Dnes – na přání čtenáře – Jan Müller z webu Malé peníze přizvedne pokličku, pod kterou prodavači finančních produktů vaří omáčky, kterými pak zalévají své zboží, aby nám líp chutnalo. Může za to náš čtenář, který píše:
„Všiml jsem si, že ve svých článcích na Peníze.cz často odhalujete názvy finančních produktů či různé akce finančních institucí a podobně jako marketingovou vějičku. Dokážete si vybavit nejlegračnější „marketingový převlek“ finančního produktu, něco, co se opravdu nepovedlo? A napadá vás nějaký takový, který by mohl třeba být až nebezpečný, který by mohl potenciálního zákazníka opravdu zmást?“
Ovšem jak nakonec uvidíme, nejde jen o nešvary bank a poskytovatelů úvěrů a pojišťoven, podobné triky na vás může zkoušet každý, kdo hledá kupce pro své zboží...
MALÉ PENÍZE: Kdyby tazatel věděl, čemu všemu se mohou lidé ve vyšších patrech finančních institucí mohou smát! Asi by kroutil hlavou nebo by rovnou zaplakal. Ale ne všechny pokusy „přečůrat“ (promiňte, ale výstižnější výraz jsme nenašli) klienty jsou spojeny s nemístným vtipkováním. Podíváme se tedy na několik případů, které jsou pozoruhodné nebo by je někdo mohl interpretovat jako ne zcela přímo pochopitelnou nebo snad zavádějící reklamu.
Upozorňujeme však, že posouzení, zda byl postup zmiňovaných institucí legální či nikoli, náleží pouze regulátorovi nebo justici, nikoli nám. Případy zde uvedené jsou ilustrativní; nemají naznačovat, že určitým typem jednání se vyznačuje pouze zmíněná firma.
Člověk by si snad myslel, že pokud investuje do zaručeného podílového fondu, bude mít jistý nějaký výnos. Z toho jaksi nepřímo vyplývá, že by měl po nějaké době dostat nejen to, co do fondu investoval, ale také něco navíc. Jak známo, u podílového fondu můžete na investici vydělat i prodělat. Zaručený fond by nás tedy mohl tohoto rizika zbavit, byť – pravda – za tu cenu, že investice by měla poněkud nižší výnosnost.
Jak ale ukazuje praxe, zaručený fond vůbec nemusí zajistit návratnost vložených peněz. Na investici totiž mohou být nasazeny takové poplatky, že ve skutečnosti váš případný výnos „požerou“, a dokonce vám můžou ukrojit i z investované částky, takže po čase můžete odkráčet s nižší sumou, než jste do fondu vložili.
Dokonce ani nemusí jít o fond. Pod názvem zaručené nebo garantované fondy se prodávají jak podílové fondy, tak také termínované vklady (ty se někdy označují jako garantované vklady). Oba pak mají opční složku. Asi hlavní rozdíl mezi těmito dvěma typy „fondu“ je ten, že v případě vkladu máte tento vklad u banky pojištěný, a v případě fondu pojištěný není – tím nechceme naznačit, co je lepší a co je horší. Hranice mezi lepším a horším vede spíše mezi prodejními praktikami, jejich poctivostí a transparentností.
Právě takový případ jsme tu měli před rokem. Garantovaný fond, který není fond, ale vklad. Vkladatelka, kterou nikdo neupozornil, že index Dow Jones, na který je vázaná výše úroků u onoho vkladu není ten Dow Jones, ale jeden z mnoha „menších Dow Jonesů“... Žádné přímé lži, zato kouřová clona pořádná. Garantovaný výnos? Pět setin procenta za pět let!
Zaručený výnos také bývá uveden za celkovou dobu investice, nikoli jako roční (p. a.) výnos, jak by člověk vy finančním světě čekal. Zaručený výnos může být stanovený za dobu úplně jinou.
V podstatě tentýž přístup volila Raiffeisenbank, která jistou dobu inzerovala úrok na vklad 8,4 procenta. Bylo to v době, kdy zajímavý depozitní úrok byl už kolem dvou až tří procent ročně. Samozřejmě, že nešlo o nějakou lidumilnou akci banky, úrok se totiž počítal na tři roky (všimněte si, že za 8,4 % není uvedeno období – tedy není tam ani „p. a.“ a ani „ročně“). Stranou můžeme nechat, že navíc nešlo ani tak o vklad, ale o koupi dluhopisu, což má další následky s ohledem na prodej takového dluhopisu a zlikvidnění vaší investice.
S úroky vůbec marketing rád pracuje. Moc pěkně to můžete vidět v inzerátech na půjčky a hypotéky. Tak například hypotéku dnes seženete snadno již od 2,5 % p. a. Ovšem jde o tzv. spotovou sazbu, tedy sazbu, která se může kdykoli změnit, pokud se změní úroky na trhu. Pokud si ale berete hypotéku, je rozumnější si úrok fixovat na nějakou delší dobu, třeba na pět let. Dnes jsou úroky hodně nízko, takže je výhodné je fixovat na dlouhou dobu. Při fixaci sice získáte úrok o něco vyšší, ale zase máte o něco delší jistou dobu, po kterou úrok neporoste v závislosti na pohybech na finančním trhu.
Úroky u spotřebitelských úvěrů jsou kapitola sama pro sebe. Myslíme si, že spotřebitelský úvěr je pro lidi produktem zcela zbytečným a kromě tahání peněz z vašich kapes nemá žádnou další významnou funkci. Ale budiž, jsou lidé, co si takový úvěr vezmou. Obecně u nich platí, že může existovat velký rozdíl mezi inzerovaným úrokem a RPSN.
Dnes snad už není tajemstvím, že v případě prodlení se splátkou úvěru vás může takové opoždění stát mnohem více, než jste si půjčili. Exekuce jsou totiž také moc pěkný byznys, na němž jde vydělat hodně peněz. K exekuci se občas přidává taková zbytečnost, jako je právní poradenství při exekuci, což je ve skutečnosti v drtivé většině případů jen velmi drahá administrativní služba přeposílající dopisy z jedné adresy na druhou.
Výběr z článků za poslední dobu
Není tedy divu, když nějaká úvěrová společnost vlastní nebo má za partnera nějakou vymahačskou agenturu. O tom, kdo bude částku vymáhat, rozhoduje úvěrová společnost. V důsledku tedy úvěrové společnosti zaplatíte třeba dlužnou jistinu, nějaké sankční úroky a náklady na vymáhání.
Dlužno dodat, že v poslední době se trochu mění legislativa ve prospěch spotřebitelů. Jde podle ní například zrušit smlouvu o půjčce obdobně, jako tomu je u nákupu zboží (mnohdy nejde o zboží, ale o brak) na hromadných prodejních akcích.
Ano, hromadné prodejní akce pronikly už i do prodeje finančních produktů – a praktiky jsou stejné. Stejně jako se prodávají hrnce a mýdlo, můžete koupit pojištění nebo nějakou investici. Člověk by si myslel, že hromadné prodejní akce mají tak negativní renomé, že na ně nikdo nechodí. Bohužel opak je pravdou.
Poslední dobou se hromadné prodejní akce maskují jako nábory zaměstnanců. Jdete na pohovor, během kterého však zjistíte, že jste se společně s několika dalšími lidmi ocitli na hromadné prodejní akci.
Hromadné prodejní akce podle našeho názoru můžou představovat mimořádné riziko například při prodeji penzijních fondů a dlouhodobého spoření, jelikož případný negativní dopad prodejních praktik může mít na vaše dlouhodobé úspory fatální dopad.
V příkladech interesantních prodejních a marketingových praktik by bylo možné ještě pokračovat, ale nebudeme si již kazit den a podíváme se na nějakou zábavnou reklamu. Na vyloženě vtipnou si nevzpomínáme, ale na potrhlou ano. Pamatujte však, že jediným účinkem reklamy má být zvýšení prodeje společnosti, nikoli tedy nutně blaho klienta.
Tak například toto video s reklamou na půjčky – i zde vidíte klasické atributy reklamy, jako je časté opakování názvu firmy a jejího telefonního čísla, telefonní číslo je zde i výrazně viditelné (tedy napsané) pro ty lidi, kteří mají nižší schopnost příjmu mluvené informace a lépe vstřebávají informaci psanou. Ale aspoň je to jednou trochu jinak.
Inu, jak řekl Robet Hope, banka je místo, kde vám půjčí peníze, pokud prokážete, že půjčku ve skutečnosti nepotřebujete.
Závěrem si dáme příběh, který svého času koloval po internetu. Snad se jednalo o reálnou diskuzi na jedné americké seznamce. Kráska si vybírá svého vyvoleného čistě podle peněženky. Abyste si to pořádně užili, překládáme vám text do češtiny. Otázku, kterou klade zlatokopka, trochu zkrátíme. To, co je vtipné, je totiž až ekonomicky brilantní odpověď. Anglický originál naleznete například tady. Všimněte si, že marketingové postupy jsou stejné, když se prodává půjčka, jako když se prodávají vnady. Ale vždycky – když zapojíte hlavu – se ty triky dají prohlédnout. Pokud vidíte, že hlavu se zapojit nedaří, prostě se do obchodu nepouštějte...
Ona: Co dělám špatně? (...) Chtěla bych se vdát za chlapa, co vydělává aspoň půl milionu dolarů ročně. Vím, jak to zní, ale mějte na paměti, že milion ročně je v New Yorku střední třída, takže si myslím, že v žádném případě nepřeháním.
Jsou v téhle diskuzi nějací chlapi, co vydělávají pět set tisíc nebo víc? A nějaké manželky? Můžete mi poslat nějaké tipy? Měla jsem rande s obchodníkem, co vydělává kolem 200–250 tisíc. Tady jsem ale narazila na překážku. Čtvrt milionu dolarů mi neumožní přestěhovat se do západní části Central parku. Znám holku z jógy, která si vzala nějakého investičního bankéře a žije v Tribece – přitom není tak krásná jako já a ani není žádný genius. Tak co udělala správně? Jak se dostanu na její úroveň?
(...)
Prosím, žádné urážky – jsem k vám tady opravdu upřímná. Nejkrásnější ženy jsou povrchní; já to aspoň neskrývám. Taky bych se nepídila po tomhle typu chlapů, kdybych nebyla schopná dosáhnout jejich úrovně – pokud jde o vzhled, kulturu, inteligenci a udržování tepla domácí krbu.
On: Milá Pers, četl jsem tvůj diskusní příspěvek s velkým zájmem a o tvém dilematu jsem hodně přemýšlel. Za prvé, nemarním tvůj čas, jsem chlap, co splňuje tvoje finanční požadavky, tedy vydělávám víc než půl milionu ročně. Takže já to vidím takhle:
Tvoje nabídka z perspektivy muže, jako jsem já, je zkrátka mizerný obchod. Proč? Když si to tak vezmu, tak ty nabízíš jednoduchý obchod: ty přineseš svoji krásu a já svoje peníze. Dobře, nic složitého. Ale má to háček: tvoje krása časem uvadne a moje peníze pravděpodobně zůstanou… Vlastně je dost dobře možné, že se můj příjem zvýší, proti tomu je naprosto jisté, že ty krásnější nebudeš!
Takže ekonomickým slovníkem: ty jsi postupně odepisované aktivum, kdežto já jsem aktivum s výnosem. Tvoje odpisy nejsou rovnoměrné, ale progresivní, tedy se s časem zvyšují! Vysvětlím ti to: teď ti je 25 a budeš takhle krásná ještě asi pět let, každý rok o něco méně. A pak teprve začneš vadnout. V pětatřiceti jsi hotová!
Takže slovníkem Wall Streetu ti budeme říkat obchodní pozice. A tady se dostávám k dalšímu problému: svatbě, strategii kup a drž. Jenže ono nemá obchodní smysl „tě koupit“ (což si ty přeješ), ale je lepší tě „mít v pronájmu“. Jestli ti to přijde kruté, řeknu to takhle: pokud přijdu o peníze, o tebe přijdu taky, takže jestli někdy ty ztratíš svoji krásu, chci mít taky cestu ven. Takhle jednoduché to je. Takže obchod, který dává smysl je randění, ne svatba.
Jen tak mimochodem, na začátku kariery jsem se učil o efektivních trzích. Divím se, že „pohodová, nóbl prvotřídní“ holka jako ty nebyla zatím schopná najít nějakého toho bohatého tatínka. Těžko věřit, že jsi tak úžasná, jak říkáš, když si tě tvých půl milionu zatím nenašlo, i kdyby jenom na zkoušku. Mimochodem, vždycky si můžeš najít nějakou práci a vydělat si svoje vlastní peníze; pak bychom nemuseli vést tuhle složitou konverzaci.
Při tom všem musím říci, že na to jdeš správně. Pořádně přifouknout svoji cenu. Doufám, že ti tohle pomůže a pokud bys uvažovala o nějaké formě pronájmu, dej mi vědět.
Partnerem rubriky Malé Peníze je web Malé peníze, praktický průvodce světem osobních financí. Chcete-li autorům webu poslat svůj dotaz i vy, napište na info@malepenize.cz.
Penzijko s finančním bonusem
Založte si penzijko Conseq a získejte nejen státní příspěvky a daňovou úsporu, ale i bonus pro věrné klienty.
Sdílejte článek, než ho smažem
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
20. 9. 2012 7:40, Vít Suchý
Milý či milá Limbe....paradoxně s vámi nesouhlasím. Když použijeme selský rozum, tak se zástupce konkrétního finančního ústavu (banky, pojišťovny,spořitelny)bát nemusíme, protože víme, že mi nabízí konkrétní produkty od konkrétní firmy ma za nic pofiderního se neschovávají...
Oproti tomu tzv. nezávislí finanční poradci ( a je jedno jestli jsou z nějaké malé či větší firmičky, nebo se jedná o "one man show")svou rádoby nezávislostí zašťiťují sakra velkou závislost na tom, kdo jim nějaký finanční produkt dovolí prodávat.
Pokud se ale někdy finanční instituce typu banky, pojišťovny,spořitelny rozhodne, že s nimi smlouvu zruší, můžou si na svou "nezávislost" sednout a jít sáňkovat...
A to nemluvím o komickém paradoxu, že zmíněné "nezávislé" finanční poradenství ještě nabízejí zadarmo...wow...
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
V diskuzi je celkem (13 komentářů) příspěvků.