Na rovinu – najdou se obchodníci, kteří vám prostě lžou. Z předchozích lekcí školy finanční gramotnosti už víte, že zázraky se nedějou, a pokud je někdo slibuje, nebudete váhat a uděláte čelem vzad. Serióznější podniky používají jinou strategii. Říkají pravdu. Dokážou ji ale zabalit tak, že vypadá atraktivněji, lákavěji. A vy se musíte naučit oddělit pěkný reklamní obal od faktů. Pokud třeba někdo zdůrazňuje velkými písmeny pěkný výnos, kterého s ním můžete dosáhnout, musíte se – i když je to třeba nuda – prokousat všemi podmínkami psanými menším písmem, abyste si byli jistí, za jakých podmínek ho opravdu dosáhnete.
Ten trik se nepoužívá zdaleka jen ve finančnictví, setkáte se s ním všude. Můžete si třeba koupit auto už za padesát tisíc. A to je čirá pravda. Ale ne celá: abyste mohli jezdit, budete si muset ještě dokoupit volant, kola a motor...
Budeme-li se bavit o procentech, kterými se úročí vaše úspory, tak platí čím víc, tím líp. Málokterá banka nebo investiční společnost má jednu jedinou úrokovou sazbu, kterou dostane prostě každý. Abyste dostali ten nejvyšší možný úrok – ten, který bývá vypsaný velkými písmeny nebo ten, který se jediný zmiňuje v reklamě, vždy ale ve spojení s magickým slůvkem až – musíte velmi často splňovat přísné podmínky. U investic to může být například částka, kterou musíte investovat, což můžou být tisíce, ale i miliony. U bankovního účtu dostanete ten nejvyšší možný úrok, pokud celý rok z účtu nevyberete ani korunu nebo pokud bude na účtu přibývat alespoň 15 000 Kč měsíčně a podobně. Podmínky můžou být různé. Na druhý pohled je ale většinou odhalíte.
Akční hrdinové si občas dají pauzu. Kdypak si Arnold naposledy střihnul pořádnou roli? Zato banky a pojišťovny, ty jsou v akci pořád. Všimněte si, vážení spoluklienti, že nějaká akce probíhá pořád, dost často se v pondělí dozvíte, že v pátek ukončená akce byla prodloužena o další měsíc (no bodejť, když to přivedlo tolik klientů). Mezi jednotlivými akcemi je přestávka pár týdnů a pak nastupuje akce nová, dokonce tak výhodná, že to tady ještě nebylo. No a tak pořád dál, už mnoho let.
Dobrým ukazatelem je něco, čemu se říká „efektivní úrok“. Zeptejte se na něj paní za přepážkou, když Vám nebude schopná odpovědět, odejděte domů. Pomocí efektivního úroku dokážete krásně srovnat různé produkty, je to obdoba RPSN u půjček.
Nejzákeřnější je podmínka (a bohužel se vyskytuje často), že chcete-li výhodný úrok, musíte si pořídit jiný produkt. A jeho podmínky už musíte hledat jinde, což pro mnoho lidí znamená... líně mávnout rukou, dál nehledat a objednávat. Chyba! S nejvyšší pravděpodobností vám tenhle produkt k ničemu nebude, zato vám na poplatcích bude tahat z kapes peníze. Takže sice dosáhnete až na pěkné zhodnocení, ale zároveň vám něco bude průběžně znehodnocovat šrajtofli.
Pak přichází chvíle pro královnu věd: matematiku. Je lepší jít ke konkurenci, která má nižší úrok, ale neklade si další podmínky? Nebo se mi vyplatí přistoupit na podmínky tady, protože se to pořád vyplatí? Jenže ne každý má náturu na to, aby pozval královnu na slovíčko do fronty někde v bance. Sami jste čekali ve frontě přes půl hodiny a paní za počítačem tvrdí, že supervýhodná akce končí tenhle týden, když nepodepíšete hned, máte nadosmrti smůlu. Slabší povahy podepíšou.
Toto magické spojení slov se vyskytuje u úroků, kde naopak platí, čím míň, tím líp. Jedná se o různé půjčky, hypotéky, kreditní karty a podobně. Funguje to prakticky stejně jako u „výnos až …“, znovu musíte splnit různé podmínky nebo si přikoupit další produkty, případně se musíte upsat ke splácení po určitou dobu. Banka má pak jistotu, že o své úroky nepřijde, a dokáže tuto jistotu náležitě ocenit, právě snížením o nějakou tu desetinku. Pro jistotu je ve smlouvě tak mastná sankce za předčasné splacení, že si to každý rychle rozmyslí a spočítá si, že bude lepší splácet.
Zejména hypoteční banky mají rády billboardy s magickým spojením „úrok od“ a zejména u hypoték budete mít problém podmínky pro tuhle sazbu dosáhnout. Někdy jsou pravidla tak přísná, že mám pocit, že kdybych je splňoval, žádnou hypotéku už ani potřebovat nebudu.
Chcete-li si srovnat dvě nabídky půjček, zjistěte si od každé z nich RPSN, o kterém jsme mluvili v jednom z minulých dílů ŠFG. Pomůže vám se srovnáním bez velké námahy s čísly.
