Investiční životní pojištění
Pět rad jak si sjednat kvalitní životní pojistku
Sjednat si smysluplnou životní pojistku není jednoduché, protože se jedná o složitý finanční produkt. Kdo si promyslí a pravidelně kontroluje nastavení pojistky, může se do budoucna vyvarovat velkých ztrát a zklamání. Bude mít i větší jistotu, že své blízké ochrání.
TIP REDAKCE: Proč Češi milují své tyrany a nakupují v Lidlu?
Životní pojištění si člověk zpravidla nepořizuje na krátkou dobu. Určitě se proto vyplatí před sjednáním pojistky i v průběhu jejího trvání některé věci ohlídat. Přinášíme proto pětici hlavních doporučení, na které se vyplatí před sjednáním a v průběhu trvání životní pojistky myslet.
1. Je moje pojistná ochrana dostatečná?
Pokud chcete získat přesnější odhad výše potřebného pojištění, podívejte se podrobněji na váš rodinný rozpočet. Zkuste si vyčíslit celkové roční výdaje a příjmy vaší domácnosti pro případ, že by se vaši nejbližší bez vás jako živitele museli obejít. Pokuste se kvantifikovat výdaje na bydlení, související služby, splátky úvěrů, dopravu, péči o děti, jídlo nebo oblečení. Oproti tomu postavte vedlejší příjmy domácnosti, mezi které může patřit plat vašeho partnera, různé sociální příspěvky či pozůstalostní důchod, který bude vyplácen v případě vaší smrti. Položte si rovněž otázku, jak velkou část výdajů je domácnost schopna pokrýt bez vašeho příjmu. Odpověďmi na tyto otázky dostanete poměrně konkrétní představu o tom, jak velkou finanční mezeru by výpadek vašeho příjmu znamenal a kolik financí by měli vaši blízcí čerpat z uzavřeného pojištění. Vyplacené pojištění by mělo zajistit vaše blízké až na několik let.
2. Nezapomeňte aktualizovat životní pojistku při každé větší změně životní situace.
Finanční situace a potřeby člověka se v průběhu života mění, a těmto změnám by měly odpovídat i parametry životního pojištění. Obecně se doporučuje kontrolovat parametry životního pojištění každoročně nebo alespoň jednou za pár let. Samozřejmostí by měla být úvaha nad sjednaným životním pojištěním v případě důležitých životních událostí. Vaše požadavky na pojistné krytí se mohou změnit například v případě svatby, rozvodu, narození potomka či smrti partnera. Tyto a další životní události se mohou promítnout do potřeby zvýšit či snížit pojistné částky nebo změnit škálu pojistných rizik, proti kterým jste ochráněni. Například při narození dítěte se doporučuje zvýšit pojistnou ochranu pro případ smrti živitele rodiny. Peníze vyplacené při nešťastné události totiž nově musí zaopatřit také dospívajícího potomka.
3. Buďte obezřetní vůči nabídkám na převedení životního pojištění.
Životní pojištění je na rozdíl od bankovního účtu nebo spotřebitelského úvěru finanční produkt, který se uzavírá na velmi dlouhé časové období, a předčasné ukončení smlouvy se v tomto případě nemusí vyplatit. Část vložených peněz slouží ke krytí pojištěných rizik a na úhradu nákladů souvisejících s uzavřením a správou pojistné smlouvy. Většina nákladů je přitom od pojištění odečtena na počátku smlouvy a hodnota vložených prostředků tak může krátkodobě poklesnout. V pozdějších letech pak kapitálová hodnota pojištění naopak roste podstatně rychleji. Navíc pro nově uzavíranou smlouvu budete muset znovu uhradit celé vstupní náklady, které u původní smlouvy máte již splaceny. Návrh na převod pojistné smlouvy vždy konzultujte se svým finančním poradcem. Můžete se také případně obrátit na poradenské call centrum pojišťovny.
Ideální postup při prodeji životního pojištění
Česká asociace pojišťoven si představuje ideální prodej životních pojistek takto:
- Pojišťovací poradce by měl správně nejprve zanalyzovat individuální potřeby klienta. Měl by se rozhodně zeptat na jeho finanční situaci, druh zaměstnání, rodinné zázemí, zájmy (sporty, oblíbené destinace dovolené, koníčky). Ani informace týkající se zdravotního stavu, dokonce i prodělaných chorob a úrazů, by neměly zůstat utajeny stejně jako seznámení se s dalšími již dříve uzavřenými životními pojištěními.
- Všechny údaje, které od klienta poradce získá, mu pomohou nalézt pro něj odpovídající produkt. Je třeba si uvědomit, že kmenový poradce konkrétní pojišťovny sice vybírá pouze z produktů této konkrétní pojišťovny, jejich portfolio ale zná mnohem podrobněji. Naopak pojišťovací poradce, který pracuje pro více pojišťoven, vám dokáže vybrat produkt z nabídek hned několika společností. Na druhou stranu ale hrozí, že vzhledem k velkému množství nabízených produktů nemusí znát detailní nastavení jednotlivých životních pojištění.
- Při druhém setkání by pojišťovací poradce již měl klientovi předložit nabídku konkrétního řešení situace. Klient může v tuto chvíli s nabídkou souhlasit, nebo může požádat o případné další úpravy. Jestliže je s nabízeným produktem zcela spokojen, může v tuto chvíli dojít k uzavření samotné smlouvy.
Zdroj: ČAP
4. Životní pojištění není krátkodobé spoření.
Ačkoliv je primární funkcí životního pojištění pojistná ochrana, řada lidí má pojistku sjednánu jako nástroj dlouhodobého ukládání a zhodnocování peněz. Klíčové je přitom slovo „dlouhodobé“. V období jednoho či dvou let totiž nelze s životním pojištěním dosáhnout velkého zisku. Pokud vám tedy bude finanční poradce či bankéř nabízet životní pojištění, se kterým za rok vyděláte majlant, buďte maximálně ostražití. Doporučená doba spoření s životním pojištěním je minimálně pět let, ale ideální je spořit v horizontu až několika desítek let. Investiční životní pojištění je často využíváno jako celoživotní spořicí alternativa k penzijnímu připojištění. Velkou výhodou spoření v rámci životního pojištění je pak možnost odpočtu pojistného od základu daně z příjmů. Pokud je pojistná smlouva uzavřena na dobu do 60 let věku pojištěného, může si každý rok odečíst až 12 000 korun. Celkové zhodnocení vložených prostředků se tím zajímavě zvyšuje.
5. Nenabízí příspěvky na životní pojištění současný zaměstnavatel?
Řada firem dnes poskytuje zaměstnancům příspěvky na životní pojištění jako jeden ze zaměstnaneckých benefitů. Do částky 24 000 korun ročně totiž zaměstnavatel neodvádí z příspěvků sociální a zdravotní pojištění. Máte li možnost, využijte této nabídky.
Připraveno ve spolupráci s Pojišťovnou České spořitelny.
