Neštěstí v neštěstí? Pojistné podmínky...

Prošli jsme podmínky pojištění domácnosti šesti, na trhu neživotního pojištění nejvýznamnějších pojišťoven. Ač se jednotlivé produkty cenově příliš neliší, obsah toho, co se skrývá pod hlavičkou "všeobecné pojistné podmínky", totožný ani zdaleka není. Přinášíme ty největší "špeky".

"Dlouhý" kouř

Mezi základní rizika tradičně patří požár. Rozumí se jím oheň v podobě plamene, který provází hoření, není jím však žhnutí (ožehnutí), škvaření a doutnání s omezeným přístupem kyslíku a už vůbec ne kouř. Pokud tedy vyhoří domácnost sousedovi a do vašeho bytu vnikne "pouze" kouř, což je v takovém případě velmi pravděpodobné, smůlu máte například u "jedničky" a "dvojky" českého pojišťovacího trhu (viz tabulka). Riziko kouře totiž každá pojistka neobsahuje.
Zdá se to jako malichernost, ale škoda v podobě černých zdí, horkem pokroucených či seškvařených předmětů, sazemi zničené elektroniky či poškozené sedací soupravy z bílé kůže dokáže spolknout i několik výplat.

A co ta vytlučená vitrína?!

Také krádež a loupež patří mezi standardně pojištěná rizika (i když v případě Generali si jejich krytí musíte sjednat jako "doplněk"). Podobně jako u požáru, i zde se ale skrývá háček: pokud vás nevítaný host navštíví, byt vykrade a to, co nechce nebo nemůže odnést rozbije, plnění z některých pojistek uhradí pouze hodnotu věcí odcizených. Škodu na předmětech "jen" poškozených či zcela zničených riziko krádeže a loupeže nekryje, jedná se totiž o vandalismus, který ne všechny pojistné smlouvy obsahují.
Ovšem i pro toho, kdo je proti riziku vandalismu pojištěn, smlouva skrývá překvapení. Napadne-li vás totiž, že jeho připojištěním uchráníte svoji peněženku také před "chuligány", kteří vám nejednou rozbili okno, mýlíte se. Pojištění pro případ vandalismu se totiž na rozbití skla nevztahuje.

Pokud jste klienty Allianz, České pojišťovny či ČSOB Pojišťovny, čeká na vás překvapení i v definici pojistného rizika zemětřesení. To totiž platí za prokázané, pokud předložíte důkaz o tom, že zemětřesení v místě pojištění dosáhlo minimálně 6. stupně makroseismické stupnice MSK-64. Dodejme, že tato Medvěděvova-Sponheuerova-Kárníkova škála (odtud MSK), užívaná v zemích bývalé RVHP, je dvanáctimístná a škody na majetku může způsobit již 5. stupeň.

Jak jsme již psali v článku Překvapení mezi řádky pojistných smluv, 5. stupeň definuje Geofyzikální ústav Akademie věd ČR takto: "Zemětřesení je pozorováno uvnitř budov všemi obyvateli. … Budovy se otřásají. Zavěšené předměty se silně kývají. Obrazy se posunují na stěnách i padají dolů. … Nestabilní předměty se posunují nebo převrhávají. Otevřené dveře a okna se zavírají. Kapaliny vyšplíchávají z otevřených nádob. Otřes připomíná pád těžkého předmětu dovnitř budovy. Na chatrných budovách se projevují lehká poškození - trhliny v omítce, opadávání omítky."
Pátým stupněm je přitom ohrožena převážná část České republiky. Můžeme jen spekulovat, zda je náhoda, že výše zmíněné pojišťovny by plnily až při zemětřesení 6. stupně.

Generali a Kooperativa podle svých pojistných podmínek rozumí zemětřesením otřesy zemského povrchu vyvolané pohybem zemské kůry, které dosahující alespoň 5. stupně MCS (Mercalliho-Cantaniho-Siebergova mezinárodní dvanáctistupňové klasifikace). Taková pojistka je nastavena mnohem racionálněji, protože čtvrtý, ještě nepojištěný, stupeň MCS lze popsat jako středně mírné zemětřesení: je pozorovatelné i mimo budovy, ti, kdo spí se při něm většinou probudí, nábytek a okna se chvějí, dveře praští. Mnoho škody tedy nenadělá.

Hurá na prázdniny

Pokud jste klientem Allianz, pracujícím řekněme ve školství, a se svými dětmi pravidelně trávíte léto na chatě, vězte, že pokud necháváte svůj byt po 60 dní neobydlený, porušujete smluvní povinnosti. Jestliže v té době váš byt navštíví zloděj nebo dojde k jiné škodě, Allianz odpovědnost neponese. Omezení nastavila i Generali, ale uváděných 90 dnů může být na překážku snad jen "vlkům a vlčicím samotářům" na zahraniční stáži. Není ale zrovna takový životní styl dnešním trendem?
ČSOB Pojišťovna délku pobytu mimo domácnost neomezuje, požaduje ale její obývání minimálně po dobu devíti měsíců v roce. Podmínky České pojišťovny ani Kooperativy žádné podobné povinnosti neuvádí.

Popsané příklady nejsou uceleným souborem chytáků v pojistkách domácnosti. Jde pouze o demonstrativní výčet, který si jistě sami doplníte o zkušenosti vlastní. Každý totiž nějaké ty nepříjemné zážitky s pořádně nepřečtenými podmínkami, ať už pojistných či jiných, dokumentů máme. Bohužel stále platí, že nejlepší poučení je z vlastních chyb. Nemusí ale být zbytečně drahé. Podělte se proto o své zkušenosti, ať ušetříte svým "spolučtenářům" nechtěné a často finančně náročné zážitky! Diskusní prostor je váš!

Jaká překvapení čekala v pojistných podmínkách na vás? Máte s pojišťovnami dobrou nebo špatnou zkušenost? Řídíte se heslem, že jistota je jistota, nebo že risk je zisk? Vaše příhody nás zajímají především!!!