Šance penzijního připojištění
20. 5. 2003 | Petr Fejtek
Penzijní připojištění může být téměř stejně výnosné jako stavební spoření a dokonce je pravděpodobné, že již brzy na čele pelotonu oblíbené "stavebko" vystřídá.
Nedávná mise Mezinárodního měnového fondu jasně konstatovala – ČR potřebuje tvrdší reformy: "Pokud nebudou provedeny další změny ve stávajícím penzijním systému, vyžádá si tento problém v konečném důsledku velmi bolestivé zvýšení odvodů na penzijní zabezpečení a také daní".
Rychlé stárnutí populace je zkrátka silně rizikový faktor, ale to platí o všech evropských zemích. Negativní ekonomické dopady této demografické změny se totiž rychle blíží, protože do důchodu se již všude chystají silné poválečné ročníky. U nás se navíc s generačním odstupem přibližuje další "uměle zesílený" demografický zlom, až zestárnou silné ročníky z "babyboomu" 70. let.
Jde o dnešní třicátníky
Tyto změny se budou promítat napříč celým spektrem českého hospodářství – od hospodářského růstu … až po důchodový systém. V podstatě jde o to, kolik pracujících "uživí" jednoho důchodce: jak na grafu střední varianty demografické projekce ČSÚ vidíme, po roce 2030 vychází na jednoho šedesátníka (dnešního třicátníka) už jen necelí dva "pracující". Což budou – vážení dnešní třicátníci – většinou vaše děti.
Již dnes je většina lidí zděšena, jak je jejich důchod nízký – o část z nich se dokonce pokouší infarkt. Kdo si v posledních letech zvykl na čtyřicetitisícový příjem, najednou dostane výměr na sedm tisíc korun. Nevěříte? Spočtěte si tedy svůj důchod! Zásadní otázkou je tedy valorizace důchodů, která je zatím závislá na inflaci, ale měla by se (alespoň částečně) odvíjet od mzdového vývoje. To má navíc logiku v tom, že jakmile rostou mzdy, roste i odvedené sociální pojistné.
Vládou navržená reforma "švédského typu", podle níž by od roku 2006 výše vyplácených důchodů záležela na počtu odpracovaných let a na výdělku, ale stále zůstává průběžným systémem (penze se vyplácejí z toho, co se v konkrétním roce vybere). Koncept nazývaný "systém zdánlivě definovaných příspěvků" (NDC) je již zaveden ve Švédsku, v Polsku, Itálii nebo Litvě, chystá se usilovně na Slovensku. Každý člověk bude mít osobní účet, na němž uvidí, kolik si na penzi zaplatil. Kdo nebude mít odpracovaný určitý počet let (zatím se počítá s 25 až 30 lety), dostane jen minimální důchod na navrhované úrovni 1,2násobku životního minima. Změna by tedy byla nevýhodná pro lidi s podprůměrnými platy a pro ty, kdo delší dobu nepracovali. Jejich důchody by totiž byly asi i oproti dnešnímu systému nižší. Nová pravidla by naopak pomohla lidem s vyššími mzdami. Přechod na nový systém má být pozvolný, ale protože doposud nebyly stanoveny konkrétní parametry, nelze o něm racionálně uvažovat.
Jistota úspor
Penzijní připojištění si u nás můžete koupit online. |
Jedním z cílů reformy je tedy také to, aby každý věděl "dopředu", jak vysokou penzi dostane. Bude-li to vědět s dostatečným předstihem, jistě by jej to mělo motivovat k vlastnímu spoření v "dobrovolném pilíři". Povinný pilíř musí zcela a plně garantovat stát (tedy my všichni). Vyřešit se ovšem musí velký problém bezpečnosti dobrovolného pilíře, ten musí být rovněž vysoce garantovaný.
Zatím u nás došlo ke koncentraci penzijních fondů z původních 44 na současných 13 a očekávají se ještě nejméně dvě fúze. Diskuse probíhají okolo otázky nakolik oddělit majetek (příspěvky) klientů od fondu. Zda jej jako u podílových fondů oddělit zcela, anebo je dostatečná současná úprava, kdy jsou příspěvky oddělené účetně. Podle názoru ministerstva práce a sociálních věcí je to málo, ale penzijní fond je na rozdíl od podílových fondů právnická osoba.
Možná by bylo nejvhodnější přiklonit se k polskému řešení, kdy zřizovatel penzijních fondů nejenže ručí za vklady svým veškerým majetkem, ale dokonce nebude-li při zhodnocování úspěšný, budou mu klienti i s vklady odebráni a dáni tomu nejlepšímu. Jde tedy o jakousi interní, ale dostatečně tvrdou konkurenci: podobně se tiše "samolikvidují" pojišťovny (přebírají se kmeny pojištěnců), jen aby se nezpochybnila celá branže. Další možností je povinné zajištění u zajišťovny, nebo ve slovenském návrhu konečná státní garance 90 % výše důchodu.
Současné penzijní připojištění u nás využívá již 2,5 milionů lidí a za loňský rok zde nárůst klientských prostředků dosáhl 26 %, ale zejména těm mladším se zdá, že mají ještě "dost času". Svým způsobem mohou mít, ale jen případě, že budou mít opravdu hodně dětí. Anebo se smíří s nejméně půlmilionovou imigrací a s ní spojenými riziky. Nakolik je penzijní připojištění výhodné, jsme ukázali v článku Šance penzijního připojištění. K tématu se však ještě vrátíme, protože další zvýhodnění se nabízí, přispívá-li také zaměstnavatel.
Jaký je váš pohled na penzijní reformu, zejména tu naši? Jak se vám líbí polský model garantování vkladů v penzijních fondech? Jak byste tento problém řešili vy? Podělte se o své názory!
Chcete si spočítat výši svého důchodu? Využijte naší kalkulkačku!
Více o tématu se dočtete ve specializovné sekci Penzijní fondy a Důchod.
Penzijko s finančním bonusem
Založte si penzijko Conseq a získejte nejen státní příspěvky a daňovou úsporu, ale i bonus pro věrné klienty.
Sdílejte článek, než ho smažem
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
17. 10. 2003 12:58
Ono je to jedno kdo je ve vlade kdyz si lidi nechaj porad "kakat" na hlavu. Takzvana sametova revoluce byla normani blbost.
Nejvetsi Komunisticky vladni hajzlove mely byt poraveny, zbytek trvde vysetrovany a pozavreny, majetek zabaveny a pouzity na staveni nove vlasti. Take se mely udelat poradne zakony proti kriminalite a drzet lidi poradne na uzde. Jeno potom se vubec muze mluvit o nake reforme. Zbyva jen bud zacit znova a nebo zustat v bordelu vedenym bohatimi komunisty ktery vam jezdej po hlavak Mercedesy, smejou se a vy chodite dal jako ovce se zavrenyma ocima.
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy
4. 6. 2003 16:16, FejtekP
Zítra půjde článek o ŽP, zejm. KŽP - doufám, že se zapojíte.
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
V diskuzi je celkem (23 komentářů) příspěvků.