovosti
Prodávající subjekt	Kurz 1)	Poplatek (Kč)	Celkem zaplatíte (Kč)
Směnárna	30,80	0 %	15 400
Banka 2)	31,12	1 %	15 715,60
Poznámky: 1) kurzy ze 17. června 2002; 2) kurz ČSOB

Zahraniční hotovost je prodávána za kurz valuty – prodej, který je méně výhodný než u šeků či platebních karet, které používají kurs devizový. Druhým minusem je nebezpečí ztráty či odcizení vaší peněženky. Žádné náhrady se totiž nedočkáte. Naproti tomu kladem hotovosti je fakt, že s ní zaplatíte úplně všude. Nemusíte s sebou nosit cestovní pas, bez kterého vám cestovní šek nepřijmou, ani mít účet u banky, jako v případě platební karty. Hotovost je prostě klasika vynikající svojí jednoduchostí a všestranností.

Šeky stále žijí

Účtované poplatky za prodej cestovních šeků
Prodejní místo	Úhrada šeků v hotovosti 1	Úhrada převodem z účtu 1
ČS	1 %, min. 50	0,5 %, min. 20
ČSOB	2 %, min. 100	1 %, min. 100
HVB Bank	1 %, min. 100
KB	1 %, min. 50	bez poplatku
RB	1 %
UB	1 %
ŽB	1 %, min. 50
Kancelář Thomas Cook	1 %, min. 100
Kancelář AMEX	1 %
Vysvětlivky: ČS - Česká spořitelna; KB - Komerční banka; RB - Raiffeisenbank; UB - Union banka, ŽB - Živnostenská banka 1 v % z šekové hodnoty, resp. v Kč

Druhou papírovou variantou placení v zahraničí představují cestovní šeky, dnes převážně v amerických dolarech či Euru. Při jejich nákupu na pobočce banky, v kanceláři vydavatele šeku či směnárně obvykle narazíte na poplatek okolo jednoho procenta. S dalšími výdaji počítejte při jejich používání. Proplacení šeku je v kancelářích vydavatele zdarma, pobočky bank a směnárny si však obvykle řeknou o poplatek v řádu procent z šekové hodnoty. Placení šekem u obchodníka je sice bez poplatku, jste však odkázáni na obchody označené logem šekové společnosti (např. AMEX, Thomas Cook). Mějte však na paměti, že obchodníci vracejí na šeky jen malé částky. Chcete-li používat šeky aktivně, je výhodné nakoupit více kusů s nižšími nominálními hodnotami. Více se o používání šeků dozvíte v článku Platíme na cestách.

V čem je vůbec kouzlo cestovních šeků? Rozhodně v bezpečnosti. Díky dvojímu podpisu, kontrole cestovního dokladu majitele šeku, možnosti zablokování ukradených či ztracených šeků a vydání náhradních představují asi nejbezpečnější způsob placení. Prodej šeků probíhá za devizový kurz, který je výhodnější než valutový. Kladem je také jejich neomezená platnost. Naproti tomu diskomfort při jejich používání a nutnost čerpat vždy celou hodnotu šeku najednou je staví na vedlejší kolej. Počty prodaných šeků v českých bankách mírně klesají, rostou však požadované nominální hodnoty, především v měně EURO. "Klienti, kteří jsou zvyklí na cestovní šeky, je používají i nadále," vysvětluje Klára Gajdušková z České spořitelny. "Nicméně, jejich využití v porovnání s platebními kartami stále klesá," dodává.

Éra plastiku přichází

V minulých letech bránila plnému nasazení karet v zahraničí jejich územní platnost. Masově rozšířené karty VISA Electron a Maestro byly většinou určeny jen pro domácí transakce. Dnes jsou však vydávány převážně jako mezinárodní s pořizovacími náklady maximálně několika stovek korun, v některých bankách dokonce zdarma. Tím ale všechny problémy neskončily.

Výběry z bankomatů v zahraničí stále představují velmi drahé řešení, poplatky přesahující stokorunu rozhodně příjemné nejsou. Jsou obvykle konstruovány jako pevná částka plus určité procento z vybírané částky nebo jen jako procento s tím, že je stanovena minimální výše celkového poplatku. Tak jako tak se vyplatí vybírat větší částky.

Naproti tomu k placení v obchodech jsou karty jako stvořené. Nulový poplatek a přepočet kurzem deviza – prodej, případně deviza – střed je více než lákavé. Je třeba počítat s tím, že zaúčtování karetních transakcí probíhá se zpožděním jednoho týdne, někdy i déle. Pozor na nebezpečí přečerpání zůstatku vašeho účtu.

