Vyplatí se vám státní důchodové pojištění? II.

Vyplatí se vám státní důchodové pojištění? II.
Co nám prostřednictvím zákonů vzkazuje stát? Máme chodit co nejdříve do předčasného důchodu. Také klidně pracovat načerno a nechat se evidovat na úřadu práce jako uchazeči o zaměstnání. Anebo se "hodit marod", kdykoli se nám to hodí, ale to není všechno. Nevěříte? Pak si přečtěte druhý díl pátečního článku.

V pátek 15. 10. jsme si v prvním díle článku (Vyplatí se vám státní důchodové pojištění?) řekli, že několik parametrů důchodového systému bylo nastaveno špatně. A že toho můžeme využívat ke svému prospěchu; ukázali jsme si to na příkladu předčasného odchodu do důchodu či tzv. náhradních dob. V závěru článku pak zaznělo, že osoby, které platí pojistné z nižšího vyměřovacího základu, než je první redukční hranice, okrádají samy sebe a stát na tom naopak dlouhodobě vydělá. Slíbili jsme si, že si v pokračování vysvětlíme, proč. Podívejme se tedy na...

... výpočet důchodu

Důchod se vypočítává z tzv. osobního vyměřovacího základu. Do něj se průměrný příjem ve výši do první redukční hranice (letos 7 500 Kč) započítává celý, z příjmu mezi první a druhou hranicí (letos 19 200 Kč) 30 % a z příjmu nad druhou hranicí 10 %. (Redukční hranice se každý rok zvyšují nařízením vlády, pro příští rok se počítá s poměrně vysokým zvýšením.) Kolik jsme státu zaplatili na pojistném a kolik dostaneme na důchodech, závisí kromě náhradních dob právě na této redukci.
Podívejme se na to, v zájmu srozumitelnosti, poněkud schematicky: v průměru máme započítáno 40 let, z toho minimálně 30 let jsme platili pojistné a maximálně 10 let jsou náhradní doby. Dostaneme tedy důchod ve výši 60 % osobního vyměřovacího základu (procentní výměra je 1,5 % vyměřovacího základu za 1 započítaný rok) a k tomu základní výměru (letos 1 310 Kč). Kolik jsme zaplatili a kolik dostaneme?

Výše příjmu Důchod v % průměrné hrubé mzdy* Za 40 let zaplaceno na pojistném celkem (počet ročních platů)** Za 16 - 20 let vyplaceno na důchodu celkem (počet ročních platů)***
Do 1. redukční hranice 75 - 95 6 - 8 12 - 19
Mezi 1. a do 2. redukční hranice 42 - 74 6 - 8 7 - 15
Nad 2. redukční hranicí 11 - 41 6 - 8 2 - 8
Zdroj dat: Vlastní výpočty
Vysvětlivky: *Min. vyměřovací základ 4 000, max. 140 000 , valorizováno k roku odchodu do důchodu. Jde o tzv. náhradový poměr, což je poměr prvního důchodu k poslední hrubé mzdě v %.
**V závislosti na délce náhradních dob (0 až 10 let)
***V závislosti na výši platu a době pobírání důchodu (min. 16, max. 20 let)


Vidíme, že více než zaplatil na pojistném, dostane i člověk s průměrným příjmem, ač to vypadá neuvěřitelně. Jiná otázka je, jestli se mu to vyplatí.
Co to znamená? Vždy se vyplatí odvádět pojistné z příjmu do první redukční hranice - zhodnocení je vyšší než spoření téže částky v jakémkoli z "jistých" produktů - např. u penzijního fondu. U příjmu vyššího než první redukční hranice a nižšího než druhá není placení odvodů státu přímo ztrátové, není ale výhodné, protože přicházíme o výnosy z jejich případného investování (platíme cenu za "ušlou příležitost"). Tedy platit z příjmu nad druhou redukční hranici je jasně ztrátové.

Co občanům ČR prostřednictvím svých zákonů vzkazuje stát

Spočítejte si to!

Chcete vědět, jaké výše by dosahoval váš důchod v průběžném (současném) systému, kolik v systému NDC a také v systému smíšeném? Využijte naši kalkulačku!

1. Vždy si plaťte důchodové pojištění u státu z příjmu do 1. redukční hranice, i když nemusíte. Vyplatí se vám to. Nedovolte, aby vám zaměstnavatel vyplácel pouze minimální mzdu a zbytek "na ruku".

2. Jste-li OSVČ, plaťte si na důchod u státu alespoň z tohoto vyměřovacího základu. Využijte toho, že si můžete vyměřovací základ stanovit sami, aniž by to měly vliv na odvody na zdravotní pojištění a daně. Platit si důchodové pojištění pouze z minimálního vyměřovacího základu je pro vás nevýhodné.

3. Máte-li jakoukoli možnost se tomu vyhnout, neplaťte pojistné z částky nad druhou redukční hranicí. Důchodová náhrada nemá s pojištěním nic společného, výpočet důchodu z vyššího vyměřovacího základu připomíná spíš státem organizovanou loupež.

4. Ve všech případech sledujte nařízení vlády, kterým se mění tyto dvě hranice vyměřovacího základu.

5. Do předčasného důchodu jděte čím dříve, tím lépe - pro vás, samozřejmě.

6. Klidně pracujte načerno a nechte se evidovat na úřadu práce jako uchazeči o zaměstnání. Pokud tak nebudete činit déle než 3 roky celkem, vyplatí se vám to a zaplatí to za vás ostatní. Riziko je malé, od té doby, co je povoleno si v době nezaměstnanosti "přivydělat", prakticky nulové.

7. Klidně se hoďte marod kdykoli se vám to hodí, zejména máte-li nižší plat. Pokud vám to bude tolerovat váš zaměstnavatel, nemůžete na tom prodělat. Sankce neexistují.

8. Máte-li možnost, snažte se vykazovat příjmy jako autorské či umělecké, nestávejte se zaměstnanci kulturních institucí, zůstávejte na volné noze. Řemeslné výrobky prodávejte jako výtvarná díla, místo výuky angličtiny vykazujte překlady. Pojistné plaťte pouze z příjmu do první redukční hranice, ostatní si radši spořte sami. Proč dávat státu to, co není nutné a výhodné.

9. Nemůžete-li svou práci prodat jako autorské dílo, čiňte tak alespoň na živnostenský list. Pracovní poměr je až poslední možnost. Zaměstnavatel se s vámi jistě rád dohodne, co ušetříte, můžete si rozdělit napůl.

10. Jakákoli forma naturální odměny, příspěvku na důchodové připojištění, akcií namísto části platu je výhodná pro vás i zaměstnavatele, zejména máte-li vyšší plat.

Rada navíc:
Spořte si na důchod od mládí, výhradně u institucí se zahraničním vlastníkem, kterým stát vaše peníze nebude moci zabavit. Budete to potřebovat, až tenhle systém krachne.

Také dodržujete rady, které vám "vzkazuje" stát prostřednictvím svých zákonů? Co si o tomto systému myslíte?

Líbil se vám článek?

-1
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 27 komentářů

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

19. 10. 2004 18:22, Kateřina

Důchod se vypočítává vždy z vyměřovacího základu. Pokud platíte minimální pojistné, je váš vyměřovací základ letos 20 % předloňské průměrné mzdy (40 % "minimálního příjmu").

Zobrazit celé vlákno

+35
+-
Reagovat na příspěvek
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem (27 komentářů) příspěvků.

Hledáte nové bydlení?

Berzrealitky

Vyzkoušejte náš katalog nemovitostí, při jehož tvorbě jsme se spojili s předním českým portálem Bezrealitky.

A tohle už jste četli?

Placené volno. Přehled, na co teď máte nárok

7. 9. 2021 | Zdeněk Bauer | 3 komentáře

Placené volno. Přehled, na co teď máte nárok

Kdy vás musí zaměstnavatel omluvit v práci a naplno vám to proplatit? Co patří mezi důležité osobní překážky v práci? Přečtěte si.

Mzdy rekordně stouply, hlásí statistici

3. 9. 2021 | Petr Kučera | 7 komentářů

Mzdy rekordně stouply, hlásí statistici

Průměrná hrubá mzda v Česku stoupla v letošním druhém čtvrtletí na 38 275 korun, což je o 3893 korun (11,3 %) víc než ve stejném období loňského roku. Spotřebitelské ceny (inflace)... celý článek

Na ošetřovné dosáhnete snadněji. Skončí omezení pro širší rodinu

1. 9. 2021 | Petr Kučera | 2 komentáře

Na ošetřovné dosáhnete snadněji. Skončí omezení pro širší rodinu

Z pravidel odpadne podmínka společné domácnosti. Pomůže to při krátkodobé péči o nemocného nebo zraněného člena širší rodiny.

Dlouhodobé ošetřovné využije víc lidí. Podmínky zmírní

30. 8. 2021 | Petr Kučera

Dlouhodobé ošetřovné využije víc lidí. Podmínky zmírní

Lidé, kteří celý den pečují o člena rodiny, dosáhnou snadněji na dlouhodobé ošetřovné neboli ošetřovatelské volno. Zkrátí se podmínka hospitalizace, u nevyléčitelně nemocných se úplně... celý článek

Otcovská dovolená se prodlouží. Schválené změny podrobně

30. 8. 2021 | Petr Kučera | 3 komentáře

Otcovská dovolená se prodlouží. Schválené změny podrobně

Tatínci si od roku 2022 nově mohou vzít dva týdny místo dosavadního jednoho. Když bude dítě během šestinedělí hospitalizováno, prodlouží se lhůta k čerpání.

Partners Financial Services

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.