Rachejtle, alkohol a pojistné podmínky

Typickou "silvestrovskou škodou" je požár či poškození majetku a zdraví způsobené chybnou či neobratnou manipulací se zábavní pyrotechnikou. "Prodej a kvalita rachejtlí, dělobuchů či světlic je ale nyní pod přísnější kontrolou, což se pozitivně projevuje i na počtu silvestrovských pojistných událostí," uvádí Marek Vích, mluvčí Kooperativy (profil, názory) a dodává, že tomuto trendu napomáhá i rostoucí zkušenost lidí s jejím používáním. Nicméně stále platí, že spousta z nás s těmito "hračkami" manipuluje často bez dostatečných znalostí, ale za to s přemírou odvahy vyvolanou nadstandardní spotřebou alkoholu.

Není se pak čemu divit, že s příchodem Nového roku pojišťovny registrují nárůst podobných případů. "Jedná se převážně o rozbitá okna petardami či dělbuchy, případně požáry způsobené zábavní pyrotechnikou," říká Milan Káňa, mluvčí Allianz (profil, názory).
Častou "silvestrovskou škodou" je i vloupání. Zloději pochopitelně vyhledávají místa, která jsou opuštěná, navíc ale dokáží využít hlučné atmosféry a snížené pozornosti - rozbití okna není při novoročním veselí tolik slyšet, a pokud je, tak bývá okolím zpravidla považováno za součást oslav.

V těchto dnech ale stoupá i počet případů, které zanechají trvalé následky. "Jde např. o ztrátová poranění prstů nebo jejich částí, popáleniny či ztrátu sluchu způsobenou výbuchem petardy," vypočítává Dana Hrušková, vedoucí skupiny likvidace Generali (profil, názory). Jakýmsi bolestným pro takovéto pojistné události může být plnění z úrazové pojistky. V souladu s občanským zákoníkem je ale pojišťovna oprávněna snížit pojistné plnění, dojede-li k úrazu následkem požití alkoholu.

Jak je to s materiálními riziky?

Riziko typu "škoda způsobená zábavní pyrotechnikou" se v pojistných podmínkách neobjevuje a pojišťovny takové případy likvidují podle různých scénářů. Allianz či Kooperativa by uplatnily v případě pojistky domácnosti riziko požáru, výbuchu či vandalismu (vandalismus je v případě Allianz pojištěn až nejvyšší variantou Exklusiv), Česká pojišťovna (profil, názory) by škody, které vzniknou následkem výbuchu, neuhradila, neboť ten je ve výluce. Nerozlišují přitom, zda pyrotechnika byla vyrobena profesionálně či po domácku.

V případě Generali jde podle Vladimíra Pertlíka z úseku pojištění majetku o pojistnou událost pouze v případě, kdy pyrotechnika vlétla do bytu z venku, jinak totiž platí, že za škody, které si způsobí pojištěný, pojišťovna neposkytne plnění.

Červený kohout pod střechou

Zapálíte-li si jako klienti například České pojišťovny byt a jste pod vlivem alkoholu, pojišťovna vám pojistné plnění bude krátit a to v závislosti na policejním protokolu, zjištění hasičských vyšetřovatelů, případně na závěrech vlastních specialistů. "Pokud by se navíc prokázal úmysl, nebylo by možné poskytnout náhradu škody vůbec. Mohlo by zde jít i o trestný čin pojistného podvodu," upozorňuje Václav Bálek, mluvčí České pojišťovny.

Allianz je k prázdným láhvím vstřícnější. Pokud totiž neúmyslně, vlastní vinou vyhoří její klient, byť pod vlivem alkoholu, pojistné plnění mu stejně poskytne. Zjistí-li ale ze strany pojištěného hrubou nedbalost, například neodbornou manipulaci s pyrotechnikou či její nevhodné použití (zapálení venkovní pyrotechniky v bytě apod.), přistoupí ke snížení plnění.

Odpovědnost za silvestrovskou škodu

Přistane-li vám v bytě zavřeným oknem například dýmovnice, je možné škodu zaplatit z pojištění odpovědnosti v občanském životě viníka. Samozřejmě za podmínky, že ho chytíte a ten má tuto pojistku sjednánu. Pokud pachatele neznáte, máte, co se oken týče, nejspíš smůlu - rozbitá skla jsou většinou ve výlukách pojistky domácnosti (lze je ale připojistit zvlášť). Plnění je ale vyloučeno i v případě, kdy viníka znáte, ale je jím například váš bratr. Co si totiž způsobí pojištěný sám sobě nebo na svém majetku nebo členům své rodiny, není předmětem pojištění odpovědnosti.

Vlasta Fialová, vedoucí skupiny pojištění odpovědnosti za škodu pojišťovny Generali k tomu dodává: "Pojištěna je odpovědnost za škodu z běžného vedení domácnosti a toto pojištění v zásadě nepočítá s pořádáním večírků, kdy chování pojištěných může mít charakter excesu z běžného života." Za takový exces by se kromě vlivu alkoholu rovněž považovalo nepřiměřené užívání pyrotechniky a v takových případech by pak mohla platit výluka z pojištění týkající se úmyslného jednání nebo hrubé nedbalosti. Samozřejmě je ale pojištěn případ, kdy klient použil standardní spolehlivou pyrotechniku, a ta následně způsobila škodu někomu dalšímu.
Pro úplnost je třeba dodat, že selhání pyrotechniky je odpovědností za výrobek výrobce, potažmo i prodejce, a pojišťovna může tuto škodu postoupit tomuto skutečnému viníkovi.

Ani Kooperativa příliš netoleruje alkohol. "Pokud pojištěnému, který způsobil škodu, byl v krvi zjištěn obsah alkoholu vyšší než 0,3 promile, má pojišťovna právo na přiměřenou náhradu vyplacených částek," upozorňuje Marek Vích. Obdobný postup uplatňuje i Česká pojišťovna. Údaje o míře opilosti pojišťovny získávají z policejního protokolu.

Škody na autě a škody autem

Jestliže vám někdo během silvestrovského veselí poškodí automobil, ať už parkující před domem či stojící na semaforu, může být i tato událost uhrazena z pojištění odpovědnosti osoby, která škodu způsobila. Podmínkou opět je, že viníka znáte a ten má tuto pojistku sjednánu. "Pokud pachatel není zjištěn, může pojišťovna tuto škodu uhradit pouze v rámci vašeho havarijního pojištění, pokud má sjednáno riziko vandalismu a škoda je vyšší než sjednaná spoluúčast," upozorňuje Milan Káňa. Václav Bálek k tomu dodává, že z povinného ručení takovou škodu likvidovat nelze, výjimkou by byl jen případ, kdy by viník byl v roli řidiče. Pak by se škoda hradila z povinného ručení vozidla, ve kterém jel.

Jestliže jste naopak vy tím, kdo zavinil dopravní nehodu a také už jste na nějaké to skleněné dno pohlédli (a policie to prokáže), pojišťovna sice poškozenému škodu uhradí z vašeho povinného ručení, má ale podle zákona právo na náhradu toho, co za vás plnila. Při škodách na zdraví se přitom může jednat i o částky převyšující stovky tisíc korun.
Ani z vaší havarijní pojistky byste v takovém případě moc nezískali. "Pokud byl řidiči prokázán alkohol v krvi vyšší jak 0,8 promile nebo se odmítl podrobit zkoušce alkoholu v krvi, můžeme snížit plnění až o 50 %," upozorňuje Marek Vích. Klienti ale třeba České pojišťovny nezískají ani to, alkohol je totiž v rámci smluvního vztahu u povinného ručení i havarijního pojištění ve výluce.

Silvestr je tu již zítra. Přejeme vám, aby pro vás tento článek byl zcela nepotřebný a vaše domácí ohňostroje i přípitky měly jen ty kladné efekty.

Máte již nějakou tu "silvestrovskou pojistnou událost" za sebou? Podělte se s námi o vaše zkušenosti z předchozích let i letošní oslavy.