Kolik si účtují české banky za použití platební karty v zahraničí
Banka	Poplatek za výběr z bankomatu	Poplatek za výběr ekvivalentu 10000,- korun 1	Cash advance 2
Citibank	100 + 0,5 %	150	1,3 %, min. 200
Česká spořitelna	100 + 0,5 % + konverze 3	150 až 250 3
ČSOB	80 + 0,5 %	130	180 + 0,5 %
eBanka	1,5 %, min. 140	150	2,5 %, min. 180
GE Capital bank	100 + 0,5 %	150	1 %, min 200
HVB bank	100 + 0,5 %	150	150 + 0,5 %
Komerční banka	1 %, min. 100	100	1,7 %, min. 200
Raiffeisenbank	1 %, min. 125	125	1,25 %, min. 200
Union banka	2,5 %, min. 75	250	1,25 %, min. 175
Živnostenská banka	105 + 0,5 %	155	105 + 0,5 %
Vysvětlivky: 1 poplatek za výběr částky odpovídající 10000 korun z bankomatu v zahraničí 2 pouze pro embosované karty 3 konverzní poplatek závisí na typu karty a regionu transakce - karty EC/MC nebo Maestro v Evropě zdarma, mimo Evropu 0,25 % z částky; karty VISA vždy 1 % z částky Veškeré údaje jsou v procentech z vybírané částky, resp. v Kč.

U karet České spořitelny narazíte ještě na konverzní poplatek. Vychází z toho, že jsou veškeré zahraniční transakce kartami zúčtované na úrovni karetních asociací v amerických dolarech (VISA) resp. britských librách (EC/MC, Maestro). Pokud provedete operaci kartou v zemi, ve které platí jiná měna než je ta zúčtovací, dojde k nejdříve k přepočtu na zúčtovací měnu na úrovni karetní asociace a poté pak na měnu vašeho účtu na úrovni banky. První zmíněná konverze stojí banku jedno procento z částky v případě karet VISA, čtvrt procenta u karet EC/MC či Maestro (v rámci Evropy zdarma). Celý tento poplatek přenáší spořitelna na své klienty, a tak se transakce kartou mírně prodraží. Pokud tedy vyrážíte s kartou České spořitelny, sáhněte raději po EC/MC či Maestru.

Dilema nastává v okamžiku, kdy stojíte před výběrem typu karty. Elektronická karta umožňuje pouze výběry z bankomatů a placení jen u těch obchodníků, kteří disponují elektronickým terminálem. Odměnou za toto omezení je nízká cena karty, obvykle bývá vydávána zdarma k účtu či za poplatek několika stokorun, a výrazně nižší náklady na její zablokování v případě ztráty či odcizení. Naproti tomu embosovanou kartou díky vyražení údajů reliéfním písmem zaplatíte i v obchodech, které mají pouze tzv. žehličku (imprinter). Zablokování, resp. stoplistace takové karty je pro banku daleko nákladnější, a tak za ni klient zaplatí obvykle několik tisíc. Více se o blokaci karet dozvíte v článku Karta v tahu? No problem.

Embosovaná karta však svému majiteli nabízí některé další služby. Cash advance, neboli výběr hotovosti na přepážce zahraniční banky, je ale ještě dražší než bankomatový výběr a většina z nás ji asi nevyužije. V případě ztráty karty je možné zažádat o nouzovou hotovost (emergency cash), nebo si nechat vydat nouzovou kartu (emergency card) s omezenou platností v bance v zahraničí. Obě tyto služby dávají už svým názvem najevo, že jde o nouzová řešení. Tomu odpovídají i poplatky, které se pohybují od třech do devíti tisíc korun.

Zlatá střední cesta – beru vše

Platební karta by ve vašem cestovním kufru chybět rozhodně neměla, v obchodech představuje nejlevnější způsob placení. Bankomaty by ale měly být jen výjimečným řešením. Cestovní šeky se hodí jednak jako pojistka pro případ ztráty karty či jiné problémy, nebo jako vysoce bezpečné, avšak trochu komplikované řešení. Hotovost přijde vhod v prvních dnech pobytu a k nákupu drobností, například zmrzliny. Nejlepší je jednoduše od každého trochu.

Jezdíte často do zahraničí? Anebo jen občas? Máte nějaké zkušenosti s platebními kartami nebo cestovními šeky? Napište nám, těšíme se na vaše názory.