O tom, že inflace v ČR roste a sílí tlaky na zvyšování sazeb, a to jak na straně vkladů, tak i úvěrů, jsme psali v článku Úrokové sazby našly dno. Uvedli jsme v něm, že se v nabídkách bank pomalu ale jistě objevují rostoucí úrokové sazby. Podívejme se, jak je drahý nový produkt nabízený Českou spořitelnou (profil, názory).
Banka informovala své klienty o Snadné půjčce reklamním letáčkem zaslaným spolu s výpisem z účtu. Pro určení splátky v něm banka uvedla následující tabulku s výší maximálních měsíčních splátek, výší poplatků za vedení úvěrového účtu a žádost o něj a výší roční procentní sazby nákladů:
Orientační tabulka maximálních měsíčních splátek |
|
15 000 |
20 000 |
30 000 |
40 000 |
50 000 |
60 000 |
70 000 |
80 000 |
90 000 |
100 000 |
12 splátek |
1 389 |
1 852 |
2 777 |
3 664 |
4 580 |
5 438 |
6 344 |
7 251 |
8 105 |
8 786 |
24 splátek |
748 |
997 |
1 495 |
1 954 |
2 443 |
2 873 |
3 352 |
3 831 |
4 301 |
4 779 |
36 splátek |
539 |
718 |
1 077 |
1 396 |
1 744 |
2 040 |
2 380 |
2 720 |
3 051 |
3 389 |
48 splátek |
435 |
579 |
869 |
1 116 |
1 395 |
1 625 |
1 896 |
2 167 |
2 429 |
2 698 |
60 splátek |
372 |
496 |
744 |
948 |
1 185 |
1 378 |
1 608 |
1 837 |
2 057 |
2 286 |
72 splátek |
330 |
440 |
649 |
836 |
949 |
1 214 |
1 349 |
1 619 |
1 749 |
2 013 |
Související poplatky: za vedení úvěrového účtu 49 Kč měsíčně, ze žádost 0,8 % z výše úvěru, min 40 Kč; RPSN od 13,22 % |
Nic přitom neříká o výši úrokové sazby. Doposud jsme byli zvyklí, že banky nabízely úrokovou sazbu "již od" nebo "sazbu pro všechny" a to ve výši např. 7,9 %, 8,9 %, apod. V nové nabídce České spořitelny není o úrokové sazbě není ani slovo. Jediné, co se zde objevuje, je minimální RPSN a to již od 13,22 %. To dává tušit, že se úroková sazba nezveřejňuje, protože se za ní banka stydí. Logicky vás asi napadá, že nejspíš bude hodně vysoká. Navíc bude určitě vyšší než zmíněných 13,22 % - když se uvádí kouzelné "od", ostatní sazby budou určitě vyšší.
RPSN |
Roční procentní sazba nákladů vyjadřuje procentní podíl z dlužné částky, jež je spotřebitel povinen zaplatit splátkové společnosti za období jednoho roku. Zahrnuje vedle ročního úroku z úvěru i veškeré související poplatky. |
Spočtěme si tedy úrokové sazby, za které se úvěry nabízejí. K tomu stačí použít jakýkoli tabulkový kalkulátor s funkcí "úroková míra". Při výpočtu zohledníme i poplatek za žádost o úvěr a poplatek za vedení úvěrového účtu. Dostaneme tak míru
nákladů pro všechny doby splatnosti a pro všechny výše úvěru. Míra nákladů bude velice podobná RPSN, i když se od RPSN bude mírně lišit. A to v řádu desetin procenta. Rozdíl je dán tím, že neznáme přesnou metodiku banky pro úrokové konvence, připisování úroků a ani den, kdy se úvěr splácí. Nicméně rozdíl je zanedbatelný.
Výši nákladů, tzv. efektivní úrok (k němu více viz článek Efektivní úrok hypotečních úvěrů), vyjadřuje následující tabulka:
|
15 000 |
20 000 |
30 000 |
40 000 |
50 000 |
60 000 |
70 000 |
80 000 |
90 000 |
100 000 |
12 splátek |
37,2 % |
33,2 % |
29,2 % |
24,8 % |
23,7 % |
20,8 % |
20,5 % |
20,3 % |
18,7 % |
13,2 % |
24 splátek |
31,1 % |
28,1 % |
25,1 % |
21,2 % |
20,3 % |
17,5 % |
17,3 % |
17,1 % |
16,6 % |
16,5 % |
36 splátek |
29,3 % |
29,3 % |
24,0 % |
20,4 % |
19,6 % |
17,1 % |
16,8 % |
16,6 % |
16,2 % |
16,1 % |
48 splátek |
28,1 % |
25,6 % |
23,3 % |
19,7 % |
19,0 % |
16,7 % |
16,5 % |
16,3 % |
15,9 % |
15,8 % |
60 splátek |
27,0 % |
24,8 % |
22,6 % |
19,1 % |
18,4 % |
16,5 % |
16,2 % |
16,0 % |
15,6 % |
15,5 % |
72 splátek |
26,1 % |
24,0 % |
21,2 % |
18,6 % |
13,9 % |
16,2 % |
13,9 % |
15,8 % |
13,9 % |
15,3 % |
Z ní je patrné, proč se v letáku nezveřejňuje úroková sazba. Nevypadalo by totiž dobře, kdyby se uvedlo: "Přijďte si pro půjčku za 13,2 % až 37,2 %," nebo "průměrná sazba našich půjček je 20 %."
Navíc za 13,2 % je jenom jedna výše úvěru a jedna splatnost - půjčka 100 000 Kč se splatností 1 rok a splátkou 8 786 Kč měsíčně. Tento konkrétní úvěr tedy pravděpodobně nebude patřit k těm nejžádanějším. Ovšem právě tato konkrétní půjčka zařídila RPSN již od 13,22 %.
Druhá nejnižší RPSN je 13,9 % p.a. Ta platí pro úvěry se splatností 6 let a výší 50 000, 70 000 nebo 90 000 Kč. Tyto úvěry jsou pro klienta "v akci", na kterou je klient v letáku upozorněn.
Nabídka postavená na uvedení minimální splátky a minimální RPSN samozřejmě vypadá lépe, než kdyby v letáku stálo: "Máme akční úvěry za 13,9 % p.a. Také máme jeden úvěr již za 13,2 %. Ten si ale musíte najít a navíc je to ten, který Vám bude nejméně vyhovovat." Nabídka přichází v době, kdy úrokové sazby na trhu jsou na velice nízké úrovni. Hypoteční úvěry se poskytují za nejnižší sazby. Banka tedy nemůže argumentovat tím, že cena peněz je vysoká a že ji musí promítnout do ceny úvěrů...
Jak se vám novinka České spořitelny líbí? Půjčili byste si pomocí Snadné půjčky? Co říkáte na akční nabídku?
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
24. 10. 2005 9:28, PG
Prosím autora, aby uvedl konkrétní výpočet, jakým dospěl k číslu pro efektivní úrok. Nějak mi to totiž nevychází. Předem děkuji.
Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy
27. 10. 2005 9:26, pg
Děkuji.
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
V diskuzi je celkem (28 komentářů) příspěvků.