Investiční životní pojištění
Bez paragonů pojišťovna škodu často neuhradí
Bez dokumentů, které dosvědčují pořízení vybavení domů a bytů, se může pojištění domácnosti změnit v poměrně neužitečný produkt. Některé pojišťovny bez dokumentů neuhradí vzniklou škodu, nebo vyplatí jen její část.
Jen necelá čtvrtina Čechů si schovává dokumenty o pořízení majetku, který si pojišťují v rámci pojištění domácnosti. Náhrada škody se jim proto od pojišťovny získává poměrně snadno. Daleko hůře na tom jsou zbylé tři čtvrtiny klientů pojišťoven. Když nemohou doložit existenci pojištěných věcí prostřednictvím fotografických snímků, nákupních dokladů či jiných dokumentů o nabytí věci, například znaleckých posudků, nemusí z pojišťovny dostat úplnou náhradu všech škod. Navzdory dobře sjednané pojistce domácnosti.
Pojištění starožitností a jiných cenností
- V pojištění domácnosti jsou automaticky pojištěny i věci kulturní a historické hodnoty, starožitnosti včetně starožitného nábytku, umělecké předměty, věci sběratelského zájmu, šperky a jiné cennosti, avšak standardně do limitu 10 tisíc Kč, pakliže nejsou uzavřeny v trezoru.
- Předměty v trezoru kryje pojištění do limitu 30 tisíc Kč. Podle potřeby klienta je však možno tento limit v rámci pojistné částky i navýšit.
- Cenu uměleckých předmětů zná majitel sám, jeho představy však musí odpovídat podložené realitě. Zejména v případě uměleckých předmětů a děl je tedy účelné využít možnosti stanovení ceny a ověření pravosti díla soudním znalcem v příslušném oboru.
- Pojistit lze veškeré skupiny uměleckých předmětů.
- Jednotlivé vzácné či umělecké předměty lze pojistit nestandardním pojištěním.
- Při sjednání pojištění se nevyžadují doklady, avšak dojde-li k pojistné události, je třeba předložit doklady (z doby před pojistnou událostí), které danou věc dostatečně charakterizují jako např. znalecké posudky, doklady o dědictví, zakoupení apod.
Zdroj: Česká pojišťovna
Na riziko nedostatečně zdokumentovaného majetku poukazuje například Michal Šimon, specialista pro neživotní pojištění ČAP: „Tito klienti si neuvědomují, že pokud dojde k pojistné události, má pojišťovna právo krátit pojistné plnění, nebo neprokázanou škodu nemusí proplatit vůbec, neprokáže-li pojistník odpovídající dokumentaci.“
Připravili jsme proto návod, jak si správně majetek zdokumentovat a vyhnout se tak pozdějším komplikacím při jednání s pojišťovnou.
Jakým způsobem by měl mít klient zdokumentované pojištěné předměty?
Nejprůkaznější jsou doklady o nákupu dané věci, tedy především paragony – pokladní bloky. Klient by je měl mít uloženy mimo byt. Pokud byt vyhoří, bude je mít bez problémů po ruce. V případě, že veškeré podklady klient k dispozici nemá (ať už kvůli tomu, že se zničily, nebo si je klient nepořídil), záleží pak na rozhodování konkrétní pojišťovny. Některým postačí čestné prohlášení klienta, že předměty v domácnosti měl, jiné pojišťovny trvají na originální dokumentaci.
Jaká dokumentace musí být k předmětům mimořádné hodnoty – šperky, starožitnosti, umělecké předměty, sbírky?
K předmětům mimořádné hodnoty požadují pojišťovny zpravidla znalecké posudky a fotografie předmětů.
Dají se nějakým prokazatelným a pojišťovnou akceptovatelným způsobem zdokumentovat finanční prostředky v hotovosti, například v trezoru?
Hotovostní finanční prostředky mohou být součástí pojištění, ale jsou zpravidla limitovány částkou 10 tisíc korun. Konkrétní podmínky se u jednotlivých pojišťoven liší podle pojistné smlouvy.
Výňatek z Pojistných podmínek k dokumentaci
Nejsou-li v době pojistné události pojišťovně k dispozici doklady, které identifikují pojistnou událostí postiženou pojištěnou věc a její hodnotu (např. znalecký posudek, certifikát, doklad o dědictví, doklad o zakoupení) vyhotovené před pojistnou událostí nebo není-li pojištěná věc v pojistné smlouvě uvedeným způsobem jmenovitě specifikována, pak pojišťovna poskytne pojistné plnění stanovené ve smyslu dalších ustanovení těchto podmínek do limitu max. 50 000 Kč za jakoukoliv jednotlivou pojištěnou věc, pokud není v pojistné smlouvě uvedeno jinak.
Zdroj: Česká pojišťovna (čl.8 bod 2 )
Jak pojišťovny řeší případy, kdy je dokumentace pojištěných předmětů nedostatečná, nebo vůbec žádná?
Pojišťovny zpravidla vyžadují od klienta čestné prohlášení a výpovědi svědků, že pojištěné předměty byly v klientově domě či bytě. Pokud se jedná o předměty historické nebo umělecké hodnoty, bez náležité dokumentace se při případné pojistné události neobejdete.
Vyskytují se podvody, kdy se lidé snaží při hlášení pojistné události mezi odcizené, zničené či odplavené předměty i ty, které nikdy nevlastnili?
Pojistné podvody tohoto charakteru se občas vyskytují, nejčastěji se s nimi pojišťovny setkávají v období živelních pohrom. Tyto situace jsou klasifikovány jako trestný čin pojistného podvodu.
Jak by měl pojištěný postupovat, když dojde k pojistné události? Jak by měl zdokumentovat vzniklé škody?
Ještě před samotným nahlášením škody na majetku je třeba v případě podezření spáchání trestného činu oznámit škodní událost Policii ČR. Pokud klient uhasí požár vlastními silami, je rovněž nutné nahlásit tuto událost Hasičskému záchrannému sboru. Oznámit škodu lze u většiny pojišťoven telefonicky, elektronicky nebo písemně či osobně na pobočce pojišťovny. Pokud je nezbytné z hygienických anebo bezpečnostních důvodu změnit stav způsobený pojistnou událostí, nesmí klient zapomenout na řádnou dokumentaci (v ideálním případě tedy nafocením snímků či natočením videa). Pojišťovna dále zpravidla požaduje úplný seznam odcizených, případně zničených věcí.
