Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Malá násobilka životního pojištění

Malá násobilka životního pojištění
Sousloví "životní pojištění" na nás útočí ze všech možných reklamních ploch. Víc než pocit, že jste vlastně pěkný sobec nemyslící na rodinu, nemáte-li tento produkt ještě uzavřen, vám tato často emotivně laděná inzerce ale nepřinese. My nabízíme mnohem více informací, nahlédněte "za billboard" s námi.

Důvody pro uzavírání životních pojistek jsou různé. Tím nejvznešenějším bývá uvědomění si vlastní odpovědnosti za své závazky vůči rodině, kdy ji v případě smrti živitele přebírá právě pojišťovna. Jindy klienta k uzavření pojistky donutí banka - u dlouhodobějších závazků, například hypotečního úvěru, je často životní pojištění přímo součástí smluvních podmínek. Další skupina vidí v kapitálové podobě životního pojištění "výhodné spoření s daňovým odpisem" (nakolik je kapitálové životní pojištění i výhodným spořením se dozvíte v článku  Spořit s jistotou se (ne)vyplatí). A někoho prostě přesvědčí finanční poradce či pojišťovací agent.

Kapka historie

Zrod životního pojištění na území České republiky sahá do počátku 19. století, kdy zde začaly působit rakouské pojišťovací ústavy. Životní pojištění poprvé představil Všeobecný vzájemný kapitálový a důchodový úřad ve Vídni v roce 1839. Přímo na našem území pak s takovým produktem přišla První česká vzájemná pojišťovna v roce 1909.

Tak jako jsou různé důvody pro uzavření pojistky, jsou různé i varianty produktu. Pojišťovny, které mají ve svém portfoliu životní pojištění, obvykle nabízí všechny jeho druhy v několika různých variantách.
Obecně ale lze tento produkt rozdělit na tři hlavní skupiny (podrobnější informace se dozvíte v článku Životní pojištění: jak spoříme?):  pojištění na smrt (většinou rizikové), pojištění na dožití (většinou důchodové) a pojištění na smrt a dožití (smíšené - kapitálové životní pojištění a investiční životní pojištění).
Abyste se ale vyznali jednodušeji v nabídkách pojišťoven, seřadili jsme produkty podle "marketingových skupin", tedy tak, jak se s nimi přes reklamní plochy, televizní spoty či pop-up webová okna seznámíte nejpravděpodobněji: 

Životní pojistky

Typ

Charakteristika

Rizikové životní pojištění
(pojištění pro případ smrti)

Pojištění pro případ jakéhokoli způsobu smrti. Neobsahuje spořící složku, veškeré pojistné se spotřebuje na krytí rizika. V porovnání s následujícími skupinami nabízí za málo peněz kvalitní pojistné krytí (jde totiž skutečně o pojistku). Abyste se na trhu rizikových pojistek vyznali, připravili jsme pro vás seriál:
Analýza: rizikové životní pojištění I. 
Analýza: rizikové životní pojištění II.
Analýza: rizikové životní pojištění III.
Analýza: rizikové životní pojištění IV.

Smíšené (kapitálové) životní pojištění
(pro případ smrti nebo dožití)

Nejčastěji nabízené a uzavírané. Spojení rizikového pojištění pro případ smrti a pojištění pro případ dožití.
V případě úmrtí vyplatí pojišťovna dědicům a/nebo oprávněným osobám sjednanou pojistnou částku (pro případ smrti).
V případě dožití předem pevně daného věku vyplatí pojišťovna sjednanou pojistnou částku pojištěnému (pro případ dožití).
Kapitálové zhodnocení této pojistky se odvíjí od sjednané výše technické úrokové míry a výše připisovaných výnosů na zisku. Jak konkrétně funguje připisování těchto částek, od čeho se odvíjí a na co si dát především pozor se dočtete v článcích  Nejisté pojištění a Česká pojišťovna: je potřeba měnit salon?

Investiční životní pojištění

Výše pojistného plnění závisí na výnosech z investování rezerv pojistného a dalších prostředků do zvláštních investičních fondů, příp. na hospodaření pojišťovny. V porovnání s kapitálovou životní pojistkou je způsob připisování výnosů mnohem transparentnější (vysvětlení naleznete v článku Nejisté pojištění).  Pojistná částka je v případě investičního životního pojištění garantována pro případ smrti, ale ne na dožití - v případě dožití je vyplacen zůstatek na účtu podílových jednotek.

Na rozmachu životního pojištění nemají zájem pouze pojišťovny, ale i stát. Důchodová reforma je bohužel zatím spíše v nedohlednu (navštivte naši novou stránku reforma.penize.cz a seznamte se s plány, které na záchranu českého penzijního systému vymyslely, či spíše nevymyslely, naše parlamentní strany), ale již dnes je jasné jedno. Finální příjem člověka ve starobním důchodu se bude odvíjet nejenom od státního sociálního pojištění, ale právě od soukromých dodatkových zdrojů. K založení kapitálového životního pojištění nás proto motivuje i vláda, a to daňově.
Zhodnocení kapitálových rezerv sice podléhá dani z příjmu, ale ta má odloženou splatnost. Daň tak bude stržena až v okamžiku čerpání naspořených prostředků. Tím klient dosáhne při stejné úrokové míře vyššího zhodnocení vložených peněz. Vydělává mu totiž nadále i obnos, který by byl jinak odveden jako daň.
Fyzické osoby a jejich zaměstnavatelé si navíc mohou odečíst část zaplaceného pojistného ze základu daně z příjmu. Maximální výše pro jednotlivce je stanovena na 12 tisíc korun ročně. Zaměstnavatel pak má možnost odečíst zaplacené pojistné až do výše 8 tisíc korun ročně za každého zaměstnance. Takto odečtená částka je osvobozena od placení sociálního a zdravotního pojištění.

Zákon ovšem stanoví podmínky pro uplatnění daňových odpočtů, které musí platit současně: pojistka byla sjednána minimálně na 5 let a pojištěný v době výplaty plnění dosáhl 60 roků věku. Nová úprava, platná od 1. 5. 2004, ovšem dodává ještě třetí předpoklad - minimální pojistnou částku pro případ dožití u kapitálových životních a důchodových pojistek. Ta je pro pojistné smlouvy s pojistnou dobou od 5 do 15 let včetně stanovena na 40 000 Kč a pro pojistné smlouvy s pojistnou dobou nad 15 let na 70 000 Kč. U důchodového pojištění se za minimální pojistnou částku považuje odpovídající jednorázové plnění při dožití. Že se mnohým zdá nová podmínka nesmyslná a její přijetí nabádá ke spekulacím o tom, jaké zájmové skupiny a proč stály za jejím prosazením, píšeme v článku Krausovo kukaččí vejce omezuje daňové odpočty.

Možná připojištění

Konkrétní druhy připojištění a jejich charakteristiky najdete zde.

Další informace o životním pojištění naleznete ve stejnojmenné sekci.

K většině životních pojištění lze sjednat různé druhy připojištění. Ta mohou zvyšovat ochranu proti základním rizikům anebo se vztahují na rizika, která základní složka nehradí. Obvykle je možné uzavřít je i na rodinné příslušníky, především na děti. Některá z jich lze sjednat i jako samostatný produkt, aniž by klient měl uzavřenou životní pojistku.

Životní pojištění i připojištění je nezrušitelné. Pokud tedy nedojde k výpovědi smlouvy v počáteční dvouměsíční lhůtě, nemůže ji pojišťovna později vypovědět. Lhůta pro výpověď pojistky nemusí ani existovat, záleží na konkrétním znění smlouvy. I kdyby tedy došlo ke zhoršení zdravotního stavu klienta, na podmínkách se nic nemění. Výjimkou jsou ale důsledky úmyslných nepravdivých prohlášení klienta v době sjednávání pojištění, které se týkaly jeho zdravotního stavu nebo věku.
Pozor ovšem na zprvu lákavě vypadající nabídky pojišťoven konvertovat vaši starší kapitálovou životní pojistku do nového "moderního" produktu. Více či méně skrytým úmyslem je totiž zejména snížit počet platných smluv s vysokou technickou úrokovou mírou, viz články: Česká pojišťovna: je potřeba měnit salon?   Výhodné nevýhodné pojistky.

Nové trendy v pojišťovnictví?

Chystáte-li se uzavřít životní pojistku, zajisté se setkáte s nabídkou variabilních životních pojistek. Ty umožňují snižovat či zvyšovat pojistnou částku, zvyšovat či snižovat pojistné, měnit pojistnou dobu, dodatečně sjednávat různá volitelná připojištění, měnit jejich parametry a dodatečně vkládat či vybírat. Dostanete-li se do finanční tísně (například ztratíte zaměstnání), můžete u některých produktů využít tzv. platebních prázdnin. Po určité období pak pojistné neplatíte a přitom o pojistnou ochranu nepřijdete. Délka platebních prázdnin ovšem závisí na tom, na jak dlouho vám vystačí kapitálová hodnota z již zaplaceného pojistného. Z ní se totiž během vašich finančních potíží čerpají platby na sjednaná rizika. Podrobné srovnání těchto pojistek si přečtete v námi připravených analýzách Která variabilní pojistka je nejlepší I. a Která variabilní pojistka je nejlepší II.

