Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Hypotéka s bonusem: vyplácí se věrnost?

| rubrika: Co reklama neřekla | 9. 7. 2012
„Odpustíme vám 100 000 Kč při hypotéce 2 000 000 Kč,“ říká reklamní kampaň ČSOB na Hypotéku s bonusem. Na první pohled lákavá nabídka. A na druhý? Vyplatí se uvázat na dvacet let, nebo je lepší na konci každé fixace projít možnosti refinancování a snížení úrokové sazby a měsíční splátky?
Hypotéka s bonusem: vyplácí se věrnost?

Pojďme si na to posvítit a spočítat to.

Modelový příklad bude následující: máme obyčejnou hypotéku a Hypotéku s bonusem, pokaždé jde o úvěr dva miliony korun, splatnost 30 let, průměrná úroková sazba 3,78 procenta

  • Splátka klasické hypotéky:  9296,50 Kč
  • Splátka Hypotéky s bonusem: 9146,70 Kč

Konstrukce splácení a připisování bonusu není příliš jednoduchá. Když si půjčíme dva miliony korun, u normální hypotéky budete platit úrok i úmor z částky dva miliony korun.

U bonusové hypotéky ČSOB to je ale trochu jinak. Úrok budete platit ze dvou milionů jako u klasické hypotéky. Úmor ale budete platit z částky 1 900 000. Znamená to tedy, že budete mít o něco nižší splátku, v modelovém případě o 150 korun, zároveň kvůli tomu ovšem budete pomaleji než u klasické hypotéky snižovat jistinu.

Pokud byste tedy chtěli doplatit hypotéku například po deseti letech, zůstatky jistiny budou následující:

Klasická hypotéka ČSOB

1 563 847 Kč

ČSOB Hypotéka s bonusem 

1 585 650 Kč


Rozdíl je 21 803 korun. Když ovšem započítáme úspory na splátkách (150 × 12 × 10 = 18 000 korun) , tak pak jste po deseti letech proti klasické hypotéce v minusu 3 800 korun.

Pokud budete ČSOB věrní a zůstanete u ní po celou dobu úvěru, nominálně na splátkách oproti klasickému úvěru u ČSOB ušetříte 88 000 korun. Když započítáme časovou hodnotu peněz, ušetříte zhruba 50 000 korun.

Vyplatí se věrnost?

Částky jsou na první pohled pěkné. Banka za ně chce jediné – věrnost svých klientů. Podmínka nároku na bonus je, aby úvěr byl aspoň dvacet let a mimořádné splátky (maximálně do 20 procent zůstatku) jen na konci fixačního období.

Anketa

Zkusili byste si bonusovou hypotéku?

Jenže právě v tom může být háček. Pokud by měla ČSOB pořád jedny z nejlepších sazeb na trhu, vsadili jste na dobrou kartu. Pokud ale  na konci fixace bude nabídka nové úrokové sazby vyšší než u konkurenčních bank (a měsíční splátka třeba o 500 korun vyšší), klient bude stát před otázkou: Bude to tak jen na jedno fixační období a bonus se mi ještě vyplatí, nebo bude tahle hypotéka nevýhodná už pořád a já nakonec bonus pořádně zaplatím?

Hypotéka s bonusem se tedy vyplatí konzervativním klientům, kteří chtějí po celou dobu splácení zůstat u ČSOB a nechtějí mít na konci fixace starosti s vyjednáváním lepších podmínek u jiné banky, i když by třeba refinancováním u jiné banky ušetřili víc peněz.

Pro všechny ostatní klienty je lepší si zvolit klasickou hypotéku a na konci fixace si vyjednat lepší podmínky u jiné banky (nebo tuhle možnost využít aspoň jako zbraň při vyjednávání s bankou stávající). Po dvou refinancováních můžou mít ušetřeno víc, než činí bonus u ČSOB za 30 let.

Autor je poradce Partners Financial Services

Hypotéka s bonusem: něco z podmínek

S Hypotékou s bonusem znáte svoji odměnu za věrnost již na začátku. Odpustíme vám 5 % z výše úvěru, když u nás zůstanete po celou dobu splácení hypotéky:

  • první polovinu bonusu získáte již po 12 letech splácení úvěru,
  • budete mít nižší splátky ve srovnání se standardními hypotékami,
  • nesplníte-li podmínky pro získání bonusu, neplatíte žádné sankce – můžete pouze získat.

 

  • půjčíme vám od 200 000 Kč až na 100 % hodnoty nemovitosti,
  • splátky si rozložíte na 20 až 40 let,
  • úrokovou sabu si můžete zafixovat na 3 nebo 5 let,
  • získáte bonus 5 % z výše úvěru při splnění podmínek (polovinu bonusu po 12 letech splácení, zbytek při konečné splatnosti úvěru) - bonus získáte ve formě mimořádné splátky, kterou snížíme váš úvěr,
  • podmínky nároku na bonus – minimální délka úvěru 20 let a realizace mimořádné splátky pouze v období změny úrokové sazby do 20 % zůstatku úvěru,
  • při ztrátě nároku na bonus se hypotéka mění na standardní úvěr a neplatíte žádné sankce,
  • porušíte-li podmínky nároku na bonus, o již poskytnutou část bonusu nepřicházíte (nevratná)

Zdroj: ČSOB

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+1
Ano
Ne

Diskuze

Žádný komentář nebyl vložen.

Čtenáři také navštívili

24. 4. 2012 |  | 1 komentář

Průvodce refinancováním hypotéky

Letos a napřesrok budou končit tří- a pětileté fixace klientům hypotečních bank, kteří si brali úvěry v období hypotečního boomu. Mnozí by možná chtěli lepší podmínky, a tak je napadne, zda by nebylo výhodnější...

6. 2. 2012 |

Kupujete, nebo stavíte? Jaký je rozdíl v hypotéce

Postupné čerpání, snímek z katastrální mapy, předhypoteční úvěr. Termínů spojených s hypotékami je tolik, že z toho občas může jít až hlava kolem. Ale nemusíte si zoufat, se seriálem Jak na hypotéku se...

25. 10. 2011 |

Škola finanční gramotnosti: sjednáváme hypotéku

V minulých dvou dílech Školy finanční gramotnosti jste se naučili základní pojmy, kolem kterých se hypotéka točí. Takže už vás v bance nebudou školit. Zvlášť když dnes si ještě navíc povíme, jak první...

2. 9. 2011 |

Hypotéka: řekněte si o lepší nabídku

Chcete-li dosáhnout na co nejvýhodnější hypotéku, máte v zásadě dvě možnosti. Buď se vrhnout do licitace s bankou (nebo spíš bankami) sami, nebo využít služeb finančního poradce. Výsledná nabídka by měla...

10. 5. 2011 |  | 18 komentářů

Jak na hypotéku? Bude vás to bolet!

Všechno máte ještě před sebou? Vězte, že oproti sázení stromu a plození syna je zajištění vlastní střechy nad hlavou docela fuška, možná vrcholný výkon vašeho života. Můžete se na něj připravit, můžete...

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Harmonogram burzovního dne, Prémie za likviditu, PX 50, porušení pracovních povinností, dohoda o zrušení pracovního poměru, zákoník práce, kariéra, ochranná lhůta, bytová politika, odboráři, era účet k podnikání, účet cenných papírů, , biankosměnka, rozhodčí, rebalancování, délka investice, FIO

2B58179, 1U00172, 1J88888, 5L02606, 9A42388

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK