Pět rad jak si sjednat kvalitní životní pojistku

redakce Peníze.CZ | rubrika: Jak na to | 23. 11. 2009 | 11 komentářů
Pět rad jak si sjednat kvalitní životní pojistku
Sjednat si smysluplnou životní pojistku není jednoduché, protože se jedná o složitý finanční produkt. Kdo si promyslí a pravidelně kontroluje nastavení pojistky, může se do budoucna vyvarovat velkých ztrát a zklamání. Bude mít i větší jistotu, že své blízké ochrání.

Životní pojištěnísi člověk zpravidla nepořizuje na krátkou dobu. Určitě se proto vyplatí před sjednáním pojistky i v průběhu jejího trvání některé věci ohlídat. Přinášíme proto pětici hlavních doporučení, na které se vyplatí před sjednáním a v průběhu trvání životní pojistkymyslet.

1. Je moje pojistná ochrana dostatečná?

Pokud chcete získat přesnější odhad výše potřebného pojištění, podívejte se podrobněji na váš rodinný rozpočet. Zkuste si vyčíslit celkové roční výdaje a příjmy vaší domácnosti pro případ, že by se vaši nejbližší bez vás jako živitele museli obejít. Pokuste se kvantifikovat výdaje na bydlení, související služby, splátky úvěrů, dopravu, péči o děti, jídlo nebo oblečení. Oproti tomu postavte vedlejší příjmy domácnosti, mezi které může patřit plat vašeho partnera, různé sociální příspěvky či pozůstalostní důchod, který bude vyplácen v případě vaší smrti. Položte si rovněž otázku, jak velkou část výdajů je domácnost schopna pokrýt bez vašeho příjmu. Odpověďmi na tyto otázky dostanete poměrně konkrétní představu o tom, jak velkou finanční mezeru by výpadek vašeho příjmu znamenal a kolik financí by měli vaši blízcí čerpat z uzavřeného pojištění. Vyplacené pojištění by mělo zajistit vaše blízké až na několik let.

2. Nezapomeňte aktualizovat životní pojistku při každé větší změně životní situace.

Finanční situace a potřeby člověka se v průběhu života mění, a těmto změnám by měly odpovídat i parametry životního pojištění. Obecně se doporučuje kontrolovat parametry životního pojištění každoročně nebo alespoň jednou za pár let. Samozřejmostí by měla být úvaha nad sjednaným životním pojištěním v případě důležitých životních událostí. Vaše požadavky na pojistné krytí se mohou změnit například v případě svatby, rozvodu, narození potomkači smrti partnera. Tyto a další životní události se mohou promítnout do potřeby zvýšit či snížit pojistné částky nebo změnit škálu pojistných rizik, proti kterým jste ochráněni. Například při narození dítěte se doporučuje zvýšit pojistnou ochranu pro případ smrti živitele rodiny. Peníze vyplacené při nešťastné událostitotiž nově musí zaopatřit také dospívajícího potomka.

3. Buďte obezřetní vůči nabídkám na převedení životního pojištění.

Životní pojištěníje na rozdíl od bankovního účtu nebo spotřebitelského úvěru finanční produkt, který se uzavírá na velmi dlouhé časové období, a předčasné ukončení smlouvy se v tomto případě nemusí vyplatit. Část vložených peněz slouží ke krytí pojištěných rizik a na úhradu nákladů souvisejících s uzavřením a správou pojistné smlouvy. Většina nákladů je přitom od pojištění odečtena na počátku smlouvy a hodnota vložených prostředků tak může krátkodobě poklesnout. V pozdějších letech pak kapitálová hodnota pojištění naopak roste podstatně rychleji. Navíc pro nově uzavíranou smlouvu budete muset znovu uhradit celé vstupní náklady, které u původní smlouvy máte již splaceny. Návrh na převod pojistné smlouvy vždy konzultujte se svým finančním poradcem.Můžete se také případně obrátit na poradenské call centrum pojišťovny.

Ideální postup při prodeji životního pojištění

Česká asociace pojišťoven si představuje ideální prodej životních pojistek takto:

  • Pojišťovací poradce by měl správně nejprve zanalyzovat individuální potřeby klienta. Měl by se rozhodně zeptat na jeho finanční situaci, druh zaměstnání, rodinné zázemí, zájmy (sporty, oblíbené destinace dovolené, koníčky). Ani informace týkající se zdravotního stavu, dokonce i prodělaných chorob a úrazů, by neměly zůstat utajeny stejně jako seznámení se s dalšími již dříve uzavřenými životními pojištěními.
  • Všechny údaje, které od klienta poradce získá, mu pomohou nalézt pro něj odpovídající produkt. Je třeba si uvědomit, že kmenový poradce konkrétní pojišťovny sice vybírá pouze z produktů této konkrétní pojišťovny, jejich portfolio ale zná mnohem podrobněji. Naopak pojišťovací poradce, který pracuje pro více pojišťoven, vám dokáže vybrat produkt z nabídek hned několika společností. Na druhou stranu ale hrozí, že vzhledem k velkému množství nabízených produktů nemusí znát detailní nastavení jednotlivých životních pojištění.
  • Při druhém setkání by pojišťovací poradce již měl klientovi předložit nabídku konkrétního řešení situace. Klient může v tuto chvíli s nabídkou souhlasit, nebo může požádat o případné další úpravy. Jestliže je s nabízeným produktem zcela spokojen, může v tuto chvíli dojít k uzavření samotné smlouvy.

Zdroj: ČAP

4. Životní pojištění není krátkodobé spoření.

Ačkoliv je primární funkcí životního pojištěnípojistná ochrana, řada lidí má pojistku sjednánu jako nástroj dlouhodobého ukládání a zhodnocování peněz. Klíčové je přitom slovo „dlouhodobé“. V období jednoho či dvou let totiž nelze s životním pojištěním dosáhnout velkého zisku. Pokud vám tedy bude finanční poradce či bankéř nabízet životní pojištění, se kterým za rok vyděláte majlant, buďte maximálně ostražití. Doporučená doba spoření s životním pojištěním je minimálně pět let, ale ideální je spořit v horizontu až několika desítek let. Investiční životní pojištěníje často využíváno jako celoživotní spořicí alternativa k penzijnímu připojištění. Velkou výhodou spoření v rámci životního pojištění je pak možnost odpočtu pojistného od základu daně z příjmů. Pokud je pojistná smlouva uzavřena na dobu do 60 let věku pojištěného, může si každý rok odečíst až 12 000 korun. Celkové zhodnocení vložených prostředků se tím zajímavě zvyšuje.

5. Nenabízí příspěvky na životní pojištění současný zaměstnavatel?

Řada firem dnes poskytuje zaměstnancům příspěvky na životní pojištění jako jeden ze zaměstnaneckých benefitů. Do částky 24 000 korun ročně totiž zaměstnavatel neodvádí z příspěvků sociální a zdravotní pojištění. Máte li možnost, využijte této nabídky.

Připraveno ve spolupráci s Pojišťovnou České spořitelny.

S jakými problémy jste se vy nebo vaši blízcí setkali při sjednávání či změně životní pojistky? Podělte se o zkušenosti.

Líbil se vám článek?

-6
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 11 komentářů

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

21. 8. 2015 17:53, Jarka

Pěkný den,já bych řekla že banky,pojišťovny a spořitelny nabízí pouze své produkty,ale poradce pracuje pro více bank,pojišťoven a spořitelen.Rozhodně bych se poradila s poradcem.J

Zobrazit celé vlákno

+2
+-
Reagovat na příspěvek

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

23. 11. 2009 11:23, Škodolibka domácí

Já bych měla pro úplné laiky jednodušší řešení. Nebavit se s dealery a pojišťováky a jít si sjednat životní pojistku do banky. Tzv. bankopojištění přináší většinou slušné pojistné částky za poměrně rozumnou cenu. Zvýšené náklady na provize dealerům zde odpadají.

Pokud někdo chce nadstandarní pojistné částky tak ať jde do pojišťovny, ale musí být připraven na to, že si za to náležitě zaplatí.

-4
+-
Reagovat na příspěvek
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem (11 komentářů) příspěvků.

A tohle už jste četli?

Kdo sjednává všem klientům stejné životní pojistky, je podvodník

27. 10. 2009 | Věra Tůmová | 23 komentářů

Kdo sjednává všem klientům stejné životní pojistky, je podvodník

Daří se nám odhalovat podvodné firmy fungující na principu letadla, které prodávají životní pojistky. Jsme schopni na ně přijít už do jednoho měsíce, říká v rozhovoru Libor Mánek, ředitel... celý článek

Pojistky dětí doporučené pojišťovnami jsou zbytečně drahé

1. 10. 2009 | Věra Tůmová | 7 komentářů

Pojistky dětí doporučené pojišťovnami jsou zbytečně drahé

Dětské pojistky doporučované pojišťovnami obsahují někdy zbytečnosti, a proto vycházejí draze. Zahrnují v sobě spořící složku a často i zajištění onemocnění rodiče. Pokud rodič už má... celý článek

Koho dnes přitahuje rizikové životní pojištění

6. 4. 2009 | Věra Tůmová | 9 komentářů

Koho dnes přitahuje rizikové životní pojištění

Rizikové životní pojištění existuje na českém trhu už dlouho. Navzdory tomu, že poměr ceny a výkonu u něj vychází mnohem lepší než u ostatních životních pojistek, sjednává si jej relativně... celý článek

Co dělají české banky přímo pro seniory

27. 1. 2009 | Věra Tůmová

Co dělají české banky přímo pro seniory

Kolik mají jednotlivé banky klientů-seniorů je obtížné zjistit. Někde to nechtějí uvádět nebo tato čísla prý nesledují. Stejně tak ani necítí potřebu zabývat se specifickými potřebami... celý článek

Reklamovat se dá i životní pojištění

1. 2. 2008 | Věra Tůmová | 8 komentářů

Reklamovat se dá i životní pojištění

Životní pojistky by se neměly kupovat jako housky. Než si je lidé sjednají, měli by o tomto produktu něco vědět. Jinak jim pojišťovna či prodejce může snadno vnutit něco, co nepotřebují.... celý článek

Hledáte nové bydlení?

Berzrealitky

Vyzkoušejte náš katalog nemovitostí, při jehož tvorbě jsme se spojili s předním českým portálem Bezrealitky.

Partners Financial Services

Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.