Trh životního pojištění zaznamenal v posledních letech opravdový boom. Nerostl o procenta či desítky procent, ale o své násobky. Od roku 1996 se více než ztrojnásobil. Stále ještě ale jeho objem nedosahuje úrovně vyspělých států. Tam životní pojištění předstihlo i pojištění neživotní. V zemích s nejvyšším životním standardem (Švédsko, Velká Británie, Finsko) přesáhl podíl životního pojištění na celkovém pojištění dokonce 70 %. O tom, kam náš pojišťovací trh míří, tedy není pochyb. Stačí se podívat na "škatulata hejbejte se" neživotních kmenů pojištění (viz například článek:  Bonus, který nechcete).

Uzavřeli jste již životní pojistku? Používáte životní pojistku jako spoření? Vyplatí se více pojištění životní nebo úrazové pojištění a k němu spořit jinak? Je současné daňové zvýhodnění životního pojištění motivující?

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

-4
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

16. 7. 2004 17:53, Spira66

výborný nápad Koldo !
kupujme akcie pojišťoven - třeba Mannheimer Leben (ty jsou teď za babku) - pro ty co nesledují - jde o životní pojišťovnu v Německu, která nedávno zkrachovala
nebo co třeba AXA - jedna z největších v Evropě - za 5 let se dalo příjít jen o cca o 50%...
http://finance.yahoo.com/q/bc?s=AXA&t=5y&l=on&z=m&q=l&c=

přimá investice do akcií je přece riskantní věc a je pouze pro zkušené investory, kteří jsou psychicky i finnančně připraveni nést (dočasně - tj klidně pár let) i ztráty. Pro ostatní jsou vhodné fondy či investiční pojištění (ale i tady se dá pěkně prodělat)- a pro ty, co chtějí malé riziko za cenu malých výnosů se hodí třeba i KŽP

tedy - často není moc výhodné být akcionářem.......

Reagovat

 

+20
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (Jan Kolda von Žampach ( řečený Pancíř ) 15. 07. 2004 11:58)

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

15. 7. 2004 10:17, Zachrdla - TriMan

Velmi pěkný úvod do problematiky životního pojištění. Laikovi umožňuje získání základních informací srozumitelnou formou, pro znalejší jsou k dispozici odkazy na články rozebírající některá specifika tohoto produktu podrobněji. Opravdu velmi dobré a jen tak dále.

Reagovat

 

-18
Líbí
Nelíbí

Další příspěvky v diskuzi (7 komentářů)

22. 7. 2004 | 20:11 | ludekkolar

Nemám žádné životní pojištění. Abych se nemýlil a nebyl špatným otcem rodiny, prošel jsem / úspěšně / školením - náborem finančních poradců. To mě dorazilo a utvrdilo v přesvědčení, že horší "spořící " produkt nemůže existovat....více

17. 7. 2004 | 23:18 | Kája Mařík

Pane Špirakusi !
Velevážený pan Jan Kolda von Žampach, řečený Pancíř, mi právě sdělil, že to od něj výše uvedené máte brát jako dobře míněnou ZPĚTNOU VAZBU. Pro příště a především pro jindy a jinde. Až půjde třeba...
více

16. 7. 2004 | 21:01 | Jan Kolda von Žampach ( řečený Pancíř )

Ano, ano, ano, a jen jistý pan Špirakus je právě ten "pravý", který vybere pojistku u "jediné, nejlepčí, atd." pojišťovny, která nezkrachuje, cha, chááá !!! Dokonce pořádá výběr jakéhosi Belzebuba, opravuji Pojišťovny roku...více

16. 7. 2004 | 17:53 | Spira66

výborný nápad Koldo ! kupujme akcie pojišťoven - třeba Mannheimer Leben (ty jsou teď za babku) - pro ty co nesledují - jde o životní pojišťovnu v Německu, která nedávno zkrachovala nebo co třeba AXA - jedna z největších...více

15. 7. 2004 | 12:26 | jezevec

Osobně míním, že "životní pojištění", tím spíš jeho částečně spořivé varianty, jsou jen podfukem pro blbý nebo pro zoufalce, jak z nich oškubat ještě nějaké peníze. Dovedu si představit, že pokud je někomu 20, má auto na...více

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Liberalizace, Pákové produkty, Výnos, operátoři, tarify, mobilní operátoři, architektura, brno, konsolidace půjčky, léčivo, impost, správa vozového parku, odměna, GE Capital Leasing, dluhopisy pro občany, sunday times, spolky, papírový sáček

5AB2568, 3B78807, 8A35107, 3AP9787, 2J57559

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK