Drahé mýty: Hypotéka. Čím nižší úrok, tím líp!

Nedávno jsem chtěl přefinancovat 500tis.(překlenovák u ČMSS 4,9). Zjistil jsem po doplacení 35%, že musím ještě čekat na HČ. Banky mi nabízeli "super" úrok 4,1% - skoro o jedno % nižší protože jsem "hloupej" a trval jsem na 1let fixu (chci každý rok bez poplatku dát něco navíc). Narvali mi 150 Kč poplatky, 5 korun za transakci, BÚ za 50 kč, pojištění 180,- a najednou jsem si to dal do kalkulačky a zjišťuji, že výsledná úroková sazba z levné hypotéky udělá 6,2%. Překlenovák už se tento rok nevyplatí, protože se snížila podpora a začali úročit úroky (před tím, jsem byl ubezpečován, že stačí doplatit 35% z CČ, ale neřekli mi o HČ). Marně jsem pracovnici vysvětloval, že ostatní platby k hypotéce nepotřebuji a že úroků platím každý rok méně zatímco ty poplatky jsou pořád stejné - proč mám platit 4800 ročně za nic. Takže radši pozbírám drobné a doplatím tam zbytek, aby to zasrané HČ poskočilo a normální úvěr o stavební spořitelny by měl být (alespoň co mi navykládali) v pohodě. A navíc můžu kdykoliv posílat peníze navíc čímž si snížím úroky. Lidé včetně finančních poradců se orientují podle úrokové sazby, ale ve skutečnosti i úroková sazba 3% je může klidně vyjít i na 6%. Nevěřil jsem tomu, ale když jsem si to dal do tabulky tak je to pěkná petarda.

RPSN je procentní sazba nákladů spojených s hypotékou, podle mě by tam měl být zahrnut účet za 150,- Kč přes který se zúčtuje měsíční splátka. Protože tento účet patří k příslušenství Hypotéky. Lidé by si fakt měli dávat pozor a brát v úvahu celkové náklady. Mám úvěr na komerční nemovitost a končí mi fixace (úrok 4,5% a neplatím měsíční poplatek 150,- Kč a nic dalšího) než budu jako každoročně licitovat s bankou, vydal jsem se na obhlídku. Konkurenční banka mi nabízela úrok 3,6% (rozdíl skoro 1%) jenže k tomu bych musel vydat: 150,- za správu úvěru, zřídit si u nich účet cca 100,- (který nepotřebuji protože mám už jinde zdarma) a potom životní pojištění za cca 180,-.(taky nepotřebuji protože, jde o komerční nemovitost a není závislá na mém příjmu). Když jsem to doma hodil do kalkulačky tak mi z původních 3,6% vyšlo cca 5,7%. Takže než se rozhodnete ušetřit 1% tak si to spočítejte abyste nebyli nakonec 1% v mínusu.

vzhledem k pomeru anuity a velikosti uroku se temer nevyplati hypoteka na vice nez 25 let.

Opravdu se do RPSN započítají i platby za běžný účet přifařený k hypotéce? Nebo za pojistku? Nějak se mi nechce tomu věřit.
Ale jinak samozřejmě souhlasím s článkem. Jeden takový výhodný běžný účet k hypotéce máme a jediné, co se na něm děje, je příchod výplaty, zaplacení splátky hypotéky a převedení zbytku na jiný běžný účet, který je bez poplatků. Při refinancování si na to už dám lepší pozor :-)

U příkladu v tabulce (1 mio na 30 let) by slušel přepočet výsledné splátky včetně všech poplatků za procenta úroků. V tomto případě 4,94% (banka se snaží naivně namluvit, že 3,84%), což je fičák vůči původním 4,24%. Inu, nechci slevu zadarmo.