100% hypotéky končí. Poradíme vám, jaké jsou další možnosti ve financování bydlení

Česká národní banka zpřísňuje podmínky získání hypotečního úvěru. Bankám tak doporučuje omezit poskytování 100% hypoték. To, zda se banky budou doporučením ČNB řídit, je ale jen na nich.

Úrokové sazby hypoték opět klesly. Zájem o úvěry se zvyšuje

Na hypotečním trhu dochází ke změnám. Centrální banka chce předejít exekucím. Pomoci v boji proti zadluženosti by mělo omezení 100% hypoték. Ty jsou zatím stále ještě velmi snadno dostupné, a to díky rekordně nízkým úrokovým sazbám. Průměrná výše úroků opět nepatrně klesla. Nyní je možné sjednat hypotéky se sazbou kolem 1,84 %. Přitom ještě v roce 2008 byly úroky ve výši 5,82 %.

Atraktivní nabídky lákají ke sjednání úvěru na bydlení i ty zájemce, kteří by za předpokladu vyšších úroků nad hypotékou ani neuvažovali. Avšak právě nízké úrokové sazby a 100% hypoteční úvěry bez dalších úspor mohou v budoucnu stát za neschopností splácet. Zapotřebí je pamatovat, že čím vyšší je hypotéka, tím delší je i doba splácení. Nyní výše měsíční splátky může být za pár let pro rodinu nepředstavitelnou a především nesplatitelnou částkou.

Jaká doporučení Česká národní banka vydala?

• Od října roku 2016 by dle doporučení centrální banky měly finanční instituce nabízet hypotéky do 95 % LTV. Znamená to tedy, že zákazník se musí na koupi nemovitosti podílet alespoň z 5 % vlastními úsporami.
• Od dubna 2017 by se podmínky měly ještě více zpřísnit. Banky by měly poskytovat úvěry na bydlení v maximální výši 90 % hodnoty nemovitosti. Přistoupí-li banky na toto omezení, budou muset zájemci disponovat penězi v minimální výši 10 % z hodnoty nemovitosti.
• Centrální banka neomezuje pouze výši hypotéky. Finančním institucím doporučuje i ideální objem poskytnutých hypotečních úvěrů. Ty s LTV 85 až 95 % by neměly přesahovat 10 % z celkového objemu sjednaných hypoték. Od dubna by objem u úvěrů na bydlení s výší 80 až 90 % hodnoty nemovitosti neměl přesáhnout 15 %.

100% hypotékám není 100% konec

Doporučení centrální banky jsou pouze návrhy, které ostatní bankovní domy mohou a nemusí přijmout. Stále tak může být stoprocentní půjčka na bydlení v portfoliu finančních institucí.

Co ale dělat, když vám banka nechce poskytnout 100% hypotéku a vy nemáte vlastní úspory?

Řešením je kombinace hypotéky s nezajištěným úvěrem, který si sjednáte ve výši 5 % hodnoty vámi kupované nemovitosti. Po schválení půjčky vyčkáte, až vám peníze přijdou na účet. Poté zajdete do jiné banky, kde zažádáte o úvěr na bydlení ve výši 95 % hodnoty nemovitosti. Budete-li již předem vědět, že máte zájem o hypotéku s nižším limitem LTV, pak je zapotřebí nezajištěný úvěr sjednat ve vyšší výši. Zároveň je pro úspěch důležité, aby peníze před zažádáním o hypotéku již byly na vašem účtu.

Splácení obou úvěrů si dobře spočítejte

Jestliže nemáte žádné úspory, které byste mohli alespoň z části využít ke koupi nemovitosti, pak je kombinace úvěrů chytrým řešením. Vždy je ale zapotřebí mít vše dobře promyšlené a nepodceňovat výpočet hypotéky.

Dva úvěry znamenají dvě splátky a tudíž i více nákladů. Vhod proto přijdou našetřené alespoň nějaké peníze, které vykryjí případný výpadek příjmů. Dobré je také zvážit pojištění neschopnosti splácet.

Dlouhodobý investiční produkt

Myslete na sebe a zabezpečte se na penzi co nejlépe. Třeba investováním do široké nabídky fondů.

Založte si DIP

Sdílejte článek, než ho smažem