Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Kde začíná cesta do pekel

Kde začíná cesta do pekel
Půjčovat si na pořízení věcí důležitých pro život, ale i zbytečností, je dnes běžné. Jak ale poznat, kdy jde ještě o snesitelné zadlužení a kdy už zabředáváte do čím dál větších problémů? Zkuste si dvanáctibodový test podle americké Citibank.

Jiný kraj, jiný mrav platí dvojnásob o Spojených státech a kreditní kartě. Zatímco u nás je to pořád (i když se už hodně změnilo) něco spíše výjimečného, v USA jde o běžnou záležitost pro každého. Poznáte to mimo jiné i z toho, že přední americké finanční instituce se snaží své klienty vzdělávat v tom, jak používat úvěrové nástroje s rozumem. Toho se ale asi brzy nedočkáme. Dovedete si představit, že by Multiservis umístil na stránky OK karty (profil, názory) záložku "Používejte svou OK kartu s rozumem"?

Dvanáct možných signálů

Ze stránky "Používejte úvěr s rozumem" pochází i následujících dvanáct bodů. Samozřejmě ze stránek americké Citibank. V celém textu (je delší než těchto dvanáct bodů) nepadne ani jednou název banky či některého jejího produktu a jsou zde kontakty na nezávislé spotřebitelské organizace a americkou obchodní inspekci. Jak vidno, česká banky se mají stále co učit. Zde je oněch dvanáct bodů (s naším komentářem pro české poměry), a věžte, že pokud pro vás platí dva a více z nich, směřujete podle Citibank do problémů se zadlužením:

1. Mé pravidelné měsíční povinné platby (kromě nájmu či hypotéky, myšleno hlavně splátky krátkodobých úvěrů, kreditních karet) jsou na úrovni jedné pětiny či více z mého čistého příjmu.

Možná by bylo vhodné do povinných plateb zahrnout i nájem (či splátku hypotéky) a hranici posunout někam k polovině čistého platu. Důvodem nezahrnování hypotéky je její dlouhodobost a také skutečnost, že s ní financujete více méně trvalou hodnotu – nemovitost.

2. Vybíráte hotovost z jedné kreditní (či úvěrové) karty nebo kontokorentu, abyste měli z čeho zaplatit dluh na jiné kreditní či úvěrové kartě?

Takové jednání určitě napovídá (zvláště, když ho konáte pravidelně), že už se situace dostává do stavu "vytloukám klín klínem". 

3. Splácím pouze požadované minimum.

České kreditní či úvěrové karty zatím (naštěstí) nedospěly parametrů jejich západních protějšků, a tak u většiny karet musíte každý měsíc splácet pět či deset procent dlužné částky. V zahraničí však toto minimum někdy klesá až na dvě procenta. Při vysokých úrocích (často právě přes dvě procenta měsíčně) se v případě, že splácíte pouze minimum, dostáváte do situace, že vaše dluhy jsou nesplatitelné. I pětiprocentní minimum už vás ale vystavuje riziku neúměrného protahování dluhu a zaplacení zbytečně vysokých částek na úrocích. Je proto lepší splácet více.

4. Nevím, kolik celkově dlužím.

Vzhledem k tomu, že české kreditní karty neumožňují on-line sledování dlužné částky, může se vám snadno stát, že tento bod splníte. Ale může to svědčit i o tom, že své utrácení moc nehlídáte a ztrácíte o něm přehled.

5. Věřitelé mi volají nebo posílají upomínky nezaplacených splátek.

Tady je třeba rozlišit, jestli jde o úmyslné či neúmyslné opomenutí. Pokud se to stalo jednou, tak jde asi o drobnost, častější problémy, ale spíše ukazují na to, že to přestáváte zvládat. Navíc vás české banky za takovou zapomětlivost potrestají, upomínky jsou zasílány už při jednodenním zpoždění a rozhodně nejsou zadarmo (většinou stokorunu či více).

6. Často platím pozdě účty.

Je otázkou, co vás k tomu vede. Pokud si jen říkáte, že za těch pár dní vyděláte o pár haléřů více na úrocích, pak jste asi v pohodě, jestliže ale během těch několik dnů horečně sháníte peníze na zaplacení, pak už je zle.

7. V poslední době mi byl zamítnut úvěr.

Problémem v tomto případě nemusí být vaše situace, ale spíše velmi přísný credit scoring instituce, kde jste o úvěr žádali. Pokud je ale příčinou fakt, že v úvěrovém registru vám vyskočilo, že jste ve zpoždění se splácením, pak je na čase se nad sebou zamyslet.

8. Můj příjem není dostatečné velký na zaplacení všech účtů.

Tato situace pravděpodobně nepotřebuje žádný komentář.

9. Mám více než tři kreditní (úvěrové) karty či kontokorenty a všechny je používám.

Proč potřebujete tři krátkodobé úvěrové produkty? Pokud používáte jen jeden a ty ostatní máte jako rezervu, pak je to ještě relativně v pořádku (ale stejně platíte zbytečně další poplatky), bylo by ale možná lepší mít jeden produkt s vysokým limitem. Možná jich také máte více, protože o sobě jednotlivé instituce navzájem neví a vyšší limit byste nedostali. To ale určitě v pořádku není.

10. Nebyl mi schválen nákup, protože jsem překročil limit své kreditní (úvěrové) karty (kontokorentu).

Tento bod trochu souvisí s bodem 4. Pokud nemáte přehled o tom, jak moc utrácíte (a půjčujete si) pak se můžete snadno dostat do situace, že už nebudete mít z čeho utrácet. Navíc překročení limitu s sebou často nese pokuty či další sankce a také může být vaše karta zrušena a požadováno okamžité zaplacení dlužné částky.

11. Platím kreditní (úvěrovou) kartou věci, které jsem dříve platil hotovostí.

V českých poměrech by bylo možné tento bod zmírnit. Pokud jste dříve platili vše hotově a dnes platíte kreditní kartou třeba nedělní nákup a v bezúročné lhůtě vše zaplatíte, pak je vše ještě relativně v pořádku. Jestliže ale nakupujete potraviny na splátky, pak si žijete nad poměry a pokud se vaše příjmy nezvýší, blížíte se situaci, kdy už nebudete schopni své dluhy splácet.

12. Mám tři kreditní (úvěrové) karty či kontokorenty a žádám o další.

Tento bod má podobné vysvětlení jako bod číslo 9. Proč potřebujete další produkt? Nestačilo by požádat o zvýšení úvěrového limitu těch stávajících? Bojíte se, že by vám to zamítli? Pak už si asi žijete nad poměry (nebo si to myslí vaše banka) a možná byste se nad svým utrácením měli zamyslet.

Doufáme, že jste se výše uvedených bodech moc nenašli. Dejte nám vědět hlasováním v anketě, jak jste dopadli.

Myslíte, že některý z výše uvedených indikátorů blížících se problémů s dluhy na seznam nepatří? Nebo byste naopak nějaký přidali? Máte problémy s dluhy? Podělte se o své názory a zkušenosti s ostatními!

Pokud byste přeci jen měli zájem si pořídit čtvrtou kreditní (či úvěrovou) kartu nebo další kontokorent, můžete si vybrat ty nejvýhodnější v sekcích kreditní karty, spotřebitelské úvěry a běžné účty.

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+2
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

12. 8. 2003 9:09

"budete spolehat na to, ze bude trvat tri roky, nez se vubec dostanete k soudu a dalsich pet nez to nejak dopadne" --- A po celou tu dobu mu budou nabihat sankcni uroky 30% p.a., po celou dobu bude jako neplatic evidovan v registru dluzniku, takze muze zapomenou nejen na kreditku od dane banky, ale i na kreditky a hypoteky od jinych bank. A soud stejne prohraje. Banky maji pravniky, kteri takovych pripadu maji nekolik denne, a takove chytraky maji v maliku.

Reagovat

 

+5
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (svb 12. 08. 2003 08:35)

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

20. 8. 2003 13:59, BarboraJ

bod 9 - bohuzel, nektere financni ustavy nesdeluji duvod zamitnuti.
A kristalova koule se mi rozbila a poradnou novou nemohu sehnat :-(

Reagovat

 

-8
Líbí
Nelíbí

Další příspěvky v diskuzi (23 komentářů)

20. 12. 2010 | 21:28 | Nedluzit

Napadlo mě založit web, kde by mohla probíhat preventivní informační "kampaň", která by vybavila občana znalostmi, které potřebuje, aby dokázal vnímat správně smluvní podmínky (zejména když si půjčuje peníze nebo se zavazuje...více

1. 7. 2010 | 13:26 | Marto

Mohu všem poskytnout návod, jak se stát dlužníkem snadno a rychle: Nekontrolujte účty svého partnera a budete zírat! Moje manželka vyrobila dluhy asi za 180 tisíc Kč, já jsem o nich nevěděl (ani jsem nezjistil na co), ale...více

16. 10. 2003 | 10:44

PROČ PRÁVĚ TEĎ KREDITNÍ KARTU CITIBANK? čtěte dále.. více

16. 10. 2003 | 10:36 | dagmar

kreditní karta Citibank, je vydaváná ve dvou verzích
1/ jako stříbrná /min. výše čistého příjmu 9 tis. Kč / 2/jako zlatá /min. výše čistého příjmu 45 tis. Kč/
Roční vedení této karty donedávné doby stálo...
více

16. 10. 2003 | 10:29

kreditní karta Citibank, je vydaváná ve dvou verzích
1/ jako stříbrná /min. výše čistého příjmu 9 tis. Kč / 2/jako zlatá /min. výše čistého příjmu 45 tis. Kč/
Roční vedení této karty donedávné doby stálo...
více

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Fondy fondů, Reálný hrubý domácí produkt, Vyměřovací základ, doplňkové penzijní spoření, daňové odpočty, petr brousil, třetí pilíř, transformované fondy, celkový výnos, vytěsnění, BlackStone, Zahraniční akcie, pastelkovné, diskreční trading, dělba moci, adventní věnec, úklid, javier estrada

6S99733, 4S42021, 3B19559, 3B19559, 8T21716

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK