Drahé mýty: Hypotéka. Čím nižší úrok, tím líp!

Marketingové nabídky bank a stavebních spořitelen vždy lákají na nízký úrok. Úroková sazba se tak stala pro mnohého nejdůležitějším ukazatelem, podle kterého si úvěr na bydlení vybírá. Komu se podaří získat nízký úrok, ten má pocit, že získal nejvýhodnější půjčku. Je to vždycky pravda?
Drahé mýty: Hypotéka. Čím nižší úrok, tím líp!

Všechno, co si dnes povíme, samozřejmě platí nejen pro hypotéky, ale pro všechny půjčky. Jenže u hypoték, protože jsou to půjčky mamutí, se může omyl jaksi prodražit mnohem víc než jinde.

Když se dnes mluví o finanční gramotnosti (a zaplaťpámbu se o ní mluví čím dál častěji), skoro vždycky se jedním dechem vyslovuje zkratka RPSN. Toto RPSN prý máme považovat za nejdůležitější parametr při porovnávání jakýchkoli půjček, včetně půjček na bydlení, nikoli úrokovou sazbu. Zkratka znamená roční procentní sazba nákladů. Při jejím výpočtu se nekalkuluje jen s úroky, ale i se všemi dalšími náklady a poplatky, které má dlužník věřiteli platit; jak samo sousloví napovídá, uvádí se v procentech za rok. Přesto se lidé stále až příliš často orientují spíš podle úrokové sazby.

Za slevu se platí

Konstrukce úrokových sazeb a celkové nákladovosti se v jednotlivých bankách samozřejmě liší. Někde vám dají slevu za to, že si u nich zřídíte běžný účet (a budete ho aktivně využívat), jinde vám dají slevu za to, že si u nich založíte výhodné (častěji „výhodné“) pojištění (a budete ho platit po celou dobu úvěru), jinde vám poskytnou slevu, když si přes ně pojistíte nemovitost nebo u nich zřídíte kreditní kartu (kterou budete využívat). Slevu můžete někde dostat i za to, že se bance zavážete, že u ní zůstanete i při další fixaci (když ne, tak budete tvrdě doplácet). Za pojištění musíte ovšem platit, ani účty, které si musíte kvůli slevě pořídit, nemusí být zadarmo – a tak podobně. To všechno jsou náklady, které v úrokové sazbě neuvidíte.

Pojďme si udělat malý modelový příklad, využijeme podmínek, které nabízí jedna nejmenovaná zahraniční banka, působící ovšem v České republice.

Vlevo vidíme hypotéku bez slev. Vpravo si klient u finančního ústavu sjedná běžný účet a pojištění, za to dostane nikoli nevýznamnou slevu.

úvěr 1 milion na 30 let

 
 

 

%

měsíčně Kč

 

 

%

měsíčně Kč

 

úroková sazba

4,24

4914

 

úroková sazba

4,24

4914

 

 

 

 

 

 sleva za běžný účet

-0,3

 

 

 

 

 

 

sleva za pojištění

-0,1

  
   

 

výsledná sazba

3,84

4682

 
    

vedení účtu

 

150

 
    

pojistné

 

500

 

celková splátka

4914

 

celková splátka

5332

 

Můžete namítnout, že běžný účet má dnes každý a každý za něj platí, takže o nic nejde. Existují ale i účty zdarma, kde neplatíte žádné poplatky, nebo minimálně účty levnější. Podobně můžete namítnout, že pojistku člověk většinou platí tak jako tak, a ne-li, pak by možná měl začít. Je ale rozdíl, jestli máte pojištění zahrnuté přímo v úvěrové smlouvě a nemůžete ho měnit, přestat platit a podobně, nebo jestli si platíte pojištění nezávislé na úvěru, které upravíte dle vaší aktuální životní situace.

Anketa

Stává se vám často, že se výhodná nabídka ukazuje mnohem méně výhodnou kvůli dodatečným podmínkám či poplatkům?

Nižší úroková sazba už tedy není výhodnější, měsíčně zaplatíte míň peněz, i když úrok samotný je vyšší.

Ani RPSN není zlaté tele

Nesmíme ovšem zapomenout na pravidelné i jednorázové poplatky. Jedná se o poplatek za vyřízení úvěru, poplatek za odhad, pravidelný měsíční poplatek za vedení úvěrového účtu a podobně. V tomto případě budou stejné, jde o tutéž hypotéku. Není ale asi těžké představit si takové půjčky, z nichž jedna sice bude mít nižší úrok, ale poplatky „zařídí“, že se ve výsledku prohnete víc, než u půjčky s úvěrem vyšším. To všechno bere RPSN v úvahu.

Pochopitelně – v závislosti na okolnostech nemusí být ani RPSN tím nejdůležitějším, co rozhodne, od které instituce si úvěr vzít. Někdy může převážit rychlost vyřízení hypotečního úvěru, jindy zase možnost stavět bez dokládání faktur, možnost doplatit úvěr bez sankce i v době fixace a podobně.

Autor je poradce Partners

Uvádět RPSN, roční procentní sazbu nákladů, je dnes povinnost. RPSN zohledňuje kromě úroků i všechny další poplatky a náklady, měla by tedy přesněji vystihnout, jak je daný produkt výhodný. Přesvědčte se, že vám nelžou. Spočítejte si RPSN.

Výpočet RPSN

Další kalkulačky

Líbil se vám článek?

+18
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 6 komentářů

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

26. 11. 2012 13:49

Nedávno jsem chtěl přefinancovat 500tis.(překlenovák u ČMSS 4,9). Zjistil jsem po doplacení 35%, že musím ještě čekat na HČ. Banky mi nabízeli "super" úrok 4,1% - skoro o jedno % nižší protože jsem "hloupej" a trval jsem na 1let fixu (chci každý rok bez poplatku dát něco navíc). Narvali mi 150 Kč poplatky, 5 korun za transakci, BÚ za 50 kč, pojištění 180,- a najednou jsem si to dal do kalkulačky a zjišťuji, že výsledná úroková sazba z levné hypotéky udělá 6,2%. Překlenovák už se tento rok nevyplatí, protože se snížila podpora a začali úročit úroky (před tím, jsem byl ubezpečován, že stačí doplatit 35% z CČ, ale neřekli mi o HČ). Marně jsem pracovnici vysvětloval, že ostatní platby k hypotéce nepotřebuji a že úroků platím každý rok méně zatímco ty poplatky jsou pořád stejné - proč mám platit 4800 ročně za nic. Takže radši pozbírám drobné a doplatím tam zbytek, aby to zasrané HČ poskočilo a normální úvěr o stavební spořitelny by měl být (alespoň co mi navykládali) v pohodě. A navíc můžu kdykoliv posílat peníze navíc čímž si snížím úroky. Lidé včetně finančních poradců se orientují podle úrokové sazby, ale ve skutečnosti i úroková sazba 3% je může klidně vyjít i na 6%. Nevěřil jsem tomu, ale když jsem si to dal do tabulky tak je to pěkná petarda.

+3
+-
Reagovat na příspěvek
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem (6 komentářů) příspěvků.

Hledáte nové bydlení?

Berzrealitky

Vyzkoušejte náš katalog nemovitostí, při jehož tvorbě jsme se spojili s předním českým portálem Bezrealitky.

A tohle už jste četli?

Malé peníze: Triky a převleky. Co na vás zkouší marketing finančních institucí

19. 9. 2012 | Jan Müller | 13 komentářů

Malé peníze: Triky a převleky. Co na vás zkouší marketing finančních institucí

Tady neřekneme úplnou pravdu, tady to řekneme trochu složitěji. Napíšeme krásný úrok – a třeba si někdo nevšimne, že ho počítáme na tři roky a ne na rok, jak je v kraji zvykem. Aromatizováno,... celý článek

Hypotéka s bonusem: vyplácí se věrnost?

9. 7. 2012 | Vladimír Švorba

Hypotéka s bonusem: vyplácí se věrnost?

„Odpustíme vám 100 000 Kč při hypotéce 2 000 000 Kč,“ říká reklamní kampaň ČSOB na Hypotéku s bonusem. Na první pohled lákavá nabídka. A na druhý? Vyplatí se uvázat na dvacet let, nebo... celý článek

Hypotéky: Degresivní splácení, depresivní počty

24. 5. 2012 | Vladimír Švorba | 25 komentářů

Hypotéky: Degresivní splácení, depresivní počty

Hypoteční počty jsou jako orientační běh. Netrénovaní lidé se při nich nejen pořádně zapotí, ale snadno také přehlédnou nějaký nepříliš nápadný ukazatel. Že jsou úplně jinde, než chtěli... celý článek

Škola finanční gramotnosti: zadarmo a další magická slovíčka

14. 2. 2012 | Roman Baroš | 18 komentářů

Škola finanční gramotnosti: zadarmo a další magická slovíčka

Když nás banka či pojišťovna lákají do svých sítí – rozumějte, když chtějí, abychom se stali jejich klienty – snaží se ošálit náš finanční orientační smysl. Používají k tomu nejrůznější... celý článek

Škola finanční gramotnosti: úvěry a půjčky – proč je tak důležité RPSN?

19. 7. 2011 | Roman Baroš | 6 komentářů

Škola finanční gramotnosti: úvěry a půjčky – proč je tak důležité RPSN?

Zkratka RPSN zůstává pro leckoho tajemná. Přitom právě ona dokáže přesněji než úrok ukázat, jak draho si „kupujete peníze“. Společnosti, které peníze půjčují (ať už jsou to banky, nebo... celý článek

Partners Financial Services

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.