Čtenářský dotaz: Chtěl bych si půjčit padesát tisíc korun. Když jsem ohledával terén, našel jsem několikery stránky, které zprostředkovávají půjčky přímo mezi lidmi. Mělo by to fungovat nějak tak, že vy napíšete, kolik byste chtěli a na jak dlouho, prozradíte něco o sobě – a jiný člověk si řekne, jestli vám těch padesát tisíc půjčí, když slíbíte, že mu do roka vrátíte sedmapadesát. Nebo se jich na tu půjčku složí víc. Přiznám se, že mě to celé láká, ale může to vůbec fungovat? Není to nějaký trik? Sám si totiž nejsem jistý, jestli bych do podobného podniku dal peníze. Kdybych je měl, samozřejmě.
Co myslíte, mám to zkusit, nebo mám jít rovnou do banky nebo k HomeCreditu?
Malé peníze: Mechanismus jste pochopil správně. A taky jste správně odhadl hlavní riziko: mohl by to být nějaký trik. Samozřejmě nemusí a hodně vám napoví samotný web společnosti: to, jestli poznáte, komu patří, s jakými firmami v rejstříku je společnost dál propojená, to, jak srozumitelně jsou napsané podmínky (na to ale pozor, právní kličku nemusí necvičené oko rozpoznat) – a tak dál. Zkrátka – když chcete postupovat zodpovědně, je potřeba toho docela dost udělat. U banky vám tahle detektivní práce odpadá. Ale nepřeklikávejte hned na obchodní rejstřík, ani si neobouvejte boty, že tedy běžíte do té banky... Jak praví známé přísloví – dvakrát měř, jednou řež. A ve světě financí raději měřte třikrát.
Podíváme se nejprve na to, jak by mohly podobné systémy fungovat – s tím, že nelze vyloučit, že mezi podobnými aukčními systémy existují i takové, které mají ve skutečnosti jinou funkci: zjistit, jakými prostředky ta která osoba disponuje, aby bylo možné efektivněji zaměřit pozornost zlodějů a podvodníků.
Historicky jste se již mohli setkat s aukčními systémy, které fungují mezi finančními institucemi a jejich klienty. Takový systém je založen na tom, že vkladatel vyhlásí jakousi soutěž na to, kdo mu za výhodnějších podmínek uloží jeho peníze. Na druhé straně stojí finanční instituce a vkladatel si pak může z jejich nabídek vybrat tu nejvýhodnější a tu pak využít. Je to vlastně zrcadlový obraz toho, na co se ptáte: nabízejí se peníze, které si někdo – v tomto případě finanční instituce – chce „půjčit“.
Výhoda tohoto systému je v tom, že na straně příjemců peněz jsou finanční instituce, tedy instituce relativně důvěryhodné známé – a vybavené navíc pro svou činnost patřičnou licenci, a tedy podléhající nějaké kontrole.
Na druhou stranu si vkladatel obvykle musí u dané instituce zřídit účet, což s sebou může nést jednak nějaké poplatky, a hlavně pak musí účet zase zrušit, což taky nebývá vždycky jednoduchá záležitost.
Dotaz ale směřuje k systému poněkud jinému – nejde o aukce vkladů, ale o aukce půjček. Druhou odlišností je, že obě strany aukce jsou si navzájem neznámé. A tím se dostáváme ke klíčové nevýhodě takového systému – pokud ve financích platí, že byste měli využívat jen ty instrumenty, jimž rozumíte, finanční transakce byste měli dělat jen s protistranou, kterou přiměřeně znáte. Ovšem pravda: ten, kdo by se tu měl mít na pozoru zejména, je ten, kdo půjčuje...
Mechanismu portálů, které „pořádají aukce“ půjček se ovšem Peníze.cz věnovaly, lze asi bez obav na tento článek odkázat. My bychom se mohli podívat ještě o něco hlouběji...
Bez banky. Bez úvěrové společnosti. Přímé půjčování peněz „od člověka k člověku“ prostřednictvím internetových aukcí se pomalu zabydluje i u nás. Proč jsou atraktivní pro potenciální dlužníky i věřitele? Jejich poselství zní: „Vynechejte banky a úvěrové společnosti a půjčujte si mezi sebou. Bude to pro vás výhodnější.“
Dotaz naznačuje, že se jedná o spotřebitelský úvěr, tedy řekněme krátkodobou či střednědobou neúčelovou půjčku. Na aukčních systémech se úroky u takových půjček pohybují obvykle v řádech desítek procent ročně, což je velmi vysoký úrok. Dokonce bychom řekli, že příliš vysoký. Pokud byste šli do úvěrové nebankovní instituce, pravděpodobně byste platili úrok o něco nižší.
Teď ale pozor – tohle si neberte osobně, věřím, že to není váš osobní případ, to byste ostatně už asi neuvažoval o cestě do banky – na aukční systém se velmi často obrací až člověk, který nedostane úvěr ani u úvěrové společnosti. Nezřídka se jedná o osoby, které mají přečerpané úvěrové limity, tedy mají napůjčováno tolik peněz, že už jim nikdo další půjčit nechce. Další půjčka jim pomůže jen na chviličku, není to rozumné řešení.
A to se dostáváme k hlavní otázce. Proč si spotřebitelský úvěr vůbec brát? Upřímně řečeno, žádný rozumný důvod k takovému kroku nevidíme. Pokud by šlo o úvěr třeba na rozjezd podnikání, asi bychom se na něj dívali jinak. Vezměme si to jako podnět k rekapitulaci některých hlavních zásad, které je dobré v případě úvěru dodržet.
Přikázání zní: Neprojíš! Když už úvěr, měl by být pokud možno vždy na pořízení nějaké investice. A také to, co na úvěr pořizujete, by mělo mít trvanlivost alespoň tak dlouhou, jaká je doba splácení úvěru.
Co je investice, si člověk snadno představí u firmy, u člověka může být tázání po tom, co je právě pro něj investice, těžší posoudit a rozsoudit. Klasickou investicí bývá pořízení bydlení, tedy přiměřeného bytu či domu. Člověk nebo rodina investují do toho, aby mohli přiměřeným způsobem dobře žít a případně se i patřičně rozrůstat. Jediným řešením je často půjčka – hypotéka.
Dalším takovým typem „osobní investice“ bývá vzdělání. Školní vzdělání – od základních až po řadu vysokých škol – je u nás víceméně zdarma, mějme tedy spíš na mysli různá specializovaná školení, nejlépe spojená se získáním nějakého titulu nebo certifikace. Příkladem může být například získání certifikace na daňového poradce nebo osvědčení pro práci s vysokým napětím a tak dále a tak dále...
Jak jsme řekli výš: splácení úvěru by nemělo trvat déle než užitná hodnota toho, co si z peněz na úvěr pořídíte. Z toho mimo jiné vyplývá, že vzít si spotřebitelský úvěr například na běžné domácí výdaje nemá smysl. Oproti tomu, když si například pořídíte na úvěr (hypotéku) rodinný domek, hypotéku budete splácet nějakých dvacet třicet let, dům ji pochopitelně dlouho přežije – užitná doba toho, co si na úvěr pořizujete (dům), je mnohem delší než doba splácení úvěru. To dává smysl.
Partnerem rubriky Malé Peníze je web Malé peníze, praktický průvodce světem osobních financí. Chcete-li autorům webu poslat svůj dotaz i vy, napište na info@malepenize.cz.
Dlouhodobý investiční produkt
Myslete na sebe a zabezpečte se na penzi co nejlépe. Třeba investováním do široké nabídky fondů.
Sdílejte článek, než ho smažem
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
26. 11. 2012 9:27, Jarka
JESTLI SI NĚKDO MYSLÍ, ŽE HOME CREDIT JE DOBRÁ PŮJČKA, TAK JE HLUPÁK. JE JEŠTĚ JEDNO KRITÉRIUM, KTERÉ JEJICH KLIENT NEZNÁ A TO, CO VE SMLOUVĚ NENÍ, PŘESNĚJI ZPŮSOB VYMÁHÁNÍ DLUHŮ.Když se vám stane, že přijdete o práci nebo dlouhodobě omarodíte a nejste schopni splácet, čeká vás většinou rozhodčí doložka(mnoho tisíc navíc), pak to jako postoupí na vlastní zahraniční společnost, (třeba PPF+ další tisíce navíc), potom to jde zpět na české právníky(další tisíce navíc), potom xekutor(to už jsou desetitisíce navíc).Podobně připravuje o nemovitosti třeba Smart hypo nebo bývalý Profireal, nyní Profidebt a jeho vymáhací společnost Profidebt.A další nebankovní poskytovatelé půjček.
Jak to vím??Pracuji v oboru , kde klientům vyřizujeme osobní bankroty.Nejčastější příčina je ztráta zaměstnání, nemoc a také naivita...Jen letos od prázdnin jsem narazila na dva sebevrahy, kteří nezvládli tlak věřitelů. Muže kolem 40 let, jeden byl dokonce vysokoškolák.Věřitel mu udělal peklo ze života, u příbuzných i v zaměstnání. Nebyli to mí klienti, ale jejich příbuzní...No o tom se v tisku moc nepíše, to je nežádoucí..Takže..pokud si skutečně nejste jisti, že zvládnete splácet, neberte si nikdy další půjčku na úhradu té předchozí, ať věřitelé tlačí jakkoliv. Lépe je padnou do průšvihu hned a řešit to insolvencí, tedy zákonně, když máte jen 2-3 půjčky, než když jich máte 8, 15, rekord mám dlužníka s více jak 50 závazky(mimochoden oddlužení mu bylo schváleno i jeho rodině). Nedělejte nikomu ručitele i příbuzný může "padnout".Exekutor má plné právo jít potom po vás.
A když už se dostanete do těchto problémů, nenechejte se vydírat různými vymáhacími firmami a zavčas si zajděte za profesionály-finančními poradci.Ale i zde pozor, slušná firma má konzultace zdarma a najděte si dobré reference..Začátek je vždy stejný..Půjčka není pomoc, ale tvrdý byznys.A jen hlupák si udělá Vánoce nebo dovolenou na dluh..ani u Homecreditu, nikde. Pokud vás mají příbuzní skutečně rádi, vydrží i skromné Vánoce.Pokud ne, jste čekatelem na exekuci.
Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy
20. 11. 2012 0:24, jezevec
Souhlas. Pokud si pan čtenář chce půjčit padesát tisíc - neposlal bych ho ani do banky, ani do úvěrové společnosti, ani na internet ani do aukce půjček, ba ani na malé peníze - ale někam jinam, konkrétně do prdele. Nebot kdo nemá padesát tisíc a potřebuje si je ted hned za 75 tisíc půjčit, je už velmi pravděpodobně nikdy nedá dohromady, a přivolá na sebe spirálu dluhů.
Takže bych mu doporučil následující postup:
1) představte si, že máte půjčených tech padesát tisíc. nic si ale nepůjčujte. jen si napiště na papír měsíční splátku, kterou bybste chtěl platit - a celkovou sumu, kterou včetně poplatků a nákladů byste zaplatil.
2) pak si dávejte stranu tu částku, kterou byste chtěl splácet, každý měsíc - tak dlouho, dokud se vám na stole nesejde to pade.
3) pokud se vám některý měsíc prachy na splátku nesejdou, děkujte nebesům, že jste si nepůjčil. už by to byl průser.
4) až shromáždíte to pade, pokračujte ve "splátkách do šuplíku" tak dlouho, dokud nenaspoříte i to navýšení. tím získáte rezervu, která vás zachrání od dalšího pitomého nápadu si půjčit.
5) bod (4) lze cyklicky opakovat pro každou věc, kterou byste musel řešit půjčkou, a to DOKUD ty peníze ještě nepotřebujete.
V diskuzi je celkem (6 komentářů) příspěvků.