Kdo jsou nepřátelé životního pojištění

Věra Tůmová | rubrika: Co se děje | 6. 12. 2007 | 1 komentář
Kdo jsou nepřátelé životního pojištění
Pojišťovny by chtěly prodávat více životních pojistek. Bojují s finanční negramotností klientů i mýty o životních pojistkách, které samy v minulosti vytvářely. Starosti jim dělají i pojišťovací zprostředkovatelé, kteří ruší staré pojistky kvůli novým provizím.

Tuzemské pojišťovny začínají bít na poplach a čím dál častěji upozorňují na to, jak je důležité, aby jejich klienti rozuměli finančním produktům. Zároveň jim začíná docházet, jaké škody v minulosti způsobily některé jejich reklamní kampaně. Nejvíce to nyní pociťují u životního pojištění, o němž ještě nedávno v televizních reklamních pauzách rozhlašovaly, že je to takové lepší spoření. Teď se z jejich úst začíná ozývat, že životní pojištění je vlastně pojistka a žádné spoření.

Podle zástupců pojišťoven lidé tento rozdíl nerozlišují a na konci pojištění, nebo při srovnání se skutečnými spořícími produkty, jsou z konečné sumy a výnosů rozčarovaní. Je to dáno i tím, že finanční zprostředkovatelé v uplynulých letech lákali na výhodnost životních pojistek v mnoha superlativech. Klienti si pořizovali kapitálové životní pojistky, aniž by tušili, co si vlastně kupují. Dnes na to pojišťovny začínají doplácet. Klienti se rozčilují nad výší výplat na konci pojištění, ruší starší a dosud platné pojistky a pojišťovnám mají za zlé vysoké náklady a nízké odkupné.

Mýty a protiargumenty o životním pojištění

1. Životní pojištění je spoření
Mýtus, který vznikl patrně díky mnoha reklamním kampaním v minulosti. Životní pojištění je však primárně pojistným produktem, jehož hlavním účelem je chránit osoby blízké pojištěnému před finančními důsledky nešťastné události nebo finančně pomoci samotnému pojištěnému, pokud dojde k závažné změně jeho postavení ve společnosti (konec výdělečné fáze života, dosažení dospělosti atd.).

2. Už jsem pojištěn
Argument, který často využívají držitelé platebních karet či hypoték nebo jiných smluv. Pojišťovny ovšem tento mýtus vnímají jako jeden z nejrizikovějších, protože klient se domnívá, že si pojištění již koupil a nepotřebuje jeho revizi navzdory změnám, které život přináší. Také životní pojistky proto patří k produktům, které je třeba aktualizovat podle vývoje situace v rodině tak, aby nevznikl rizikový prostor.

3. Pojištění nepotřebuji
Rizika v dnešním světě nelze podle pojišťoven minimalizovat tak, aby neexistovala ani pro ty, kteří se domnívají, že žijí bezpečně a nemůže se jim nic stát.

Zdroj: Amcico AIG Life

Kromě klientů dostávají pojišťovny pod tlak i finanční poradci a pojišťovací makléři. Žádají čím dál vyšší provize a někteří přemlouvají klienty ke změně dosavadních životních pojistek a nabízejí jim nové jen kvůli tomu, aby získali novou provizi. Původně činily provize za zprostředkování, respektive sepsání smlouvy na životní pojistku, okolo 100 až 120 procent ročního pojistného. V tuto chvíli se pohybují ve výši 200 procent ročního pojistného, zaznělo na listopadové konferenci o pojišťovnictví. Tímto tempem dožene tuzemský trh brzy německy hovořící sousedy, kde se provize pohybují vysoko nad 300 procenty na jednu podepsanou smlouvu.

„Naším úkolem je změnit toto nastavení, jinak to může způsobit i velikou krizi životního pojištění,“ upozornil v diskusi na konferenci generální ředitel pojišťovny Uniqa Marek Venuta. Jednou z variant, jak tomuto neúměrnému růstu provizí zabránit, by byla třeba novela zákona o pojišťovnictví.

Inspirací by mohla být například Velká Británie nebo Nizozemsko, kde se častěji využívá jiný systém prodeje životních pojistek než u nás. Tuzemské pojišťovny se také brání systémem stornoprovizí, které mají poradce a zprostředkovatele od neopodstatněného rušení starých smluv odrazovat. S regulacemi či detailním rozkrýváním provizního systému klientům příliš nesouhlasí Petr Šafránek z Asociace finančních zprostředkovatelů a finančních poradců České republiky (AFIZ). Šafránek sice jedním dechem prosazuje transparentnost produktů životního pojištění, druhým se však brání zveřejnění všech parametrů smluv na životní pojistky.

Z podrobného rozpisu by totiž bylo klientům hned zřejmé, kolik peněz z jejich životní pojistky jde na provizi přímo toho poradce, který sedí před nimi. A to by nejspíše změnilo i přístup klientů k poradcům, zaznělo na pojišťovnické konferenci z úst Šafránkových odpůrců.

Poradci přitom hrají v prodeji životních pojistek klíčovou roli. Podle výzkumu, který si objednala pojišťovna ING se skoro polovina lidí spoléhá na informace, které od poradce získá a nabízený produkt už nesrovnává s pojistkami jiných pojišťoven. Podle Tomáše Síkory z České asociace pojišťoven (ČAP) je to způsobeno určitým zmatením pojmů a malému zájmu klientů o podrobné informace.

To by se podle zástupů většiny pojišťoven mělo změnit. „V životním pojištění nejsou špatné produkty, jen bývají někdy špatně přiřazeny k situaci klienta, tedy špatně vybrány k jeho potřebám a možnostem,“ vysvětluje  Síkora.  Podle něj je jedno, zda to je tím, že klient neporozuměl produktu, nebo vůbec nechápe odlišná životní pojištění. Důležité je, aby klienti nepodepisovali něco, čemu nerozumí. Vyhnou se pak budoucím zklamáním.

„Je třeba zvýšit zájem klientů o toto pojištění, ale i rozšířit jejich znalosti. Klient by měl vždy vědět, proč kupuje zrovna to konkrétní životní pojištění,“ dodává Síkora. Důležité rovněž je, aby klienti odlišovali pojistnou a spořící část pojistného, které platí. V posledních několika letech podle zástupců společnosti Amcico AIG Life totiž stoupá prodej produktů, které mají spíše investiční než pojistný charakter. Ačkoli se meziročně zvyšuje částka, kterou lidé dávají za životní pojištění, proti riziku smrti jsou často lidé podpojištěni.

 

V zájmu toho, aby se klienti lépe orientovali v produktech životního pojištění, vydala letos v listopadu ČAP produktové infolisty. Jedná se o přehledné charakteristiky jednotlivých druhů životních pojistek, které zahrnují výhody i doporučení, kdy a v jaké životní situaci je konkrétní pojistka vhodná pro nákup. Všechny členské pojišťovny se už zavázaly, že obsah infolistů budou využívat a jejich text postupně zapracují do svých obchodních materiálů. Zda to pomůže zvýšit spokojenost klientů na konci pojištění, se však pojišťovny dozvědí až za pár desítek let.

Držíte se udržitelnosti?

Držíte se udržitelnosti?

Generali Česká pořádá soutěž SME EnterPRIZE, která oceňuje udržitelné podnikání. Přihlásit se můžete do 5. dubna.

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

+11
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 1 komentářů

Nejlevnější aplikace na trhu. Zpracujte si daňové přiznání pro fyzické osoby v roce 2024 v jednoduché online aplikaci. Pro naše čtenáře exkluzivní sleva 10 %.

DníHodinMinutVteřin
Slevový kód: PENIZE1O
Vyplnit přiznání

Pokud chcete řešit daně po staru, máme pro vás chytré formuláře.

A tohle už jste četli?

Investiční životní pojištění – příliš drahé „spoření“

17. 10. 2007 | Petr Fejtek | 34 komentářů

Investiční životní pojištění – příliš drahé „spoření“

Existují různé definice investičního životního pojištění. Jednou z nich může být tato: IŽP je jako lít teplou vodu do Vltavy na Šumavě ve víře, že se v Praze ohřejeme. Pojišťovnám se... celý článek

Potřebuji životní pojištění? Je to produkt pro mě?

13. 4. 2007 | Simona Ely Plischke | 2 komentáře

Potřebuji životní pojištění? Je to produkt pro mě?

Co se vám vybaví pod pojmem životní pojištění? Výhodné spoření, daňové úlevy, šetření si na důchod? Pak jste obětí reklamní masáže a uzavřeli jste smlouvu pravděpodobně na "radu" prodejce... celý článek

Jaké volit pojistné částky pro pojištění smrti?

21. 2. 2007 | Petr Syrový

Jaké volit pojistné částky pro pojištění smrti?

Podle našich zkušeností většina poradců zná dobře pojistné produkty. Hodně prostoru se v časopisech a na internetu věnovalo tomu, jaký je rozdíl mezi rizikovým, kapitálovým a investičním... celý článek

Chcete investovat se životní pojistkou? Poradíme

25. 11. 2005 | Simona Ely Plischke

Chcete investovat se životní pojistkou? Poradíme

Vysvětlíme, jak investiční životní pojištění funguje, podle čeho si vybírat pojišťovnu, produkt i konkrétní fond a nabídneme kompletní přehled produktů, poplatků a investičních možností.... celý článek

Nelehký je výběr kapitálové životní pojistky

4. 11. 2005 | Simona Ely Plischke

Nelehký je výběr kapitálové životní pojistky

Rozhodli jste se pro kapitálovou životní pojistku? Nevíte ale jaký produkt si vybrat? Pomůžeme vám. Hlavní charakteristiky jednotlivých pojistek, včetně srovnání "cena/výkon", jsme... celý článek

Partners Financial Services