Zvládnete růst hypoteční sazby? Přesvědčte se!

Zvládnete růst hypoteční sazby? Přesvědčte se!
Přemýšlíte nad hypotečním úvěrem nebo jej již splácíte? S neměnnou výší úrokové sazby počítat nemůžete. Pokud vzroste, což je pravděpodobné, vzroste i vaše splátka. Budete na ni potom ještě vůbec mít? Můžete si dovolit kratší fixaci? Máme pro vás příklady a hlavně kalkulačku. Spočítejte si, na co ještě stačíte.

U stavebního spoření byla oproti hypotékám uváděna jedna obrovská výhoda: úroková sazba se nemůže změnit po celou dobu splatnosti. U většiny produktů je tak stejná úroková sazba třeba celých 15 let. U hypoték se sazba ovšem měnit může, je zde tedy riziko, že sazba vzroste. Co si v takovém případě pak ještě můžete dovolit zaplatit?

Jak vysoko se budou úrokové sazby pohybovat na konci fixace, samozřejmě nemůžeme vědět. Umíme ale pomocí naší nové kalkulačky spočítat, co se stane s vaší splátkou, pokud sazba vzroste na určitou zadanou hodnotu.

Pětiletá fixace

Použitelnost kalkulačky si uveďme na příkladu. Čerpáme hypoteční úvěr ve výši 1 milión Kč se sazbou 4,49 % a s dobou fixace 5 let. Doba splatnosti je 15 let. Jaká bude splátka, kdyby za 5 let vzrostla úroková sazba úvěru na 8 %? (Nevíme, jestli 8 % je reálných, ale co kdyby). Máme se bát navýšení splátky, nebo je to nárůst, který hravě zvládneme?

Za 5 let jsme ve třetině splatnosti úvěru, přesto máme splaceno jenom 262 000 Kč, tedy 26 % úvěru. Kdyby se za 5 let změnila úroková sazba na 8 %, zvedne se splátka úvěru z dnešních 7 645 Kč na budoucích 8 954 Kč. Nárůst je 1 309 Kč. Tento nárůst za 5 let odpovídá ročnímu nárůstu 3,2 % p.a. (viz naše kalkulačka). To je asi více než bude činit inflace, ale asi to není o moc víc, než bude za tu dobu činit růst cen energií a služeb, které jsou s bytem spojené. Růst mezd by mohl být vyšší, pokud předpokládáme průměrný nárůst mezd.

Jak vidíme, ani tak dramatický nárůst splátek (ze 4,49 % na 8 %) nás nejspíš neohrozí. Navíc předpokládáme, že k tak velikému nárůstu úrokových sazeb snad nedojde.

Změna úrokové sazby při splácení hypotéky

O kolik se změní výše vaší splátky, když vám banka na konci fixačního období změní úrokovou sazbu? Budete schopni dál splácet? Můžete si dovolit kratší fixaci? Na všechny tyto otázky vám odpoví naše kalkulačka.

Pozor na dlouhé splatnosti

Kde by mohly nastat problémy jsou hypotéky s dlouhou dobou splatnosti a s krátkou dobou fixace. Opět se podívejme na příklad. Jak bude vypadat situace u hypotéky ve výši 1 miliónu Kč s dobou splatnosti 20 let, se sazbou 2,99 % a s fixací jeden rok? Co kdyby sazby vzrostly třeba na 5 %?

V tomto případě bude původní splátka 5 541 Kč. Kdyby úrokové sazby za rok vzrostly na 5 %, byla by splátka 6 550 Kč měsíčně (opět viz naše kalkulačka). To je nárůst o 18 % za rok. To už by mohlo udělat problémy našemu finančnímu rozpočtu.

Krátká doba fixace by měla být v průměru levnější než delší doba fixace. Vyplývá to z normálního tvaru výnosové křivky, která má lehký sklon směrem k delším úrokovým sazbám. Krátká fixace má ale vyšší riziko. Je to podobné jako v investičním světě: vyšší výnos znamená vyšší riziko. Při výběru investic volíme takové riziko, které jsme ještě schopni unést, takové riziko, které nezpůsobí problémy v naší finanční situaci. Stejně můžeme postupovat u hypotečních úvěrů. Zvolíme kratší fixaci úrokové sazby, ale musíme hlídat, aby případný nárůst sazeb neohrozil naše rodinné finance, abychom byli schopni své závazky splácet. K tomu nám může sloužit uvedená kalkulačka.

Upřednostnili byste kratší, nebo delší fixaci sazeb? Co se podle vás stane se sazbami za rok, dva, pět či deset let? Je hypotéka řešením pro vás?

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

-41
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 12 komentářů

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

30. 5. 2005 0:07, Petr

Mě teď uplynula roční fixace (u RB). Před rokem zvedli sazbu o 0,05 %, teď ji snížili o 1 procento (jsem pár setin nad 3%). Měl jsem předtím trochu z uplynutí fixace strach, ale realita mě příjemně překvapila. Jsem celkově velmi spokojen.

Zobrazit celé vlákno

+19
+-
Reagovat na příspěvek

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

26. 5. 2005 7:49, honzour

Existuje někde srovnání obvyklých úrokových sazeb u dnes uzavíraných hypoték (ty jsou na webech bank) s obvyklými novými sazbami u hypoték, kterým dnes končí 1. fixační období a klient uzavírá další? (Chci uzavřít hypotéku s krátkou fixací, zvýšení obecných úrokových sazeb se nebojím, ale mám strach, že i tak mi po skončení fixace banka sazby u mé hypotéky zvedne.) Jakýkoli odkaz nebo zkušenost člověka - hypotetického dlužníka, kterému nedávno skončila fixace, velmi uvítám. Dík.

-1
+-
Reagovat na příspěvek
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem (12 komentářů) příspěvků.

Zjistěte tržní cenu nemovisti i výši nájmu

online | rychle | zdarma

Odborným garantem této služby je Quantum reality - realitní kancelář Praha

A tohle už jste četli?

Efektivní úrok hypotečních úvěrů

10. 3. 2005 | Lev Dvorok

Efektivní úrok hypotečních úvěrů

Kolik vlastně doopravdy platíme za hypotéku? Možná jsme narazili na otázku, jestli je lepší platit o desetinku nižší úrok z úvěru, nebo nižší poplatky za vyřízení úvěru či vedení účtu.... celý článek

Hypoteční úvěry: konkrétní nabídka

8. 3. 2005 | Roman Scherks

Hypoteční úvěry: konkrétní nabídka

V posledním díle naší hypoteční trilogie jsme seřadili banky do žebříčku podle toho, jak vyšly vstříc našim modelovým klientům. Která banka je nejdražší a jak efektivně se v praxi projeví... celý článek

Hypoteční úvěry: zapeklité podmínky

24. 2. 2005 | Roman Scherks

Hypoteční úvěry: zapeklité podmínky

Co která banka "umí" v oblasti hypoték lépe než konkurence? Čím naopak spíše odradí? Která je nejnáročnější na kvalitu zástavby? Kde uspějete i s nižším příjmem? Trh hypoték neustále... celý článek

Hypoteční úvěry: sliby vs. realita

22. 2. 2005 | Roman Scherks

Hypoteční úvěry: sliby vs. realita

Klient se dnes může obrátit na deset bank poskytujících hypotéky, které se mu většinou snaží vyjít vstříc. Marketingové akce přitom neberou konce, akční snížení úroků, hypotéka bez... celý článek

Než koupíte byt nebo dům

29. 12. 2004 | Jiří Šedivý

Než koupíte byt nebo dům

Cena nemovitosti může být v případě nákupu od investora nepříjemným překvapením, chcete-li jakoukoliv službu, která není v základní ceně. Seznamte se se základními triky, které na vás... celý článek

Partners Financial Services

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.