Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Žít a zemřít se životní pojistkou

Žít a zemřít se životní pojistkou
Každá pojistná událost je nahodilá. U pojištění majetkového nemusí nastat nikdy, zatímco u životního nastane vždy. Umřít prostě musíme. Nikdo z nás ale neví, kdy a ani čím vším si ještě do té doby bude muset projít. Právě z takového předpokladu vychází životní pojištění. Víte o něm skutečně dost?

 

Důvody pro uzavírání životních pojistek jsou různé. Tím nejvznešenějším bývá uvědomění si vlastní odpovědnosti za své závazky vůči rodině. V případě smrti živitele ji přebírá právě pojišťovna. Jindy klienta k uzavření pojistky donutí banka. U dlouhodobějších závazků, například hypotečního úvěru, je často životní pojištění přímo součástí smluvních podmínek. Další skupina vidí v kapitálové podobě životního pojištění výhodné spoření s daňovým odpisem. A někoho prostě přesvědčí finanční

Kapka historie

Zrod životního pojištění na území České republiky sahá do počátku 19. století, kdy zde začaly působit rakouské pojišťovací ústavy. Životní pojištění poprvé představil Všeobecný vzájemný kapitálový a důchodový úřad ve Vídni v roce 1839. Přímo na našem území pak s takovým produktem přišla První česká vzájemná pojišťovna v roce 1909. Nabídka životních pojistek nadále stoupala spolu s růstem českého pojišťovacího trhu.

 poradce či pojišťovací agent.

Tak jako jsou různé důvody pro uzavření pojistky, jsou různé i varianty produktu. Pojišťovny, které mají ve svém portfoliu životní pojištění, obvykle nabízí všechny jeho druhy v několika různých variantách.

 

Obecně ale lze tento produkt rozdělit na tři hlavní skupiny (podrobnější informace se dozvíte v článku Životní pojištění: jak spoříme?):

Životní pojistky

Typ

Charakteristika

Rizikové životní pojištění
(pojištění pro případ smrti)

Pojištění pro případ jakéhokoli způsobu smrti. Neobsahuje spořící složku, veškeré pojistné se spotřebuje na krytí rizika.

Smíšené (kapitálové) životní pojištění
pro případ smrti nebo dožití

Nejčastěji nabízené a uzavírané. Spojení rizikového pojištění pro případ smrti a pojištění pro případ dožití.
V případě úmrtí vyplatí pojišťovna dědicům a/nebo oprávněným osobám sjednanou pojistnou částku (pro případ smrti).
V případě dožití předem pevně daného věku vyplatí pojišťovna sjednanou pojistnou částku pojištěnému (pro případ dožití).
Toto pojištění neobsahuje investiční složku.

Investiční životní pojištění

Nesjednává se výplata pojistné částky (na rozdíl od předchozích). Výše pojistného plnění závisí na výnosech z investování rezerv pojistného a dalších prostředků do zvláštních investičních fondů, příp. na hospodaření pojišťovny.
(Bývá kombinováno s klasickým rizikovým životním pojištěním.)

Na rozmachu životního pojištění nemají zájem pouze pojišťovny, ale i stát. Důchodová reforma je sice v nedohlednu, ale již dnes je jasné jedno. Finální příjem člověka ve starobním důchodu se bude odvíjet nejenom od státního sociálního pojištění, ale právě od soukromých dodatkových zdrojů. K založení kapitálového životního pojištění nás proto motivuje i vláda, a to daňově.

Zhodnocení kapitálových rezerv sice podléhá dani z příjmu, ale ta má odloženou splatnost. Daň tak bude stržena až v okamžiku čerpání naspořených prostředků. Tím klient dosáhne při stejné úrokové míře vyššího zhodnocení vložených peněz. Vydělává mu totiž nadále i obnos, který by byl jinak odveden jako daň.

Fyzické osoby a jejich zaměstnavatelé si navíc mohou odečíst část zaplaceného pojistného ze základu daně z příjmu. Maximální výše pro jednotlivce je stanovena na 12 tisíc korun ročně. Zaměstnavatel pak má možnost odečíst zaplacené pojistné až do výše 8 tisíc korun ročně za každého zaměstnance.

Takto odečtená částka je navíc osvobozena od placení sociálního a zdravotního pojištění. Zákon ovšem stanoví dvě podmínky pro uplatnění daňových odpočtů, které musí platit současně: pojistka byla sjednána minimálně na 5 let a pojištěný v době výplaty plnění dosáhl 60 roků věku.

Možná připojištění

Konkrétní druhy připojištění a jejich charakteristiky najdete zde.

Další informace o životním pojištění naleznete ve stejnojmenné sekci.

K většině životních pojištění lze připojit různé druhy připojištění. Ta mohou zvyšovat ochranu proti základním rizikům anebo se vztahují na rizika, která základní složka nehradí. Obvykle je možné uzavřít je i na rodinné příslušníky, především na děti. Některá z jich lze sjednat i jako samostatný produkt, aniž by klient měl uzavřenou životní pojistku.

Životní pojištění i připojištění je nezrušitelné. Pokud tedy nedojde k výpovědi smlouvy v počáteční dvouměsíční lhůtě, nemůže ji pojišťovna později vypovědět. Lhůta pro výpověď pojistky nemusí ani existovat, záleží na konkrétním znění smlouvy. I kdyby tedy došlo ke zhoršení zdravotního stavu klienta, na podmínkách se nic nemění. Výjimkou jsou ale důsledky úmyslných nepravdivých prohlášení klienta v době sjednávání pojištění, které se týkaly jeho zdravotního stavu nebo věku.

Dvě rady na závěr

Chystáte-li se uzavřít životní pojistku, ověřte si, zda vaše pojistka umožňuje snižovat či zvyšovat pojistnou částku, zvyšovat či snižovat pojistné, měnit pojistnou dobu, dodatečně sjednávat různá volitelná připojištění, měnit jejich parametry a dodatečně vkládat či vybírat.

Máte-li již smlouvu podepsánu a dostanete se do finanční tísně (například ztratíte zaměstnání), můžete u některých produktů využít tzv. platebních prázdnin. Určité období pak pojistné neplatíte a přitom o pojistnou ochranu nepřijdete. Délka platebních prázdnin ovšem závisí na tom, na jak dlouho vám vystačí kapitálová hodnota z již zaplaceného pojistného. Z ní se totiž během vašich finančních potíží čerpají platby na sjednaná rizika.

Trh životního pojištění zaznamenal v posledních letech opravdový boom. Nerostl o procenta či desítky procent, ale o své násobky. Od roku 1996 se více než ztrojnásobil. Stále ještě ale jeho objem nedosahuje úrovně vyspělých států. Tam životní pojištění předstihlo i pojištění neživotní. V zemích s nejvyšším životním standardem (Švédsko, Velká Británie, Finsko) přesáhl podíl životního pojištění na celkovém pojištění dokonce sedmdesát procent. O tom, kam náš pojišťovací trh míří, tedy není pochyb…

Uzavřeli jste již životní pojistku? Používáte životní pojistku jako spoření? Vyplatí se více pojištění životní nebo úrazové pojištění a k němu spořit jinak? Je současné daňové zvýhodnění životního pojištění motivující? Přidejte svůj názor či zkušenost!!!

Mnoho jiných užitečných informací o životním pojištění naleznete v naší sekci "Životní pojištění".

V článku byly použity informace společnosti AMI Communications.

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+3
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

10. 8. 2003 12:07, Petr

Fredy,
koukám, že jsi si vzal pojišťovny na mušku a vždy přijdeš s nějakou polopravdou, nebo s neúplným tvrzením. Nevím jestli je to z neznalosti problematiky, nebo z důvodů úmyslných...., ale to nechme stranou.
Aby jsme se dostali k jádru věci tak ti trochu nahraj na smeč - nemusíme chodit do Německa - i u nás krachla jedna pojišťovna a to Pojišťovna Morava - bylo to ještě před zavedením novely zákona o pojišťovnictví v roce 1999, podle které stát neudělí licenci pojišťovně, která nemá všechny své programy zajištěny u zajišťoven. Tak a teď mi řekni, co se stalo se všemi klienty, kteří měli u této pojišťovny kapitálové životní pojištění ?? ...... Nikdo o nich neví, protože jejich kmen převzala s velkou ochotou pojišťovna Universal, s tím, že nepřišli ani o korunu ze svých účtů. A takhle by to probíhalo při jakékoliv nenádálé situaci s pojišťovnou, protože volní klient s KŽP jsou na trhu velice lukrativním materiálem.

Reagovat

 

+48
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (fmarek 25. 07. 2003 10:13)

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

22. 7. 2003 18:03

Sluší se ale podotknout, že stejně jako všechny ostatní možné produkty či služby, i životní pojištění má několik různých klasifikací, vycházejících z trochu odlišných hledisek, a všechny jsou přitom pravdivé.

Reagovat

 

-13
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (fmarek 21. 07. 2003 20:45)

Další příspěvky v diskuzi (18 komentářů)

29. 9. 2003 | 17:44 | P

Tak mi rekni, jak to bude, kdyby tam sebevrazda nebyla? Obvykle je vyloucena jen napr. do dvou let, tj. kdyz nekdo spacha sebevrazdu ve tretim roce trvani pojisteni, pojistovna plni. Kdyby tam nebylo to omezeni, tak clovek...více

10. 8. 2003 | 12:07 | Petr

Fredy, koukám, že jsi si vzal pojišťovny na mušku a vždy přijdeš s nějakou polopravdou, nebo s neúplným tvrzením. Nevím jestli je to z neznalosti problematiky, nebo z důvodů úmyslných...., ale to nechme stranou. Aby jsme...více

26. 7. 2003 | 9:35 | CSrypatschek

...ano, ano, ano, ale to by tady na serveru, a i jinde, už pomalu nebylo o čem tzv. moudře psát ! více

25. 7. 2003 | 20:22 | Bruno

Tak to je fakt síla! To si děláte srandu, ne?!?! více

25. 7. 2003 | 14:12 | fmarek

U nás přece když něco krachne, tak se to také převede na někoho jiného, nebo také často na stát. Různé banky, záložny, PI, KTP Quantum, penzijní fond Viva a pod. Na tomhle ještě žádný klient nevydělal, ale mnoho prodělalo....více

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Teorie výnosových křivek, Rezerva pojistného, Saldo, evropská unie, zaměstnanec, itálie, andrej babiš, ministerstvo financí, alternativní zdroje energie, reforma bankovního systému, specifický symbol, tržní pozice, Alan Greenspan, zákonné právo, Tauron, Maria Böhme, korporace, plynoměr

2SZ7074, 4C40689, 3M52222, 4A42289, 5AD5257

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK