Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Drahé mýty: Hypotéka. Čím nižší úrok, tím líp!

Marketingové nabídky bank a stavebních spořitelen vždy lákají na nízký úrok. Úroková sazba se tak stala pro mnohého nejdůležitějším ukazatelem, podle kterého si úvěr na bydlení vybírá. Komu se podaří získat nízký úrok, ten má pocit, že získal nejvýhodnější půjčku. Je to vždycky pravda?
Drahé mýty: Hypotéka. Čím nižší úrok, tím líp!

Všechno, co si dnes povíme, samozřejmě platí nejen pro hypotéky, ale pro všechny půjčky. Jenže u hypoték, protože jsou to půjčky mamutí, se může omyl jaksi prodražit mnohem víc než jinde.

Když se dnes mluví o finanční gramotnosti (a zaplaťpámbu se o ní mluví čím dál častěji), skoro vždycky se jedním dechem vyslovuje zkratka RPSN. Toto RPSN prý máme považovat za nejdůležitější parametr při porovnávání jakýchkoli půjček, včetně půjček na bydlení, nikoli úrokovou sazbu. Zkratka znamená roční procentní sazba nákladů. Při jejím výpočtu se nekalkuluje jen s úroky, ale i se všemi dalšími náklady a poplatky, které má dlužník věřiteli platit; jak samo sousloví napovídá, uvádí se v procentech za rok. Přesto se lidé stále až příliš často orientují spíš podle úrokové sazby.

Za slevu se platí

Konstrukce úrokových sazeb a celkové nákladovosti se v jednotlivých bankách samozřejmě liší. Někde vám dají slevu za to, že si u nich zřídíte běžný účet (a budete ho aktivně využívat), jinde vám dají slevu za to, že si u nich založíte výhodné (častěji „výhodné“) pojištění (a budete ho platit po celou dobu úvěru), jinde vám poskytnou slevu, když si přes ně pojistíte nemovitost nebo u nich zřídíte kreditní kartu (kterou budete využívat). Slevu můžete někde dostat i za to, že se bance zavážete, že u ní zůstanete i při další fixaci (když ne, tak budete tvrdě doplácet). Za pojištění musíte ovšem platit, ani účty, které si musíte kvůli slevě pořídit, nemusí být zadarmo – a tak podobně. To všechno jsou náklady, které v úrokové sazbě neuvidíte.

Pojďme si udělat malý modelový příklad, využijeme podmínek, které nabízí jedna nejmenovaná zahraniční banka, působící ovšem v České republice.

Vlevo vidíme hypotéku bez slev. Vpravo si klient u finančního ústavu sjedná běžný účet a pojištění, za to dostane nikoli nevýznamnou slevu.

úvěr 1 milion na 30 let

 
 

 

%

měsíčně Kč

 

 

%

měsíčně Kč

 

úroková sazba

4,24

4914

 

úroková sazba

4,24

4914

 

 

 

 

 

 sleva za běžný účet

-0,3

 

 

 

 

 

 

sleva za pojištění

-0,1

  
   

 

výsledná sazba

3,84

4682

 
    

vedení účtu

 

150

 
    

pojistné

 

500

 

celková splátka

4914

 

celková splátka

5332

 

Můžete namítnout, že běžný účet má dnes každý a každý za něj platí, takže o nic nejde. Existují ale i účty zdarma, kde neplatíte žádné poplatky, nebo minimálně účty levnější. Podobně můžete namítnout, že pojistku člověk většinou platí tak jako tak, a ne-li, pak by možná měl začít. Je ale rozdíl, jestli máte pojištění zahrnuté přímo v úvěrové smlouvě a nemůžete ho měnit, přestat platit a podobně, nebo jestli si platíte pojištění nezávislé na úvěru, které upravíte dle vaší aktuální životní situace.

Anketa

Stává se vám často, že se výhodná nabídka ukazuje mnohem méně výhodnou kvůli dodatečným podmínkám či poplatkům?

Nižší úroková sazba už tedy není výhodnější, měsíčně zaplatíte míň peněz, i když úrok samotný je vyšší.

Ani RPSN není zlaté tele

Nesmíme ovšem zapomenout na pravidelné i jednorázové poplatky. Jedná se o poplatek za vyřízení úvěru, poplatek za odhad, pravidelný měsíční poplatek za vedení úvěrového účtu a podobně. V tomto případě budou stejné, jde o tutéž hypotéku. Není ale asi těžké představit si takové půjčky, z nichž jedna sice bude mít nižší úrok, ale poplatky „zařídí“, že se ve výsledku prohnete víc, než u půjčky s úvěrem vyšším. To všechno bere RPSN v úvahu.

Pochopitelně – v závislosti na okolnostech nemusí být ani RPSN tím nejdůležitějším, co rozhodne, od které instituce si úvěr vzít. Někdy může převážit rychlost vyřízení hypotečního úvěru, jindy zase možnost stavět bez dokládání faktur, možnost doplatit úvěr bez sankce i v době fixace a podobně.

Autor je poradce Partners

Uvádět RPSN, roční procentní sazbu nákladů, je dnes povinnost. RPSN zohledňuje kromě úroků i všechny další poplatky a náklady, měla by tedy přesněji vystihnout, jak je daný produkt výhodný. Přesvědčte se, že vám nelžou. Spočítejte si RPSN.

Výpočet RPSN

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+6
Ano
Ne

Diskuze

26. 11. 2012 | 13:49

Nedávno jsem chtěl přefinancovat 500tis.(překlenovák u ČMSS 4,9). Zjistil jsem po doplacení 35%, že musím ještě čekat na HČ. Banky mi nabízeli "super" úrok 4,1% - skoro o jedno % nižší protože jsem "hloupej" a trval jsem...více

18. 10. 2012 | 12:19 | Tom

RPSN je procentní sazba nákladů spojených s hypotékou, podle mě by tam měl být zahrnut účet za 150,- Kč přes který se zúčtuje měsíční splátka. Protože tento účet patří k příslušenství Hypotéky. Lidé by si fakt měli dávat...více

24. 9. 2012 | 21:35

vzhledem k pomeru anuity a velikosti uroku se temer nevyplati hypoteka na vice nez 25 let. více

24. 9. 2012 | 15:09 | Ondra Holub

Opravdu se do RPSN započítají i platby za běžný účet přifařený k hypotéce? Nebo za pojistku? Nějak se mi nechce tomu věřit.
Ale jinak samozřejmě souhlasím s článkem. Jeden takový výhodný běžný účet k hypotéce máme a...
více

24. 9. 2012 | 11:20 | Petr

U příkladu v tabulce (1 mio na 30 let) by slušel přepočet výsledné splátky včetně všech poplatků za procenta úroků. V tomto případě 4,94% (banka se snaží naivně namluvit, že 3,84%), což je fičák vůči původním 4,24%. Inu,...více

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Expat, Renting, Bludný kruh chudoby, podnikání, andrej babiš, euro, martin stára, petr fiala, pašování, IVG Immobilien, evropské akcie, irena vlčková, univerzity, bezpečnostní chyba, darování, Martin Skalický, asociace provozovatelů mobilních sítí, kartové asociace

7U32574, 8B12900, 5E63456, 2C38023, 2AC5486

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK