Pět věcí, které byste měli vědět o spořicích účtech

„Mám našetřeno stavební spoření, je mi hodně přes 70 let a chci mít dobře uložené, ale ihned dostupné peníze a to i pro rodinu. Kam je mám nejlépe dát? “ telefonovala mi minulý týden dotaz do rozhlasové poradny Českého rozhlasu jistá posluchačka.

Přestože posluchačka neumí pracovat s internetem a bydlí na vesnici, může využít jak klasické vkladní knížky či termínované vklady, tak i lépe úročené spořící účty. Ty je možné si založit i telefonicky či přes privátní poradce banky, a tedy i mimo město, kde sídlí bankovní pobočka.

Platí to nejen pro onu paní v důchodu. Finanční rezervu na nenadálé výdaje by měla mít každá domácnost. Nechávat tuto sumu na běžném účtě, který je úročený několika desetinami procent, se ovšem nevyplatí. Reálná hodnota takto uložených peněz kvůli rostoucím cenám stále klesá.

Tuzemské banky mají v nabídce zpravidla několik typů produktů, které zhodnocují peníze alespoň o něco více než běžné účty. Ty se liší nejen v nabízené úrokové sazbě, ale také v délce výpovědní doby, v poplatcích za vedení účtů a v některých dalších podmínkách pro využívání zvýhodněné sazby. Běžný střadatel, který si chce uložit finanční rezervu pro nepředvídané situace ve výši dvou či tří platů, se tak dnes nejčastěji rozhoduje mezi termínovanými vklady, spořicími účty a kdysi tak oblíbenými vkladními knížkami. Všechny tyto produkty jsou bezpečné i proto, že jsou ze zákona pojištěny a v případě úpadku banky získá střadatel prostředky z Fondu pojištění vkladů ve výši 90 procent vkladu do maximální výše 25 tisíc eur. Přehled institucí, které jsou pojištěny v tomto fondu naleznete na http://www.fpv.cz/pojistene-instituce.php

Ostatní možnosti jako je stavební spoření, penzijní či životní pojištění neumožňují vybrat si peníze okamžitě, když je člověk potřebuje, proto slouží k vytváření spíše střednědobých či dlouhodobých finančních rezerv domácností. Předčasný výběr je ale nevýhodný také pro majitele některých termínových účtů a vkladních knížek s výpovědní lhůtou. Proto přišly banky se spořícími účty, protože ty mají parametry jak běžného účtu tak i termínovaného vkladu.

Při výběru spořícího účtu by si měl klient zjistit následující fakta:

Zvýhodnění k účtům
Pokud banka nabízí pro majitele běžného účtu či hypotečního úvěru zvýhodněný spořící účet, může její klient dosáhnout na jedny z nejzajímavějších sazeb na trhu (Cibank – balíček s běžným účtem Citi konto – zhodnocení 2,5 % p.a. BAWAG zhodnocení 2,25 % p.a. ke každé hypotéce)

Požadovaný minimální vklad či minimální zůstatek pro úročení
Některé tuzemské banky požadují při založení spořícího účtu minimální vklad (HVB bank – Spořící účet Plus – pásmové úročení od 2,03 % ročně (p.a.) při minimálním vkladu 10 tisíc Kč), jiné banky poskytují vyšší úročení účtu jen s podmínkou minimálního zůstatku (Raiffeisenbank).

Výpovědní lhůta
Většina spořících účtů je sjednávána na dobu neurčitou a zpravidla bez výpovědní lhůty. I když to je pro klienty lákavější varianta, přesto v Česku stále existují banky, které si výběr peněz ze spořícího účtu podmiňují předem stanovenou lhůtou, takže de facto přebírají charakter termínovaných vkladů. ( ČSOB Spořící účet – pásmové úročení od 1,25 % p.a. – minimální doba výpovědi týden, HVB bank – Spořící účet Plus s výpovědní lhůtou 3 měsíce) Při předčasném výběru ze spořícího účtu s výpovědní lhůtou tak zaplatí klient sankční poplatek.

Poplatek za vedení účtu
Spořící účty, které jsou zpoplatněné, bývají často součástí speciálních produktových balíčků. Klient, který si některý z nich zvolí, sice může dosáhnout na nejzajímavější úrokové sazby, měsíčně však za toto zvýhodnění utratí určitý paušál, ten však zvýhodnění snižuje. (Česká spořitelna – Osobní účet s poplatkem za vybrané služby cca 190 Kč nabízí úročení 2,5 % p.a. maximálně do výše 49 999 Kč). Většina spořících účtů má vedení zdarma.

Úročení
Spořící účty nabízejí lepší úročení než běžné účty. Mezi jednotlivými bankami jsou ovšem velké rozdíly. Spořící účty mohou mít stanovenou úrokovou sazbu podle výše vkladu, podle délky výpovědní doby nebo mají sazbu, která je na těchto faktorech nezávislá. (ING, Citibank)
Některé banky tak klientovi nabízejí „zvýhodněnou“ sazbu ve výši necelého půl procenta (GE Money Bank – pásmové úročení od 0,45 % do výše 249 999 Kč) jinde už mají úroky zajímavější přes 2 % p.a. Citibank, ING, HVB Bank).
Zajímavé zhodnocení účtů nabízí v Česku i družstevní záložny.

Největší svobodu pro klienty představují spořící účty bez různých omezení, především pak bez nutnosti vázat se na další bankovní produkty (ČSOB Spořící účet, ING konto). Například ve Spojených státech amerických někteří klienti bank využívají ostrého soupeření mezi bankovními skupinami Citibank a ING tím, že mají u každé z těchto bank spořící účet. Při zvýšení sazby u jedné pak přesouvají peníze do druhé, což se jim při finanční rezervě ve výši několika tisíc dolarů už u některých úrokových sazeb začíná vyplácet.

V Česku podobné soupeření zatím nehrozí. Nejspíš i proto, že výše spořících úrokových sazeb je v tuzemsku zhruba dvakrát až třikrát nižší než v USA.

Využíváte nebo využívali jste některý z tuzemských spořících účtů?