Česká spořitelna: levné úvěry za vysokou cenu

| 18. 10. 2005 | 28 komentářů
Česká spořitelna: levné úvěry za vysokou cenu
Česká spořitelna začala 17. 10. nabízet tzv. Snadnou půjčku, přičemž maximálně zjednodušila schvalovací proces. Reklamní letáček uvádí jako velkou výhodu produktu malou splátku, již od 330 Kč. Za kolik si ale vlastně půjčujete, se nedozvíte. Zajímá vás, kolik tato slovy reklamy "nejjednodušší cesta k penězům" vlastně stojí?

O tom, že inflace v ČR roste a sílí tlaky na zvyšování sazeb, a to jak na straně vkladů, tak i úvěrů, jsme psali v článku Úrokové sazby našly dno. Uvedli jsme v něm, že se v nabídkách bank pomalu ale jistě objevují rostoucí úrokové sazby. Podívejme se, jak je drahý nový produkt nabízený Českou spořitelnou (profil, názory).

Banka informovala své klienty o Snadné půjčce reklamním letáčkem zaslaným spolu s výpisem z účtu.  Pro určení splátky v něm banka uvedla následující tabulku s výší maximálních měsíčních splátek, výší poplatků za vedení úvěrového účtu a žádost o něj a výší roční procentní sazby nákladů:

 

Orientační tabulka maximálních měsíčních splátek
15 000 20 000 30 000 40 000 50 000 60 000 70 000 80 000 90 000 100 000
12 splátek 1 389 1 852 2 777 3 664 4 580 5 438 6 344 7 251 8 105 8 786
24 splátek 748 997 1 495 1 954 2 443 2 873 3 352 3 831 4 301 4 779
36 splátek 539 718 1 077 1 396 1 744 2 040 2 380 2 720 3 051 3 389
48 splátek 435 579 869 1 116 1 395 1 625 1 896 2 167 2 429 2 698
60 splátek 372 496 744 948 1 185 1 378 1 608 1 837 2 057 2 286
72 splátek 330 440 649 836 949 1 214 1 349 1 619 1 749 2 013
Související poplatky: za vedení úvěrového účtu 49 Kč měsíčně, ze žádost 0,8 % z výše úvěru, min 40 Kč; RPSN od 13,22 %

Nic přitom neříká o výši úrokové sazby. Doposud jsme byli zvyklí, že banky nabízely úrokovou sazbu "již od" nebo "sazbu pro všechny" a to ve výši např. 7,9 %, 8,9 %, apod. V nové nabídce České spořitelny není o úrokové sazbě není ani slovo. Jediné, co se zde objevuje, je minimální RPSN a to již od 13,22 %. To dává tušit, že se úroková sazba nezveřejňuje, protože se za ní banka stydí. Logicky vás asi napadá, že nejspíš bude hodně vysoká. Navíc bude určitě vyšší než zmíněných 13,22 % - když se uvádí kouzelné "od", ostatní sazby budou určitě vyšší.

RPSN
Roční procentní sazba nákladů vyjadřuje procentní podíl z dlužné částky, jež je spotřebitel povinen zaplatit splátkové společnosti za období jednoho roku. Zahrnuje vedle ročního úroku z úvěru i veškeré související poplatky.
Spočtěme si tedy úrokové sazby, za které se úvěry nabízejí. K tomu stačí použít jakýkoli tabulkový kalkulátor s funkcí "úroková míra". Při výpočtu zohledníme i poplatek za žádost o úvěr a poplatek za vedení úvěrového účtu. Dostaneme tak míru nákladů pro všechny doby splatnosti a pro všechny výše úvěru. Míra nákladů bude velice podobná RPSN, i když se od RPSN bude mírně lišit. A to v řádu desetin procenta. Rozdíl je dán tím, že neznáme přesnou metodiku banky pro úrokové konvence, připisování úroků a ani den, kdy se úvěr splácí. Nicméně rozdíl je zanedbatelný.

Výši nákladů, tzv. efektivní úrok (k němu více viz článek Efektivní úrok hypotečních úvěrů), vyjadřuje následující tabulka:

15 000 20 000 30 000 40 000 50 000 60 000 70 000 80 000 90 000 100 000
12 splátek 37,2 % 33,2 % 29,2 % 24,8 % 23,7 % 20,8 % 20,5 % 20,3 % 18,7 % 13,2 %
24 splátek 31,1 % 28,1 % 25,1 % 21,2 % 20,3 % 17,5 % 17,3 % 17,1 % 16,6 % 16,5 %
36 splátek 29,3 % 29,3 % 24,0 % 20,4 % 19,6 % 17,1 % 16,8 % 16,6 % 16,2 % 16,1 %
48 splátek 28,1 % 25,6 % 23,3 % 19,7 % 19,0 % 16,7 % 16,5 % 16,3 % 15,9 % 15,8 %
60 splátek 27,0 % 24,8 % 22,6 % 19,1 % 18,4 % 16,5 % 16,2 % 16,0 % 15,6 % 15,5 %
72 splátek 26,1 % 24,0 % 21,2 % 18,6 % 13,9 % 16,2 % 13,9 % 15,8 % 13,9 % 15,3 %

Z ní je patrné, proč se v letáku nezveřejňuje úroková sazba. Nevypadalo by totiž dobře, kdyby se uvedlo: "Přijďte si pro půjčku za 13,2 % až 37,2 %," nebo "průměrná sazba našich půjček je 20 %."

Navíc za 13,2 % je jenom jedna výše úvěru a jedna splatnost - půjčka 100 000 Kč se splatností 1 rok a splátkou 8 786 Kč měsíčně. Tento konkrétní úvěr tedy pravděpodobně nebude patřit k těm nejžádanějším. Ovšem právě tato konkrétní půjčka zařídila RPSN již od 13,22 %.
Druhá nejnižší RPSN je 13,9 % p.a. Ta platí pro úvěry se splatností 6 let a výší 50 000, 70 000 nebo 90 000 Kč. Tyto úvěry jsou pro klienta "v akci", na kterou je klient v letáku upozorněn.

Nabídka postavená na uvedení minimální splátky a minimální RPSN samozřejmě vypadá lépe, než kdyby v letáku stálo: "Máme akční úvěry za 13,9 % p.a. Také máme jeden úvěr již za 13,2 %. Ten si ale musíte najít a navíc je to ten, který Vám bude nejméně vyhovovat." Nabídka přichází v době, kdy úrokové sazby na trhu jsou na velice nízké úrovni. Hypoteční úvěry se poskytují za nejnižší sazby. Banka tedy nemůže argumentovat tím, že cena peněz je vysoká a že ji musí promítnout do ceny úvěrů...

Jak se vám novinka České spořitelny líbí? Půjčili byste si pomocí Snadné půjčky? Co říkáte na akční nabídku?

Odeslat
e-mailem

Líbil se vám článek?

0
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 28 komentářů

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

24. 10. 2005 9:28, PG

Prosím autora, aby uvedl konkrétní výpočet, jakým dospěl k číslu pro efektivní úrok. Nějak mi to totiž nevychází. Předem děkuji.

+43
+-
Reagovat na příspěvek

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

27. 10. 2005 9:26, pg

Děkuji.

Zobrazit celé vlákno

-9
+-
Reagovat na příspěvek
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem (28 komentářů) příspěvků.
Partners Financial Services
 
 

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.