Když už jsme u těch úroků – Za úrokovou sazbou pravidelně najdete dvoupísmennou zkratku, nejčastěji p. a. Vychází z latinského „per annum“, což znamená „ročně“. Žádná věda, i když se tu vytahuje latina. Pozor ale! Někdy se taky setkáte s „p. m.“, napoprvé si možná ani nevšimnete, jde o jediné písmenko – ale rozdíl je obrovský. Je to zkratka latinského „per mensem“, což znamená měsíčně.
Nejčastěji měsíční úročení najdete u kreditních karet. Úrok 2 procenta vypadá daleko lákavěji než 20 procent. Jenže ta první sazba je jistojistě měsíční a v ročním vyjádření odpovídá 24 procentům. Tak co je tedy lepší, 24 procent, nebo 20 procent?
Opět vám bude dobrým pomocníkem RPSN, to je ukazatel, který žádným p. a. nebo p. m. neošálíte.
Ovládáte bezpečně peněžní trivium? Znáte základní počty, víte, jak číst smlouvy a kdy je můžete podepsat?
Na závěr jsem si nechal nejvíc nejmagičtější slovíčko, které zabírá naprosto spolehlivě. Napište k něčemu, co nestojí za nic a moc se neprodává, slůvko „zdarma“ a uvidíte, jak to zvedne prodeje. Kupodivu ani moc nezáleží na tom, co vlastně zdarma je. Jestli něco opravdu hodnotného, nebo taška Puma, kterou stejně nosit nebudete. „Zdarma“ je prostě ultimátní zaklínadlo.
Když jsem byl malý kluk, chtěla po mě sestra nějakou hračku, naivně si myslela, že jí ji prostě dám, což samozřejmě neklaplo. Já tu hračku zas tak rád neměl, ale nechtěl jsem se jí zbavit jen tak. Nasadil jsem tedy cenu 20 korun. To zas odmítala sestra. Byli jsme v patové situaci. Ani jeden nechtěl ustoupit. Pak mě v zoufalství napadla jedna věc: řekl jsem jí, že když mi dá 20 korun, dám jí tu hračku zadarmo. K mému překvapení o tom začala přemýšlet. Na konci jí sice vyšlo, že je to stejná nabídka jako předtím, ale chvíli přemýšlení jí to dalo. Na každý je dneska ochotný obětovat trošku svého času na něco tak zbytečného, jako je myšlení, i banky na to hrají.
Před těmi, kteří vám otevřeně lžou, se vás pokouší chránit zákon. Před těmi, kteří vám říkají otevřeně pravdu, vás nikdo chránit nebude. Pokud tu pravdu neprozkoumáte celou, je to jen vaše chyba – a nepomůže ani ta otřepaná výmluva „dyk já sem vůbec nevěděl, co podpisuju, dyk já sem, slavnej soude, úplně blbej“.
Aby se vám lépe odolávalo magickým slůvkům a dalším čarodějným praktikám bank, pojišťoven a investičních společností, pomůže vám vždycky si napřed srovnat v hlavě, koho to vlastně proti sobě máte. Než s kýmkoli uzavřete smlouvu, zkuste se zeptat sami sebe, proč vám ji vlastně nabízejí. Primárním účelem bank, pojišťoven, investičních společností a podobně je – vydělat peníze. Dělají to různým způsobem, ale cíl mají stejný. Nečekejte tedy, že budou na úkor svého zisku dělat něco, co se vám vyplatí. Pro vaše krásné oči.
Za všechno se platí. Nemůžete tedy mít například pojistku, která vás bude krýt proti všem rizikům a zároveň bude nejlevnější. Buď budete mít superlevnou pojistku, která vás ovšem nebude krýt proti všem rizikům, nebo budete mít pojistku proti všem rizikům, ale pak určitě nebude nejlevnější. A podobně s jinými produkty. Nehledejte supermanský produkt, nenajdete ho, vždy to bude kompromis.
Nezapomínejte ale taky na jinou věc. Nějaký běžný účet nejspíš prostě potřebujete, povinné ručení je ze zákona povinné, úspory na stáří vám, než stačíte zestárnout, sežere inflace, takže je potřeba nějak investovat… chci říct, že opačný extrém také není dobrý. Pokud budete čekat na produkt, který bude mít všechna nej-, nikdy se ho nedočkáte. Udělejte si svoje soukromé výběrové řízení, začněte třeba běžným účtem, nějaký vyberte a pořiďte si ho. Pokračovat můžete čímkoliv dalším. Jednou za čas si udělejte revizi, jestli už doba nepokročila jinam. Pouze takto si zajistíte, že nebude přesouvat svoje těžko vydělané peníze do kapes někoho jiného.
Dlouhodobý investiční produkt
Myslete na sebe a zabezpečte se na penzi co nejlépe. Třeba investováním do široké nabídky fondů.
Sdílejte článek, než ho smažem
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
14. 2. 2012 9:08, Michal Kára
Jedna technická: 2% p.m. není 24% p.a., ale něco málo přes 26.8% p.a. - máme složené úročení. Respektive pokud jsme u těch kreditek, tak tam je každý měsíc nějaká minimální splátka, takže tam je to ještě složitější - pro opravdu správný výsledek je potřeba počítat s časovou hodnotou peněz.
V diskuzi je celkem (18 komentářů) příspěvků.