Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Úrokový půvab malých klientů

Úrokový půvab malých klientů
O tom, že půjčovat běžným občanům je zajímavý byznys, se pomalu začínají přesvědčovat české banky. Stále však nejsou schopny jim půjčit tolik, jako ještě před několika lety velkým firmám (které pak ale velkou část nevrátily). Průměrná velká česká banka tak "udá" prostřednictvím úvěrů méně než polovinu peněz, které do ní klienti uloží.

Po většinu devadesátých let půjčky domácnostem rostly velmi pomalu (viz graf níže), resp. spíše stagnovaly na částce 100 miliard korun (což by se vzhledem k vysoké inflaci dalo v reálném vyjádření označit za pomalý pokles). Bankám totiž drobní klienti moc nevoněli, je s nimi totiž mnoho práce. Teprve konce roku 1998 se objemy občanských půjček vydaly směrem vzhůru a dnes jsou na dvojnásobku tehdejší úrovně (197 miliard na konci letošního června). Rok 1998 je pro české bankovnictvím příznačný i jinak, v té době totiž dosáhly úvěry firmám svého vrcholu – 800 miliard korun a právě tehdy už začínalo být jasné, že možná až čtvrtina z nich je reálně nevymahatelná. Dnes jsou půjčky podnikům přibližně na polovině (447,5 miliardy na konci června tohoto roku) a naopak úvěry domácnostem na dvojnásobku. Ačkoliv je jasné, že ani bez jednoho typu úvěrů se banky neobejdou. Dnes představují půjčky občanům asi třetinu všech úvěrů v ČR. Kromě snížení, resp. většího rozložení rizika s sebou totiž půjčky občanům ještě přináší nezanedbatelné přínosy v oblasti úrokových příjmů.

Stabilnější úroky

Zatímco úvěry firmám jsou poskytovány za sazby v podstatě odvozené ze stávajících sazeb na finančních trzích, u půjček obyvatelstvu se jejich změny projevují především u hypoték, u spotřebitelských úvěrů pak mnohem méně či spíše vůbec. Cestou ke snížení sazeb je tam spíše konkurence než změna na trzích. Díky tomu může být větší podíl spotřebitelských úvěrů zárukou stabilnějšího (a vyššího) úrokového výnosu. Zatímco firmě banka půjčí za skutečné minimum nad tržními sazbami (ve výroční zprávě KB je uveden dokonce) syndikovaný úvěr (v řádu stovek milionů korun úročený 2,65 procenty ročně), občané si půjčují za "trošku" jiných podmínek. Jak jsme si nedávno zjistili při našem průzkumu spotřebitelských úvěrů, sazby jdou pod deset procent p.a. jen výjimečně a v průměru se pohybují spíše okolo 13 až 15 procent.

Úrokové příjmy českých bank

Banka

KB
ČS
ČSOB
Rok

2000

2001

2002

2000

2001

2002

2000

2001

2002

Průměrný úrok placený na
vklady 1

4,39 %

4,08 %

3,38 %

3,32 %

3,18 %

2,26 %

3,77 %

4,12 %

3,19 %

Průměrný úrok z půjček 2

8,50 %

7,97 %

6,69 %

7,97 %

8,35 %

7,17 %

7,25 %

8,17 %

6,76 %

Marže 3

4,11 %

3,89 %

3,31 %

4,65 %

5,17 %

4,85 %

3,48 %

4,05 %

3,57 %

Průměrný úrok placený na vklady klientů 4

3,78 %

3,29 %

2,63 %

3,01 %

2,82 %

2,14 %

3,26 %

3,96 %

2,72 %

Průměrný úrok z půjček klientům 5

11,03 %

8,60 %

7,42 %

8,34 %

7,80 %

6,97 %

6,55 %

7,92 %

5,42 %

Marže 3

7,25 %

5,31 %

4,79 %

5,33 %

4,98 %

4,83 %

3,29 %

3,96 %

2,70 %

Vysvětlivky: 1 vypočteno jako placené úroky / suma vydaných dluhových cenných papírů, vkladů bank a vkladů klientů, 2 vypočteno jako přijaté úroky z poskytnutých úvěrů klientům, půjček bankám a nakoupených dluhových cenných papírů, 3 rozdíl mezi výše uvedenými položkami, 4 a 5 vypočteno obdobně jako položky 1 a 2, jsou však uvažovány pouze úvěry (vklady) poskytnuté klientům (od klientů) a úroky z nich (za ně) placené. Položky 1 a 2 v sobě zahrnují většinu bankovního portfolia (pracují téměř s 80 procenty bilance banky), položky 4 a 5 zahrnují pouze peníze přijaté od klientů (občanů a firem) či jim půjčené. 

O tom, že půjčovaní domácnostem je dobrá cesta jak nenarazit při poklesu úrokových sazeb svědčí pozice České spořitelny (profil, názory). Kromě malého výkyvu v roce 2001 (způsobeného prudkým nárůstem úvěrů obcím) udržuje objem půjček obyvatelstvu na přibližně čtvrtině všech úvěrů. Její průměrný dosažený výnos z půjček klientům tak vykazuje víceméně stabilní vývoj a klesá (s klesajícími sazbami) velmi zvolna (viz tabulka). Naopak Komerční banka (profil, názory), která ještě v roce 2000 a 2001 měla hlavní těžiště úvěrů v půjčkách pro podniky, zaznamenala za poslední tři roky silný pokles úrokového výnosu z půjček (o 3,61 procenta méně), což může být větší problém než jeho samotná výše. Úroková marže (rozdíl mezi nákupní a prodejní sazbou) by totiž neměla pokrývat jen riziko banky, ale i náklady spojené s poskytnutím úvěru (pravda, za to si ještě většinou vyberou nemalý poplatek). Především velké výkyvy (poklesy) s sebou ale nesou riziko, že prostor kam se dříve vešlo riziko, náklady a zisk teď bude pro tyto tři položky malý.

Co s volnými penězi?

Kromě velikosti marže je ale také třeba vzít v úvahu schopnost banky rozpůjčovat získané zdroje. Z tří bank uvedených v tabulce dosahuje nejlepšího výsledku Komerční banka (klientům půjčí 53,6 % jejich vkladů) o něco horší je Česká spořitelna (46,7 %) a na konci je ČSOB (profil, názory) (40,2 %). Zbývající peníze jsou umístěny u jiných bank (povětšinou spíše v ČNB) či v dluhových cenných papírech (většinou pokladniční poukázky či státní dluhopisy). O tom, že tyto instrumenty musí činit část bankovních portfolií (především k zajištění likvidity) není pochyb, je ale otázkou, zda-li ta část musí být tak velká jak je. Právě tady ještě mají banky prostor pro drobné klienty (a také malé a střední firmy, těm se ale stále ještě tak nevnucují). Pokud by dokázaly ze zahálejících klientských vkladů jen dalších 5 až 10 procent půjčit na hypotéky či spotřebitelské úvěry, jejich hospodářské výsledky by mohly vypadat o dost lépe. Tedy samozřejmě pouze v případě, že budou půjčovat s rozumem, jinak dopadnou stejně, jako s půjčkami velkým firmám. Vzhledem k tomu, že na rozdíl od divokých počátků devadesátých let jsou dnes všechny banky v zahraničních rukou, se ale takových problémů asi obávat nemusíme.

Vnucovali byste na místě českých bankéřů půjčky svým spoluobčanům ještě razantněji? Nebo byste věděli o jiné možnosti, jak by mohli využít volné peníze? Podělte se o své nápady s ostatními!

Bližší informace o bankovních produktech pro drobné klienty můžete najít v specializovaných sekcích - o spotřebitelských úvěrech, hypotékách a běžných a spořících účtech.

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

-3
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

21. 8. 2003 10:39

Souhlasím. Lidé jsou opravdu zmateni těmi reklamami o bezvadných spotřebitelských úvěrech a tak ani nevnímají ty vysoká procenta. Pro ně je důležité teď tu věc vlastnit a neohlížejí se na to za kolik. Takže naskakují do kolotoče - splatí jednu věc a už si berou úvěr na další.
A co říkáte úvěru který poskytoval Carrefour před vánocemi na nákup dárků a potravin ???
Nevím jestli ta akce ještě pořád běží a nebo to bylo čistě účelové /před vánocemi/.

Reagovat

 

+32
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (Chrocht 20. 08. 2003 21:34)

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

21. 8. 2003 19:43, Chrocht

Uhodil jste hrebik na hlavicku. Idealem 21. stoleti neni svobodny obcan nybrz zadluzeny spotrebitel, takovy je totiz daleko snaz ovladatelny.

Reagovat

 

-2
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (Honza 21. 08. 2003 10:56)

Další příspěvky v diskuzi (29 komentářů)

21. 11. 2003 | 19:42 | BuBU

Smutná to pravda,kterou nechce nikdo slyšet.Česká natvrdlá selská palice ještě mnohokrát si nabije čumák o zeď bank, než jí dojde, že vlastní hlavou tuto zeď nerozbije, ale že musí použít to "uvnitř" a začít myslet dřív než...více

25. 8. 2003 | 8:04 | BarboraJ

Banky to umi?
Změna vztahu k malým střadatelům a zákazníkům je patrná i z jiného pohledu. Na jedné straně jsou to úroky z vkladů - jsou pouze symbolické a po tom, co banka srazí daň, se blíží nule, na druhé straně...
více

22. 8. 2003 | 8:54 | Eric

Bingo! Chrochte - vy nebydlíte v Čechách ani v okolí, viďte? více

22. 8. 2003 | 8:51 | Eric

Vám už zjevně není žádné pomoci. Bůh s vámi. více

22. 8. 2003 | 7:50 | BarboraJ

To prostě v naší republice takhle chodí.Tzv.velcí tunelingem odčerpají a malí(český člověk) to potom musí zaplatit."Stratégové" z bank se jakoby bojí a nepůjčí a čekají na dalšího vyčuránka,který jim nezaplatí.Pak nezapomenou...více

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Exploatace, Reeskont, Clearing, penzijní společnosti, odstoupení od smlouvy, operátoři, petr brousil, dtest, specifikace, nákup nemovitosti, Objem projektů, Zapakatel.cz, týdenní výkonnost, ctp, česká vláda, odúmrť, žlutá linka, příspěvek na zapracování

4Z48668, 1AZ5001, 1AZ5001, 5B67050, 5B67051

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK