Refinancování hypotéky? Podle nových pravidel problém jen při navýšení

Monika Veselíková | rubrika: Co se děje | 25. 10. 2018 | 2 komentáře
Chcete převést hypotéku k jiné bance, refinancovat ji? Nová pravidla, podle kterých se při žádosti o půjčku na bydlení prověřují příjmy žadatelů, se na vás nevztahují. Pokud při refinancování nechcete půjčit ještě peníze navíc, třeba na přistavení garáže. Nebo cokoli jiného. Pak můžete mít problém.
Refinancování hypotéky? Podle nových pravidel problém jen při navýšení

Přísnější pravidla pro přiklepnutí hypotéky platí od začátku října. Sledování limitů pro poměr příjmů a celkových dluhů se přitom vedle nově uzavřených smluv týká i refinancování dřív sjednaných hypotečních úvěrů. Podle České národní banky, která nové noty nastavila, je ale potřeba rozlišovat mezi pouhým převedením stávající půjčky a refinancováním s navýšením celkové jistiny úvěru.

Víc peněz? Nový úvěr

Nová pravidla poskytování hypoték zabrání podle centrální banky nadměrnému zadlužování nízkopříjmových domácností. Při nenadále situaci, jako je ztráta zaměstnání nebo rozvod, se totiž rodina s nízkými příjmy snadno dostane do problémů se splácením. Banky mají proto sledovat, jestli výše celkového dluhu klienta nepřekračuje devítinásobek jeho čistého ročního příjmu a měsíční splátka mu z výplaty neukousne víc jak pětačtyřicet procent. Počítá se přitom s celkovým zadlužením – vedle splátek hypotéky tedy i s dalšími půjčkami jako spotřebitelský úvěr nebo leasing.

Propojeno!

Kdo kvůli nižším příjmům nedosáhne na potřebnou výši úvěru, má několik možností: pohlédnout se po menším a levnějším bydlení, zkusit štěstí v cenově příznivější lokalitě nebo přizvat k žádosti o hypotéku spoludlužníka – rodiče, sourozence nebo kamaráda.

Hypotéka a spoludlužník. Jaká jsou rizika?

Jak začátkem října uvedla mluvčí České národní banky Markéta Fišerová, výše uvedená pravidla mají banky uplatňovat i na refinancované úvěry. Ovšem jen v případě, kdy klient spolu s převedením hypotéky požádá o víc peněz. Toho, kdo odchází jen za lepším úrokem (případně jinými výhodnějšími podmínkami), se nová pravidla netýkají. Konkrétně ČNB refinancování za nový úvěr považuje, jestliže se původní jistina navýší o víc než 200 tisíc korun nebo 10 procent.

Výše uvedená pravidla ovšem nejsou první regulací, kterou centrální banka na hypoteční trh uplatnila. Loni doporučila půjčovat nejvýš patnácti procentům nových klientů za čtvrtletí osmdesát až devadesát procent hodnoty nemovitosti. Zbytek se musí spokojit maximálně s osmdesáti procenty hodnoty nemovitosti, stoprocentní hypotéky zakázala ČNB úplně. I s těmito pravidly musí zájemci o refinancování s navýšením částky úvěru počítat. „Současně platí, že v zájmu bank, a stejně tak v souladu se zásadami obezřetného řízení rizik, je při refinancování hypotéky vždy vyhodnotit, jestli pro banku nedošlo v mezidobí k nepříznivým změnám, které zvyšují rizikovost úvěru. Jde například o podstatné snížení hodnoty zastavované nemovitosti, znatelné zvýšení zadluženosti žadatele nebo výrazné snížení jeho příjmů,” doplnila mluvčí ČNB Fišerová.

Rekordní září

Omezení hypoték ze strany ČNB dosud přineslo hlavně rekord, pokud jde o objem sjednaných úvěrů. Podle webu hypoindex.cz přikleply banky během září 9 153 hypotečních úvěrů v celkovém objemu 20,805 miliard korun, což dělá nový zářijový rekord. V součtu už banky a stavební spořitelny od začátku roku napůjčovaly 214 miliard korun – o dvě miliardy více než v loňském roce.

Zdroj: Golem Finance

Refinancování: Lepší úrok předem

Na refinancování hypotéky dojde většinou s koncem fixace, kdy se s přechodem k jiné bance nepojí žádné sankční poplatky. Fixací se myslí předem dohodnuté (nejčastěji tří-, pěti- nebo sedmileté) období, během kterého banky garantují neměnnou úrokovou sazbu. Jakmile se daná lhůta blíží ke konci, stávající banka klienta – nejméně tři měsíce předem – kontaktuje s nabídkou nové úrokové sazby. Pokud mu nový úrok nevyhovuje, může oslovit konkurenci a zkusit vyjednat lepší podmínky. Nová banka pak stávající úvěr splatí a další splátky hypotéky, na základě nové smlouvy, už klient posílá do nové banky. Výhodnější podmínky přitom můžete sjednat i rok dopředu.

Většina klientů při refinancování řešení hlavně úrokovou sazbu. Vyplatí se ale promyslet i další parametry úvěru, třeba celkovou dobu splácení. Pozor dejte také na podmínky, za kterých vám nová banka výhodnější úrok nabídne. Na levnější hypotéku mnohdy dosáhne jen ten, kdo si zároveň sjedná nejrůznější pojištění nebo běžný účet, který je navíc potřeba aktivně využívat nebo z něj hypotéku alespoň splácet.

Srovnávat se vyplatí

Srovnávat se vyplatí

Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění, telekomunikací a financí. My počítáme, vy šetříte.

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

+4
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 2 komentářů

A tohle už jste četli?

Zlevňování hypoték se zastavilo, ukazují čísla z bank

7. 6. 2024 | Olga Skalková

Zlevňování hypoték se zastavilo, ukazují čísla z bank

Dostupnost hypotečních úvěrů v Česku se moc nelepší. Průměrná nabídková sazba v bankách od února stagnuje.

Zájem o hypotéky pro mladé roste. Zrušení limitu pomohlo, hlásí banky

28. 5. 2024 | Olga Skalková

Zájem o hypotéky pro mladé roste. Zrušení limitu pomohlo, hlásí banky

Bankám letos rostou podíly hypoték na 90 procent hodnoty nemovitosti. Zrušení příjmové regulace jim přivádí víc mladých klientů.

Ceny bytů opět rostou. Zlevnění už nečekejte, radí bankéři

21. 5. 2024 | Olga Skalková

Ceny bytů opět rostou. Zlevnění už nečekejte, radí bankéři

Situace na trhu bydlení v Česku se obrací. Ceny bytů i rodinných domů se opět začínají zvyšovat a následují stejný trend u stavebních pozemků. Ukazuje to ČSOB Index bydlení, který vychází... celý článek

Se zlevněním hypoték banky nespěchají, potvrzují nová čísla

8. 5. 2024 | Olga Skalková | 2 komentáře

Se zlevněním hypoték banky nespěchají, potvrzují nová čísla

Průměrná nabídková sazba hypotečních úvěrů v květnu klesla z dubnových 5,57 procenta na 5,52 procenta. Podmínky hypoték v bankách tak zůstávají prakticky beze změny.

Hypotéky zlevňují méně než sazba ČNB. Banky nechtějí delší fixace

5. 4. 2024 | redakce Peníze.CZ | 2 komentáře

Hypotéky zlevňují méně než sazba ČNB. Banky nechtějí delší fixace

Česká národní banka snížila 20. března dvoutýdenní repo sazbu o pět desetin procentního bodu na 5,75 % p. a., ale úroky hypoték až tak výrazně neklesly. Průměrná nabídková sazba hypoték... celý článek

Partners Financial Services