Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Hypotéka s bonusem: vyplácí se věrnost?

| rubrika: Co reklama neřekla | 9. 7. 2012
„Odpustíme vám 100 000 Kč při hypotéce 2 000 000 Kč,“ říká reklamní kampaň ČSOB na Hypotéku s bonusem. Na první pohled lákavá nabídka. A na druhý? Vyplatí se uvázat na dvacet let, nebo je lepší na konci každé fixace projít možnosti refinancování a snížení úrokové sazby a měsíční splátky?
Hypotéka s bonusem: vyplácí se věrnost?

Pojďme si na to posvítit a spočítat to.

Modelový příklad bude následující: máme obyčejnou hypotéku a Hypotéku s bonusem, pokaždé jde o úvěr dva miliony korun, splatnost 30 let, průměrná úroková sazba 3,78 procenta

  • Splátka klasické hypotéky:  9296,50 Kč
  • Splátka Hypotéky s bonusem: 9146,70 Kč

Konstrukce splácení a připisování bonusu není příliš jednoduchá. Když si půjčíme dva miliony korun, u normální hypotéky budete platit úrok i úmor z částky dva miliony korun.

U bonusové hypotéky ČSOB to je ale trochu jinak. Úrok budete platit ze dvou milionů jako u klasické hypotéky. Úmor ale budete platit z částky 1 900 000. Znamená to tedy, že budete mít o něco nižší splátku, v modelovém případě o 150 korun, zároveň kvůli tomu ovšem budete pomaleji než u klasické hypotéky snižovat jistinu.

Pokud byste tedy chtěli doplatit hypotéku například po deseti letech, zůstatky jistiny budou následující:

Klasická hypotéka ČSOB

1 563 847 Kč

ČSOB Hypotéka s bonusem 

1 585 650 Kč


Rozdíl je 21 803 korun. Když ovšem započítáme úspory na splátkách (150 × 12 × 10 = 18 000 korun) , tak pak jste po deseti letech proti klasické hypotéce v minusu 3 800 korun.

Pokud budete ČSOB věrní a zůstanete u ní po celou dobu úvěru, nominálně na splátkách oproti klasickému úvěru u ČSOB ušetříte 88 000 korun. Když započítáme časovou hodnotu peněz, ušetříte zhruba 50 000 korun.

Vyplatí se věrnost?

Částky jsou na první pohled pěkné. Banka za ně chce jediné – věrnost svých klientů. Podmínka nároku na bonus je, aby úvěr byl aspoň dvacet let a mimořádné splátky (maximálně do 20 procent zůstatku) jen na konci fixačního období.

Anketa

Zkusili byste si bonusovou hypotéku?

Jenže právě v tom může být háček. Pokud by měla ČSOB pořád jedny z nejlepších sazeb na trhu, vsadili jste na dobrou kartu. Pokud ale  na konci fixace bude nabídka nové úrokové sazby vyšší než u konkurenčních bank (a měsíční splátka třeba o 500 korun vyšší), klient bude stát před otázkou: Bude to tak jen na jedno fixační období a bonus se mi ještě vyplatí, nebo bude tahle hypotéka nevýhodná už pořád a já nakonec bonus pořádně zaplatím?

Hypotéka s bonusem se tedy vyplatí konzervativním klientům, kteří chtějí po celou dobu splácení zůstat u ČSOB a nechtějí mít na konci fixace starosti s vyjednáváním lepších podmínek u jiné banky, i když by třeba refinancováním u jiné banky ušetřili víc peněz.

Pro všechny ostatní klienty je lepší si zvolit klasickou hypotéku a na konci fixace si vyjednat lepší podmínky u jiné banky (nebo tuhle možnost využít aspoň jako zbraň při vyjednávání s bankou stávající). Po dvou refinancováních můžou mít ušetřeno víc, než činí bonus u ČSOB za 30 let.

Autor je poradce Partners Financial Services

Hypotéka s bonusem: něco z podmínek

S Hypotékou s bonusem znáte svoji odměnu za věrnost již na začátku. Odpustíme vám 5 % z výše úvěru, když u nás zůstanete po celou dobu splácení hypotéky:

  • první polovinu bonusu získáte již po 12 letech splácení úvěru,
  • budete mít nižší splátky ve srovnání se standardními hypotékami,
  • nesplníte-li podmínky pro získání bonusu, neplatíte žádné sankce – můžete pouze získat.

 

  • půjčíme vám od 200 000 Kč až na 100 % hodnoty nemovitosti,
  • splátky si rozložíte na 20 až 40 let,
  • úrokovou sabu si můžete zafixovat na 3 nebo 5 let,
  • získáte bonus 5 % z výše úvěru při splnění podmínek (polovinu bonusu po 12 letech splácení, zbytek při konečné splatnosti úvěru) - bonus získáte ve formě mimořádné splátky, kterou snížíme váš úvěr,
  • podmínky nároku na bonus – minimální délka úvěru 20 let a realizace mimořádné splátky pouze v období změny úrokové sazby do 20 % zůstatku úvěru,
  • při ztrátě nároku na bonus se hypotéka mění na standardní úvěr a neplatíte žádné sankce,
  • porušíte-li podmínky nároku na bonus, o již poskytnutou část bonusu nepřicházíte (nevratná)

Zdroj: ČSOB

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+1
Ano
Ne

Diskuze

Žádný komentář nebyl vložen.

Čtenáři také navštívili

24. 4. 2012 |  | 1 komentář

Průvodce refinancováním hypotéky

Letos a napřesrok budou končit tří- a pětileté fixace klientům hypotečních bank, kteří si brali úvěry v období hypotečního boomu. Mnozí by možná chtěli lepší podmínky, a tak je napadne, zda by nebylo výhodnější...

6. 2. 2012 |

Kupujete, nebo stavíte? Jaký je rozdíl v hypotéce

Postupné čerpání, snímek z katastrální mapy, předhypoteční úvěr. Termínů spojených s hypotékami je tolik, že z toho občas může jít až hlava kolem. Ale nemusíte si zoufat, se seriálem Jak na hypotéku se...

25. 10. 2011 |

Škola finanční gramotnosti: sjednáváme hypotéku

V minulých dvou dílech Školy finanční gramotnosti jste se naučili základní pojmy, kolem kterých se hypotéka točí. Takže už vás v bance nebudou školit. Zvlášť když dnes si ještě navíc povíme, jak první...

2. 9. 2011 |

Hypotéka: řekněte si o lepší nabídku

Chcete-li dosáhnout na co nejvýhodnější hypotéku, máte v zásadě dvě možnosti. Buď se vrhnout do licitace s bankou (nebo spíš bankami) sami, nebo využít služeb finančního poradce. Výsledná nabídka by měla...

10. 5. 2011 |  | 18 komentářů

Jak na hypotéku? Bude vás to bolet!

Všechno máte ještě před sebou? Vězte, že oproti sázení stromu a plození syna je zajištění vlastní střechy nad hlavou docela fuška, možná vrcholný výkon vašeho života. Můžete se na něj připravit, můžete...

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Velká Británie, euroskeptik, Nigel Farage, Václav Klaus, ministerstvo práce a sociálních věcí, nesplácené pohledávky, Jan Wiesner, finanční problémy, Emulgatory.cz, výrobní zančka, Household, vzorek, tajné služby, spořicí účet, hurikínová sezóna, hypotéční kalkulačka, elektřina, plyn, srovnání cestovního pojištění, nejlevnější povinné ručení, půjčky

3M26568, 2J55674, 3T37683, 007MILAN, 3K18833

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK