Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Úvěr na auto: přeplatíte šedesát tisíc, nebo „nic“

Stejné auto, totožná úvěrová společnost, přesto to vaše peněženka pocítí úplně jinak. Záleží na tom, jak velkou zvolíte akontaci, na jak dlouho se zadlužíte i jaké vyberete pojištění. Spočítali jsme za vás pár příkladů a našli desetitisícové rozdíly.
Úvěr na auto: přeplatíte šedesát tisíc, nebo „nic“

Kdo si dnes pořizuje auto na splátky, sáhne ve většině případů po úvěru. Ten za poslední roky dokonale převálcoval kdysi dominantní leasing. Proč to?

Leasingu uškodil zákon…

Mohou za to hlavně změny daňové legislativy. Ale výhoda je i v hlavě: benefit úvěru spočívá v tom, že se člověk rovnou stává vlastníkem vozu. Lidé také pochopili, že produkty na bázi úvěru mají větší flexibilitu. Lze je předčasně splatit nebo naopak prodloužit, vkládat mimořádné splátky a podobně. Však úvěrové financování zaujímá v současnosti sedmdesát až osmdesát procent obchodů.

Jak se liší úvěr od leasingu

Souhrnně se dá říct, že podmínky pro leasing a úvěr jsou pro konečného zákazníka shodné. A to včetně toho nejpodstatnějšího – ceny. Hlavní rozdíly spočívají v tom, zda je zákazník plátcem DPH. Základní odlišností mezi leasingem a úvěrem je totiž fakt, že při využití úvěru se zákazník stává okamžitě vlastníkem vozu, ale při finančním leasingu k tomu dochází až po splacení a ukončení smlouvy. V případě, že je zákazník plátcem DPH a využije pro pořízení vozu úvěr, může si ihned uplatnit nárok na celou daň z pořizovací ceny vozu. „Podle vývoje na trhu předpokládám, že dojde ke zvýšení ceny kapitálu. A právě zde vidím další budoucnost pro produkty typu leasing či nebankovní úvěr. Ty se ze své podstaty opírají o hodnotu financované věci, ať už v podobě pohledávek, či leasingového předmětu, a nevyžadují takové jištění jako jiné produkty,“ říká Jiřina Tapšíková, předsedkyně představenstva České leasingové a finanční asociace.

Úvěrová sleva: jak ji chápat?

„Při značkovém financování dodatečná sleva.“ Tohle políčko najdete v kdejakém ceníku auta. Copak že to znamená? Cena, z níž se počítá financování auta, je opticky nižší. Dnes běžně o 40 000 Kč. V důsledku taková sleva nemusí znamenat vůbec nic – záleží na tom, jak je nastavená úroková sazba. To, co někteří nazývají slevou, ve skutečnosti klidně může zastupovat odloženou splátku rozloženou do doby financování, a navíc navýšenou o úrok. Pokud jde o nulové navýšení navýšení, může společnost „dohnat“ zisk na dražším pojištění.

Jak číst v pojmech

  • RPSN (roční procentní sazba nákladů): Číslo, jež má spotřebiteli umožnit lepší vyhodnocení (ne)výhodnosti úvěru. RPSN udává procentní podíl z dlužné částky, který musí spotřebitel zaplatit za období jednoho roku v souvislosti se splátkami, správou a dalšími výdaji spojenými s čerpáním úvěru.
  • Splátka předem (akontace): První splátka úvěru nebo leasingu, zpravidla v jiné výši než následující pravidelné splátky. V akcích může být dokonce nulová.
  • Úroková sazba: Procentní vyjádření odměny za půjčení peněžních prostředků za určité období (rok).
  • Zůstatková hodnota: Jde o hodnotu, kterou má podle smlouvy auto při řádném ukončení smlouvy.

… drží se ale ten operativní

Leasing se drží hlavně díky své operativní odnoži. A odborníci se shodují, že nejen pro podnikatelské subjekty bude v nejbližší budoucnosti nabývat operativní leasing na významu. Ostatně, v západní Evropě už frčí i pro fyzické osoby. V Česku se zatím naplno nerozjel kvůli zdejší platební morálce – a s tím spojeným zvýšeným rizikem úvěrových společností.

Sčítejte!

Pokud si vybíráte úvěr, je zlatou radou sečíst opravdu všechny náklady: tedy akontaci, součet splátek, poplatek za zprostředkování, zůstatkovou cenu a veškeré ostatní poplatky.

Hlavním ukazatelem výhodnosti úvěru či leasingu je takzvaná roční procentní sazba nákladů (RPSN), jež udává procentní podíl z dlužné částky, který musí člověk se vším všudy uhradit během jednoho roku.

Nulové navýšení

Určitě nepřecházejte kolonku pojištění a povinného ručení. Ty se dnes kolikrát stávají tím jediným, na čem mohou firmy poskytující úvěr vydělat – to v případě, že jde o ten s takzvaným nulovým navýšením. To jednoduše řečeno představuje nulový úrok pro zákazníka. Jde o akční nabídku, která především pomáhá prodejcům vozů přilákat do autosalonů nové zákazníky, kteří uvažují o koupi vozu, ale nejsou ještě plně rozhodnutí, jak ho budou platit.

Nulová akontace

Něco jiného je nulová akontace. Ta znamená úvodní nulovou splátku. Zákazník v tomto případě nemusí zaplatit část vozu předem. Splátky jsou tedy kalkulovány z celé pořizovací ceny. Jenže z logiky věci tahle věc úvěr prodražuje. Proto není divu, že je typická v případě operativního leasingu, jinak se moc nenosí.

Úkol: prodat!

V následných tabulkách srovnáváme různé ceny úvěru na jedno a totéž auto od specialisty na financování aut: ŠkoFINu. Rozdíly pak vyplývají hlavně z výše akontace a délky úvěru.

Vůz na splátky si můžete samozřejmě sjednat i sami. Domluvit si vlastní financování mívá výhodu v tom, že si člověk může sjednat volnější podmínky nebo třeba výhodu u banky, kde je známým klientem a má u ní sjednáno více produktů.

Plusem značkových produktů bývá zase řada slev a akcí. V případě našich tabulek třeba sada zimních kol pro všechny z úvěrů, vyjma toho s nulovým navýšením.

U těchto úvěrů se většinou jedná o společné produkty dovozce a sesterské finanční společnosti, podpořený oběma stranami. Prodejce je pak často ochotný a schopný snížit svou provizi na minimum, aby si takzvaně napsal čárku – tedy prodal.

Srovnání tří úvěrů na stejné auto

ÚVĚR NA 6 LET, NIŽŠÍ AKONTACE

PŘEPLATÍTE 60 950 Kč (21 %) + pojištění  50 544 Kč

Cena vozu

   289 900 Kč

Akontace (30 %)

     86 970 Kč

Výše úvěru

   202 930 Kč

Počet měsíčních splátek

72

Roční úroková sazba (p. a.)

9,07 %

Splátka bez pojištění

       3 665 Kč

Pojištění (havarijní + povinné ručení)

          702 Kč

Splátka celkem

       4 367 Kč

Celkové platby úvěru

   263 880 Kč

Celkové platby úvěru včetně pojištění

   314 424 Kč

RPSN bez pojištění

9,461 %

RPSN včetně pojištění

16,87 % 

ÚVĚR NA 6 LET, VYŠŠÍ AKONTACE

Přeplatíte 47 794 Kč (16 %) + pojištění  50 544 Kč

Cena vozu

289 900 Kč

Akontace (50 %)

144 950, Kč

Výše úvěru

144 950 Kč

Počet měsíčních splátek

72

Roční úroková sazba (p. a.)

9,89 %

Splátka bez pojištění

2 677 Kč

Pojištění (havarijní + povinné ručení)

702 Kč

Splátka celkem

3 379 Kč

Celkové platby úvěru

192 744 Kč

Celkové platby úvěru včetně pojištění

243 288 Kč

RPSN bez pojištění

10,355 %

RPSN včetně pojištění

20,62 % 

ÚVĚR NA 2 ROKY S NULOVÝM NAVÝŠENÍM

Nic nepřeplatíte (0 %), vyjma pojištění  15 198 Kč

Cena vozu

   289 900 Kč

Akontace (70 %)

   202 930 Kč

Výše úvěru

   86 970 Kč

Počet měsíčních splátek

24

Roční úroková sazba (p. a.)

0,00 %

Splátka bez pojištění

       3623 Kč

Pojištění (havarijní + povinné ručení)

          634 Kč

Splátka celkem

       4257 Kč

Celkové platby úvěru

   86 970 Kč

Celkové platby úvěru včetně pojištění

   102 168 Kč

RPSN bez pojištění

0,00 %

RPSN včetně pojištění

17,233 %

Zdroj: Svět motorů

Leasingový slovníček

Leasing je charakterizován především vazbou na financovaný předmět. V Česku se objevil hned po roce 1989 a během několika let zaznamenal rychlý rozvoj. Existuje několik druhů.

  • Finanční leasing: Auto je po celou dobu majetkem leasingové společnosti a teprve na konci přechází vlastnictví na zákazníka. Riziko krádeže či havárie je kryto povinným pojištěním.
  • Operativní leasing: Umožňuje hradit ve splátkách pouze rozdíl mezi pořizovací a zůstatkovou hodnotou auta. Klient nenese rizika spojená s vlastnictvím a hradí jen amortizaci odpovídající době nájmu a skutečně ujetým kilometrům.
  • Full-service leasing: nadstavba operativního, a to doplněná službami nezbytnými k provozování vozu. Výčet služeb je obsáhlý. Od servisu, údržby, výměny a uskladnění pneumatik přes veškeré zákonné povinnosti, jako je silniční daň, tankovací karty, dálniční známky, asistenční služby, náhradní vozidlo, poplatek za rádio, pojištění až po vedení veškeré administrativy, ale klidně i monitoring pohybu vozidel pomocí GPS.
  • Fleet management: Leasingové společnosti nabízejí i komplexní správu vozového parku ve vlastnictví zákazníka, tedy bez financování aut.
  • Zpětný leasing: Majitel prodá své auto leasingové společnosti a získá tím peníze v hotovosti. Současně uzavře smlouvu na jeho pronájem. Vyplácenou částku mu ale společnost sníží o akontaci za pronájem.

Kolik si půjčujeme

Jak vypadá recese v praxi? Firmy se snaží hospodárněji řídit své náklady, domácnosti si zase častěji pořizují ojeté vozy. Vyplývá to z čerstvých statistik členských společností České leasingové a finanční asociace (ČLFA). Ty poskytly za první tři čtvrtletí letošního roku na financování potřeb svých klientů 85 miliard korun. Jedná se o zhruba šestiprocentní pokles v porovnání se stejným obdobím loňského roku. „Celkový mírný pokles odpovídá vývoji naší ekonomiky i všeobecnému tlaku na škrtání výdajů. Výsledky za první tři letošní kvartály potvrdily některé trendy, které sledujeme od nástupu recese. Ta nutí firmy nacházet efektivnější nástroje na řízení svých nákladů, což vede k rostoucí poptávce po finančních produktech s přidanou hodnotou doprovodných služeb, například po operativním leasingu. Velmi opatrné při plánování svých spotřebitelských rozhodnutí jsou i domácnosti. Důkazem je například zvyšující se zájem o ojeté vozy,“ říká Jiřina Tapšíková, předsedkyně představenstva ČLFA, která sdružuje 53 společností nabízejících finanční i operativní leasing, podnikatelské či spotřebitelské úvěry, splátkový prodej a faktoring.

Přetrvávající stagnace investic a omezování výdajů domácností se projevily především meziročním poklesem leasingu o 12 procent, méně v oblasti spotřebitelských úvěrů (- 1 %). Proti tomu výrazný meziroční růst zaznamenaly podnikatelské úvěry (+ 9 %), zvýšil se i objem pohledávek postoupených v rámci factoringu (+ 9 %).

Podíl dál zvyšuje operativní leasing – jestliže loni v podnikatelské sféře dosahoval 33 procent, letos už je to 45 procent.

Tradičně se potvrdila klíčová úloha financování nových osobních vozů. V prvním až třetím letošním čtvrtletí financovali více než dvě pětiny nově registrovaných osobních automobilů v Česku. „Výsledky za první tři čtvrtletí prokazují, že nebankovní financování je významným hybatelem české ekonomiky. V mnoha ohledech nezastupitelné je především pro firemní klientelu, zejména pro malé a střední podniky, ale i pro domácnosti. Nic na tom nemění ani nepříznivý hospodářský vývoj,“ uzavírá Tapšíková.

Pokud jde o komodity, u podnikatelských úvěrů i u leasingu pro firemní klientelu dominují dopravní prostředky. Jak v oblasti podnikatelských úvěrů, tak v oblasti leasingu vedou osobní automobily. Zatímco u podnikatelských úvěrů patří druhé místo strojům a zařízením, u leasingu nákladním automobilům.

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+56
Ano
Ne

Diskuze

26. 11. 2012 | 18:46 | Martin Cholewik - Partners

Skvělý článek. Ještě bych dodal jeden poznatek, který může razantně změnit výsledek financování. V drtivé většině případů se nevyplatí brát financování od autobazaru. Ve splátce je pak zahrnuta položka skrytá pod různými...více

21. 11. 2012 | 20:32 | Hugo

Přesně tak... Mně vyšel lépe úvěr s úrokem 10,9% a vlastním pojištěním, než úvěr s nulovým úrokem a pojištěním od prodejce. Nehledě na to, že moje pojištění mělo lepší parametry (nižší spoluúčast, připojištění) než to nabízené...více

21. 11. 2012 | 15:31 | Jirka

Pane Hradecký, výborné srovnání, včetně všech detailů a fint obchodníků a prodejců. A skvělé konkrétní příklady. Děkuji. Konečně jsem v podstatě pochopil všechny podrobnosti kolem úvěrových prodejů, které mně prodejci při...více

21. 11. 2012 | 10:24 | Jiří Cempírek

Skvělé srovnání! Dobře, že jste zmínili i ošidnost s pojištěním. O tom to dnes často je. Každá nula není nulou. více

Čtenáři také navštívili

24. 10. 2012 |  | 3 komentáře

Kolik stojí auto, které si nekoupíte. Autopůjčovny po česku

Někdo ho nechce kupovat z principu. Druhý považuje náklady na vůz a jeho provoz za zbytečné. Třetí nemá kde parkovat. A čtvrtý rád auta střídá. Pro všechny je v Česku řešení: autopůjčovny.

9. 10. 2012 |  | 13 komentářů

Deset tipů na druhé auto do rodiny. Heslo: hlavně úsporně!

„Sháním druhé auto do rodiny. Na delší cesty a plný kufr máme velké rodinné, to druhé potřebuji jen na dojetí do práce. Půlku cesty po městě a i mimo něj se s rychlostí sotva dostanu na osmdesátku. Zajímá...

25. 9. 2012 |  | 15 komentářů

Obří srovnání: Je výhodné pořídit si vůz s automatem?

Jízda autem je s nimi pro mnohé řidiče a hlavně řidičky pohodlnější. A pozor! Někdy i provozně levnější.

11. 9. 2012 |  | 21 komentářů

Velká, bílá, vysoká: vážně chtějí ženy taková auta?

Mělo by být hodně sexy: ostře řezané a v bílém perleťovém laku. Taky hodně bezpečné, tedy SUV. Jaké vozy automobilky přímo pro ženy vybírají do svých reklam? A co je pravda o ženských požadavcích na auta...

21. 8. 2012 |  | 2 komentáře

Levné nové auto? Pod dvě stě tisíc ho prodává 17 značek!

Sedmnáct automobilek a šestadvacet modelů. Toužíte-li po levném novém autě, máte přehršel možností. Vybrali jsme všechny osobní vozy, které jsou koncem srpna k mání pod dvě stě tisíc korun.

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

vzdělání, přijímací zkoušky, internetové obchody, svatba, přípravný kurz, ekonomická situace, mzdová redistribuce, renáta kadlecová, marta slánská, zákon o oceňování majetku, harmonizace, Oborová zdravotní pojišťovna zaměstnanců bank, právo ES, dodavetelé energií, aliance proti dluhům

2T72336, 4H55339, 4H55339, 3P91231, 1A14884

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK