Z hlediska hypotečního úvěru není rozdíl v tom, jakou nemovitost chcete koupit. Záleží pouze na tom, zda je v osobním vlastnictví. Pokud ano, vystačíte si v ideálním případě v bance jen se dvěma dokumenty: kupní smlouvou (nebo smlouvou o smlouvě budoucí kupní) a potvrzením o svých příjmech. Zaměstnancům takové potvrzení vystaví na požádání zaměstnavatel. Podnikatelé doloží příjmy svými daňovými přiznáními za poslední dvě zdaňovací období. Tedy například když o hypotéku budete žádat letos v květnu, budete potřebovat daňové přiznání za roky 2010 a 2011.
Informujte se ale pro jistotu přímo ve vybrané bance, zda od vás nebude chtít ještě další informace. Některé banky například vyžadují výpis z katastru nemovitostí či odhad ceny bytu, jinde tohle banka vyřídí sama za vás. „Odhad ceny nemovitosti přijde i na několik tisíc korun. Vyplatí se proto najít banku, která ho udělá za vás. Celkově je dobré předem zjistit všechny podmínky, za jakých je úvěr poskytován, a nehledět jen na výši úroku,“ vysvětluje Vladimír Vojtíšek z Hypoteční banky.
Čerpání úvěru při koupi nemovitosti většinou probíhá jednorázově. Poté, co banka úvěr schválí, uvolní peníze – buď na váš účet, nebo rovnou na účet prodávajícího. Eventuálně je možné po domluvě s prodávajícím uvolnit peníze na účet advokátní úschovny. Tam pak necháte převést celý úvěr a podle smlouvy uvolňujete postupně peníze prodávajícímu tak, aby celou kupní cenu dostal až při změně zápisu vlastníka v katastru nemovitostí.
Nový seriál na Peníze.cz vzniká ve spolupráci s Hypoteční bankou, která také poskytuje data pro unikátní sekci našeho webu – Ceny nemovitostí. Zde najdete index sledující, jak se vyvíjejí v čase reálné ceny domů, bytů i pozemků v Česku.
Poslední možností je takzvaný jistotní nebo vázaný účet. Neposkytují ho všechny banky, ale rozhodně je důležitou alternativou k advokátní úschově. Převod peněz probíhá podobným způsobem jako při uložení peněz u advokáta, prodávající dostává finální částku až při provedení změny na katastru. Kupující si tedy může být jistý ohledně svých financí, a navíc ho transakce může vyjít o něco levněji než u advokáta.
Jakkoliv si můžete říci „byt jako byt“, pro banku to stejné není. Pokud totiž koupíte nemovitost, tedy například byt, do osobního vlastnictví, stává se vaším majetkem a můžete jej bance vložit do zástavy. U družstevního bytu si nekupujete nemovitost, ale podíl v družstvu, ten ale do zástavy vložit nelze.
Vyřešit se to dá dvěma způsoby: pokud máte jinou nemovitost, kterou můžete poskytnout bance jako zástavu, máte řešení. Zastavovaná nemovitost přitom nemusí být přímo vaše. Pokud například vaši rodiče vlastní rodinný domek nebo byt, můžete je požádat, zda by nebyli ochotni vám vypomoci.
Pokud ale takovou možnost nemáte, může pro vás být vhodnou variantou takzvaný předhypoteční úvěr. Ten získáte, pokud víte, že se družstevní byt nejpozději do jednoho roku bude převádět do osobního vlastnictví. Za předhypoteční úvěr totiž neručíte nemovitostí, ale nejpozději do jednoho roku jej musíte splatit, většinou již klasickým hypotečním úvěrem. U předhypotečního úvěru splácíte pouze úroky, jistinu začínáte splácet teprve v okamžiku, kdy je byt váš a vy získáte hypoteční úvěr.
Oproti nákupu hotové nemovitosti, je situace toho, kdo si chce bydlení postavit podle svých představ, odlišná. Bance musí k žádosti o úvěr předložit jiné dokumenty a je jich trochu víc. Kromě doložení příjmů je potřeba bance poskytnout dokumenty vztahující se k samotné stavbě: stavební povolení, projektovou a stavební dokumentaci, smlouvu o dílo a rozpočet včetně harmonogramu prací (to když stavíte se stavební firmou), případně položkový rozpočet s harmonogramem a soupis prováděných prací včetně ocenění. Zapomenout nesmíte ani na ocenění nemovitosti. Výpis z katastru nemovitostí a snímek z katastrální mapy umějí některé banky díky dálkovému přístupu do katastru zařídit samy.
Výpis z katastru nemovitosti je dokument úřední. To znamená pro obyčejného člověka poněkud nestravitelný. Tým Peníze.cz pro vás proto připravil interaktivního průvodce výpisem z katastru.
„Dobrá zpráva je, že při doložení všech potřebných dokumentů bývá vyřízení žádosti stejně rychlé jako u hypotečního úvěru na koupi nemovitosti. Navíc se nemusíte bát, že byste na některý z dokumentů zapomněli, banka vám vždy ráda poradí a s jejich kompletací pomůže" podotýká Vladimír Vojtíšek z Hypoteční banky.
Klíčovým rozdílem oproti úvěru na nákup nemovitosti je postupné čerpání peněz. To se vás bude týkat především tehdy, pokud nemáte možnost po dobu stavy vložit do zástavy jinou nemovitost (se kterou mohou opět pomoci například rodiče).
Máte-li vlastní peníze na nákup pozemku nebo jste ho například zdědili, použijete v první fázi k ručení pro banku právě tento pozemek. Bude se vám hodit, že ceny pozemků jsou v současné době poměrně vysoko, protože většinou vystačí jako zástava na hrubou stavbu. Po dokončení hrubé stavby ji zanesete do katastru nemovitostí a ručíte jí, stejným způsobem postupně necháte zanést do katastru další fáze stavby. Toto „zhodnocení“ pak slouží jako podklad pro čerpání dalších prostředků, abyste mohli pokračovat ve stavbě.
Berete-li si úvěr i na nákup pozemku, nemůžete jej bance zastavit za hrubou stavbu – musíte tedy buď sehnat minimum vlastních financí na stavbu, nebo využít předhypoteční úvěr. Když dokončíte hrubou stavbu, zapíšete ji do katastru nemovitostí a postupujete dále jako v prvním případě.
Chybí-li vám hotovost na první fázi stavby, můžete také zkusit sehnat stavební firmu, která počká s placením až do chvíle, než se hrubá stavba zapíše do katastru.
Relativně nejvolněji můžete peněžní prostředky čerpat v případě, který jsme již naznačili výše: pokud se bance zaručíte jinou nemovitostí. Má-li totiž tato nemovitost stejnou hodnotu jako váš úvěr, nebo dokonce vyšší, nemusíte čekat, až dojde k zápisu do katastru. Naopak, můžete peníze čerpat podle potřeby nebo i všechny najednou ještě předtím, než poprvé „kopnete do země“. Po dohotovení domku jednoduše vyvážete původní zastavenou nemovitost a místo ní za svůj úvěr zastavíte bance nově postavený dům. Výhodou tohoto postupu je také to, že můžete rovnou splácet úvěr, respektive jistinu. Jinak totiž hradíte pouze úroky až do chvíle, než vyčerpáte celou plánovanou částku.
Dlouhodobý investiční produkt
Myslete na sebe a zabezpečte se na penzi co nejlépe. Třeba investováním do široké nabídky fondů.
Sdílejte článek, než ho smažem
